Nếu bạn giống như nhiều người bùng nổ, chi tiêu của bạn sẽ không giảm đáng kể khi nghỉ hưu. Ban đầu, bạn sẽ thực hiện được nhiều ước mơ và mong muốn mà bạn đã trì hoãn trong những năm tháng làm nghề và nuôi dạy con cái. Sau này, chi phí chăm sóc sức khỏe có thể trở thành một yếu tố quan trọng trong việc xác định nhu cầu thu nhập của bạn.
Làm thế nào bạn có thể giúp đảm bảo rằng tiền của bạn sẽ tồn tại lâu dài như bạn làm? Bằng cách giải quyết hai yếu tố rủi ro khi nghỉ hưu này.
Tuổi thọ có lẽ là thách thức lớn nhất đối với việc lập kế hoạch nghỉ hưu của những người bùng nổ. Hầu hết những người bùng nổ đánh giá thấp tuổi thọ của họ một cách nghiêm túc. Có lẽ điều này là do sự hiểu lầm về ý nghĩa thực sự của tuổi tử vong. Trên thực tế, một nửa dân số sẽ sống lâu hơn tuổi thọ của họ.
Khi bảng tỷ lệ tử vong cho chúng ta biết rằng một người đàn ông 65 tuổi có độ tuổi tử vong là 82, điều đó có nghĩa là một nửa số đàn ông 65 tuổi ngày nay sẽ chết trước 82 tuổi, và nửa còn lại sẽ sống qua độ tuổi đó. Bảng tử vong cũng bao gồm toàn bộ dân số, không chỉ những người nhận được mức dinh dưỡng và chăm sóc sức khỏe mà bạn có thể được hưởng.
Một hiểu lầm thường gặp khác về tuổi tử vong là sự gia tăng thống kê của tuổi tử vong xảy ra khi tính toán tỷ lệ tử vong do khớp. Đàn ông 65 tuổi có 50% cơ hội sống đến 82 tuổi. Một phụ nữ 65 tuổi có 50% cơ hội sống đến 85 tuổi, nhưng là một cặp vợ chồng, họ có 50% khả năng một trong số họ sống đến 92 tuổi. Trong Trên thực tế, là một cặp vợ chồng, họ có 25% khả năng một trong hai người vẫn còn sống ở tuổi 97.
Một người lao động nghỉ hưu sớm ở tuổi 55 có thể cần phải tạo ra hơn 50 năm thu nhập khi nghỉ hưu. Đây là cơ sở cho định nghĩa mới về lập kế hoạch dài hạn.
Tuổi thọ gia tăng mà những người bùng nổ có thể mong đợi góp phần vào rủi ro nghiêm trọng do lạm phát gây ra, đó là xu hướng dài hạn khiến tiền mất sức mua. Điều này có hai tác động tiêu cực đến việc lập kế hoạch thu nhập hưu trí. Nó làm tăng chi phí hàng hóa và dịch vụ trong tương lai mà người nghỉ hưu phải mua, và nó có khả năng làm xói mòn giá trị của khoản tiết kiệm và đầu tư của họ để đáp ứng các chi phí đó. Ngay cả với giả định lạm phát khiêm tốn là 3% hàng năm, tác động của lạm phát trong một phần tư thế kỷ nghỉ hưu có thể rất tàn khốc.
Ví dụ, giả sử một người 65 tuổi cần thu nhập 56.250 đô la một năm khi nghỉ hưu. Tác động của lạm phát đối với thời gian nghỉ hưu 25 năm có nghĩa là mỗi năm sẽ cần một số tiền cao hơn để đáp ứng nhu cầu thu nhập đó. Vào thời điểm người đàn ông 65 tuổi này bước sang tuổi 90, thu nhập ban đầu $ 56,250 đó sẽ cần phải tăng lên $ 117,775 để duy trì mức sống như cũ. *
Trong các thế hệ trước, lạm phát không phải là một nỗi lo như vậy, vì những người về hưu không được mong đợi sẽ sống quá 5 hoặc 10 năm ở độ tuổi 65. Trên thực tế, khi tuổi nghỉ hưu của An sinh xã hội là 65 được ban hành vào năm 1935, tỷ lệ tử vong trung bình tuổi của một người đàn ông là 64 tuổi.
