Trong một ngành đầy những chuyên gia tự gọi mình là “những người lập kế hoạch” và với những Baby Boomers sắp nghỉ hưu ngay sau đó, điều đáng chú ý là khách hàng vẫn có thể về nhà mà không có kế hoạch nghỉ hưu toàn diện.
Bạn biết đấy, một hồ sơ hữu hình xác định rõ ràng các mục tiêu của bạn và các bước cần thiết để giúp đạt được mục tiêu đó. Một bản đồ, một bản thiết kế - bất kể bạn muốn gọi nó là gì - bao gồm những điều cơ bản, từ lập ngân sách và thu nhập, đến chăm sóc dài hạn và lập kế hoạch di sản. Và mọi thứ ở giữa.
Rất nhiều người đến thăm văn phòng của chúng tôi để tìm kiếm ý kiến thứ hai. Thông thường, họ đã có một cố vấn tài chính; đôi khi đó là một mối quan hệ tốt đẹp kéo dài nhiều năm. Họ muốn biết những gì tôi sẽ làm khác đi - hoặc những gì họ có thể thiếu.
Tôi nhanh chóng chúc mừng họ về mối quan hệ hiện tại. Làm việc với cố vấn tài chính cho thấy rằng bạn là người chủ động, có tổ chức và nghiêm túc trong việc đạt được các mục tiêu tài chính dài hạn của mình. Tôi khuyên bạn nên bắt đầu bằng cách xem xét kế hoạch hiện tại của họ.
Tôi không ngoa khi nói rằng chưa từng có ai - đã từng - đã cho tôi xem một kế hoạch nghỉ hưu bằng văn bản.
Chắc chắn, tôi đã được xem rất nhiều báo cáo đầu tư, biểu đồ hình tròn, hợp đồng niên hạn và niên kim cũng như bảng tính Excel không thường xuyên. Nhưng đây chỉ là thủ tục giấy tờ. Một số ít may mắn có thể có một số biện minh chiến lược cho các vị trí và dự đoán của họ. Nhưng một chiến lược đầu tư thì không tương tự như một kế hoạch nghỉ hưu toàn diện.
Một cuộc khảo sát gần đây của Schwab cho thấy chỉ 1/4 người Mỹ có kế hoạch tài chính bằng văn bản. Việc nhiều người chuyển ra khỏi lực lượng lao động mà không có một chiến lược toàn diện là nguyên nhân đáng báo động. Gọi tôi là người hoài nghi, nhưng tôi cũng nghi ngờ về những người tuyên bố đã chuẩn bị sẵn sàng. Tôi tin rằng người tiêu dùng và nhiều đối tác chuyên gia cố vấn của họ còn ngây thơ một cách đáng tiếc khi hiểu được một kế hoạch chất lượng phải mạnh mẽ như thế nào.
Trừ khi bạn đang xem tất cả những thứ ảnh hưởng đến tiền bạc và lối sống của bạn, kế hoạch của bạn có thể là một chiều. Đảm bảo kế hoạch của bạn bao gồm những điều sau:
- Nghỉ hưu - Khi nào, Bao lâu và Bao lâu: Bất kỳ nỗ lực chiến lược nào cũng đòi hỏi một mục tiêu được xác định rõ ràng. Khi nào bạn muốn nghỉ hưu? Bạn muốn có bao nhiêu thu nhập có thể chi tiêu hàng tháng trong suốt phần đời còn lại của mình? Bạn nghĩ mình sẽ sống được bao lâu? Ghi lại câu trả lời của bạn. Đây là nền tảng của bạn.
- Các Mục tiêu Khác: Đo lường tác động của các mục tiêu phụ sẽ ảnh hưởng đến quá trình chuyển đổi của bạn và những năm tiếp theo. Bạn sẽ ở lại ngôi nhà hiện tại của bạn chứ? Bạn có cần một chiếc xe mới? Bạn đã hoàn thành việc trả tiền cho đám cưới và học phí đại học? Việc cung cấp tài sản thừa kế cho những người thừa kế của bạn có quan trọng không? Bạn sẽ cần chăm sóc hoặc chu cấp cho bất kỳ cha mẹ nào còn sống? Tất cả các cam kết tài chính của bạn, bất kể lớn hay nhỏ, đều nên được cân nhắc.
- Trọng tâm Thu nhập: Nhiều người đo lường thành công của họ bằng tỷ lệ lợi nhuận kiếm được từ danh mục đầu tư của họ hàng năm. Khi bạn đã nghỉ hưu, trở lại sẽ có một chỗ ngồi sau lưng. Điều quan trọng nhất là liệu tài sản của bạn có được định vị để mang lại thu nhập mong muốn, nhất quán và ít rủi ro nhất có thể trong suốt quãng đời còn lại của bạn hay không.
- Tối đa hóa lợi ích: Một cặp vợ chồng kết hôn có thể có vài trăm cách thu thập An sinh xã hội. Sự khác biệt giữa các lựa chọn sinh lợi nhiều nhất và ít sinh lợi nhất có thể lên tới hàng trăm nghìn đô la, đặc biệt là đối với những người có kỳ vọng sống lâu. Phân tích toàn diện có thể xác định các lựa chọn của bạn, bảo vệ người phối ngẫu còn sống (nếu có) và có thể giúp bạn tránh các hình phạt không cần thiết. Thực hiện bài tập tương tự đối với bất kỳ khoản lương hưu đủ điều kiện nào.
