Nếu một chuyên gia tài chính lên kế hoạch cho bữa tiệc sinh nhật lần thứ 60 của bạn, thì bóng bay và bộ phát sóng sẽ không có màu đen.
Chúng sẽ là vàng.
Một số cố vấn thậm chí còn gọi độ tuổi từ 60 đến 70 là "thập kỷ vàng", bởi vì những năm đó có đầy cơ hội để thực hiện các động thái có ý nghĩa để bảo vệ khoản tiết kiệm hưu trí của bạn.
Tất nhiên, bạn sẽ đưa ra quyết định về thời điểm nộp đơn xin trợ cấp An sinh xã hội và cách tối đa hóa lương hưu của mình. Và bạn nên kiểm tra các lựa chọn Medicare của mình trước khi bạn bước sang tuổi 65.
Nhưng đây cũng là thời điểm quan trọng để làm điều gì đó về hiệu quả thuế của kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Ở tuổi 59½, bạn sẽ không còn phải đối mặt với khoản phạt thuế 10% đáng sợ đó khi rút tiền từ tài khoản hưu trí được hoãn thuế. Và bạn sẽ vẫn còn nhiều năm trước khi các bản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) khó chịu đó bắt đầu ở tuổi 70 ½.
Nếu bạn chưa làm như vậy, đây là thời điểm tốt để đưa một số đa dạng về thuế vào kế hoạch của bạn - và cân bằng tốt hơn số tiền bạn có trong các tài khoản hoãn thuế, chịu thuế và miễn thuế. Đối với nhiều người về hưu và sắp nghỉ hưu, điều này nên được ưu tiên.
Đó là bởi vì những ngày này rất nhiều người tiết kiệm giữ tất cả hoặc gần như toàn bộ số trứng làm tổ của họ trong một tài khoản hưu trí hoãn thuế, chẳng hạn như 401 (k) hoặc 403 (b), có nghĩa là họ vẫn nợ thuế hàng trăm nghìn hoặc thậm chí hàng triệu đô la mà họ đã tích lũy trong nhiều năm. Và bất cứ khi nào họ lấy thu nhập từ tài khoản đó, họ sẽ phải nộp cho IRS với bất kỳ mức thuế suất hiện tại là bao nhiêu.
Nhưng đây là tin tốt:Nhờ những cải cách bắt đầu từ năm nay, hầu hết mọi người sẽ ở trong khung thuế thấp hơn cho đến năm 2025.
Cho dù bạn ở độ tuổi nào, những năm tới đây có thể sẽ mang đến cơ hội tốt để giảm bớt khoản thuế mà bạn chắc chắn phải trải qua khi nghỉ hưu nếu bạn là người tiết kiệm 401 (k) lâu năm. Nhưng nếu bạn ở độ tuổi 60 - và có thể tránh bị phạt thuế và tận dụng lợi thế của thuế suất thấp hơn trong khi chuyển đổi 401 (k) và quỹ IRA truyền thống sang tài khoản Roth miễn thuế - bạn đang xem xét một số động lực mạnh mẽ để tiếp tục hoạt động.
Bạn có thể chuyển đổi một ít mỗi năm trong vài năm tới, "lấp đầy" bất kỳ khung thuế nào mà bạn áp dụng, hoặc thậm chí tự tăng khung nếu điều đó không quá đau. Tất nhiên, bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền bạn chuyển đổi, nhưng số tiền đó sẽ không bao giờ bị đánh thuế nữa, cho dù số tiền đó tăng lên bao nhiêu. Đó là vẻ đẹp của Roth. Và bạn cũng sẽ không bị buộc phải thi RMD.
Cố vấn tài chính và CPA của bạn có thể giúp bạn chạy các con số để xác định điều gì tốt nhất cho tình huống của bạn. Tuy nhiên, bạn có thể khá tin tưởng rằng các mức thuế suất riêng lẻ mà chúng tôi sẽ áp dụng trong vài năm tới sẽ thấp hơn so với mức thấp nhất.
Tất nhiên, không ai có thể dự đoán mức thuế sẽ là bao nhiêu sau năm 2025, nhưng kỳ vọng là thuế sẽ phải tăng để giải quyết nợ ngày càng tăng của quốc gia và tiếp tục tài trợ cho các chương trình phổ biến, chẳng hạn như An sinh xã hội và Medicare. Và trong lịch sử, thuế suất cao hơn nhiều so với mức hiện tại.
