Người ta thường đưa tin rằng Baby Boomers chưa chuẩn bị cho việc nghỉ hưu. Nhưng không phải lúc nào cũng vậy.
Một số người đã rất nỗ lực để tạo ra các kế hoạch nghỉ hưu phức tạp, thường sử dụng bảng tính Excel để sắp xếp dữ liệu của họ và lập kế hoạch trong 20 hoặc 30 năm tới.
Điều tốt về Excel là bạn có thể tiếp tục tính toán và chỉnh sửa kế hoạch của mình cho đến khi bạn nhận được kết quả mong muốn. Điều tồi tệ là đôi khi mọi người quá tin tưởng vào những con số mà họ có được.
Họ không biết những gì họ không biết.
Gần đây chúng tôi có một cặp vợ chồng - cả hai đều 62 tuổi - đến văn phòng của chúng tôi để tìm ý kiến thứ hai về kế hoạch của họ. Người chồng khá hài lòng vì đã kiểm soát được mọi thứ. Anh ấy đã xây dựng một kế hoạch sử dụng Excel để cho phép họ có thu nhập 100.000 đô la mỗi năm.
Cùng nhau, họ sẽ có 2.600 đô la một tháng từ An sinh xã hội, hoặc 31.200 đô la hàng năm. Điều đó khiến họ có khoảng chênh lệch là 68.800 đô la, số tiền mà họ dự định lấy từ IRA hiện trị giá 1,8 triệu đô la.
“Nếu tôi có thể kiếm được 7% một năm từ tài khoản đó,” người chồng nói, “nó sẽ phát triển và chúng tôi sẽ không bao giờ hết tiền.”
Sau nhiều năm đưa ra lời khuyên tài chính, tôi đã học được rằng mọi người thường có lỗ hổng trong kế hoạch của họ - những thứ khá thiết yếu mà họ thậm chí còn không nghĩ đến. Vì vậy, tôi đã hỏi họ một số câu hỏi để giúp làm rõ những gì họ đang cố gắng hoàn thành và chỉ ra một số vấn đề có thể xảy ra.
Điều đầu tiên tôi hỏi là 100.000 đô la mà họ định sống hàng năm là trước hay sau thuế.
Điều đó rất quan trọng. Tổ trứng trị giá 1,8 triệu đô la của họ đều nằm trong IRA, vì vậy sẽ phải chịu 100% thuế khi họ lấy nó ra. Số tiền rút hàng năm đó có thể khiến họ phải chịu một khung thuế cao hơn, khiến 85% An sinh xã hội của họ phải chịu thuế thu nhập.
Họ không nghĩ đến điều đó, vì vậy trong tương lai, chúng tôi sẽ phải điều chỉnh thuế.
Tiếp theo, tôi hỏi liệu họ có giả định bất kỳ loại tỷ lệ lạm phát nào không, bởi vì chi phí của họ sẽ tăng lên theo thời gian khi chi phí tăng lên. Họ đã có.
Cuối cùng, tôi hỏi liệu họ có kế hoạch duy trì việc phân bổ tài sản giống hệt nhau trong suốt thời gian nghỉ hưu hay không. Có, họ đã làm. Phân bổ tài sản của họ là 65% cổ phiếu, 30% trái phiếu và 5% tiền mặt. Nó đang hoạt động hiệu quả với họ và họ không thấy có lý do gì để thay đổi.
Nhóm của chúng tôi đã thu thập các phát biểu của họ và tại cuộc họp tiếp theo, tôi đã trình bày những kết quả phân tích của chúng tôi. Chúng tôi sử dụng phần mềm Morningstar, phần mềm này tạo ra "Ảnh chụp nhanh" cung cấp số liệu thống kê có giá trị về danh mục đầu tư cũng như lợi nhuận trong 10 năm qua.
Lợi tức trung bình trong 10 năm của cặp vợ chồng trên danh mục đầu tư của họ là 6,9%, vì vậy họ đã đi đúng mục tiêu với dự báo của mình. Nhưng chắc chắn có một số vấn đề mà họ chưa xem xét.
