Nếu bạn làm việc cho một công ty vẫn cung cấp lương hưu, có lẽ bạn đã nhiều lần được nói rằng bạn may mắn như thế nào.
Nếu bạn không có và thay vào đó là 401 (k) hoặc 403 (b) thông qua nhà tuyển dụng của mình, bạn có thể đã nhận ra rằng bạn có thể cần phải tạo ra vận may cho riêng mình. Bạn có thể giúp tăng số tiền đó và sau đó kiếm được số tiền đó cho đến khi nghỉ hưu và đó không phải là một khái niệm dễ dàng.
Điều đó không quá rõ ràng vào đầu những năm 1980, khi các kế hoạch đóng góp xác định lần đầu tiên xuất hiện và sau đó, khi chúng bắt đầu thay thế các kế hoạch lợi ích xác định.
Mặc dù hầu hết người lao động muốn giữ lương hưu của họ trong khi thêm 401 (k) như một đặc quyền riêng - như một số công ty vẫn làm - ý tưởng có quyền kiểm soát tài sản của chính mình, với khả năng tích lũy thêm của cải, luôn hấp dẫn . Thêm vào đó, có sự lôi kéo của sự phù hợp với nhà tuyển dụng, thường được chào mời là “tiền miễn phí”.
Người lao động được khuyến khích bắt đầu đóng góp cho 401 (k) của họ càng sớm càng tốt và đóng góp nhiều nhất có thể, và nhiều người đã làm như vậy. Điều đó thật dễ dàng, nhờ các khoản khấu trừ vào bảng lương và mọi người thích rằng họ không phải trả thuế cho khoản thu nhập đó - đặc biệt nếu họ là những người có thu nhập cao trong khung thuế cao.
Nhưng mọi người dường như quên rằng họ sẽ nợ IRS một số tiền đó. Họ cứ để các tài khoản hoãn thuế đó phát triển, bỏ qua thực tế rằng một ngày nào đó họ sẽ phải trả thuế cho các khoản đóng góp và thu nhập của mình.
Những người nghĩ về khía cạnh thuế hầu hết đều cho rằng khi về hưu, họ sẽ có ít chi phí hơn và nhu cầu thu nhập ít hơn, do đó mức thuế thấp hơn so với khi họ còn làm việc. Đó là sự khôn ngoan thông thường.
Tuy nhiên, mọi chuyện đã không diễn ra theo cách đó. Không giống như cha mẹ và ông bà của họ, những người nghĩ rằng nghỉ hưu là một thời gian để thư giãn và chi tiêu ít hơn, Baby Boomers nghỉ hưu bây giờ không có ý định chậm lại. Họ không muốn giảm bớt lối sống của mình; họ muốn thêm vào đó bằng du lịch, sở thích, buổi hòa nhạc, bữa tối đi chơi, thuyền và nhà nghỉ.
Điều đó có nghĩa là khi họ nghỉ hưu, nhiều Baby Boomers cần có cùng mức thu nhập hoặc hơn, không phải ít hơn và cuối cùng họ sẽ phải chịu chung một khung thuế hoặc một khung thuế cao hơn.
Tôi gặp 401 (k) nhà đầu tư lo lắng về việc phân bổ tài sản và đa dạng hóa danh mục đầu tư mỗi khi thị trường đi lên hoặc đi xuống. Điều họ dường như không cân nhắc khi xem bảng sao kê hàng tháng là vị trí tài sản và đa dạng hóa thuế.
Thay vì tách tiền của họ thành ba nhóm thuế - một nhóm được hoãn thuế (IRA, 401 (k) s, 403 (b) s), một nhóm chịu thuế (tài khoản môi giới và ngân hàng) và một nhóm miễn thuế (tài khoản Roth và bảo hiểm nhân thọ liên kết theo chỉ mục) - họ có xu hướng giữ gần như tất cả tài sản của mình trong thùng được hoãn thuế. Kết quả là, thuế đang âm thầm ăn mòn cái tổ khó kiếm được của họ.
