Hết khảo sát này đến khảo sát khác, những người sắp nghỉ hưu - hoặc sắp về hưu - cho biết nỗi lo số 1 của họ là hết tiền.
Họ nên lo lắng. Đặc biệt là phụ nữ.
Rất nhiều phụ nữ Baby Boomer, hiện tuổi từ 53 đến 71, đang ở trong tình trạng kỳ quặc. Thái độ và kỳ vọng về những gì họ hy vọng đạt được với tài chính của mình không hoàn toàn phù hợp với thực tế. Chắc chắn rồi, “những lần họ là một người thay đổi” khi những cô gái nhỏ đó lớn lên - với cơ hội giáo dục và nghề nghiệp tốt hơn - nhưng điều đó không nhất thiết phải diễn ra với tất cả mọi người theo cách họ mong đợi.
Và vì vậy, chúng ta ở đây ngày hôm nay, với một thế hệ phụ nữ phải đối mặt với việc nghỉ hưu; một số không có nguồn lực mà họ - và xã hội - có thể đoán trước được.
Ở phụ nữ từ 65 tuổi trở lên, tỷ lệ nghèo vẫn gần gấp đôi tỷ lệ nghèo của nam giới trong cùng độ tuổi. Và, mặc dù theo thống kê, họ sẽ sống lâu hơn nam giới, nhưng nhiều phụ nữ ít có khả năng lập kế hoạch hoặc tiết kiệm đủ cho việc nghỉ hưu.
Lý do là rất nhiều, và bao gồm:
Điều đó ngày nay ít hơn đối với phụ nữ trẻ, có lẽ vì ngày càng có nhiều phụ nữ đi học đại học, kiếm được công việc được trả lương cao hơn và ưu tiên sự nghiệp của họ. Nhưng đối với nhiều phụ nữ ở độ tuổi 50, 60 và 70, thông thường bạn sẽ ngừng làm việc khi lập gia đình và ở nhà trong nhiều năm, hoặc có thể đi làm thêm để kiếm sống. Những gián đoạn nghề nghiệp đó dẫn đến mất thu nhập - và tiền tiết kiệm. Sau đó, ngay khi lũ trẻ rời nhà và tìm đường trở lại nơi làm việc, nhiều người cuối cùng lại dành thời gian nghỉ ngơi, lần này là để chăm sóc cha mẹ già.
Bởi vì nhiều phụ nữ Baby Boomer đã chọn hoặc phải đặt gia đình lên hàng đầu, cơ hội nghề nghiệp cho phép họ làm điều này thường bị hạn chế. Chắc chắn, bạn đã nghe nói về những “siêu phụ nữ” vào những năm 70 - những người phụ nữ có thể “làm tất cả” - nhưng thường xuyên hơn, phụ nữ làm những công việc có mức lương thấp hơn và giờ làm phù hợp hơn với nhu cầu gia đình của họ. Tua nhanh qua các năm làm việc, và những công việc có lịch trình linh hoạt, được trả lương thấp hơn đã trở thành một giải pháp kép cho việc lập kế hoạch nghỉ hưu, bởi vì chúng thường dẫn đến tiết kiệm và lợi ích An sinh xã hội thấp hơn.
Một lần nữa, điều này đang được cải thiện, nhưng đối với làn sóng phụ nữ nghỉ hưu hiện nay, không phải lúc nào cũng có thể tiết kiệm để nghỉ hưu. Một số phụ nữ đã không ở lại một công việc đủ lâu để tham gia vào kế hoạch nghỉ hưu - và hầu hết các công việc bán thời gian không mang lại cơ hội tham gia vào kế hoạch 401 (k) hoặc các chương trình hưu trí khác. Đối với nhiều phụ nữ đi làm, thu nhập của họ được coi là “tiền vui vẻ”, có nghĩa là để trả cho những “khoản phụ” mà gia đình muốn, như một chiếc ô tô thứ hai hoặc các kỳ nghỉ. Và, ngày nay, khi con cái họ lớn hơn và không đi học, nhiều bà mẹ tiếp tục giúp đỡ họ về mặt tài chính với các khoản nợ vay sinh viên, trả trước tiền nhà, chăm sóc con cái, điện thoại di động, bảo hiểm và nhiều loại chi phí khác - với các bà mẹ thường bỏ qua nhu cầu tiết kiệm cho hưu trí của riêng mình. Đây có thể là một quá trình chuyển đổi khó khăn đối với một người mẹ: hướng dẫn con cái độc lập về tài chính, đồng thời học cách tập trung vào tương lai tài chính của chính mình.
Chắc chắn, họ có thể chăm sóc sổ séc và ngân sách gia đình - nhưng theo truyền thống, người chồng thường là người chăm sóc các khoản đầu tư, kế hoạch nghỉ hưu và các cuộc gặp với chuyên gia tài chính. Tất nhiên, luôn có ngoại lệ cho câu nói đó! Trong thế giới ngày nay, các chuyên gia tài chính nên yêu cầu các cặp vợ chồng tham dự các cuộc họp lập kế hoạch và đầu tư cùng nhau, nơi họ có thể thảo luận về chiến lược chi tiêu, tiết kiệm và đầu tư, các lựa chọn lương hưu-trợ cấp, chiến lược An sinh xã hội và hơn thế nữa. Và phụ nữ nên tích cực tham gia vào các cuộc họp lập kế hoạch tài chính và nghỉ hưu - ngay cả khi đó không phải là điều họ thực sự muốn làm. Thật không may, không phải lúc nào các cuộc gặp gỡ với sự tham dự của cả hai vợ chồng, điều này có thể có nghĩa là khi xảy ra sự cố mất vợ hoặc chồng, người phụ nữ có thể gặp khó khăn trong việc tìm hiểu tình hình tài chính của mình. Không cần thiết phải như vậy và bạn có đảm bảo không!
