Là một nguồn thu nhập được đảm bảo, An sinh Xã hội là một phần quan trọng của kế hoạch hưu trí. Tuy nhiên, có quá nhiều người suy nghĩ rất ít về các lựa chọn của họ khi yêu cầu quyền lợi. Thay vào đó, họ chọn yêu cầu bồi thường vào một trong ba giai đoạn khác nhau:khi có cơ hội sớm nhất có thể, khi đủ tuổi nghỉ hưu hoặc ở cơ hội muộn nhất có thể. Nếu không kiểm tra tất cả các lựa chọn của mình, bạn có thể để lại tiền trên bàn.
Hơn một nửa số người Mỹ coi An sinh xã hội là thành phần lớn nhất trong thu nhập hưu trí của họ khi họ sắp kết thúc sự nghiệp của mình. May mắn thay, nếu bạn làm theo một số bước cụ thể, bạn có thể đảm bảo rằng bạn có thông tin tốt nhất có thể về ưu và nhược điểm của việc xác nhận quyền sở hữu ở các độ tuổi khác nhau. Bằng cách trang bị cho mình thông tin, bạn có thể tự định vị mình để tối đa hóa quyền lợi An sinh xã hội hàng tháng, tạo ra một kỳ nghỉ hưu thoải mái hơn.
Chính phủ liên bang căn cứ quyền lợi An sinh Xã hội của bạn dựa trên 35 năm lịch sử làm việc của bạn, nơi bạn kiếm được nhiều tiền nhất. Đối với những người có lịch sử làm việc liên tục kéo dài hơn 35 năm, điều đó có nghĩa là những năm có thu nhập thấp sẽ bị loại bỏ khỏi tính toán, làm tăng lợi ích tổng thể của bạn.
Tuy nhiên, những người có lịch sử công việc bị gián đoạn hoặc bắt đầu làm việc muộn hơn hoặc nghỉ việc sớm có thể không có lịch sử 35 năm đầy đủ. Trong những trường hợp đó, số không được thay thế cho những năm đó cho mục đích tính toán lợi ích.
Bạn cần có quá trình làm việc tối thiểu 10 năm để nhận trợ cấp An sinh Xã hội, ngoại trừ trường hợp vợ / chồng không đi làm của một công nhân có quá trình làm việc đó. Những người vợ / chồng cũ không đi làm đã kết hôn từ 10 năm trở lên cũng đủ điều kiện dựa trên hồ sơ việc làm của vợ / chồng cũ của họ.
Theo hệ thống An sinh Xã hội hiện tại, bạn có thể bắt đầu nhận trợ cấp bất cứ lúc nào bắt đầu từ 62 tuổi và kết thúc ở tuổi 70. Mặc dù yêu cầu ở tuổi 62 đặt thu nhập vào tài khoản ngân hàng của bạn sớm nhất có thể, nhưng quyết định đó phải trả giá. Hình 1 cho thấy lợi ích 1.000 đô la một tháng dự kiến khi đủ tuổi nghỉ hưu bị ảnh hưởng như thế nào khi yêu cầu bồi thường sớm và yêu cầu bồi thường muộn hơn. Yêu cầu ở tuổi 62 làm giảm 25% trợ cấp hàng tháng trong khi đợi đến 70 tuổi sẽ tăng 32% trợ cấp. Không có lợi ích nào đạt được bằng cách đợi đến sau 70 tuổi để yêu cầu theo luật quyền lợi hiện hành.
Hình 1:Ưu điểm của việc Chờ Yêu cầu An sinh Xã hội
Nếu bạn sinh từ năm 1955 trở lên, độ tuổi mà bạn có thể nhận được đầy đủ trợ cấp hưu trí là từ 66 đến 67, tùy thuộc vào ngày sinh của bạn.
Hàng năm, Cục Quản lý An sinh Xã hội lập báo cáo cho những người thụ hưởng. Bạn phải truy cập bản sao kê của mình trực tuyến, trừ khi bạn trên 60 tuổi, trong trường hợp đó, bạn vẫn có thể nhận được phiên bản thư ốc sên. Social Security cũng cung cấp công cụ Ước tính Hưu trí trực tuyến, bạn có thể tìm thấy công cụ này tại https://www.ssa.gov/benefits/retirement/estimator.html. Bạn nên đăng ký tài khoản trực tuyến An sinh xã hội để truy cập hệ thống, bạn có thể thực hiện thao tác này tại https://www.ssa.gov/site/signin/en/.
Công cụ Ước tính Nghỉ hưu cung cấp thông tin về:
Quyền lợi ước tính của bạn thay đổi từ năm này sang năm khác dựa trên thu nhập hiện tại của bạn, mà An sinh xã hội giả định sẽ tiếp tục cho đến khi nghỉ hưu. Đó là lý do tại sao một ước tính cũ có thể không còn hợp lệ nữa, đặc biệt nếu bạn đã thay đổi người sử dụng lao động, công việc hoặc thời gian bạn dành cho công việc.
Bạn chỉ nhận được các khoản tín dụng An sinh Xã hội cho những công việc mà bạn và chủ lao động của bạn trả tiền vào hệ thống. Vì vậy, nếu bạn làm việc “ngoài sổ sách”, thì những khoản thu nhập đó sẽ không làm tăng lợi ích An sinh xã hội cuối cùng của bạn.
Để đảm bảo rằng lịch sử thu nhập của bạn là chính xác, hãy xem qua lịch sử đó và đảm bảo rằng không có gì bị thiếu. Nếu có điểm nào không chính xác, bạn có thể liên hệ với Sở An sinh Xã hội qua điện thoại hoặc qua trang web để sửa những vấn đề đó. Bạn muốn đảm bảo lịch sử thu nhập của mình là chính xác vì Cơ quan quản lý an sinh xã hội sử dụng lịch sử thu nhập trước đây của bạn để tính toán lợi ích trong tương lai của bạn.
