Khi nói đến ý chí, với tư cách là một nhà lập kế hoạch tài chính, tôi đã thấy rất nhiều điều đáng buồn, không may hoặc đơn giản là kỳ quặc xảy ra trong những năm qua. Giấy tờ bất động sản kém có thể dẫn đến việc mọi người vô tình cắt những người thân yêu ra khỏi tài sản thừa kế, trả các hóa đơn thuế lớn một cách không cần thiết và khiến gia đình phải gánh chịu những cuộc chiến pháp lý tốn kém và đau đầu.
Dưới đây là 10 sai lầm - một số bạn có thể đoán được, nhưng những sai lầm khác có lẽ bạn chưa bao giờ nghe đến - mọi người thường mắc phải khi lập kế hoạch xây dựng bất động sản của mình.
Không nêu tên người thụ hưởng tiềm ẩn trên tài khoản hưu trí và hợp đồng bảo hiểm - hoặc không xem xét người thụ hưởng thường xuyên - là sai lầm số 1 của khách hàng của tôi. Mặc định nếu không có dự phòng nào được chọn có khả năng là di sản của bạn, có thể bị chứng thực di chúc, chủ nợ, sự chậm trễ, v.v. Không có người thụ hưởng tiềm năng trên IRA có nghĩa là KHÔNG có IRA kéo dài - một khoản giảm thuế có giá trị cho phép người thừa kế IRA rút ra phân phối so với tuổi thọ của chính họ - nếu người thụ hưởng ban đầu của bạn đã qua đời.
Chỉ một người có tuổi thọ cao mới có thể làm được việc kéo dài. Do đó, bất động sản không có tuổi thọ, do đó, không có biện pháp nào để giảm thiểu thuế và có khả năng nhận được nhiều thu nhập hơn đáng kể trong suốt cuộc đời của người thụ hưởng.
Quên thay đổi người phối ngẫu cũ trên IRA có thể gây ra những hậu quả tai hại cho người phối ngẫu hoặc gia đình mới của bạn! (Lưu ý, trong kế hoạch hưu trí, người phối ngẫu mới của bạn sẽ trở thành người thụ hưởng của bạn vào ngày bạn kết hôn, nhưng KHÔNG phải trong IRA!) Nếu bạn không muốn người phối ngẫu hiện tại của mình là người thụ hưởng kế hoạch hưu trí của bạn, thì họ phải đồng ý với bạn đặt tên cho người khác. Và không, thỏa thuận tiền hôn nhân của bạn không thành vấn đề trong trường hợp này, vì chỉ vợ / chồng mới có thể từ bỏ những quyền đó và hôn thê chưa phải là vợ / chồng!
Điều này đã phổ biến nhiều năm trước đây ở những khu vực chứng kiến sự tăng giá đất rất nhanh chóng. Ví dụ, khi ông tôi chuyển đến Avalon, N.J., ông ấy đã trả $ 50 rất nhiều cho tài sản. Hôm nay những lô đó sẽ được bán với giá 2 triệu đô la mỗi lô. Lý thuyết là bạn có thể bán nó với giá rất thấp và không phải trả thuế cho phần lợi nhuận và loại bỏ nó khỏi tài sản của bạn. Bạn có thể bán tài sản cho bất cứ thứ gì bạn muốn nhưng:
Tại sao điều này lại tồi tệ như vậy? Bởi vì nếu tôi thừa kế một tài sản trị giá 1 triệu đô la và bán nó với giá 1 triệu đô la thì tôi có thể không phải trả thuế. Nếu tôi “mua” nó với giá 1 đô la và bán nó với giá 1 triệu đô la, thì tôi phải trả thuế cho khoản lãi 999.999 đô la!
Các yêu cầu cụ thể được xử lý đầu tiên và người đã chết thậm chí có thể không sở hữu khoản đầu tư đó nữa. Bất động sản của anh ta có thể phải ra ngoài và mua với giá cao hơn nhiều, điều này có thể làm tổn hại đến tất cả những người hưởng lợi khác của anh ta. Chúng tôi có một khách hàng đã từng để lại cổ phiếu của một cổ phiếu cụ thể, vào thời điểm đó trị giá 10.000 đô la, cho một đứa cháu.
Vấn đề là bản di chúc được viết trước đó 30 năm và cùng một số cổ phiếu trị giá 600.000 đô la khi ông qua đời, VÀ ông không còn sở hữu chúng nữa. Gia sản của ông sẽ phải mua những cổ phiếu đó và đưa chúng cho đứa cháu. Điều này đã sử dụng hầu như tất cả tài sản của di sản và những người thụ hưởng còn lại nhận được rất ít tài sản.
Một khách hàng có ba cô con gái và muốn đảm bảo rằng sau khi cô qua đời, họ luôn có nhà để về ở thị trấn nơi cô sống. Di chúc của bà đã tuyên bố rằng các con của bà không thể bán nhà của bà trừ khi mọi người đều có nhà ở thị trấn ven biển cụ thể đó. Trên thực tế, hai trong số ba đứa trẻ sống trong cùng một thị trấn. Tuy nhiên, người thứ ba, vài năm trước khi mẹ cô qua đời, chuyển đến San Diego (cách đó 2.500 dặm!) Và KHÔNG MUỐN sở hữu một ngôi nhà ở thị trấn đó.
