Thực tế có những người ngoài kia siêng năng tiết kiệm để nghỉ hưu.
Vâng, bạn đã đọc dúng điều đó. Có vẻ như không phải vậy, khi truyền thông thường xuyên tập trung vào tương lai tài chính lung lay của Baby Boomers. Nhưng có những người trước khi nghỉ hưu đã bỏ tiền hàng thập kỷ để chuẩn bị cho một kỳ nghỉ hưu lâu dài và hạnh phúc.
Nếu bạn thuộc nhóm đó, điều đó thật tốt cho bạn.
Nhưng ngay cả những người có trách nhiệm với tiền của họ cũng có thể gặp phải những thách thức khi họ bước vào tuổi nghỉ hưu. Nó đòi hỏi một sự thay đổi lớn trong tư duy của bạn và bạn rất dễ mắc sai lầm.
Dưới đây là bốn sai lầm mà ngay cả những người tiết kiệm khéo léo cũng cần học để tránh:
Tôi thường thấy rằng những người bẩm sinh có năng khiếu tiết kiệm tiền có quá nhiều tiền mặt. Và tôi hiểu điều đó. Nhiều người sợ hãi đầu tư vào thị trường vì những lần thất bại trước đó. Trong 16 năm qua, chúng tôi đã có hai lần sụt giảm nghiêm trọng và điều đó khiến mọi người luôn có lợi thế.
Điều quan trọng là luôn có sẵn một số tiền khẩn cấp, nhưng giữ quá nhiều tiền mặt trong danh mục đầu tư của bạn hoặc trong ngân hàng sẽ khiến bạn có nguy cơ lạm phát. Khi nhiều năm trôi qua, bạn sẽ mất sức mua. Và sau đó là vấn đề về thuế. Nếu bạn giữ tiền của mình trong tài khoản tiết kiệm, thị trường tiền tệ, môi giới hoặc tài khoản tiền mặt khác chịu thuế, bạn sẽ có nghĩa vụ thuế ngày càng tăng. Nếu an toàn là ưu tiên hàng đầu, hãy nói chuyện với cố vấn của bạn về các lựa chọn thay thế giúp bảo vệ vốn gốc của bạn và cung cấp tỷ lệ hoàn vốn hợp lý.
Nếu bạn đã tận hưởng thị trường tăng giá kéo dài này, giống như nhiều người đã làm, thì có khả năng đồng hồ đo rủi ro của bạn đã bị hỏng. Và một lần nữa, điều đó có ý nghĩa. Nếu bạn bị mất tiền trong 401 (k) hoặc IRA của mình vào năm 2000 hoặc 2008, tôi chắc chắn rằng bạn không thích điều đó lắm, nhưng nếu bạn vẫn đang làm việc và kiếm tiền lương, nó có thể không ảnh hưởng đến ngày của bạn- lối sống hàng ngày. Các chi phí của bạn đã được đáp ứng và bạn vẫn đang đóng góp vào tài khoản hưu trí của mình. Nhưng khi nghỉ hưu, bạn sẽ không có khoản lương đó nữa. Và bởi vì trứng làm tổ của bạn phải tạo ra thu nhập, sự biến động của thị trường có thể có tác động lớn hơn nhiều.
Hoàn toàn tránh xa thị trường không phải là giải pháp cho hầu hết những người về hưu - đặc biệt nếu bạn muốn bắt kịp với lạm phát và giữ lại cơ hội tăng trưởng và thu nhập trong tương lai. Nhưng tiết kiệm để nghỉ hưu và lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu là hai việc khác nhau. Điều quan trọng là phải thực hiện một cách tiếp cận cân bằng giữa thu nhập và tăng trưởng để giúp chuẩn bị cho thời điểm kinh tế tốt và xấu.
Lập kế hoạch thuế phải là một phần trong quá trình ra quyết định của bạn ngay khi bạn bắt đầu lập kế hoạch nghỉ hưu. Tin hay không thì tùy, thuế không kết thúc khi bạn nghỉ hưu. Nhiều người nghĩ rằng họ làm - hoặc, ít nhất, họ nghĩ rằng thuế sẽ được giảm đáng kể. Đó là một huyền thoại - đặc biệt là bây giờ, vì rất nhiều người về hưu có hầu hết số tiền tiết kiệm của họ trong tài khoản hoãn thuế.
