An sinh xã hội là một phần cơ bản trong kế hoạch thu nhập của mọi người về hưu, nhưng nhiều người không biết nó hoạt động như thế nào.

Những lựa chọn bạn đưa ra liên quan đến thời điểm và cách thức bạn yêu cầu quyền lợi của mình có thể có tác động lớn đến sự an toàn tài chính trong tương lai của bạn. Hàng trăm chiến lược xác nhận quyền sở hữu tồn tại dựa trên yếu tố tuổi tác, tình trạng hôn nhân và tuổi vợ / chồng của bạn và người phối ngẫu nào là hoặc là người có thu nhập cao hơn. Bạn cũng sẽ phải xem xét thu nhập An sinh xã hội sẽ ảnh hưởng như thế nào đến thuế thu nhập của bạn.

Dưới đây là một số tình huống tôi đã gặp trong nhiều năm với khách hàng và khách hàng tiềm năng. Có lẽ một số sẽ nghe quen thuộc; bạn có thể có bạn bè hoặc gia đình đang ở trong tình trạng tương tự. Hãy xem liệu bạn có thể xác định được liệu những người sắp nghỉ hưu này đang hướng đến thành công hay thất bại.

Tái hôn ảnh hưởng đến lợi ích của các góa phụ như thế nào?

Câu hỏi: Tương lai đang tươi sáng hơn cho Mary. Mặc dù chồng bà qua đời khi bà mới 55 tuổi, nhưng bà sẽ có thể nghỉ hưu sau sáu tháng khi tròn 60 tuổi - nhờ quyền lợi dành cho người góa vợ. Kế hoạch của cô là yêu cầu các góa phụ của mình được hưởng lợi ngay sau sinh nhật của mình, sau đó kết hôn với một người bạn lâu năm vài tháng sau đó. Cô ấy có thể làm điều này không?

Trả lời: Đúng. Quyền lợi của những góa phụ có thể bắt đầu sớm nhất là 60 tuổi và cô ấy sẽ nhận được 71,5% toàn bộ quyền lợi của người chồng đã qua đời. (Số tiền sẽ tăng lên nếu cô ấy chờ đợi.) Mary có thể giữ quyền lợi ngay cả sau khi cô ấy tái hôn chỉ vì cô ấy tái hôn sau tuổi 60. Sau đó, cô ấy có thể chuyển sang quyền lợi của riêng mình sớm nhất là 62 tuổi nếu cô ấy chọn. Cô ấy cũng có thể cho phép lợi ích của mình tiếp tục phát triển.

Còn về thuế đối với lợi ích của bạn?

Câu hỏi: John vui mừng được nghỉ hưu và bắt đầu nhận trợ cấp An sinh Xã hội của mình. Khi nhìn vào phiếu lương hiện tại của mình, anh ấy thở dài hạnh phúc và nói, "Cuối cùng, tôi sẽ có thu nhập và chính phủ sẽ không lấy bất cứ thứ gì." Sự cứu trợ của anh ấy có được đảm bảo không?

Trả lời: Không. Nếu thu nhập của anh ta vượt quá ngưỡng được chỉ định, anh ta có thể phải trả thuế cho một phần An sinh xã hội của mình và nếu anh ta chọn, anh ta có thể yêu cầu Cơ quan quản lý an sinh xã hội giữ lại một phần trăm lựa chọn của anh ta mỗi tháng để trang trải số tiền đó.

Rất tiếc, tôi đã mắc lỗi. Bây giờ là gì?

Câu hỏi: Mặc dù Joan dự định làm việc toàn thời gian cho đến khi 67 tuổi, nhưng cô ấy đã bị cho thôi việc khi chỉ mới 64 tuổi. Lợi ích an ninh sớm. Trước sự ngạc nhiên của Joan, trong vòng ba tháng, cô đã được mời làm việc với công ty chủ của một người bạn. Cô ấy có thể quay ngược đồng hồ không?

Trả lời: Đúng. Joan cảm thấy nhẹ nhõm khi biết rằng cô có thể rút đơn xin An sinh xã hội. Tùy chọn này chỉ khả dụng một lần trong đời và nó phải được thực hiện trong vòng 12 tháng sau khi đăng ký. Joan sẽ phải hoàn trả số tiền mà cô ấy đã nhận.

Tệp và Hạn chế là gì?

Câu hỏi: Susan, một giáo viên, đã quyết định nghỉ hưu và yêu cầu quyền lợi An sinh Xã hội của mình vào năm nay khi cô bước sang tuổi 65. Chồng cô, John, 66 tuổi, quyết định đợi đến khi 70 tuổi mới yêu cầu quyền lợi của mình để có thể nhận được số tiền cao nhất có thể. Kế hoạch của họ là John, người có thu nhập cao hơn, để yêu cầu quyền lợi của người phối ngẫu ngay bây giờ để lợi ích của anh ta có thể tiếp tục tăng lên. Ý tưởng này có hiệu quả không?

