Chúng ta dành quá nhiều thời gian và nỗ lực để ám ảnh về việc làm thế nào để tạo ra đủ tiền để có đủ tiền cho việc nghỉ hưu. Chúng tôi làm việc chăm chỉ, tiết kiệm siêng năng và đầu tư có chiến lược, tất cả với hy vọng rằng cuối cùng những quả trứng trong tổ của chúng tôi sẽ đủ lớn để hỗ trợ lối sống mà chúng tôi mong muốn sau khi chúng tôi nghỉ làm.
Giữa tất cả những nỗ lực và phấn đấu, nhiều người quên sử dụng một số chiến lược đơn giản có thể tạo ra tác động lớn đến số tiền họ giữ trong túi mà sau đó họ có thể thêm vào khoản tiết kiệm hưu trí của mình. Chúng là gì?
Thực hiện các bước để giảm thuế sau bạn nghỉ hưu. Dưới đây là một số cách bạn có thể thực hiện điều đó.
Hầu hết mọi người trả tiền An sinh xã hội cho toàn bộ sự nghiệp làm việc của họ thông qua thuế FICA. Nếu bạn đã thanh toán, thì bạn có thể mong đợi một khoản thanh toán dưới dạng trợ cấp hưu trí An sinh Xã hội. (Không biết bạn có thể kiếm được bao nhiêu tiền? Hãy tra cứu các khoản trợ cấp hoặc phúc lợi ước tính của bạn tại đây.) Bạn có rất nhiều lựa chọn liên quan đến khi nào bạn có thể nộp đơn xin An sinh xã hội và bắt đầu yêu cầu quyền lợi.
Bạn có thể nộp hồ sơ sớm nhất là ở tuổi 62. Nếu làm như vậy, bạn sẽ bị giảm quyền lợi. Nếu bạn đợi đến khi đủ tuổi nghỉ hưu (dao động từ 65 tuổi đối với những người sinh năm 1937 trở về trước, lên đến 67 tuổi đối với những người sinh năm 1960 trở về sau), thì bạn sẽ nhận được đầy đủ quyền lợi của mình. Và nếu bạn có thể đợi đến khi 70 tuổi mới bắt đầu nộp hồ sơ, thì quyền lợi của bạn sẽ tăng 8% mỗi năm nếu bạn trì hoãn sau khi đủ tuổi nghỉ hưu cho đến khi hết 70 tuổi.
Nộp hồ sơ càng sớm càng tốt là một sai lầm của hầu hết mọi người. Nếu bạn có thể, chiến lược tốt nhất nên sử dụng là chiến lược mà bạn trì hoãn các phúc lợi An sinh Xã hội càng lâu càng tốt. Trong khi trì hoãn việc nhận trợ cấp của mình, bạn có thể trang trải số năm thiếu hụt của mình (chúng tôi gọi là khoảng thời gian từ khi bạn nghỉ hưu đến khi bạn 70 tuổi) bằng nhiều cách.
Một số lựa chọn để thanh toán chi phí sinh hoạt cũng như các nhu cầu và mong muốn khác của bạn trong những năm đó bao gồm sử dụng:
Nếu bạn có thể dựa vào bất kỳ phương pháp nào trong số này để tài trợ cho lối sống của mình để cung cấp thu nhập trước 70 tuổi, hãy tiếp tục - và trì hoãn việc nộp đơn xin trợ cấp hưu trí An sinh Xã hội của bạn. Điều này sẽ mang lại cho bạn một số lợi thế quan trọng.
Đầu tiên là bạn sẽ nhận được nhiều tiền hơn từ An sinh xã hội, như đã đề cập ở trên, với tỷ lệ về cơ bản là 8% lợi nhuận mỗi năm. Đó là một tỷ lệ hoàn vốn được đảm bảo khá tuyệt vời mà bạn sẽ không tìm thấy ở bất kỳ nơi nào khác. Ngoài ra, bạn cũng giảm thu nhập chịu thuế trong những năm chênh lệch của mình.
Các khoản thanh toán phúc lợi An sinh Xã hội phải chịu thuế một phần, vì vậy bằng cách hoãn các khoản thanh toán phúc lợi của mình, bạn cũng hoãn thuế trong khi giảm thu nhập của mình. Bởi vì thuế suất thu nhập lũy tiến, điều này khiến bạn phải trả thuế ít hơn đáng kể - và bạn có thể xây dựng dựa trên lợi thế đó bằng cách sử dụng chuyển đổi Roth từng phần hiệu quả về thuế.
Trong thời gian chờ đợi để nhận được quyền lợi An sinh Xã hội, bạn có thể thực hiện một điều gì đó được gọi là chuyển đổi Roth một phần. Bạn cũng có thể nghe đây được gọi là bậc thang chuyển đổi Roth.
Chuyển đổi Roth một phần cho phép bạn lấy một số tiền từ tài khoản IRA truyền thống và chuyển số tiền đó vào tài khoản Roth. Bạn sẽ trả thuế cho số tiền bạn rút ra khỏi IRA truyền thống tại thời điểm bạn thực hiện rút tiền. Điều này nghe có vẻ không tuyệt vời lúc đầu. Không phải là điểm để thấp hơn thuế của bạn?
Có, mục tiêu là trả ít thuế hơn - và chiến lược này có thể cho phép bạn trả ít thuế hơn về tổng thể vì bạn trả chúng khi thực hiện chuyển đổi một phần thay vì đợi đến năm 70. Ý tưởng là trong những năm chênh lệch đó, bạn đang ở trong khung thuế thấp hơn và do đó tỷ lệ thu nhập của bạn sẽ thấp hơn trong tương lai.