Do cách viết di chúc, những người thừa kế phải trải qua một quá trình kéo dài với tòa án để cuối cùng được phép bán nhà của mẹ họ. Tệ hơn nữa, trong khoảng thời gian này, giá trị của ngôi nhà giảm sút nghiêm trọng. Cuối cùng, khi căn nhà được bán, những người thừa kế mất hơn 500.000 đô la ngoài các khoản phí pháp lý.
Ai sẽ lo tiền cho họ? Xác định "vì lợi ích của họ." Một chiếc Escalade mới có được tính không, vì bọn trẻ không vừa với chiếc Honda Civic của tôi? Cụm từ đó hoan nghênh rất nhiều cách diễn giải có khả năng lạm dụng.
Nếu một trong hai người thụ hưởng của tôi chết, tiền sẽ đi đâu? Là người kia, hay là người nhà của người đã chết? Tôi có thể tước quyền thừa kế của các cháu bằng cách chọn tùy chọn đầu tiên và để mọi thứ cho người thụ hưởng khác và gia đình của họ! Điều này được gọi là bình quân đầu người (tiếng Latinh có nghĩa là "theo đầu", nghĩa là mỗi người) so với mỗi người (tiếng Latinh là "theo chi nhánh", nghĩa là mỗi nhánh của gia đình sẽ nhận được một phần). Có thể nói một cách dễ hiểu là bạn để tài sản của mình cho “tất cả những đứa trẻ hợp pháp như nhau - Per Stirpes.”
Nếu quá nhiều tài sản đứng tên một người phối ngẫu, điều đó có thể đẩy nhanh hoặc tăng một số loại thuế (hãy gặp nhà tư vấn thuế của bạn). Thông thường, một người phối ngẫu có thể đã làm việc lâu hơn và sẽ có IRA lớn hơn nhiều. Họ cũng có thể có nhà nghỉ hoặc tài khoản đầu tư chỉ đứng tên họ. Bằng cách chuyển tài khoản nhà hoặc tài khoản đầu tư cho người hôn phối kia, di sản sẽ trở nên công bằng hơn, và do đó giảm khả năng nợ thuế sau khi người đầu tiên qua đời.
Điều khoản cư trú đề cập đến mọi thứ bạn không ghi cụ thể trong di chúc, quên ghi vào di chúc / niềm tin / v.v., những thứ bạn chưa sở hữu nhưng sẽ có trước khi chết và những thứ bạn có thể không biết mình sở hữu. Điều này xảy ra nhiều hơn bạn nghĩ! Gia đình tôi đi bán một bất động sản và phát hiện ra có một dải đất dài 4 foot x 25 foot là một phần của nó không phải của chúng tôi. Khi chúng tôi yêu cầu chủ sở hữu bán nó, anh ta thậm chí không hề biết mình sở hữu nó.
Có thể có sự suy giảm đột ngột về sức khỏe của bạn hoặc vợ / chồng của bạn hoặc có thể có sự thay đổi trong tài sản của bạn. Còn chuyện ly hôn của con bạn thì sao? Chủ nợ của con bạn? Những người thừa kế của bạn có thể xử lý nhiều tiền như vậy không? Có vô số điều mà bạn có thể chưa bao giờ nghĩ đến.
Điều này thường được giải quyết bằng cách đưa tài sản đến một quỹ tín thác nơi bạn có thể kiểm soát cách thức, ai và khi nào tiền được phân phối, không giống như thừa kế hoàn toàn từ di chúc. Về mặt cá nhân, tôi đến một quỹ tín thác và họ nhận được các khoản phân phối ở độ tuổi 25/35/45, trừ khi người được ủy thác của tôi cho rằng chúng là mối nguy hiểm cho chính họ. (Gần đây, đại dịch opioid đã khiến mọi người thêm vào điều này. Điều cuối cùng bạn muốn làm là chia cho một người nghiện ngập, con bạc, con nợ, v.v.).
Vâng, bạn vẫn sẽ chết vào một ngày nào đó, cho dù bạn có muốn đối mặt với thực tế đó hay không! Đừng để gia đình bị hủy hoại vì bạn không muốn phải đối mặt với một tình huống khó chịu!
Có rất nhiều điều có thể xảy ra sau khi ai đó chết. Đừng làm cho vấn đề trở nên tồi tệ hơn khi không lập kế hoạch đúng đắn. Nếu bạn lo lắng về chi phí cho một luật sư lập kế hoạch bất động sản có trình độ, tôi có thể nói với bạn rằng chi phí này rẻ hơn rất nhiều so với kiện tụng!
Đây chỉ là thông tin chung và không nhằm mục đích cung cấp lời khuyên hoặc khuyến nghị cụ thể cho bất kỳ cá nhân nào. Bạn nên tham khảo ý kiến của chuyên gia tài chính, luật sư hoặc cố vấn thuế về tình hình cá nhân của bạn.