Khi bạn rút tiền từ các tài khoản đó khi nghỉ hưu, bạn sẽ bị đánh thuế đối với các khoản đóng góp của mình và sự phát triển tài khoản. Có vẻ không giống nhưng thuế ngày nay thấp so với những gì các thế hệ trước đã trải qua. Bạn có nghĩ rằng mình sẽ sống sót khi thuế cao hơn hiện tại không? Hãy nhớ rằng, nợ liên bang hiện ở mức 20 nghìn tỷ đô la và các dự báo cho thấy số tiền đó sẽ tiếp tục tăng. Ai đó sẽ phải trả hóa đơn đó.
Thật không may, các tài khoản hoãn thuế rất dễ bị tăng thuế. Có lẽ bạn nên tận dụng các mức thuế suất thấp đó trong khi có thể bằng cách làm việc với một nhà lập kế hoạch thuế được chứng nhận để giúp tìm cách đưa thuế suất của bạn về gần 0. Một số khả năng để khám phá bao gồm chuyển đổi một phần IRA truyền thống của bạn mỗi năm thành IRA Roth. Bạn sẽ nợ thuế đối với số tiền được quy đổi, nhưng có thể ở mức thấp hơn vì bạn đã nghỉ hưu và Roth không có mức phân phối tối thiểu bắt buộc.
Một số người về hưu gặp khó khăn khi nhớ lại những gì họ đã làm việc chăm chỉ để tiết kiệm. Họ đã có ý tưởng về cuộc sống mà họ mong muốn khi về hưu, nhưng họ lo lắng quá nhiều về việc hết tiền, họ đã để ước mơ đó đi. Một kế hoạch hưu trí toàn diện có thể giúp bạn chuyển đổi từ tư duy tiết kiệm và giúp bạn tự tin để chi tiêu cho những thứ bạn luôn hy vọng và mơ ước cũng như những thứ bạn đã làm việc rất chăm chỉ để tiết kiệm.
Cho dù tài sản hưu trí của bạn là khiêm tốn hay lớn, có những thách thức chung cho tất cả những người về hưu. Từ ngày đầu tiên, bạn sẽ cần các nguồn thu nhập đáng tin cậy để có thể thanh toán các hóa đơn cơ bản của mình. Số tiền đó sẽ tạo nền tảng cho phần còn lại của thời gian nghỉ hưu của bạn - và một khi nền tảng đó đã có, bạn có thể xây dựng lối sống của mình xung quanh nó. Thu nhập từ lối sống là số tiền bạn chi tiêu cho vui chơi, gia đình, du lịch, phiêu lưu, v.v. Nó sẽ biến động khi thị trường trải qua những thăng trầm không thể tránh khỏi, nhưng nó phải là một phần trong kế hoạch của bạn.
Nghỉ hưu không phải là thời gian lo lắng và căng thẳng. Đó nên là thời gian để thư giãn và tận hưởng cuộc sống sau nhiều năm làm việc. Nhưng chỉ tiết kiệm một khoản tiền lớn là không đủ để đảm bảo thành công. Một kế hoạch giải quyết các nhu cầu hiện tại và tương lai sẽ giúp bạn đi đúng hướng và giúp bạn đạt được mục tiêu nghỉ hưu của mình.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
Dịch vụ tư vấn đầu tư được cung cấp thông qua Brookstone Capital Management, LLC (BCM), một cố vấn đầu tư đã đăng ký. Tài nguyên Hưu trí của BCM và Carolina độc lập với nhau.
Đầu tư bao gồm rủi ro, bao gồm cả khả năng mất gốc. Mọi đề cập đến quyền lợi bảo vệ hoặc an toàn thường đề cập đến các sản phẩm bảo hiểm cố định, không bao giờ là chứng khoán hoặc sản phẩm đầu tư. Bảo đảm sản phẩm bảo hiểm và niên kim được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán các khoản bồi thường của công ty bảo hiểm phát hành.