Thuật ngữ “tiền lương đủ sống để trả lương” đã trở thành cụm từ phổ biến đối với những người chỉ kiếm sống qua ngày. Họ hầu như đã tính toán được thu nhập hàng tháng, nhưng không có quỹ khẩn cấp - và họ không dành bất kỳ khoản tiền nào để mua sắm lớn hoặc tiết kiệm dài hạn. Nếu một khoản chi phí bất ngờ phát sinh, khoản đó sẽ được ghi có hoặc có thể khiến toàn bộ ngân sách của họ cạn kiệt.
Chúng ta có xu hướng nghĩ đó là một vấn đề đối với các gia đình đang đi làm, nhưng điều tương tự cũng có thể xảy ra khi nghỉ hưu - ngay cả khi bạn biết nguồn thu nhập tổng hợp của mình sẽ đủ để trang trải các nhu cầu cơ bản của bạn. Bạn thực sự không chuẩn bị sẵn sàng nếu bạn không có kế hoạch về cách bạn sẽ thanh toán cho phần còn lại của chi phí - những thứ bạn cần và những thứ bạn muốn - cũng như cách bạn sẽ tiếp tục tăng tiền cho tương lai.
Mọi kế hoạch nên có cái mà tôi gọi là “Bốn trụ cột của sự thành công khi nghỉ hưu”:thu nhập, thanh khoản, an toàn và tăng trưởng. Mỗi thứ đều có vai trò trong việc nghỉ hưu của bạn - và khi cả 4 thứ đều có sẵn, kế hoạch của bạn có cơ hội tốt hơn để duy trì lâu dài.
Đây là những gì bạn cần:
Khi bạn lập kế hoạch nghỉ hưu, việc đảm bảo trang trải chi phí hàng tháng là ưu tiên hàng đầu của bạn. Trợ cấp An sinh Xã hội và lương hưu của bạn sẽ giải quyết một phần lớn chi phí của bạn, nhưng bạn có thể cần sử dụng khoản tiết kiệm đầu tư của mình để tài trợ cho phần còn lại. Số tiền này nên đến từ các nguồn đáng tin cậy, chẳng hạn như CD, trái phiếu kho bạc, niên kim hoặc trái phiếu công ty cao cấp, vì vậy bạn có thể tin tưởng rằng các hóa đơn của mình sẽ luôn được thanh toán. Và phải có một quy tắc bất thành văn rằng đây là khoản tiền bạn không được động đến cho bất kỳ thứ gì khác ngoài chi phí cơ bản hàng ngày của bạn.
Đây là điểm mà rất nhiều kế hoạch nghỉ hưu bị sai. Đôi khi đó là một khoản chi phí không mong muốn - hóa đơn y tế hoặc sửa chữa ô tô - có thể khiến bạn phải tìm kiếm tiền. Nhưng đó cũng có thể là một chuyến du lịch lớn mà bạn muốn cùng gia đình đi cùng, hoặc một chiếc xe mới hoặc tân trang nhà cửa. Mọi kế hoạch nên bao gồm tiền được dành cho các chi phí khẩn cấp và tùy ý. Nếu toàn bộ ổ trứng của bạn được đầu tư, bạn có thể bị mất tiền nếu rút tiền sớm hơn dự định. Hoặc bạn có thể kết thúc việc nhận được những thứ bạn muốn và cần. Bạn nên dành riêng một quỹ khẩn cấp đáng kể (ít nhất từ sáu đến 12 tháng thu nhập). Nhưng bạn cũng nên cố gắng có đủ tiền để tài trợ cho những việc bạn có thể muốn làm hoặc mua trong 12 đến 18 tháng đầu tiên sau khi nghỉ hưu. Và nếu và khi bạn sử dụng số tiền đó, bạn nên có một chiến lược về cách nó sẽ được bổ sung.
Khi về hưu, bạn cần chuyển tư duy tích lũy càng nhiều tiền càng tốt sang giữ số tiền bạn có. Kế hoạch của bạn nên giải quyết tất cả những cách nhỏ nhặt mà cuộc sống có thể làm hao mòn khoản tiết kiệm của bạn, bao gồm sự biến động của thị trường, thuế, lạm phát và sức khỏe và chi phí chăm sóc dài hạn. Nói chuyện với chuyên gia tài chính của bạn về nhiều chiến lược và sản phẩm có sẵn có thể giúp bạn bảo vệ ổ trứng của mình. Tôi thường khuyên bạn nên sử dụng phương pháp phân đoạn thời gian bằng cách sử dụng ba “nhóm” tiền. Ví dụ:giả sử bạn 60 tuổi và có 1 triệu đô la để dành cho việc nghỉ hưu. Bạn có thể bỏ 88.000 đô la vào trái phiếu siêu ngắn và thị trường tiền tệ, 76.000 đô la vào trái phiếu ngắn hạn và 165.000 đến 200.000 đô la trong niên kim. Chương trình này kết hợp các nhu cầu ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của bạn và sẽ cung cấp 1.500 đô la một tháng cho cuộc sống. Phần tiền còn lại sẽ được phân bổ cho tăng trưởng.
Hầu hết người Mỹ có thể mong đợi thời gian nghỉ hưu của họ kéo dài 20 năm hoặc hơn, vì vậy kế hoạch của bạn nên bao gồm một số cách để tiếp tục đầu tư cho tăng trưởng. Đây là một sự cân bằng mong manh khi nghỉ hưu:Bạn không muốn quá tích cực, nhưng bạn sẽ muốn kiếm đủ tiền để tránh lạm phát để không bị mất sức mua. Quay lại với ví dụ trên, bạn sẽ có khoảng 636.000 đô la trong số 1 triệu đô la còn lại để phân bổ cho tăng trưởng, có lẽ với 59% là cổ phiếu trong nước và quốc tế, 37% thu nhập cố định trong nước và quốc tế và 4% bằng tiền mặt. Bên cạnh việc đa dạng hóa việc phân bổ tài sản, bạn cũng có thể muốn nói chuyện với cố vấn của mình về việc sử dụng cả chiến lược quản lý chủ động và thụ động.
Nghỉ hưu phải là thời gian thư giãn khi bạn theo đuổi ước mơ, thử những điều mới và tận hưởng lối sống mà bạn đã lên kế hoạch và làm việc chăm chỉ. Đây không phải là lúc để cân nhắc hay lo lắng về nguồn tiền sẽ đến từ đâu mỗi khi có một khoản chi phí mới.
Bằng cách xây dựng kế hoạch của mình với Bốn trụ cột của sự thành công khi nghỉ hưu, bạn có thể tự tin hơn trong chi tiêu của mình từ ngày đầu tiên nghỉ hưu cho đến ngày cuối cùng.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.