Trên thực tế, trong tất cả các khía cạnh của cuộc sống, có những điều chúng ta có thể tự làm và những điều khác chúng ta không thể làm.

Nếu bạn bị đứt ngón tay nhẹ, bạn lấy một miếng băng; nhưng nếu bạn cần khâu, bạn phải tìm một bác sĩ. Bạn có thể cho không khí vào lốp ô tô và thậm chí có thể thay dầu, nhưng khi ô tô liên tục chết máy ở các biển báo dừng, hầu hết mọi người đều tìm đến thợ sửa xe.

Điều này cũng đúng với việc xử lý tài chính của bạn. Việc một chuyên gia tài chính nói với bạn điều này có vẻ kỳ quặc, nhưng trong một số trường hợp, bạn thực sự có thể thực hiện một mình và có lẽ sẽ ổn. Trong các trường hợp khác, cách tiếp cận tự làm có thể là một sai lầm.

Bí quyết là tìm ra cái nào.

Khi bạn còn trẻ - ở độ tuổi 20, 30 hoặc 40 - bạn có thể không cần trợ giúp. Nếu bạn đang đóng góp cho 401 (k) của mình tại nơi làm việc và / hoặc gửi tiền vào Roth IRA và bạn thông minh về chi tiêu và thuế, bạn có thể quản lý tiền của mình mà không cần sự trợ giúp của chuyên gia.

Nếu bạn muốn tự mình mua một số khoản đầu tư - miễn là bạn có thời gian và khả năng chịu đựng những thăng trầm của thị trường - điều đó thậm chí có thể làm được với tư cách là một DIYer.

Thành thật mà nói, trong vài thập kỷ đầu tiên của tuổi trưởng thành, trừ khi bạn có rất nhiều tiền để quản lý hoặc các trường hợp đặc biệt khác, bạn có thể bỏ qua một cách chính đáng chi phí thuê một chuyên gia tài chính.

Đối với hầu hết mọi người, các vấn đề, câu hỏi và cơ hội có nhiều khả năng xuất hiện hơn khi mục tiêu của họ thay đổi từ tích lũy tiền sang bảo vệ nó. Và điều đó thường xảy ra từ 5 đến 10 năm trước khi nghỉ hưu.

Vì vậy, làm cách nào để biết khi nào phương pháp Tự làm vẫn là một lựa chọn hợp lý và khi nào thì cần trợ giúp? Dưới đây là một số điều cần chú ý:

Lập kế hoạch thuế

Có sự khác biệt rất lớn giữa việc khai thuế, cố gắng giảm thiểu thuế thu nhập của bạn mỗi năm khi bạn nộp hồ sơ và lập kế hoạch thuế, trong đó chủ động xem xét các chiến lược dài hạn. Một cố vấn có thể xem xét liệu chuyển đổi Roth có đa dạng hóa nguồn thu nhập của bạn tốt hơn hay không, giúp tìm cơ hội thu thuế để bù đắp thuế trên lợi nhuận và thu nhập, đồng thời so sánh các kế hoạch nghỉ hưu và lợi ích của chúng.

Ví dụ, gần đây tôi đã gặp một cặp vợ chồng nghỉ hưu ở tuổi 60. Kế hoạch của họ là sống bằng lương hưu và trì hoãn nộp hồ sơ An sinh xã hội cho đến khi họ 70 tuổi để tối đa hóa quyền lợi của họ. Đó là một kế hoạch tốt và sẽ giữ họ trong khung thuế 15%, nhưng mối quan tâm của tôi là thuế của họ sẽ như thế nào sau 70 ½ tuổi, khi họ bắt đầu thanh toán An sinh xã hội và cũng phải nhận phân phối tối thiểu bắt buộc từ IRA của họ. Thay vào đó, chúng tôi đã nói về việc thực hiện các chuyển đổi Roth sẽ đưa họ lên đầu khung thuế 25% trong 10 năm từ 60 đến 70 nhưng sẽ giúp họ không phải chịu khung thuế thậm chí cao hơn sau này và không phải trả thuế đối với thu nhập An sinh xã hội của họ. Hóa ra theo thời gian, nó sẽ giúp họ tiết kiệm hàng nghìn đô la mỗi năm cho phần còn lại của cuộc đời, cuối cùng mang lại cho họ một khoản hưu trí miễn thuế.