Để xác định cách tốt nhất để tối đa hóa quyền lợi An sinh Xã hội hàng tháng của bạn, hãy làm theo năm bước sau:
Thảo luận về tiền sử gia đình và tình trạng sức khỏe hiện tại của bạn với các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe của bạn để có được một bức tranh đáng tin cậy về thời gian bạn có thể sống được, lưu ý rằng hầu hết những người về hưu đều đánh giá thấp kỳ vọng sống của họ. Mặc dù quy trình này có thể cảm thấy mệt mỏi, nhưng nó là điều cần thiết để tận dụng tối đa quyền lợi An sinh Xã hội của bạn. Nếu gia đình bạn có xu hướng kéo dài tuổi thọ mạnh mẽ, thì việc trì hoãn lợi ích có thể có ý nghĩa. Tuy nhiên, nếu bạn có tình trạng sức khỏe nghiêm trọng hoặc mãn tính, bạn nên yêu cầu sớm hơn.
Bối cảnh hóa thu nhập hưu trí của bạn bằng cách phân tích thu nhập của bạn sẽ là bao nhiêu mỗi tháng nếu bạn nhận An sinh xã hội ở mỗi độ tuổi và đối chiếu điều này với quyền lợi trọn đời của bạn ở mỗi độ tuổi. Đây được gọi là phân tích chênh lệch thu nhập, bạn có thể tiến hành phân tích này bằng cách sử dụng các phúc lợi ước tính do Sở An sinh Xã hội cung cấp. Sở An sinh Xã hội cung cấp một số công cụ tính hữu ích để giúp bạn nắm rõ hơn về quyền lợi và chế độ hưu trí của mình tại https://www.ssa.gov/planners/calculators/.
Tăng thu nhập của bạn là một trong những cách tốt nhất để tối đa hóa lợi ích cuối cùng của bạn. Bất kỳ năm nào có thu nhập cao hơn trong cuộc đời sẽ thay thế cho những năm thu nhập thấp hơn nếu bạn có 35 năm lịch sử thu nhập từ công việc. Nếu không, việc tối đa hóa lịch sử thu nhập của bạn nhiều nhất có thể chỉ có thể giúp ích cho việc nhận được các khoản tín dụng bổ sung mang lại lợi ích cao hơn.
Các cặp vợ chồng sắp cưới sẽ có nhiều lựa chọn hơn để xem xét khi quyết định thời điểm nộp hồ sơ. Nếu bạn sinh vào hoặc trước ngày 1 tháng 1 năm 1954, khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu (giả sử bạn CHƯA yêu cầu quyền lợi của mình), bạn có thể sử dụng một ứng dụng hạn chế để yêu cầu quyền lợi vợ chồng. Điều này cho phép lợi ích của chính bạn tiếp tục phát triển. Sau đó, bạn có thể chuyển sang số tiền phúc lợi cao hơn của riêng mình khi bạn đến tuổi 70. Nếu bạn sinh sau ngày 1 tháng 1 năm 1954, tùy chọn này không còn khả dụng.
Trong trường hợp đó, hãy cân nhắc lợi ích của việc nhận trợ cấp An sinh xã hội so với việc tiếp tục làm việc. Để làm được điều này, bạn cần cân nhắc lợi ích của mình nếu bạn nghỉ hưu bây giờ so với sau này nếu bạn tiếp tục làm việc. Bạn cũng nên tính đến chênh lệch tuổi tác, chênh lệch tuổi thọ, chênh lệch lợi ích và mốc thời gian nghỉ hưu khi quyết định khi nào mỗi người vợ hoặc chồng nên yêu cầu bồi thường. Hãy xem các nguồn này để biết thêm thông tin:Các cặp đã kết hôn:Phối hợp Yêu cầu An sinh Xã hội để Tăng cường Quyền lợi và Các Yếu tố An sinh Xã hội cho các Cặp đã Kết hôn.
Phân tích chênh lệch thu nhập mà bạn đã hoàn thành ở Bước # 3 có ích ở đây vì sau đó bạn có thể sử dụng thông tin thu thập được để xác định xem số tiền phúc lợi An sinh xã hội tiềm năng dành cho bạn ở nhiều độ tuổi khác nhau phù hợp với nhu cầu chi tiêu tổng thể của bạn như thế nào. Phân tích chênh lệch thu nhập cực kỳ hữu ích trong việc đưa ra tầm nhìn về toàn bộ kế hoạch thu nhập hưu trí của bạn. Sự khác biệt giữa lợi ích và nhu cầu chi tiêu là số tiền thu nhập thực sự cần thiết từ các tài khoản hưu trí khác của bạn.
Nếu không biết rằng bạn đã tối đa hóa các quyền lợi An sinh Xã hội, bạn có thể quá căng thẳng với các nguồn thu nhập hưu trí khác bằng cách thực hiện các khoản phân phối rút tiền lớn hơn mức bạn thực sự cần. Điều này có thể dẫn đến việc tài khoản hưu trí của bạn bị tiêu xuống nhanh hơn mức cần thiết hoặc vượt quá / dưới mức phân bổ tài sản đầu tư nhất định để đạt được thu nhập cần thiết.
Cách kiểm tra Báo cáo an sinh xã hội của bạn
Cách tối đa hóa lợi ích an sinh xã hội của bạn
Tối đa hóa lợi ích an sinh xã hội của bạn với các chiến lược được điều chỉnh
An sinh xã hội:Khái niệm cơ bản về thời điểm yêu cầu quyền lợi của bạn
An sinh Xã hội ‘Do-over’ có phải là một Lựa chọn cho Tôi không?