(Đối với nam giới là 64.) Điều đó có nghĩa là hầu hết phụ nữ đang xem xét việc giảm vĩnh viễn các quyền lợi mà họ đáng lẽ sẽ nhận được nếu họ chỉ đợi đến khi đủ tuổi nghỉ hưu (dựa trên năm sinh) hoặc thậm chí đến tuổi tối đa là 70 .
Ví dụ giả thuyết: Giả sử tuổi nghỉ hưu đầy đủ của Judy là 66, lúc đó cô ấy sẽ nhận được 1.200 đô la một tháng. Nếu cô ấy nộp hồ sơ ở tuổi 62, cô ấy sẽ chỉ nhận được $ 900, giảm vĩnh viễn quyền lợi An sinh xã hội của cô ấy. Nếu đợi và nộp hồ sơ ở tuổi 70, cô ấy sẽ nhận được khoảng 1.584 đô la. Sự khác biệt giữa việc nhận An sinh xã hội của cô ấy ở tuổi 62 và đợi cho đến khi 70 tuổi trong ví dụ giả định này là 684 đô la mỗi tháng. Mặc dù những con số này có tác dụng như nhau đối với nam giới và phụ nữ, nhưng chúng có ảnh hưởng lớn hơn đối với phụ nữ, do tuổi nghỉ hưu thường sớm hơn của họ.
Lưu ý: Nếu bạn chưa đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ, bạn đang làm việc và nhận trợ cấp An sinh xã hội, một số quyền lợi của bạn có thể bị giữ lại nếu bạn có thu nhập vượt quá giới hạn An sinh xã hội.
Những người đàn ông đợi đến khi họ 64 tuổi? Họ đang giảm ít hơn các quyền lợi An sinh xã hội của họ. Ngoài ra, chỉ cần làm việc thêm hai năm nữa, họ có thể đã tăng cách tính thu nhập cho các quyền lợi An sinh xã hội của mình và đóng góp nhiều hơn vào tài khoản hưu trí tại nơi làm việc - mang lại nhiều thu nhập và đầu tư hơn để phụ thuộc vào trong những năm nghỉ hưu. Hàng năm, bất kỳ ai tiếp tục làm việc và tiết kiệm ở độ tuổi 62 đã qua, trong khi trì hoãn việc bắt đầu nhận trợ cấp An sinh Xã hội, có thể có khả năng nâng cao thu nhập hưu trí trong tương lai.
Bạn có thể sống ở độ tuổi 80, 90 hoặc thậm chí 100 - vì vậy quyết định về thời điểm bắt đầu các quyền lợi An sinh Xã hội của bạn cần phải được đưa ra trong kế hoạch hưu trí toàn diện của bạn. Những cân nhắc khi đưa ra quyết định đó bao gồm:tuổi tác và sức khỏe; đang làm việc hoặc đã nghỉ hưu; tuổi thọ; tình trạng hôn nhân; phúc lợi An sinh Xã hội của vợ / chồng; và các tài sản hoặc nguồn thu nhập khác có sẵn để phụ thuộc vào trong những năm nghỉ hưu của bạn.
Một số phụ nữ vẫn độc thân mãi mãi. Những người khác sẽ góa bụa hoặc ly hôn. Và, đối với phụ nữ có con, các gia đình làm mẹ đơn thân vào năm 2016 có nguy cơ sống trong cảnh nghèo đói cao hơn gần 5 lần so với các gia đình có vợ hoặc chồng. Người phụ nữ ở lại lấy chồng? Chà, số liệu thống kê cho biết cô ấy có khả năng sống lâu hơn chồng và có thể mất một phần hoặc toàn bộ khoản tiền lương hưu hàng tháng của chồng, nếu anh ấy có, cũng như một số quyền lợi An sinh xã hội của họ. Trong những trường hợp này, thu nhập của cô ấy bị giảm trong khi chi phí sinh hoạt tăng lên, làm giảm nhanh chóng khoản tiết kiệm và lối sống hưu trí của cô ấy.
Vợ chồng thường chăm sóc lẫn nhau càng lâu càng tốt, và thường sau khi một bên vợ hoặc chồng qua đời, người sống sót - thường là phụ nữ - cuối cùng sẽ cần sự chăm sóc bên ngoài.
Đối với những người phụ nữ bình thường, một cuộc sống lâu dài là có thể xảy ra, và việc lập kế hoạch cho nó là điều cần thiết. Hãy gặp cố vấn tài chính của bạn ngay bây giờ và hỏi những câu hỏi quan trọng sau:
Đừng lãng phí thời gian để lăn tăn về những sai lầm trong quá khứ và những cơ hội đã đánh mất. Hôm nay là ngày để thực hiện kế hoạch nghỉ hưu toàn diện của bạn.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
Dịch vụ tư vấn đầu tư được cung cấp thông qua Brookstone Capital Management LLC, (BCM), một Cố vấn Đầu tư đã Đăng ký. Blue Heron Capital LLC và BCM độc lập với nhau.