Nếu bạn giống như hầu hết mọi người, bạn càng kiếm được nhiều tiền thì bạn càng chi tiêu nhiều hơn. Hiện tượng đó được gọi là sự suy yếu về lối sống, hay lạm phát về lối sống và nó là một trong những yếu tố lớn nhất ngăn hầu hết mọi người gia tăng sự giàu có.
Khi bạn không thể tạo khoảng đệm giữa thu nhập và chi tiêu của mình, bạn sẽ thấy mình bị mắc kẹt trong chu kỳ trả lương, phụ thuộc vào việc kiếm thêm tiền để duy trì lối sống của mình.
Tiền lương đủ sống để trả lương không chỉ xảy ra với những người đang phải vật lộn để kiếm sống. Tôi đã thấy những người kiếm được hơn 250.000 đô la mỗi năm hầu như không theo kịp vì mọi xu họ kiếm được đều bay ngay ra ngoài.
Nếu bạn muốn gia tăng sự giàu có đáng kể, bạn cần phải sống thấp hơn đáng kể so với khả năng của mình. Nói cách khác, bạn cần phải quản lý cẩn thận lối sống và giữ khoảng cách lớn giữa số tiền bạn kiếm được và số tiền bạn chi tiêu. Sau đó, khoản tiền trong khoảng chênh lệch đó có thể được chuyển đến tiết kiệm và đầu tư.
vậy bạn sẽ làm sao? Tin tốt:Tôi không ở đây để bảo bạn ngừng tiêu tiền vào cà phê hàng ngày của bạn. Đây không phải là việc đánh lừa chi phí của bạn. Đó là nhiều hơn về các lựa chọn hình ảnh lớn - có nghĩa là chính các quyết định về lối sống như nơi bạn sống và loại xe bạn lái, chứ không phải việc bạn mua bữa trưa ở nơi làm việc vài lần một tuần.
Khi thu nhập của bạn tăng vượt quá mức cần thiết để trang trải các nhu cầu thiết yếu và các hóa đơn cơ bản, bạn bắt đầu có sự lựa chọn về số tiền bạn có thể chi tiêu. Và mỗi khi bạn chọn chi tiêu nhiều hơn một chút, có nghĩa là theo mặc định, bạn cũng chọn tiết kiệm ít hơn một chút. Điều này không quá quan trọng khi chúng ta nói những khoản tiền nhỏ mỗi tháng (mặc dù ít nhất bạn vẫn cần biết về những khoản đó, vì chúng cộng lại qua năm tháng).
Đó là khi bạn bắt đầu đưa ra những quyết định lớn, chẳng hạn như chuyển từ căn hộ 2.000 đô la một tháng sang căn hộ 4.000 đô la một tháng, thì tác động đó mới trở thành hiện thực. Làm như vậy sẽ đưa một khoản chi phí cố định vào chi tiêu của bạn mà giờ đây bạn phải đối phó với tháng này qua tháng khác và nó có thể làm giảm khả năng tiết kiệm của bạn.
Lưu ý rằng chúng ta đang nói về lựa chọn nơi đây. Mặc dù những thứ như tiền thuê nhà hoặc thế chấp là một khoản chi phí cố định và là một phần của những gì bạn cần phải trả để sống, việc nâng cấp là tùy thuộc vào bạn. Đó là một sự lựa chọn và mỗi khi bạn quyết định tăng cường lối sống cho bản thân, bạn cũng đang làm giảm khả năng phát triển sự giàu có của mình.
Dưới đây là một nguyên tắc chung cần ghi nhớ:Bạn càng chọn chi tiêu nhiều hơn trong ngày hôm nay, thì khả năng tự do tài chính của bạn càng ít. Khi phải đưa ra lựa chọn, bạn cần phải cân nhắc điều đó và tự quyết định xem sự đánh đổi đó có xứng đáng với bất cứ thứ gì bạn đang nâng cấp lên hay không.
Hãy nhớ rằng nâng cấp lối sống không phải lúc nào cũng tệ. Việc tăng chi tiêu của bạn cũng không nhất thiết là “xấu”. Làm như vậy mà không suy nghĩ hoặc không xem xét mức tăng sẽ ảnh hưởng như thế nào đến tương lai của bạn, là nơi mọi thứ trở nên có vấn đề.
Tất cả chúng ta đều đạt đến những điểm mà chúng ta biết rằng mình sẽ thực hiện thay đổi và chi tiêu của chúng ta có thể sẽ tăng lên bất kể điều gì. Tôi chỉ làm điều này trong cuộc sống của chính mình:Vị hôn thê của tôi và tôi đã chọn chuyển đến một căn hộ đắt tiền hơn một chút vào mùa hè này. Nhưng chúng tôi đã không đưa ra lựa chọn đó một cách nhẹ nhàng.