Thêm vào đó, ở tuổi 70½, bạn phải lấy RMDs. Đây là những phân phối tối thiểu bắt buộc, có thể gây ra mức thuế cao hơn nhiều khi nghỉ hưu. Việc chuyển đổi Roth một phần có nghĩa là bạn phải trả một lượng nhỏ thuế mỗi năm trong những năm chênh lệch của bạn, điều này giúp giảm gánh nặng thuế trong tương lai của bạn.
Nếu bạn có lương hưu, điều quan trọng là bạn phải sử dụng tùy chọn chuyển đổi Roth một phần của mình trước đó những trợ cấp hưu trí bắt đầu. Các khoản thanh toán từ trợ cấp hưu trí hàng tháng phải chịu thuế thu nhập, giống như các khoản thanh toán trợ cấp An sinh Xã hội của bạn. Thu nhập từ lương hưu của bạn có thể ảnh hưởng đáng kể đến số tiền mà bạn có nguy cơ chia tay khi hóa đơn thuế của bạn đến hạn.
Làm thế nào bạn có thể làm việc lương hưu của mình mà không mất một phần trứng tổ hưu trí của bạn cho chú Sam? Chúng tôi sẽ đưa ra một vài giả định cho ví dụ này để bạn có thể thấy điều này sẽ hoạt động như thế nào với một số con số thực tế.
Giả sử bạn dự định nghỉ hưu ở tuổi 60. Bạn có một tài khoản IRA truyền thống trị giá 1 triệu đô la và bạn có thể mong đợi nhận được quyền lợi An sinh xã hội 2.500 đô la mỗi tháng bắt đầu từ tuổi 67 - nhưng bạn dự định đợi đến 70 tuổi mới nộp hồ sơ, số tiền này sẽ tăng lên lợi ích của bạn đến $ 3,100 mỗi tháng. Khi về hưu, bạn dựa vào tiền tiết kiệm được bằng tiền mặt và tiền trong tài khoản môi giới chịu thuế để trả chi phí sinh hoạt trong độ tuổi từ 60 đến 65, khi lương hưu của bạn có hiệu lực.
Trong khi đó, trong những năm đó, bạn sử dụng các chuyển đổi Roth một phần, lấy một số tiền của bạn từ IRA truyền thống đó và đóng góp cho Roth. Bạn trả thuế cho số tiền đó, nhưng vì bạn chưa nộp đơn xin trợ cấp hoặc bắt đầu sử dụng lương hưu nên thu nhập chịu thuế của bạn rất thấp - có nghĩa là bạn đang hoạt động từ mức thấp hơn khung thuế và thanh toán ít hơn thuế cao hơn mức bạn có thể có trong một vài năm khi bạn bắt đầu kiếm thu nhập từ phúc lợi của mình.
Lương hưu của bạn sẽ tăng lên ở mức 65, điều này sẽ làm tăng thu nhập chịu thuế của bạn. Sau đó, ở tuổi 70, bạn sẽ nhận được phúc lợi An sinh xã hội, điều này cũng làm tăng thu nhập chịu thuế của bạn và bạn sẽ nhận được hóa đơn thuế cao hơn - nhưng bạn đã hoàn thành chuyển đổi Roth trong khi trả mức thuế tối thiểu, điều này sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền!
Một chiến lược khác mà bạn có thể sử dụng để giảm thuế sau khi nghỉ hưu là một chiến lược có thể giúp bạn và những người khác:đóng góp từ thiện. Bạn có thể làm điều này bất cứ lúc nào, nhưng để tiết kiệm thuế, bạn cần phải suy nghĩ kỹ về cách đóng góp của mình.
Cách tốt nhất có thể là đợi cho đến khi bạn 70 tuổi và buộc phải nhận RMD từ các tài khoản như IRA của bạn - và sau đó chỉ cần biến RMD đó thành Khoản quyên góp từ thiện đủ điều kiện (QCD). Điều này hiệu quả bởi vì bạn có thể sẽ ở trong khung thuế cao hơn (và phải đối mặt với mức thuế cao hơn sau 70 tuổi, so với khung thuế mà bạn có thể rơi vào trong những năm chênh lệch của mình). Đóng góp từ thiện trong khi bạn đang ở trong khung thuế cao hơn có nghĩa là bạn tiết kiệm nhiều hơn cho thuế.
Chưa kể, đợi cho đến khi 70 - nói đúng hơn là quyên góp ngay khi bạn nghỉ hưu ở tuổi 60 - mang lại số tiền trong IRA của bạn đủ một thập kỷ nữa để tiếp tục đầu tư và tiếp tục kiếm lãi kép. Điều đó không chỉ giúp bạn có thêm tiền để nghỉ hưu mà còn có thể khiến bạn có thể cho nhiều hơn nữa nếu điều đó quan trọng đối với bạn.
Những chiến lược này chỉ hoạt động nếu bạn lập kế hoạch trước cho chúng. Bạn cần suy nghĩ về những năm còn thiếu của mình, hoặc khoảng thời gian từ khi bạn nghỉ hưu đến khi những thứ như lương hưu và tiền An sinh xã hội có hiệu lực, nếu bạn muốn tận dụng các cách để giảm thuế khi nghỉ hưu.