Khi nói đến kế hoạch tài chính dài hạn, người Mỹ đang thiếu hụt. Trên thực tế, hơn 80% người Mỹ không lập kế hoạch cho tương lai tài chính của họ.
Một kế hoạch tài chính toàn diện có tính đến tất cả các khía cạnh trong cuộc sống tài chính của bạn, làm nổi bật cách một phần - và thậm chí chỉ một quyết định - có thể ảnh hưởng đến những phần khác như thế nào. Hãy coi nó như một hệ sinh thái tiền tệ với “hiệu ứng con bướm”. Một kế hoạch như vậy chiếu sáng toàn bộ hệ thống tài chính của bạn, làm nổi bật các tương tác và cho phép bạn đưa ra quyết định sáng suốt.
Các kế hoạch tài chính toàn diện được đặc trưng bởi sự rõ ràng và ưu tiên. Một câu hỏi hóc búa mà nhiều người gặp khó khăn là tài trợ cho các mục tiêu mâu thuẫn nhau và chồng chéo lên nhau. Một ví dụ tuyệt vời là nghỉ hưu và tiết kiệm cho việc học đại học của một đứa trẻ. Trong loại tình huống này, những câu hỏi thường xuất hiện trong tâm trí bạn bao gồm:
Khi bạn phát triển một kế hoạch toàn diện, bạn dành thời gian xem xét từng mục tiêu này để xác định mức độ ưu tiên thích hợp trong tầm nhìn cuộc sống cá nhân của bạn. Quá trình hoàn chỉnh này giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt hơn về cách tiết kiệm và chi tiêu.
Quy trình chín bước này giúp bạn kiểm soát tài chính của mình và xây dựng nền tảng vững chắc cho tương lai của bạn.
Tạo ra các mục tiêu thực tế và cụ thể có thể thúc đẩy quá trình lập kế hoạch tổng thể. Chia mục tiêu của bạn thành ba loại:
Chia nhỏ các mục tiêu lớn hơn thành các miếng vừa ăn. Việc đóng góp vào kế hoạch 401 (k) của chủ lao động sẽ giúp bạn đạt được mục tiêu là tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu. Tăng khoản đóng góp của bạn bằng cách thêm 1% một năm trong vòng năm năm tới. Ví dụ:nếu bạn hiện đang đóng góp 5% lương của mình, năm sau hãy đóng góp 6% và cứ tiếp tục như vậy cho đến khi bạn đạt được mức đóng góp liên tục là 10% một năm. Hành động này giúp bạn đạt được mục tiêu tiết kiệm tổng thể khi nghỉ hưu dễ dàng hơn.
Nếu bạn đang chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn kiếm được, bạn sẽ không thể đạt được mục tiêu tài chính của mình. Kiểm tra dòng tiền của bạn. Nếu nó là tiêu cực, hãy tìm những khoản chi tiêu mà bạn có thể cắt giảm để có thể chuyển tiền vào khoản tiết kiệm để đáp ứng các mục tiêu khác nhau của mình. Chẳng hạn, việc cắt giảm sợi dây có thể giúp bạn tiết kiệm 100 đô la một tháng cho chi phí giải trí mà bạn có thể đạt được để đạt được mục tiêu trung hạn.
Xem lại phạm vi bảo hiểm của bạn. Đảm bảo nhà và xe của bạn được bảo hiểm đầy đủ. Nếu bạn không có bảo hiểm nhân thọ, một hợp đồng bảo hiểm có thời hạn không đắt sẽ bảo hiểm cho bạn và vợ / chồng của bạn. Một chính sách bảo hiểm ô có thể lấp đầy bất kỳ khoảng trống nào trong các chính sách khác của bạn.
Lập danh sách tất cả các khoản nợ của bạn. Ưu tiên các khoản nợ có lãi suất cao hơn, chẳng hạn như thẻ tín dụng, hơn khoản nợ có lãi suất thấp hơn, chẳng hạn như hạn mức tín dụng sở hữu nhà. Hướng càng nhiều dòng tiền dương của bạn vào việc trả các khoản nợ có lãi suất càng cao càng tốt. Sau khi bạn trả hết một thẻ tín dụng, hãy chuyển sang khoản nợ có lãi suất cao nhất tiếp theo.
Nếu bạn không có di chúc, đó là ưu tiên hàng đầu của bạn trong việc lập kế hoạch di sản của mình. Đến gặp luật sư hoặc sử dụng công cụ lập kế hoạch trực tuyến. Đừng để gia đình bạn không được bảo vệ. Sau khi di chúc của bạn được thực hiện, hãy giải quyết các công việc lập kế hoạch di sản cần thiết khác, chẳng hạn như giấy ủy quyền, giấy ủy quyền chăm sóc sức khỏe, di chúc còn sống và các tài liệu cần thiết khác.
Xem qua 401 (k), IRA, kế hoạch tiết kiệm đại học và bất kỳ khoản đầu tư nào khác mà bạn có để tạo danh sách tất cả các khoản đầu tư của mình. Sau đó, chia nhỏ danh sách đó thành các loại đầu tư:cổ phiếu, trái phiếu và tiền mặt. Bài tập này cho bạn biết những gì bạn sở hữu ngày hôm nay và vị trí của nó trong các loại đầu tư khác nhau để bạn có thể thực hiện các điều chỉnh dựa trên thông tin hiện tại ở Bước 8 và 9.
Tuyên bố chính sách đầu tư mô tả các mục tiêu của bạn và các chiến lược bạn định sử dụng để đạt được chúng. Nó hướng dẫn các quyết định đầu tư thực tế của bạn, giúp bạn bám sát kế hoạch và tránh ra quyết định theo cảm tính. Bao gồm các yếu tố sau:
Phân bổ tài sản đầu tư chia các khoản đầu tư của bạn thành các loại khác nhau, chẳng hạn như cổ phiếu, trái phiếu và tiền mặt. Làm cách nào để bạn xác định điều gì phù hợp với mình? Tất nhiên, cố vấn tài chính luôn là một nguồn lực tốt, nhưng có một số công cụ trực tuyến cũng có thể giúp bạn bắt đầu. Các công cụ phân bổ tài sản, chẳng hạn như các công cụ do Bankrate và Morngedstar cung cấp, hãy tính đến khả năng chấp nhận rủi ro, thời gian và tài sản của bạn để tạo đề xuất phân bổ tài sản phù hợp cho các khoản đầu tư của bạn.
Bây giờ bạn đã thực hiện các bước quan trọng để tạo kế hoạch tài chính toàn diện của riêng mình, bạn có thể dựa vào kế hoạch này khi đối mặt với các quyết định tài chính. Ví dụ:nếu bạn được tăng lương, bạn có thể chuyển số tiền đó vào 401 (k) của mình, để trả nợ hoặc tiết kiệm. Nếu ai đó yêu cầu bạn đầu tư vào một khoản đầu tư rủi ro cao, chưa được chứng minh, hãy tham khảo tuyên bố chính sách đầu tư của bạn. Nếu loại đầu tư đó không nằm trong các thông số bạn đã tạo, bạn có thể từ chối với lương tâm rõ ràng.