Khám phá tất cả các nguồn thu nhập đảm bảo có sẵn khi bắt đầu nghỉ hưu. An sinh xã hội, lương hưu và bất kỳ nguồn thu nhập nào khác phải được định lượng là bao nhiêu, từ nguồn nào và trong bao lâu. Hãy chú ý đến việc liệu các khoản trợ cấp có được lập chỉ mục để tăng theo lạm phát hay không và liệu chúng có tiếp tục đến với người phối ngẫu còn sống hay không, vì lập kế hoạch cho người sống sót là một phần quan trọng của kế hoạch thu nhập khi nghỉ hưu. Phát triển ba mô hình dòng tiền - cả vợ hoặc chồng sống, chồng chết, vợ chết - để xác định bất kỳ khoảng trống nào trong dòng tiền cần được giải quyết bằng tiết kiệm hoặc bảo hiểm bổ sung.
Tiếp theo, kiểm kê tất cả tài sản của bạn sẽ được sử dụng để tạo thu nhập hưu trí. Đây là nơi cần các công cụ lập kế hoạch tài chính truyền thống, chẳng hạn như Income Maximizer, RetireUp Pro và Riskalyze để dự đoán các giá trị trong tương lai và các dòng thu nhập từ các loại tài sản khác nhau. Hãy cảnh giác với sự khác biệt về thuế trong quá trình phân phối giữa các loại tài sản khác nhau. Các tài khoản hưu trí sẽ tạo ra ít thu nhập có thể chi tiêu hơn các tài khoản đầu tư, do các khoản thuế do phân bổ từ các kế hoạch hưu trí.
Đặt tỷ lệ rút tiền thực tế. Tỷ lệ rút tiền là một biến số mà bạn có quyền kiểm soát nhiều nhất - không phải tỷ lệ tử vong, không phải sức khỏe của bạn, không phải lợi nhuận đầu tư của bạn, không phải lạm phát - chỉ là tỷ lệ rút tiền của bạn. Bạn phải hiểu rằng đây là đòn bẩy bạn sẽ cần để kéo khi mọi thứ không diễn ra như kế hoạch. Thực tế về những gì bạn có thể chi tiêu và giữ một quỹ dự phòng đủ để giảm bớt áp lực rút tiền đối với danh mục đầu tư hưu trí.
Theo truyền thống, nhiều cố vấn tài chính đã khuyến nghị tỷ lệ rút tiền 4% như một tỷ lệ bền vững sẽ bảo toàn tiền gốc trong khi cung cấp đủ thu nhập hưu trí. Để đảm bảo rằng tỷ lệ như vậy không làm cạn kiệt khoản tiết kiệm, bạn có thể chọn tỷ lệ rút tiền và sau đó áp dụng tỷ lệ này cho số dư kế hoạch hưu trí hiện tại của bạn thay vì giữ cho việc rút tiền của bạn nhất quán dựa trên số dư tiết kiệm hưu trí ban đầu của bạn. Điều đó có nghĩa là rút ít hơn khi danh mục đầu tư của bạn giảm giá trị do thị trường và nhiều hơn khi thị trường cao hơn.
Ví dụ:nếu số dư ban đầu của bạn là 500.000 đô la và tỷ lệ rút tiền của bạn là 4%, bạn sẽ rút 20.000 đô la trong năm đầu tiên. Tuy nhiên, nếu giá trị danh mục đầu tư của bạn giảm 10%, năm tiếp theo bạn sẽ rút 18.000 đô la thay vì 20.000 đô la. Chiến lược này giúp đảm bảo rằng bạn sẽ bảo toàn số dư hưu trí của mình càng lâu càng tốt cho đến khi nghỉ hưu. Với lợi suất trái phiếu thấp gần đây và lợi tức vốn chủ sở hữu không chắc chắn, một số chuyên gia về hưu hiện cho rằng quy tắc 4% như một tỷ lệ rút tiền ban đầu cho thời gian nghỉ hưu 30 năm có thể là quá cao.