Trả lời: Đúng. Đối với những người sinh trước ngày 2 tháng 1 năm 1954, có một tùy chọn được gọi là “nộp hồ sơ và hạn chế (mặc dù để tránh nhầm lẫn có thể xảy ra, bạn nên biết rằng những người ở văn phòng An sinh xã hội sẽ gọi nó là“ chỉ giới hạn đơn đăng ký cho phúc lợi vợ chồng ”) Đã bị loại bỏ đối với những người sinh vào hoặc sau ngày đó. John đã đủ tuổi nghỉ hưu, vì vậy anh ấy được phép nộp toàn bộ quyền lợi hưu trí của Susan mặc dù cô ấy đã bắt đầu hưởng trợ cấp trước khi đủ tuổi nghỉ hưu. Anh ta nhận được 50% số tiền đủ tuổi nghỉ hưu của cô ấy. Sau đó, lợi ích của chính anh ấy sẽ tăng 8% mỗi năm cho đến khi anh ấy 70 tuổi, khi anh ấy dự định chuyển sang mức trả cao hơn của mình.

Làm thế nào để Vợ và Chồng có thể Tối đa hóa?

Câu hỏi: Mark đã tự kinh doanh trong hầu hết những năm làm việc trưởng thành của mình. Vợ anh, Barb, kém ba tuổi và có thu nhập cao hơn, đã làm việc cho một công ty từ khi cô ấy học xong đại học. Mark đã quyết định yêu cầu toàn bộ quyền lợi An sinh Xã hội của mình khi anh ta đủ điều kiện trong hai năm. Sau đó, khi Barb đủ điều kiện nhận toàn bộ quyền lợi của mình, anh ta có kế hoạch thay đổi sang quyền lợi vợ chồng 50%, gấp hơn hai lần. Điều đó có khả thi không?

Trả lời: Đúng. Khi Mark nộp đơn xin trợ cấp của anh ấy, Barb vẫn chưa yêu cầu bồi thường của cô ấy, vì vậy, lợi ích của anh ấy sẽ là quyền lợi cao nhất mà anh ấy đủ điều kiện nhận vào thời điểm đó. Anh ấy sẽ phải đợi cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu để nộp đơn xin trợ cấp của mình, vì vậy khi Barb bắt đầu của cô ấy, Mark có thể nhận được số tiền vợ chồng cao hơn 50%.

Lợi ích dành cho Vợ / chồng cũ thì sao?

Câu hỏi: Patti và Joe kết hôn được 25 năm thì ly hôn. Patti nghĩ rằng cô ấy sẽ có thể nhận được đầy đủ quyền lợi An sinh Xã hội của người phối ngẫu dựa trên hồ sơ của Joe nếu cô ấy đợi nộp hồ sơ cho đến khi cô ấy 66 tuổi. Sau đó Joe tái hôn. Giờ đây, cô ấy lo lắng rằng mình sẽ không thể nộp hồ sơ để hưởng lợi ích đó, cao hơn lợi ích của chính cô ấy. Cô ấy có đúng không?

Trả lời: Không, Patti không cần phải lo lắng. Vì cô ấy và Joe đã kết hôn hơn 10 năm nên cô ấy đủ điều kiện nộp đơn xin trợ cấp vợ chồng 50% - bất kể Joe có thể kết hôn bao nhiêu lần. Bởi vì họ đã ly hôn hơn hai năm, tính đủ điều kiện của cô ấy không phụ thuộc vào việc Joe đã nộp đơn xin trợ cấp của mình hay chưa. Cách duy nhất để cô không đủ điều kiện thu thập hồ sơ của anh ta là nếu cô tái hôn. Miễn là cô ấy còn độc thân vào thời điểm nộp đơn, và vẫn độc thân, cô ấy sẽ tiếp tục nhận được 50% quyền lợi vợ chồng. (Lưu ý:Nếu cô ấy nộp đơn sớm, cô ấy sẽ đủ điều kiện để được giảm quyền lợi dành cho người phối ngẫu.)

Các quyết định bạn đưa ra khi yêu cầu An sinh Xã hội sẽ có hậu quả cho phần còn lại của cuộc đời bạn. Nhân viên tại văn phòng Quản lý An sinh Xã hội địa phương của bạn không được phép đưa ra lời khuyên, vì vậy điều quan trọng là phải hiểu chương trình liên quan đến bạn như thế nào. Nếu bạn đang làm việc với một chuyên gia tài chính, hãy đảm bảo rằng họ được cập nhật về các chiến lược xác nhận quyền sở hữu khác nhau.

Nếu bạn đang đắn đo về quyết định này, hãy làm bài tập về nhà, có thể bao gồm cả việc đưa ra ý kiến ​​thứ hai.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.