Và bây giờ, khi những Boomers lâu đời nhất đang bước vào độ tuổi 70, họ cũng đang tìm hiểu về tác động mà các phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) có thể có. Họ cảm thấy như thể họ đã bị đưa vào còng thuế - buộc phải rút và nộp thuế cho những khoản tiền mà họ thậm chí có thể không cần đến.
Chúng tôi thực sự bắt đầu thấy những người ở độ tuổi 70 đang phải trả nhiều tiền thuế hơn so với khi họ ở độ tuổi 60. Và họ không hài lòng về điều đó. Công cụ tiết kiệm được cho là để giúp người lao động xây dựng một chế độ hưu trí tốt hơn có thể gây nguy hiểm cho lối sống của họ nếu họ không đưa ra kế hoạch thuế.
Tuy nhiên, có một cách để giải quyết vấn đề và cũng như nhiều khía cạnh khác của kế hoạch nghỉ hưu, đó là tất cả về thời gian.
Sau khi bạn đạt 59 tuổi ½ và có thể truy cập các khoản tiền đó mà không bị phạt, những người tiết kiệm tập trung 401 (k) có thể bắt đầu chuyển tiền hoãn thuế sang nhóm miễn thuế bằng cách chuyển một số trong số đó thành Roth IRA và / hoặc bảo hiểm liên kết chung được lập chỉ mục.
Không có thời gian nào như hiện tại để hoàn thành công việc. Đây là lý do tại sao:
Tôi thường hỏi những người tôi gặp, "Trong trái tim của bạn, bạn nghĩ thuế sẽ cao hơn hay thấp hơn trong vòng 15 đến 20 năm kể từ bây giờ?" Mọi người đều nói cao hơn.
Nếu đó là kỳ vọng của bạn, thì tại sao bạn lại muốn có tất cả số tiền đó và tăng trưởng trong nhóm hoãn thuế của mình? Tại sao bạn không xem xét việc lập kế hoạch thuế ngay bây giờ?
Ngay cả khi bạn nhỏ hơn 59 ½, bạn có thể làm điều gì đó để không phải trả nhiều hơn sau này. Tôi khuyến khích mọi người đóng góp cho nhà tuyển dụng phù hợp với 401 (k) của họ, nhưng cũng để tận dụng mức thuế thấp hơn ngày nay với Roth IRA hoặc Roth 401 (k). Bạn sẽ trả thuế cho số tiền của mình trên giao diện người dùng, nhưng khi tiền đã có trong tài khoản của bạn, số tiền đó sẽ được tránh né thuế. Sau đó, khi nghỉ hưu, các khoản rút tiền đủ điều kiện sẽ được miễn thuế.
Tôi đến từ Wisconsin, và có rất nhiều trang trại ở đó, vì vậy tôi sẽ sử dụng cách tương tự cũ rằng việc nộp thuế cho hạt giống thường thông minh hơn so với thu hoạch.
Nếu bạn đã cẩn thận quản lý số tiền trong 401 (k) của mình, bạn có thể đã theo dõi nó phát triển qua các năm. Đừng để nó rời xa bạn khi nghỉ hưu. Hãy tiếp tục tạo ra vận may của riêng bạn và ghi nhớ thuế khi bạn tiến về phía trước.
Dịch vụ tư vấn đầu tư chỉ được cung cấp bởi các cá nhân đã đăng ký hợp lệ thông qua AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM và Heise Advisory Group không phải là công ty liên kết. Cả công ty cũng như các đại lý hoặc đại diện của công ty đều không được đưa ra lời khuyên về thuế. Các cá nhân nên tham khảo ý kiến của một chuyên gia có trình độ để được hướng dẫn trước khi đưa ra bất kỳ quyết định mua hàng nào. Heise Advisory Group không liên kết với chính phủ Hoa Kỳ hoặc bất kỳ cơ quan chính phủ nào. 614438
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.