Bây giờ, không phải ai cũng gặp vấn đề về thuế như những vấn đề này. Tuy nhiên, nếu bạn đang sử dụng tối đa các phương tiện tiết kiệm được ưu đãi về thuế của mình (ví dụ:401 (k) s, HSA, 529, v.v.), sở hữu một doanh nghiệp thành công, có một số lượng đáng kể tài khoản đầu tư chịu thuế, có phần lớn cuộc đời của bạn tiết kiệm trong tài khoản hưu trí được hoãn thuế, v.v., sau đó có thể đáng làm việc với một chuyên gia có thể hỗ trợ giảm hóa đơn thuế của bạn.

Lập kế hoạch thu nhập

Khi bạn không có tiền lương thường xuyên nữa, bạn phải tự tạo thu nhập cho mình. Một cố vấn có thể giúp những người về hưu tránh những tổn thất đầu tư không đúng lúc có thể ảnh hưởng đến kế hoạch nghỉ hưu của họ, cung cấp các lựa chọn thu nhập đảm bảo cho những người muốn các khoản thanh toán đáng tin cậy và thảo luận về các lựa chọn phân phối 401 (k) và IRA tốt nhất.

Một cố vấn cũng có thể đưa ra lời khuyên về các tùy chọn thu nhập An sinh xã hội mà những người tự làm thường không biết. Ví dụ:một góa phụ có thể không biết mình có thể nộp đơn xin trợ cấp cho người còn sống ở tuổi 60, hoặc một phụ nữ đã ly hôn có thể không nhận ra rằng mình có thể nộp đơn xin trợ cấp vợ chồng trong khi tạm dừng các khoản thanh toán An sinh xã hội của chính mình. Nếu thu nhập được đảm bảo tương tự như lương hưu của cha mẹ bạn là những gì bạn tìm kiếm, bạn sẽ không thể đạt được nó nếu không làm việc với một cố vấn. Khi nói đến hưu trí, không có điều gì quan trọng hơn thu nhập, bởi vì không có thu nhập, bạn sẽ không có thời gian nghỉ hưu. Một chiến lược thu nhập vững chắc có thể cung cấp cho bạn sự an toàn mà bạn cần để chi tiêu khi nghỉ hưu.

Lập kế hoạch bất động sản

Một cố vấn có thể xem xét bất kỳ tài liệu và kế hoạch nào bạn đã có, kiểm tra kỹ những người thụ hưởng của bạn để chắc chắn rằng số tiền sẽ đến đúng người khi bạn qua đời, giới thiệu bạn với luật sư lập kế hoạch di sản và thậm chí giúp bạn tìm ra các lựa chọn có lợi cho bạn khi bạn tìm kiếm các tổ chức từ thiện yêu thích của mình.

Tôi biết một cặp vợ chồng đã tiết kiệm gần như toàn bộ cuộc đời - 80% - đầu tư vào cổ phiếu của chủ nhân. Họ sống sung túc từ cổ tức nhưng lo lắng về điều gì có thể xảy ra nếu công ty chùn bước hoặc thất bại. Tuy nhiên, họ không muốn bán; cơ sở chi phí quá thấp, họ sẽ phải chịu một khoản tiền lớn từ thuế. Họ không có con và dự định để lại tiền cho nhà thờ và tổ chức từ thiện khi họ qua đời. Câu trả lời cho họ là chuyển cổ phiếu được đánh giá cao này thành quỹ từ thiện. Khi đã được ủy thác, họ có thể đa dạng hóa mà không có bất kỳ hậu quả nào về thuế và họ có thể nhận khoản khấu trừ từ thiện mà họ chưa bao giờ có thể thấy. Nó không chỉ giúp họ tiết kiệm thuế mà còn giảm đáng kể rủi ro đối với thu nhập hưu trí của họ vốn đã gây ra lo lắng trong nhiều năm.

