Một số chuyên gia tài chính gọi đó là “sự ghen tị với lương hưu”.
Đó là một con quái vật mắt xanh thường xuất hiện khi những người lao động trẻ tuổi nói về lợi ích thu nhập mà cha mẹ và ông bà của họ có thể tin tưởng khi họ nghỉ hưu.
Nhiều người sử dụng lao động từng đề nghị lương hưu ngày nay đang lùi bước - đóng băng kế hoạch của họ, đóng họ cho những người thuê mới và / hoặc cung cấp các khoản thanh toán một lần. Và những người lao động chỉ còn lại hai nguồn thu nhập khi nghỉ hưu - tiết kiệm đầu tư và An sinh xã hội - có xu hướng đăm chiêu nhìn những người vẫn có nguồn tiền thứ ba có thể dự đoán được để trông cậy.
Và họ nên làm như vậy. Một kế hoạch hưu trí mạnh mẽ và đáng tin cậy là một điều tuyệt vời. Thật không may, ngay cả những người có kế hoạch tại nơi làm việc vẫn tồn tại không phải lúc nào cũng có thể chắc chắn rằng họ sẽ hoàn thành tất cả những gì đã hứa. Số tiền mà những người trước khi nghỉ hưu mong đợi có thể giảm xuống nếu một kế hoạch bị thiếu hụt nghiêm trọng.
Lương hưu của cả tư nhân và nhà nước đều gặp khó khăn. Một vài ví dụ:Quỹ Hưu trí Trung ương Hoa Kỳ, cung cấp quyền lợi cho các tài xế của Teamsters, đã đề xuất cắt giảm 50% hoặc hơn cho một số người thụ hưởng để bù đắp khoản thiếu hụt của quỹ. (Bộ Tài chính đã từ chối yêu cầu vào năm ngoái.) Bất chấp những thay đổi về luật pháp nhằm ổn định năm hệ thống hưu trí công của Illinois, chúng vẫn bị thiếu hụt nghiêm trọng. Và Illinois không đơn độc:Vào tháng 6, Bloomberg đã báo cáo rằng vấn đề lương hưu đang trở nên tồi tệ hơn ở 42 bang khác.
Theo Báo cáo dự kiến năm 2016 của Công ty Cổ phần Bảo đảm Quyền lợi Hưu trí, được phát hành vào tháng 8, Chương trình một người làm việc (các kế hoạch do một công ty hoặc các công ty liên kết chặt chẽ tạo ra và duy trì) đang được cải thiện, nhưng Chương trình Đa người của họ (các kế hoạch được tạo và duy trì bởi hai hoặc nhiều người không liên quan các công ty thông qua thương lượng tập thể) đang tiến gần đến khả năng mất khả năng thanh toán và có khả năng hết tiền vào cuối năm 2025.
Điều gì đang xảy ra?
Vâng, có một điều, chúng ta đang sống lâu hơn các thế hệ trước - và nhiều kế hoạch vẫn chưa được điều chỉnh. Chúng được xây dựng với giả định rằng hầu hết mọi người sẽ nhận được các khoản thanh toán ở độ tuổi 70 - chứ không phải những năm 80, 90 và thậm chí 100 tuổi. Theo Cơ quan An sinh Xã hội, khoảng một trong số bốn người 65 tuổi hiện nay sẽ sống qua 90 tuổi và 1/10 sẽ sống qua 95 tuổi.
Một yếu tố khác:Nếu bạn là Baby Boomer, lãi suất cũng thấp hơn nhiều so với khi cha mẹ bạn nghỉ hưu. Trước đây, người quản lý kế hoạch lương hưu có thể dựa vào một số khoản đầu tư khá thận trọng, chẳng hạn như trái phiếu chính phủ và trái phiếu có thu nhập cố định, mà vẫn kiếm đủ tiền cho các thành viên. Tuy nhiên, lợi suất trái phiếu giảm trong nhiều năm đã khiến việc này ngày càng trở nên khó khăn. Và các nhà quản lý thường không - và không nên - đầu tư vào các loại cổ phiếu đang mang lại lợi suất cao hiện nay. Họ phải hành động thận trọng, điều này khiến hầu như không thể đạt được lợi nhuận cần thiết.
Hy vọng cho là tốt nhất, nhưng lập kế hoạch cho tình huống xấu nhất. Luôn luôn.
Bạn cần có một chiến lược thu nhập vững chắc và một Kế hoạch B tốt, đề phòng trường hợp những cảnh báo thảm khốc về tương lai lung lay của An sinh xã hội trở thành sự thật và một ngày nào đó, séc của người về hưu sẽ bị giảm. Điều này cũng đúng đối với lương hưu. Nếu nguồn thu nhập đó là một phần quan trọng trong kế hoạch nghỉ hưu tổng thể của bạn, bạn cần một khoản dự phòng - và bạn nên bắt đầu thực hiện nó ngay bây giờ. Dưới đây là một số điều cần xem xét:
Chúng ta phải nhìn thế giới theo cách của nó, không phải như cách nó đã từng hay như chúng ta mong muốn. Trong tương lai, thế hệ những người nghỉ hưu này - và những người tiếp theo - có thể sẽ có ít quyền lợi được đảm bảo hơn nhưng lại có nhiều quyền kiểm soát hơn đối với tiền của họ. Thay vì đắm chìm trong “nếu chỉ”, hãy bắt tay vào việc lập kế hoạch cho một tương lai an toàn hơn.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.