Chúng tôi đã xem xét việc tăng chi tiêu ngày hôm nay có thể có ý nghĩa như thế nào đối với tương lai của chúng tôi - và chúng tôi cũng xem xét các khoản chi phí khác mà chúng tôi có thể cắt giảm để bù đắp khoản tiền thuê cao hơn. Chúng tôi đã tạo ra một kế hoạch dự phòng trong trường hợp mọi thứ không diễn ra như ý muốn và chúng tôi biết rằng chúng tôi có cả một nhóm chi phí linh hoạt, có thể thay đổi mà chúng tôi có thể cắt giảm ngay lập tức nếu cần.
Quan trọng nhất, chúng tôi chỉ đưa ra quyết định sau khi xác định rằng việc tăng chi phí sẽ không ảnh hưởng đến khả năng đạt được tỷ lệ tiết kiệm mục tiêu là 30% mỗi tháng. Đó là mức tối thiểu của chúng tôi. Chúng tôi biết rằng miễn là chúng tôi tiết kiệm và đầu tư 30% thu nhập của mình, chúng tôi sẽ luôn đi đúng hướng với tương lai tài chính mà chúng tôi mong muốn.
Tôi và vị hôn thê của tôi cũng tin rằng có một ranh giới tốt giữa lối sống buông thả và hạ bệ bản thân. Có một ranh giới giữa việc chi tiêu bất cẩn khiến bạn có nguy cơ hết tiền trong tương lai và tiêu xài hoang phí quá nhiều khiến bạn phải đối mặt với một loại rủi ro khác:không thực sự sống trong khi bạn có cơ hội.
Bạn có thể đang ở trong tình huống tương tự ngay bây giờ:Bạn đang kiếm được nhiều tiền hơn và bạn đã dành thập kỷ cuối cùng trong sự nghiệp của mình để xây dựng sự giàu có thông qua thói quen tiết kiệm và đầu tư siêng năng. Nếu bạn tiếp tục giữ một ngân sách eo hẹp và không bao giờ cho phép tăng chi tiêu cho lối sống của mình, bạn sẽ khiến việc tận hưởng ngày hôm nay của bạn gặp rủi ro. Và tôi nghĩ điều đó cũng tệ như việc bạn mạo hiểm với sự tự do tài chính trong tương lai, bởi vì ai biết được điều gì sẽ xảy ra vào ngày mai?
Bạn cần phải tìm cách tạo ra sự cân bằng nào đó trong cuộc sống của mình. Nhân tiện, sự cân bằng đó sẽ không hoàn hảo. Nó sẽ di chuyển và chảy; một số năm bạn có thể rảnh rỗi hơn một chút với chi tiêu của mình. Những người khác bạn có thể gầy và muốn tiết kiệm nhiều nhất có thể. Dù thế nào, bạn cũng cần tìm ra điểm hợp lý giữa việc sống tốt ngày hôm nay và tiết kiệm có trách nhiệm cho tương lai.
Không có cách nào để biết bạn có thể chi bao nhiêu tiền cho ngày hôm nay mà không cần xem xét các dự báo cho ngày mai. Tất nhiên, đây là lúc mọi thứ trở nên phức tạp - vì không hết tiền có lẽ chỉ là một mục tiêu của bạn. Bạn cũng có thể muốn thêm vào gia đình, bắt đầu kinh doanh, để lại tiền cho con cái hoặc quỹ từ thiện, nghỉ hưu sớm để đi du lịch khắp thế giới.
Đây là lúc giá trị của một nhà lập kế hoạch tài chính trở nên rõ ràng:CFP® chỉ thu phí có thể chạy những dự báo này cho bạn để cho bạn thấy tác động của các quyết định của bạn, bao gồm cả việc có cho phép một số thay đổi về lối sống, đối với tương lai tài chính của bạn hay không. Thể hiện tác động này là một trong những điều mạnh mẽ nhất mà tôi làm với khách hàng của mình.
Và việc đưa ra quyết định đúng đắn về mức chi tiêu cho phép là rất quan trọng, bởi vì bạn không muốn kết thúc việc thu mình vào một góc. Bạn không muốn đặt mình vào vị trí mà lối thoát duy nhất là cắt giảm đáng kể lối sống hoặc cắt giảm thứ gì đó quan trọng đối với bạn. Bạn luôn muốn có một số khoảng trống để với bất kỳ quyết định nào, bạn có thể lựa chọn con đường đi. Để có sự lựa chọn, bạn phải xây dựng khoảng đệm giữa thu nhập và chi tiêu của mình.
Để làm được điều đó, đây là hai điều tôi khuyên bạn nên làm:
Nếu bạn cần một điểm khởi đầu cụ thể hơn, thì hãy nhìn vào tỷ lệ tiết kiệm của bạn. Tôi tin rằng 30% là một nguyên tắc chung để giữ cho bản thân luôn có phong độ tuyệt vời (đó là quy tắc tôi tuân theo đối với tài chính của chính mình). Nếu bạn có tiền và không tiết kiệm được 30%, hãy bắt đầu từ đó. Tại một số thời điểm, bạn cần tìm hiểu chi tiết hơn, nhưng điều này sẽ giúp bạn đi đúng hướng.