Bây giờ, có thể bạn chưa suy nghĩ nhiều về mức thuế suất sẽ là bao nhiêu trong tương lai. Có thể bạn đã được thông báo rằng thuế của bạn sẽ thấp hơn khi nghỉ hưu vì bạn sẽ chi tiêu ít hơn và yêu cầu thu nhập ít hơn.
Và có thể thuế của bạn sẽ ít hơn. Nhưng không có gì đảm bảo.
Nếu bạn giữ phong cách sống của mình như mọi khi (hoặc thậm chí nâng cao nó lên một tầm cao mới, với tất cả thời gian rảnh rỗi có thêm), bạn sẽ cần tiền để trả cho nó. Nguồn thu nhập của bạn sẽ không giống như khi bạn còn đi làm - điều đó đúng - nhưng nếu tổng số tiền bạn kiếm được từ lương hưu và các khoản đầu tư là tương đương nhau, thì thu nhập của bạn có thể sẽ gần bằng với mức ban đầu.
Một phần trăm các khoản thanh toán An sinh Xã hội của bạn cũng có thể bị đánh thuế, nếu thu nhập kết hợp của bạn (quyền lợi An sinh Xã hội hàng năm của bạn chia cho hai, cộng với bất kỳ thu nhập chịu thuế nào khác mà bạn nhận được trong năm, cộng với thu nhập lãi suất được miễn thuế) vượt quá ngưỡng được chỉ định. Hiện tại, các ngưỡng đó khá thấp:Nếu bạn kết hôn nộp hồ sơ chung, thì tối đa 50% quyền lợi của bạn sẽ bị đánh thuế nếu tổng thu nhập của bạn vượt quá 32.000 đô la. Và tới 85% sẽ bị đánh thuế nếu tổng thu nhập của bạn vượt quá $ 44,000.
Trong khi đó, bạn có thể sẽ mất một số khoản khấu trừ thuế đáng kể. Con cái của bạn sẽ trưởng thành, vì vậy bạn sẽ không còn coi chúng là người phụ thuộc nữa. Nếu bạn đã trả hết thế chấp hoặc bạn sắp hết nợ, khoản khấu trừ lãi thế chấp của bạn sẽ không có gì hoặc không đáng kể. Và bạn thậm chí có thể quyết định đóng góp cho tổ chức từ thiện yêu thích của mình bằng cách tình nguyện thay vì quyên góp tiền, vì vậy bạn có thể mất khoản khấu trừ đó.
Đó là, nếu bạn thậm chí còn chia thành các khoản khấu trừ của mình nữa. Với mức khấu trừ tiêu chuẩn tăng gần gấp đôi lên 12.000 đô la cho những người nộp đơn lẻ, 18.000 đô la cho chủ hộ và 24.000 đô la cho các cặp vợ chồng nộp hồ sơ cùng nhau, các chuyên gia ước tính rằng chỉ 10% người Mỹ sẽ chi tiêu hóa đơn trong năm 2018 của họ. (Người nộp thuế từ 65 tuổi trở lên có thể yêu cầu một khoản khấu trừ tiêu chuẩn bổ sung:$ 1,600 cho người nộp đơn độc thân và $ 2,600 cho các cặp vợ chồng đã kết hôn từ 65 tuổi trở lên và nộp hồ sơ chung.)
Có một câu nói cũ:Nó không phải là những gì bạn tạo ra, mà là những gì bạn giữ lại. Hiểu được tác động của các loại thuế có thể có đối với quả trứng của bạn - và không trả quá nhiều - là chìa khóa để có một kỳ nghỉ hưu hạnh phúc.
Nếu bạn quá tập trung vào sự đa dạng đầu tư trong danh mục đầu tư của mình chứ không phải hiệu quả về thuế, đã đến lúc thay đổi kế hoạch trò chơi của bạn.
Nếu bạn luôn ám ảnh về số tiền ở cuối bảng sao kê 401 (k) hàng tháng, thì đã đến lúc trở thành hiện thực:Đó không phải là tất cả số tiền của bạn.
Và nếu bạn đã thực hiện nó cho đến nay mà không có bất kỳ kế hoạch nào, đã đến lúc hoàn toàn cần xem xét vị trí của bạn và nơi bạn sẽ đi từ đây.
Nếu bạn kỷ niệm sinh nhật lần thứ 60 trong năm nay - hoặc bất kỳ sinh nhật nào từ 60 đến 70 - hãy tự tặng quà và lập kế hoạch thuế để đảm bảo tương lai của bạn tốt hơn.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.