Bạn đang ngồi đối diện với bàn bếp với vợ / chồng của mình, khi họ thông báo với bạn rằng họ muốn ly thân. Sau nhiều thập kỷ chung sống, bạn đang phải đối mặt với việc ly hôn.
Mặc dù việc trở nên độc thân vô tình có thể khó khăn trong bất kỳ giai đoạn nào của cuộc đời, nhưng chia tay sau tuổi 50 có thể tàn phá gấp đôi, bởi vì bạn có ít thời gian để phục hồi tài chính trước khi nghỉ hưu.
Theo nghiên cứu của Pew, bạn hầu như không đơn độc. Đó là bởi vì trong khi tỷ lệ ly hôn của người Mỹ thực sự đã giảm đối với mọi nhân khẩu học ở độ tuổi khác, tỷ lệ ly hôn ở những người trưởng thành ở Mỹ từ 50 tuổi trở lên đã tăng gần gấp đôi kể từ những năm 1990.
Nước Mỹ đang phải đối mặt với cái được gọi là “đại dịch ly hôn xám xịt”. Nhiều nghiên cứu đã được thực hiện về nguyên nhân của nó, một số kết luận rằng một khi con cái rời tổ, các cặp vợ chồng phát hiện ra chúng đã mất mục đích chung và không còn nhiều điểm chung nữa. Nhưng bất kể nguyên nhân cơ bản là gì, ly hôn là một cái giá đắt và một khi nó trở thành điều không thể tránh khỏi, bạn không có lựa chọn nào khác ngoài việc chủ động thực hiện các bước để bảo vệ tài chính của mình.
Ngay từ cuộc gọi điện thoại đầu tiên, tùy thuộc vào mã ZIP của họ, luật sư ly hôn có thể tính phí bạn từ 250 đến 650 đô la một giờ. Trong túi đựng đồ bằng đồng, trung bình chi phí cho một cuộc ly hôn thân thiện rơi vào khoảng 25.000 đến 50.000 đô la. Nhưng vì những cuộc ly hôn thường mang tính chất tình cảm, nên rất hiếm khi xảy ra những cuộc chia tay trong sạch. Thông thường, bạn ở bên nhau càng lâu, bạn càng có được nhiều tài sản và quá trình này càng tốn kém.
Tôi đã thấy các cặp vợ chồng chi 200.000 đô la tiền pháp lý trong cuộc chiến tranh giành bất động sản trị giá 1,5 triệu đô la. Điều đó một phần là do những người lớn tuổi, mặc dù thường không tham gia vào các cuộc chiến giành quyền nuôi con kéo dài và kéo dài, nhưng có ít thời gian để xây dựng lại tài chính, điều đó có nghĩa là ly hôn thực sự có thể là một cuộc chiến cho mức sống tương lai của bạn.
Rất khó để khôi phục sau ly hôn khi bạn lớn hơn vì sau 50 tuổi, nhiều khả năng bạn đã phát huy hết khả năng kiếm tiền của mình, tài sản của bạn có thể chủ yếu là cố định và cơ hội việc làm của bạn có xu hướng trở nên hạn chế hơn. Và mặc dù đúng là những người ly hôn lớn tuổi thường có nhiều tài sản hơn những người trẻ tuổi, nhưng họ thường không có nhiều tiền như họ nghĩ.
Trường hợp điển hình:Tôi đã làm việc với một khách hàng 67 tuổi, người có hơn 1,5 triệu đô la trong IRA truyền thống và chồng của người này đã đệ đơn ly hôn. Anh ta khăng khăng rằng anh ta được hưởng một nửa số tiền đó, tương đương 750.000 đô la. Anh ấy muốn có séc của thủ quỹ.
Anh ấy đã quên rằng tiền trong IRA truyền thống - và cả 401 (k) s - bị đánh thuế khi nó được rút ra (tỷ lệ phần trăm thực tế phụ thuộc vào những thứ như số thu nhập khác của bạn, cùng với số lượng phân phối). Ngoài ra, nếu bạn dưới 59½ tuổi, bạn có thể bị phạt thêm 10% khi rút tiền sớm.
Tất nhiên, vẫn có những trường hợp ngoại lệ theo nghị định ly hôn, cho phép người tham gia IRA hoặc 401 (k) bỏ qua hình phạt 10% (nếu tiền được chuyển vào IRA của vợ / chồng), nhưng tiền không có tính thanh khoản và một khi nó được rút, Có thể chỉ định mức thuế liên bang và thuế tiểu bang kết hợp cao tới 52% (tùy thuộc vào mức thuế thu nhập của tiểu bang của bạn).
Và tài khoản môi giới thì sao? Nếu bạn cần thanh lý các khoản đầu tư vào (các) tài khoản môi giới của mình để giải quyết một quyết định ly hôn, bạn sẽ bị ảnh hưởng bởi lợi nhuận vốn dài hạn (cao nhất là 20%, nhưng nó sẽ thay đổi).
Số tiền bạn phải trả cuối cùng phụ thuộc vào các yếu tố được liệt kê ở trên (chẳng hạn như thuế suất của tiểu bang bạn sống), nhưng tôi đã thấy hàm súc trong sự hoài nghi về giá trị thực tế sau thuế của việc từng khoe khoang về việc môi giới. tài khoản.
