Như một phóng viên thể thao truyền hình sẽ nói, "Hãy xem băng video!" Khi cuộc nói chuyện kết thúc, tốt nhất là bạn nên xem lại kết quả để tìm ra ai đã thắng cuộc đua và tại sao.
Thật không may, hầu hết các "chuyên gia" thường xem sai cuộc đua. Trong trường hợp bạn nghỉ hưu, nhiều cố vấn sẽ nói với bạn rằng trong cuộc chạy đua với thời gian này, bạn sẽ thắng khi đạt được một con số tiết kiệm kỳ diệu. Khi xem băng video (hoặc trong trường hợp của chúng tôi là bảng tính Excel), chúng tôi nhận ra đó không phải là trọng tâm chính xác. Thay vào đó, chúng ta nên hỏi, "Tôi có đủ thu nhập không nghỉ hưu? ”
Trong Phần I của loạt bài về phân bổ tài sản này, chúng tôi đã xem xét sự khác biệt giữa phân bổ tài sản (có các khoản đầu tư đa dạng để tối đa hóa và bảo vệ tài sản của bạn) và phân bổ thu nhập (có các nguồn thu nhập khác nhau sẽ đáng tin cậy và lâu dài khi nghỉ hưu). Và tôi đã chia sẻ với bạn kế hoạch phân bổ thu nhập cá nhân của tôi cũng như suy nghĩ đằng sau nó.
Trong phần này, tôi sẽ chia sẻ ý kiến của mình về cách xây dựng chiến lược phân bổ thu nhập. Chúng tôi sẽ bắt đầu với phần lớn nhất trong bảng cân đối tài khoản cá nhân của bạn và giải quyết những gì bạn nên làm với số tiền tiết kiệm trong tài khoản IRA chuyển nhượng và tài khoản đầu tư cá nhân của bạn. Trong Phần III, chúng tôi sẽ định lượng những lợi thế của việc thực hiện theo chiến lược này.
Khi làm việc với một cố vấn tài chính, người tập trung vào việc giúp bạn phát triển và sau đó chi tiêu tiết kiệm, bạn sẽ được nghe về các bước tích cực cần thực hiện, chẳng hạn như đóng góp tối đa cho 401 (k) của bạn, đa dạng hóa các khoản đầu tư và tìm kiếm mức phí thấp. Tất cả đều là những việc tốt nên làm.
Hầu hết các cố vấn cũng nói về phân bổ tài sản, xác suất và mức trung bình của thị trường. Họ khuyến khích tiết kiệm nhưng không thảo luận về những cách tốt nhất để chuyển những khoản tiết kiệm đó thành thu nhập ổn định. Thay vào đó, khi các cố vấn đưa ra hướng dẫn về cách chi tiêu số tiền tiết kiệm của bạn, họ thường đề cập đến việc đầu tư nhiều hơn vào các khoản đầu tư có thu nhập cố định (như trái phiếu) và có thể cắt giảm ngân sách của bạn để tiết kiệm được lâu hơn.
Với chiến lược giảm chi tiêu này, bạn đang chấp nhận 100% rủi ro, cho dù từ sự biến động của thị trường hay từ tuổi thọ.
Thay vào đó, hãy hỏi cố vấn của bạn về các chiến lược kết hợp phương tiện “thu nhập” rõ ràng nhất để giảm rủi ro và thuế của bạn, niên kim thu nhập. Nó giống như một khoản trợ cấp tùy chỉnh mà bạn mua bằng tiền của mình. Cố vấn của bạn có thể không đưa ra trước. Tại sao? Nó không có trong mô hình kinh doanh của họ. Nhưng nó phải là của bạn, như bạn sẽ thấy bên dưới.
Khi tôi nghĩ về kế hoạch nghỉ hưu cho Boomers, tôi tập trung vào thu nhập. Điều này có vẻ như là lẽ thường đối với tôi, bởi vì các mục tiêu hưu trí chung bao gồm:
Phân bổ thu nhập có mục tiêu vừa làm tăng thu nhập sau thuế (có thể chi tiêu) vừa giảm bớt sự biến động của thu nhập (phụ thuộc). Dưới đây là ba bước để cải thiện thu nhập hưu trí của bạn:
Bao gồm niên kim thu nhập như một loại tài sản mới trong danh mục đầu tư của bạn. Ba loại tài sản chính là cổ phiếu, hoặc cổ phiếu; thu nhập cố định, hoặc trái phiếu; và các khoản tương đương tiền, hoặc các công cụ thị trường tiền tệ. Nghe có vẻ hợp lý khi thêm niên kim thu nhập vào danh sách đó, vì chúng là khoản đầu tư trả cho bạn thu nhập hàng tháng, được đảm bảo bởi một công ty bảo hiểm được xếp hạng "A" hoặc tốt hơn, bắt đầu vào ngày bạn chọn và tiếp tục với bạn và vợ / chồng của bạn. mạng sống. Tôi đã viết blog về lợi ích của việc đưa niên kim thu nhập vào danh mục đầu tư hưu trí (“Tạo kế hoạch cho thu nhập hưu trí giống như lương hưu” và “Một chiến lược để có thu nhập khi tuổi Boomers và thuế giảm”).
Đối xử với IRA luân chuyển của bạn khác với khoản tiết kiệm cá nhân (sau thuế) của bạn. Việc xử lý thuế của mỗi tài khoản khác nhau đến mức sẽ rất đáng tiếc nếu cố vấn của bạn đề xuất phân bổ giống nhau cho cả hai. Ví dụ:lãi vốn và cổ tức bị đánh thuế là thu nhập thông thường khi bạn thực hiện rút tiền từ IRA luân chuyển, nhưng chúng được đối xử thuận lợi trong tài khoản tiết kiệm cá nhân của bạn. Trong Phần III, chúng tôi sẽ xem xét việc áp dụng các danh mục vốn chủ sở hữu rất khác nhau trong hai loại tài khoản.
Quản lý việc rút tiền từ khoản tiết kiệm IRA chuyển đổi của bạn thay vì chỉ đơn giản là nhận các phân phối tối thiểu bắt buộc do IRS bắt buộc. Bằng cách quản lý, ý tôi là áp dụng một chiến lược đầu tư / công thức rút tiền để giảm rủi ro của bạn và tích hợp với dòng tiền niên kim thu nhập. Ví dụ:nếu bạn mua QLAC cung cấp thu nhập ở tuổi 85, các khoản rút tiền IRA chuyển nhượng của bạn phải cung cấp cầu nối với thu nhập QLAC. Hãy nhớ rằng IRS chỉ đang cố gắng thu một số tiền thuế chứ không phải tạo kế hoạch nghỉ hưu cho bạn.
Với ba phần phân bổ thu nhập này, các nhà đầu tư sẽ cần phải nghiên cứu xem nên bao gồm bao nhiêu và loại thu nhập nào trong niên nghỉ hưu.
Mặc dù phân tích số sẽ quan trọng, nhưng lợi ích quan trọng nhất có thể là tài sản không được ghi trên bảng cân đối của bạn:Yên tâm.
Trong Phần III, chúng tôi sẽ đánh giá một cách tiếp cận chiến thuật cụ thể để thực hiện chiến lược, không chỉ báo cáo kết quả của một nghiên cứu sắp được công bố mà còn bằng cách xem xét các lựa chọn của một nhà đầu tư đã giúp tối đa hóa thu nhập hưu trí.