Điều này có thể khiến các nhà đầu tư có viễn cảnh phải chi tiêu ít hơn để tạo cho mình cơ hội tốt nhất để có đủ tiền theo kịp lạm phát và duy trì lối sống hưu trí của họ. Giải pháp thay thế là trước tiên xác định mức thu nhập cần thiết để duy trì các chi phí cơ bản hàng tháng, điều chỉnh theo lạm phát, sau đó thiết kế kế hoạch thu nhập với các chiến lược thanh toán khác nhau để đảm bảo sự đa dạng hóa có ý nghĩa giữa các loại tài sản và phong cách đầu tư.
Lưu ý: Hãy thận trọng khi coi nơi cư trú chính của bạn như một tài sản đầu tư. Bạn có thể nghĩ đến việc giảm kích thước sau này, nhưng kinh nghiệm cho chúng ta thấy rằng mọi người thường miễn cưỡng rời khỏi ngôi nhà quen thuộc khi tuổi cao của họ. Hãy linh hoạt khi lập kế hoạch nghỉ hưu. Nhiều khu vực của đất nước có thuế thu nhập thấp hoặc không có thuế thu nhập, và có thể có sự khác biệt đáng kể trong chi phí nhà ở và chăm sóc sức khỏe.
Sự chênh lệch kép giữa tuổi thọ và lạm phát tạo ra một tình thế tiến thoái lưỡng nan về phân bổ tài sản cho những người phát triển. Câu ngạn ngữ cũ về việc trừ đi 100 tuổi của một người để có được tỷ lệ cổ phần tối ưu không phù hợp với danh mục đầu tư hưu trí kéo dài 5 thập kỷ. Đầu tư quá thận trọng, và tiền của bạn có thể không đủ lớn để tồn tại suốt đời nếu tính đến sự xói mòn của lạm phát dài hạn. Đầu tư quá mạnh tay và bạn có nguy cơ bị mất vốn hoàn toàn ngày càng tăng nếu không thêm năm quan trọng vào kế hoạch của mình trong điều kiện thị trường trung bình.
Làm việc với cố vấn của bạn, xác định mức độ phù hợp với cổ phiếu, sau đó thiết kế phân bổ trong các cổ phiếu đó để đảm bảo sự đa dạng hóa có ý nghĩa giữa các loại tài sản và phong cách đầu tư. Tiền mặt và thu nhập cố định sẽ đóng một vai trò lớn hơn trong danh mục đầu tư hưu trí, vì các khoản dự phòng phải được thực hiện để rút tài sản một cách có trật tự.
Yêu cầu cố vấn của bạn thiết lập các chuyển khoản danh mục đầu tư thường xuyên vào tài khoản ngân hàng của bạn để cho phép bạn quản lý thu nhập của mình giống như cách bạn đã làm khi ngân phiếu chi trả cho chi phí của bạn. Điều này có xu hướng làm giảm bội chi bằng cách áp đặt một số kỷ luật đối với quá trình rút tiền. Nếu không, danh mục đầu tư có thể dễ dàng trở thành một máy ATM.
Những thách thức mà người nghỉ hưu đang phải đối mặt là đáng kể - nhưng không phải là không thể vượt qua - với một số kế hoạch thực tế và thận trọng. Bạn sẽ cần phải xem xét những gì bạn sở hữu, những gì bạn nợ, những gì bạn sẽ kiếm được và nó sẽ đi đến đâu để phát triển một kế hoạch thu nhập hưu trí khả thi.
* Tính toán sử dụng máy tính thu nhập hưu trí của Tập đoàn Bảo hiểm Nhân thọ Quốc gia, giả sử một người có tổng thu nhập là 75.000 đô la và muốn thay thế 75% thu nhập đó khi nghỉ hưu.