Bạn đã bao giờ xem phim X-quang với bác sĩ của mình chưa? Cô ấy đặt nó lên hộp đèn và nói, “Ồ, đó là vấn đề ở đó,” nhưng tất cả những gì bạn thấy là các sắc thái xám khác nhau? Đó là cách xảy ra với phân tích nghỉ hưu:Cố vấn của bạn có thể thấy những điều bạn có thể không nhận thấy hoặc không nghĩ đến.
Và trên Ảnh chụp nhanh của cặp đôi này, điều khiến tôi ngạc nhiên là một thống kê có tên là R bình phương - một thước đo về mối tương quan giữa lợi nhuận của danh mục đầu tư với lợi nhuận của điểm chuẩn. Trong trường hợp này, điểm chuẩn là S&P 500 và bình phương R là 96,38. Sự chuyển động của S&P 500, là một chỉ số toàn chứng khoán, sẽ dự đoán 96,38% chuyển động của danh mục đầu tư này, mặc dù nó có 30% trái phiếu và 5% tiền mặt.
Tại sao? Những gì chúng ta đã thấy trong vài năm qua là cổ phiếu và trái phiếu có xu hướng di chuyển nhiều hơn so với trước đây. Khi mọi người cố gắng cai nghiện thị trường chứng khoán bằng cách chuyển sang trái phiếu, họ vẫn chấp nhận rủi ro - đó chỉ là rủi ro mang một màu sắc khác.
Và đó là điểm mà chúng tôi hầu như luôn phải thực hiện với những khách hàng tiềm năng đang tự làm việc:Bạn không thể chọn loại thị trường chứng khoán nào sẽ hiển thị khi bạn nghỉ hưu. Không ai có thể. (Xem Biểu đồ Xu hướng Lịch sử DOW Jones của Guggenheim.)
Tôi đã cho cặp vợ chồng thấy rằng nếu tiền của họ kiếm được 7% đều đặn và họ lấy ra 100.000 đô la họ muốn mỗi năm, thì 1,8 triệu đô la của họ 10 năm sau sẽ tăng lên 2.189.160 đô la. Họ đã đúng - IRA của họ sẽ dễ dàng cung cấp lối sống mà họ đã lên kế hoạch.
Nhưng nếu tiền của họ trên thị trường chứng khoán trong khoảng thời gian tương tự như 2000 đến 2010, thì 1,8 triệu đô la đó - trừ đi thu nhập họ cần để hỗ trợ lối sống - sẽ giảm xuống còn 779.610 đô la. Đó là khoản chênh lệch 1.409.550 đô la.
Đó được gọi là chuỗi rủi ro lợi nhuận:Khi thị trường biến động và bạn đang rút tiền ra, rất khó để phục hồi sau khi thua lỗ. Và mặc dù mọi người đều biết thị trường có những thăng trầm, nhưng nhiều người không lập kế hoạch cho khả năng nó có thể ảnh hưởng đến họ.
Khi bạn nhận thu nhập khi nghỉ hưu, bạn thực sự cần lấy nó từ các nguồn không phụ thuộc vào thị trường. Với tỷ giá CD quá thấp và các tài khoản tương đương tiền mặt không phải trả gì, một niên kim chỉ số cố định hoặc cố định có thể giúp bằng cách cung cấp thu nhập ổn định mà không có rủi ro thị trường.
Lợi nhuận không bao giờ là tuyến tính. Đó là lý do tại sao việc có một chuyên gia có thể hướng dẫn bạn thực hiện và thông qua việc lập kế hoạch sẽ rất hữu ích.
Một bảng tính tự làm có thể là một khởi đầu tuyệt vời cho kế hoạch nghỉ hưu. Nhưng nếu không có một số lời khuyên từ một chuyên gia có kinh nghiệm, nó cũng có thể dẫn đến một kết thúc không có hậu.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
Ed Slott’s Elite IRA Advisor Group (“Ed Slott”) là một tổ chức thành viên. Tiêu chí đủ điều kiện bao gồm thanh toán hội phí hàng năm và tham dự các hội thảo. Tư cách thành viên với Ed Slott không có nghĩa là Eric Peterson là một chuyên gia phân phối IRA. Ed Slott không liên kết với Peterson Financial Group.