Khi còn trẻ, chúng ta có xu hướng nghĩ về việc nghỉ hưu như thể đó chỉ là một kỳ nghỉ thực sự dài, thực sự tuyệt vời.
Chúng tôi hình dung một ngôi nhà gần bãi biển hoặc sân gôn. Chúng ta có thể rời khỏi giường khi chúng ta muốn, thức cả đêm nếu chúng ta muốn và không bao giờ lo lắng về việc bị trễ hạn chót nữa. Luôn có sẵn đồ uống lạnh giá và có một chiếc võng chờ sẵn trong bóng râm.
Nhưng khi chúng ta già đi và ngày nghỉ hưu gần hơn, sự nhiệt tình đó thường trở nên tức giận. Chúng tôi phải tìm ra mức độ mà chúng tôi sẽ trả cho lối sống mà chúng tôi muốn khi tiền lương ngừng lại - và đó có thể là một thách thức, ngay cả đối với những người tiết kiệm nhất.
Dưới đây là sáu sai lầm cần tránh khi lập kế hoạch nghỉ hưu trong mơ của bạn:
Mục tiêu số 1 của bạn khi nghỉ hưu phải là biết bạn sẽ kiếm được bao nhiêu mỗi tháng từ tất cả các nguồn thu nhập của mình - và bạn sẽ kiếm được số tiền đó như thế nào. Hầu hết các khách hàng tiềm năng mà tôi gặp đều có một nhà môi giới giúp họ chọn và mua các khoản đầu tư, nhưng họ không có một kế hoạch nghỉ hưu tổng thể, bằng văn bản bao gồm năm lĩnh vực chính:
Kế hoạch của bạn là kim chỉ nam để bạn có thể nghỉ hưu thành công.
Một trong những câu hỏi đầu tiên tôi hỏi khách hàng là họ sẵn sàng mất bao nhiêu tiền nếu thị trường suy thoái. Họ luôn nói số không. Tất nhiên, đó không phải là một lựa chọn trong đầu tư; để kiếm được lợi nhuận, bạn phải chấp nhận một số rủi ro. Nhưng chúng ta thường có thể đạt được một số tiền mà họ có thể xử lý, cả về tài chính và tâm lý. Phần mềm (chẳng hạn như chương trình Riskalyze mà chúng tôi sử dụng) có thể giúp xác định khả năng chấp nhận rủi ro của bạn - và liệu đó có phải là danh mục đầu tư hiện tại của bạn được xây dựng để làm hay không. Hầu hết mọi người đều ngạc nhiên khi thấy mức độ tích cực của các khoản đầu tư so với mức độ thoải mái của họ. Điều này có thể được khắc phục - nhưng trước tiên, bạn phải biết mình đang đứng ở đâu.
Các nhà đầu tư thường đánh giá thấp số tiền họ sẽ phải trả trong thuế thu nhập sau khi họ nghỉ hưu. Một số người không biết rằng có thể đánh thuế tới 85% trợ cấp An sinh xã hội của họ. Những người khác quên rằng Uncle Sam sở hữu một phần 401 (k) hoặc IRA của họ nếu họ không có trong tài khoản Roth và khi họ rút tiền, họ sẽ phải trả cho anh ấy phần của mình. Nhiều người có ấn tượng (thường là nhầm lẫn) rằng họ sẽ có thể sống với thu nhập thấp hơn nhiều trong thời gian nghỉ hưu. Tôi khuyên bạn nên làm việc với CPA, người hiểu rõ kế hoạch thuế thu nhập hưu trí. Và sẽ luôn là một điểm cộng nếu cố vấn tài chính và chuyên gia thuế của bạn đang làm việc như một nhóm để tối đa hóa hiệu quả thuế.
Nhiều kế hoạch thu nhập mà khách hàng tiềm năng của tôi đến với việc sử dụng tỷ lệ hoàn vốn cao mà tốt nhất là có thể đạt được; họ sử dụng tỷ lệ bảo vệ lạm phát tối thiểu và thuế suất thấp; và không có tài sản nào được dành cho chi phí chăm sóc sức khỏe. Một kế hoạch như thế có thể khiến bạn rơi vào tình thế dễ bị tổn thương. Tôi thích xây dựng một kế hoạch thận trọng hơn và nếu hóa ra bạn có nhiều tiền hơn bạn tưởng thì đó là nước thịt.
Hầu hết các nhà đầu tư không biết họ phải trả bao nhiêu tiền phí, điều này có thể nhiều lớp và phức tạp. Khi chúng tôi chạy phần mềm để xác định những khoản phí đó, chúng tôi thấy một số người đang trả tới 3%. Điều đó có vẻ không nhiều, nhưng nếu bạn nhìn vào danh mục đầu tư 1 triệu đô la với tỷ suất lợi nhuận 8% trong khoảng thời gian 30 năm:
Sức mạnh của lãi kép là một điều tuyệt vời - và bạn muốn tận dụng tối đa từng xu bạn bỏ ra. Hãy chú ý đến bản cáo bạch của bạn và đừng ngại hỏi về các khoản phí. Sự cảnh giác của bạn có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn hoặc thậm chí hàng triệu đô la trong thời gian bạn nghỉ hưu.
Nếu bạn không có kế hoạch di sản, tiểu bang bạn sống sẽ có một kế hoạch dành cho bạn - và nó có thể sẽ không gần với những gì bạn muốn cho những người thân yêu của mình. Một lần nữa, tốt nhất là nếu cố vấn của bạn làm việc với CPA và luật sư lập kế hoạch di sản. Hầu hết mọi người cần có di chúc, di chúc sống và giấy ủy quyền, có giá khoảng 400 đến 600 đô la, tùy thuộc vào luật sư. Bạn cũng có thể cần hoặc mong muốn tạo được sự tin tưởng. Nếu di sản của bạn là một phần quan trọng trong giấc mơ nghỉ hưu của bạn, thì mong muốn của bạn nên được đưa vào kế hoạch toàn diện của bạn.
Nếu bạn sắp nghỉ hưu - hoặc nếu bạn đã ở đó - thì việc lập kế hoạch bằng văn bản của bạn nên được ưu tiên. Và nếu bạn đang băn khoăn, biết rằng bạn có người hướng dẫn để đi qua có thể khiến giấc mơ nghỉ hưu của bạn trở nên khả thi hơn một chút.
Chỉ cần đảm bảo cố vấn của bạn bao gồm cách thanh toán cho đồ uống không thường xuyên và ít nhất một chiếc võng lớn thoải mái.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.