Lập kế hoạch chăm sóc sức khỏe

Nhiều người tự làm không biết rằng một số nhu cầu chăm sóc dài hạn của họ sẽ được Medicare chi trả, hoặc họ chỉ biết về bảo hiểm chăm sóc dài hạn tốn kém. Có nhiều lựa chọn khác và một chuyên gia am hiểu có thể tìm thấy sự phù hợp nhất cho bạn. Bạn thậm chí có thể đủ điều kiện nhận bảo hiểm mà bạn không nghĩ là mình có thể.

Ví dụ, tôi có một người đàn ông đã trải qua một cuộc phẫu thuật tim lớn, cũng như nhiều dạng ung thư trong nhiều năm nhưng sức khỏe rất tốt. Trước đây anh ta đã cố gắng đủ điều kiện nhận bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống nhưng đã bị từ chối bảo hiểm do tiền sử bệnh. Chúng tôi có thể giúp anh ấy được bảo hiểm mà anh ấy muốn thông qua việc sắp xếp lại tài sản và sử dụng các sản phẩm chăm sóc dài hạn kết hợp tất cả trong khi tránh được mức phí bảo hiểm thường cao ngất trời mà anh ấy có thể thấy dựa trên tuổi tác và tiền sử sức khỏe của mình.

Lập kế hoạch đầu tư

Vấn đề mà nhiều DIYer gặp phải khi tự đầu tư là hiểu mức độ rủi ro mà họ đang chấp nhận, cam kết thời gian cần thiết để quản lý danh mục đầu tư một cách có trách nhiệm, giảm thiểu các khoản phí và chi phí liên tục và duy trì một cái đầu tỉnh táo trong thời gian biến động. Ngoài ra, chiến lược đầu tư của bạn nên phù hợp với kế hoạch tài chính tổng thể và mục tiêu dài hạn. Thông thường, việc tự đầu tư dẫn đến việc tập trung quá mức vào các công cụ đang được sử dụng hơn là mục tiêu cuối cùng mà bạn đang cố gắng đạt được.

Mục tiêu của bạn có thể là độc lập về tài chính hoặc tránh trở thành gánh nặng cho gia đình, nhưng bạn bị cuốn vào cổ phiếu lớn tiếp theo hoặc quỹ tương hỗ hoàn hảo đến mức những thứ này bị xếp vào giá, dẫn đến việc nghỉ hưu không thỏa mãn. Cố vấn có thể giúp bạn hoàn thiện các mục tiêu của mình, xác định các chiến lược phù hợp để hoàn thành các mục tiêu đó và xác định các công cụ hiệu quả nhất để đưa bạn đến kết quả cuối cùng mà bạn đang tìm kiếm. Bạn cũng có thể thấy các khoản đầu tư mà bạn đang tự mình sử dụng sẽ khiến bạn mất nhiều chi phí bằng hoặc hơn là làm việc với một nhà hoạch định tài chính, người có thể mang lại nhiều điều hơn là chỉ chọn cổ phiếu mới nhất hoặc khoản đầu tư xu hướng nhất trên Phố Wall.

Như bạn có thể thấy trong hầu hết mọi trường hợp ở trên, các mục tiêu đã thay đổi, trở nên thiên về bảo vệ số tiền tiết kiệm được trong cuộc sống của bạn trước bất kỳ rủi ro nào, thay vì tăng trưởng nó bằng mọi giá. Bạn có thể sẵn sàng và có thể thực hiện nó một mình trong nhiều năm, nhưng đến một lúc nào đó, bạn sẽ hoan nghênh kinh nghiệm và kiến ​​thức chuyên môn mà một chuyên gia tài chính có thể cung cấp.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.