Cộng đồng những người đưa ra lời khuyên khi nghỉ hưu nói về “con số kỳ diệu” của bạn cho việc nghỉ hưu là thời trang. Đó là số tiền bạn sẽ tích lũy được vào thời điểm nghỉ hưu để khoản tiết kiệm của bạn sẽ tồn tại trong phần còn lại của cuộc đời hoặc trong một khoảng thời gian cố định nào đó, chẳng hạn như tuổi thọ dự kiến của bạn.
Con số kỳ diệu này dựa trên một số giả định, bao gồm cả việc bạn đạt được kết quả đầu tư trung bình nhất định trong dài hạn. Và có lẽ điều đó sẽ thành công. Thị trường chứng khoán mà tiền tiết kiệm của bạn được đầu tư có thể đạt mức lợi nhuận trung bình trong vài thập kỷ qua. Và bạn có thể không sống lâu hơn mức trung bình.
Hoặc có thể nó sẽ không hoạt động. Thật là bối rối khi lập kế hoạch cho "mức trung bình" khi bạn nhận ra mức độ trung bình có thể ảnh hưởng đến bất lợi của bạn.
Lấy ví dụ sau:Một cái ao nhỏ có thể sâu trung bình 3 feet. Bạn có thể dự định đi bộ từ bên này sang bên kia. Bạn xuống nước tại bãi cát, nơi có độ sâu trung bình chỉ vài inch. Bạn đi vài bước về phía trung tâm của ao mà không có vấn đề gì. Trên thực tế, bạn có thể đi bộ thêm vài thước nữa mà mực nước không dâng đến đầu gối. Sau đó, đáy bắt đầu giảm đi. Bạn thấy rằng khi bạn đến gần tâm của cái ao, nó sâu hơn 3 feet ở đó và khi bạn tiếp tục đi bộ, bạn sẽ bị ngập đầu.
Nếu bạn đang đeo thiết bị nổi hoặc bạn tự tin vào kỹ năng bơi của mình, bạn sẽ đến được bờ bên kia. Nếu không, trong cái ao có độ sâu trung bình 3 feet này, bạn có thể bị chết đuối.
Mục tiêu của bạn, như mọi khi, là phát triển đủ thu nhập khi nghỉ hưu để bạn không sống lâu hơn tiền của mình. Bạn có thể đưa một số tiền tiết kiệm của mình vào thị trường, với hy vọng rằng mức trung bình sẽ tăng cao hơn mức đã có trong vài năm qua. Tuy nhiên, nếu bạn phát triển một kế hoạch để tạo ra thu nhập trọn đời được đảm bảo bằng một phần tiền của mình, bạn có thể không phải phụ thuộc vào thị trường.
An sinh xã hội và lương hưu là những nguồn thu nhập đảm bảo chính của nhiều người về hưu. Một cách chính khác để tạo ra một nguồn thanh toán hàng tháng được đảm bảo khác là mua niên kim thu nhập, điều này giúp chuyển rủi ro sống vượt quá tuổi thọ trung bình của bạn hoặc rủi ro lợi nhuận thấp hơn thị trường, sang công ty bảo hiểm hỗ trợ niên kim.
Niên kim thu nhập cho phép bạn lập kế hoạch cho tất cả các giai đoạn nghỉ hưu:Nghỉ hưu sớm, khi bạn muốn đi du lịch, trông trẻ cho các cháu và tình nguyện viên, tiếp theo là sau khi nghỉ hưu khi bạn có thể lường trước các chi phí y tế tăng lên và muốn ở trong nhà và tránh trở thành gánh nặng cho con cái bạn.
Để tránh tương đương với việc chết đuối khi nghỉ hưu, hãy quên con số kỳ diệu dựa trên số trung bình. Thay vào đó, hãy kiểm soát tương lai của bạn bằng cách xác định khoản thu nhập mà bạn tiết kiệm được. Điều đó đòi hỏi bạn phải tạo ra một chiến lược thu nhập trọn đời được đảm bảo - thiết bị tuyển nổi của bạn - dành riêng cho bạn.