Khách hàng thường đánh đồng việc quản lý tài sản với việc cung cấp lời khuyên đầu tư, nhưng các khoản đầu tư chỉ là một tập hợp con của một kế hoạch tài chính mạnh mẽ. Những thứ khác - quản lý rủi ro và lập kế hoạch thuế - cũng không thể thiếu để đạt được và bảo toàn của cải, nhưng chúng thường được coi là những suy nghĩ sau. Ngoài việc quản lý các khoản đầu tư của bạn, cố vấn của bạn phải là một đối tác có trách nhiệm giải trình về tình hình tài chính của bạn.
Dưới đây là năm cách chính mà bạn có thể mong đợi cố vấn của mình giúp bạn giữ gìn vóc dáng:
Nhiều khách hàng của chúng tôi, đặc biệt là những người mới thành niên, thấy mình bị “kẹp chặt” giữa các bậc cha mẹ già yếu với nhu cầu chăm sóc sức khỏe liên tục và những đứa con đã lớn đang gánh khoản nợ sinh viên. Trong khi đó, tuổi nghỉ hưu đang đến gần.
Mặc dù hy vọng có thể duy trì một số người trong chúng ta, nhưng các kế hoạch tài chính không nên được xây dựng dựa trên nó. Ví dụ, các bậc cha mẹ Boomer thường cho rằng con cái của họ sẽ đền đáp sự hào phóng của họ bằng cách quan tâm đến chúng khi chúng tiêu xài hoang phí, nhưng những kỳ vọng này không dựa trên thực tế tài chính hoặc hậu cần. Cũng không phải kỳ vọng rằng thị trường sẽ thu hẹp khoảng cách; kế hoạch đầu tư dài hạn có thể được điều chỉnh khi hoàn cảnh cuộc sống thay đổi, nhưng không đến mức khách hàng phải chịu rủi ro không thể chấp nhận được để đáp ứng nhu cầu của nhiều thế hệ.
Hãy nhớ những gì phi hành đoàn nói trong quá trình trình diễn an toàn của họ:Hãy đeo mặt nạ dưỡng khí của chính bạn trước. Đối tác giải trình của bạn ở đó để nhắc bạn rằng các giới hạn là lành mạnh.
Chưa hết, nuông chiều bản thân và những người thân yêu là một trong những niềm vui khiến những hy sinh của chúng ta trở nên đáng giá. Cũng giống như chúng tôi có thể tính toán thêm một chút để giảm lượng calo của một món tráng miệng suy tàn, cố vấn của bạn có thể giúp bạn thay đổi các ưu tiên trong phạm vi ngân sách để phù hợp với một khoản chi tiêu.
Một số người trong chúng ta thích nghiên cứu thị trường và chứng khoán riêng lẻ. Có lẽ bạn khó đứng ngoài cuộc khi các cổ phiếu công nghệ nóng nhất liên tục tăng giá. Các quyết định đầu tư rất quan trọng, nhưng bạn cũng nên cân nhắc những vấn đề kém thú vị hơn, chẳng hạn như nơi bạn sở hữu các khoản đầu tư của mình và cách bạn có thể tối đa hóa lợi tức sau thuế của mình.
Giả sử một nửa tài sản có thể đầu tư của bạn nằm trong chứng chỉ tiền gửi (CD) và nửa còn lại được đầu tư vào quỹ chỉ số. Một cố vấn lành nghề có thể giúp bạn xác định xem mỗi loại tài sản có được tổ chức theo một cấu trúc sẽ tối đa hóa lợi nhuận sau thuế hay không. Ví dụ:CD được giữ trong tài khoản môi giới tạo ra thu nhập chịu thuế trong năm tính thuế hiện hành. Các tài sản tạo ra thu nhập này có thể phù hợp hơn với một tài khoản đủ điều kiện, chẳng hạn như IRA, nơi thu nhập sẽ tích lũy được miễn thuế hoặc miễn thuế. Cố vấn của bạn có thể giúp bạn xác định liệu việc chuyển đổi có mang lại lợi ích hay không, giải thích các tác động về thuế và hướng dẫn bạn trong suốt quá trình. Khi bạn bắt đầu rút vốn từ danh mục đầu tư của mình, việc sở hữu tài sản ở đúng vị trí có thể khiến số tiền thu được từ đầu tư của bạn kéo dài hơn đến bảy năm so với những gì khác.