Nhưng tài khoản hưu trí và tài khoản môi giới có vẻ tương đối đơn giản khi so sánh với việc phân chia các tài sản khác. Có lẽ tài sản quan trọng mà những người ly hôn da xám phải phân chia là giá trị của ngôi nhà.
Điều làm cho tài sản nhà về cơ bản phức tạp hơn là thường một trong các đối tác muốn giữ nguyên. Điều này có nghĩa là họ có thể phải từ bỏ quyền của mình đối với các tài sản khác để đổi lấy một ngôi nhà có thể trải qua sự sụt giảm đáng kể về giá trị trong một khoảng thời gian tương đối ngắn.
Những ràng buộc về tình cảm đối với tài sản có thể rất phức tạp. Tôi đã làm việc với gia đình của một phụ nữ làm việc tốt, vừa ly hôn, người này đã bỏ qua yêu cầu của cô ấy đối với tất cả các tài sản hôn nhân khác để đổi lấy ngôi nhà, khi được thẩm định, có gần 1,6 triệu đô la vốn chủ sở hữu. Mặc dù cô ấy đã đồng ý từ bỏ sự cân bằng của cô ấy 401 (k), cô ấy vẫn chỉ ở độ tuổi 50, và dường như còn nhiều năm nữa để làm việc. Vào thời điểm ly hôn, có vẻ như cô ấy đã giải quyết ổn thỏa. Thật không may, liên tiếp nhanh chóng, cô buộc phải nghỉ hưu vì tình trạng sức khỏe khẩn cấp trùng với sự kiện bất động sản sụp đổ năm 2008. Cuối cùng, với tất cả trứng trong một giỏ đó, cô ấy đã mất tài sản thực duy nhất của mình vào tay ngân hàng do bị thu hồi.
Nhưng ngược lại, việc vung tay và đồng ý bán nhà cũng không hề rẻ. Đầu tiên, đó là việc sửa chữa, nâng cấp và kiểm tra, thường dẫn đến việc sửa chữa nhiều hơn. Tiếp theo, chi phí xử lý ngôi nhà sẽ là ít nhất 6% đến 7% giá trị của nó.
Sau đó, cho dù bạn tiếp tục mua hay thuê, thì cú sốc tài chính tiếp theo đối với hệ thống của một người ly hôn xám là hiện tại chi phí nhà ở, gần như chắc chắn cao hơn so với khi bạn mua nhà. Điều này có nghĩa là ngân sách của bạn sẽ bị căng thẳng và khoản thanh toán của bạn (hoặc tiền cấp dưỡng, trong một số trường hợp nhất định) sẽ nhanh chóng mất sức mua.
Tuy nhiên, tất cả những điều trên chỉ là những điều cơ bản. Các điểm gắn bó tài chính phổ biến khác đối với các cặp vợ chồng lớn tuổi ly hôn bao gồm việc phân chia nợ, khó khăn trong việc chia tách quỹ đầu cơ hoặc cổ phần tư nhân, tài sản trước hôn nhân đã tăng giá trị, tài sản thừa kế hiện tại là tài sản hôn nhân, lương hưu, đồ sưu tầm, An sinh xã hội, và thực tế là người trả tiền cấp dưỡng có thể bị buộc phải thực hiện bảo hiểm nhân thọ với quyền lợi tử vong trong suốt thời gian thực hiện nghĩa vụ của họ với người phối ngẫu cũ của họ.
Vì vậy, ly hôn rất tốn kém đối với những người trên 50 tuổi. Có giải pháp nào không? Đầu tiên, nếu bạn không có lựa chọn nào khác trong vấn đề này và bạn nhất thiết phải ly hôn, hãy tiết kiệm thời gian và tiền bạc bằng cách biết chính xác giá trị (và số tiền) của mọi tài sản trước cuộc họp với luật sư. Gặp gỡ người lập kế hoạch tài chính ™ chuyên nghiệp được chứng nhận của bạn và kế toán của bạn, cùng với vợ / chồng của bạn (nếu có thể).
Một cách khác để tiết kiệm một khoản tiền đáng kể, nếu việc phân chia hợp lý và giá trị tài sản rõ ràng, là hướng các cuộc đàm phán và phân chia tài sản và các khoản nợ cho một người hòa giải ly hôn có kinh nghiệm. Không có luật nào quy định rằng bạn phải thuê một luật sư ly hôn. Như được minh họa ở trên, việc thuê luật sư có thể dẫn đến 15%, hoặc thậm chí nhiều hơn, tài sản của bạn phải trả phí pháp lý một cách không cần thiết. Chỉ cần nhớ rằng, bạn đã kết hôn với người phối ngẫu của mình trong một thời gian dài, và nếu bạn kéo dài cành ô liu, và công bằng, ngay cả khi cuộc hôn nhân không thể cứu vãn, hãy coi đó là một giao dịch kinh doanh.
Khoản tiết kiệm 15% đó có thể tạo ra sự khác biệt lớn đối với mức sống của bạn.