- Phân tích rủi ro: Dù nhu cầu hay cần thiết, bạn có thể cần rút tiền từ tài khoản hưu trí của mình để cung cấp thêm thu nhập. Xác định tỷ lệ lợi nhuận mà các khoản đầu tư của bạn sẽ cần để đạt được số thu nhập đó. Điều này sẽ giúp bạn đánh giá mức độ rủi ro là cần thiết. Và hãy trung thực về mức độ thoải mái của bạn với thị trường chứng khoán. Tin tôi đi, việc rút tiền này không dễ dàng gì khi bạn lo lắng về việc mất tiền hoặc hết tiền.
- Kiểm tra căng thẳng: Làm thế nào để kế hoạch được duy trì trong trường hợp xấu nhất, chẳng hạn như một sự điều chỉnh lớn của thị trường? Khi về hưu, khi bạn rút tiền thay vì gửi tiền, về mặt toán học có thể không thể khôi phục được sau một khoản lỗ lớn mà không cần phải điều chỉnh lối sống hoặc hoàn cảnh sống của mình. Như có câu nói, chuẩn bị cho điều tồi tệ nhất giúp bạn hy vọng điều tốt nhất.
- Điều chỉnh lạm phát: Chỉ vì các chi phí của bạn được trang trải hôm nay không có nghĩa là chúng sẽ có vào ngày mai. Giá hàng hóa và dịch vụ, đặc biệt là chăm sóc sức khỏe, có xu hướng tăng với tốc độ nhanh hơn nhiều so với hầu hết các nguồn thu nhập được đảm bảo, như An sinh xã hội. Hãy chắc chắn rằng chiến lược thu nhập của bạn có thể theo kịp tốc độ.
- Giảm thuế: IRS sẽ không dễ dàng với bạn khi nghỉ hưu. Chắc chắn, bạn có thể rơi vào khung thuế thu nhập thấp hơn, nhưng bạn cũng được giới thiệu với hàng loạt cạm bẫy cụ thể khi nghỉ hưu. Bạn có biết rằng tới 85% phúc lợi An sinh Xã hội của bạn có thể bị đánh thuế không? Hoặc tại một số mức thu nhập nhất định, bạn có thể trả gần gấp bốn lần mức tiêu chuẩn cho Medicare do phụ phí? Đừng quên RMD, các khoản rút tiền bắt buộc trên tài khoản hưu trí đủ điều kiện của bạn đôi khi vô tình gây ra các khoản thuế cao hơn và các hình phạt khác. Bạn bắt buộc phải xem xét các hậu quả về thuế trong tương lai khi thiết kế kế hoạch của mình.
- Chương trình Sức khỏe: Đáng tiếc, nhiều người sẽ đánh giá quá cao những gì Medicare đài thọ khi nghỉ hưu. Theo Fidelity, một cặp vợ chồng 65 tuổi nghỉ hưu trong năm nay sẽ cần trung bình 275.000 USD để trang trải các chi phí y tế tự trả. Và điều đó không bao gồm các chi phí liên quan đến việc chăm sóc dài hạn tại nhà dưỡng lão. Một chương trình chăm sóc sức khỏe chu đáo sẽ xác định được nơi thiếu hụt của Medicare, vì vậy bạn có thể bảo vệ sự toàn vẹn của dịch vụ chăm sóc sức khỏe, tài sản của bạn và gia đình bạn.
- Nhu cầu của Người sống sót: Nếu đã kết hôn, bạn nên cân nhắc xem người phối ngẫu còn sống sẽ bị ảnh hưởng như thế nào. Ít nhất, một trong các cuộc kiểm tra An sinh xã hội sẽ biến mất. Họ thậm chí có thể phải trả nhiều thuế hơn, hiện đã hạ cánh trong một khung thuế duy nhất. Nên cân nhắc trước những thay đổi dự kiến đối với các nguồn thu nhập, chi phí khác và hoàn cảnh sống.
- Lập kế hoạch kế thừa: Khi nói đến kế hoạch bất động sản trung bình, thường chỉ tập trung vào việc bảo quản bất động sản khỏi bị đánh thuế. Mặc dù điều này là quan trọng, nhưng cũng cần chú ý đến các trường hợp mà tài sản được chuyển giao. Của cải được thừa kế có thể dẫn đến cảm giác tội lỗi, các vấn đề về hôn nhân hoặc được sử dụng một cách vô trách nhiệm. Trọng tâm nên mở rộng ra ngoài bảo vệ tài sản để đảm bảo những người bạn quan tâm đều được hưởng lợi.
Mặc dù điều này là rất nhiều, nhưng kế hoạch nghỉ hưu không phải là một quy mô phù hợp với tất cả, vì vậy có thể bạn sẽ cần phải trang bị thêm nhiều thứ để chuẩn bị đầy đủ. Bạn xứng đáng có một kế hoạch cung cấp một con đường rõ ràng, kết nối mục tiêu với các nguồn lực của bạn và một kế hoạch lưu tâm đến nhiều khía cạnh của tuổi hưu.
Với phạm vi của nó, nó không thể chỉ nằm trong đầu bạn. Đảm bảo bạn có thể cầm nó trên tay.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
Dịch vụ Tư vấn Đầu tư được cung cấp thông qua Arcadia Wealth Management, LLC, một cố vấn đầu tư đã đăng ký. Các sản phẩm và dịch vụ bảo hiểm được cung cấp và bán thông qua Arcadia Financial Group, LLC và các đại lý bảo hiểm được cấp phép và chỉ định riêng. Arcadia Financial Group, LLC và Arcadia Wealth Management, LLC là các tổ chức liên kết nhưng riêng biệt.