Ở đâu bạn sở hữu những gì bạn sở hữu cũng có thể ảnh hưởng đến các thế hệ tương lai. Nhận tài sản thừa kế dưới dạng Roth (so với truyền thống) IRA có thể tạo ra sự khác biệt hàng chục hoặc thậm chí hàng trăm nghìn đô la cho một cá nhân trẻ, có thu nhập cao, vì các khoản phân phối miễn thuế được kéo dài trong suốt cuộc đời của họ tuổi thọ. Bất động sản và các tài sản khác được tính theo nguyên giá lên giá trị của chúng tại thời điểm chết cũng có thể tạo ra những di sản hiệu quả cho những người thụ hưởng trong khung thuế cao. Các tài khoản chịu thuế thu nhập thông thường, chẳng hạn như khoản bồi thường hoãn lại hoặc niên kim trả chậm, sẽ tạo ra những món quà tốt hơn cho những người - bao gồm cả tổ chức từ thiện - những người sẽ không cảm thấy bị ảnh hưởng nhiều bởi thuế.
Thực hiện những điều chỉnh này đòi hỏi kiến thức, sự tập trung và nhiều thủ tục giấy tờ. Giống như một bài tập luyện tốt, nó có thể gây đau đớn nhưng sẽ dễ dàng hơn nhiều nhờ sự giúp đỡ của một đối tác có trách nhiệm.
Vâng, tất cả chúng ta đều biết về tỷ lệ tử vong của mình và vâng, chúng ta biết rằng bảo hiểm nhân thọ có thể giúp bảo vệ những người thân yêu của chúng ta, đặc biệt là trong những trường hợp tử vong xảy ra không kịp thời. Tuy nhiên, mặc dù có kiến thức rộng rãi về những sự kiện đó, vẫn còn quá nhiều người trong chúng ta không được bảo hiểm hoặc bảo hiểm dưới mức.
Hơn nữa, ngay cả những người trong chúng ta tin rằng chúng ta đã chấm rằng “i” cũng có khả năng bỏ sót một số “t’s”. Các giám đốc điều hành nắm giữ một phần tài sản của họ trong các quyền chọn cổ phiếu và các khoản trợ cấp có thể không nhận ra rằng những lợi ích của nhân viên này có thể biến mất khi nhân viên đó không còn sống nữa, đặc biệt nếu các quyền chọn không được cấp hoặc thực hiện. Do đó, để bảo vệ vợ / chồng và bất kỳ người phụ thuộc nào của một người, có thể thận trọng khi mua bảo hiểm nhân thọ để trang trải giá trị của quyền chọn.
Các sản phẩm phụ của cuộc sống đầy đủ có thể làm tổn hại đến tài chính của chúng ta nhiều như tử vong và tàn tật. Trẻ em đang tuổi trưởng thành gặp tai nạn và gánh chịu những chi phí thay đổi cuộc sống. Những vụ kiện tụng xảy ra. Các chính sách bảo hiểm ô dù có thể giảm thiểu những rủi ro này và những rủi ro khác.
Nhiều khách hàng mới ngạc nhiên khi biết rằng đánh bại S&P không phải là một mục tiêu tài chính đáng giá. Chỉ kể từ năm 2000, S&P đã hai lần chứng kiến giá trị của nó giảm một nửa. Nếu cố vấn của bạn đã chiến thắng sự sụt giảm 40% của danh mục đầu tư của bạn vào năm 2008 vì nó đánh bại thị trường 10 điểm phần trăm, bạn sẽ cụng ly sâm panh hay đi tìm lối ra? Điều gì sẽ xảy ra nếu sự sụt giảm 40% đó trùng với thời điểm bạn nghỉ hưu và biến quả trứng trị giá 1 triệu đô la của bạn thành một cái bóng 600.000 đô la của chính nó khi bạn mất nhiều khả năng để bổ sung nó? Đối tác trách nhiệm giải trình của bạn có thể định hướng lại cho bạn khỏi tư duy về hiệu suất tương đối và đưa bạn vào khóa học để đạt được mục tiêu tài chính tuyệt đối.
Chỉ riêng hiệu suất đầu tư có thể đưa chúng ta đến các mục tiêu tài chính của mình không? Nó rất khó xảy ra. Các câu hỏi được tranh luận sôi nổi về quản lý đầu tư hiện đại - chẳng hạn như sử dụng ETF hay các quỹ được quản lý chuyên nghiệp - có thể tác động đến kết quả cuối cùng theo cách một người đánh bóng hoặc người đánh bóng chuyên nghiệp có thể cải thiện điểm chơi gôn của bạn. Nếu cú xoay người của bạn quá khủng khiếp, những chiếc gậy tốt nhất sẽ khiến bạn đánh bóng xa hơn trong rừng. Tương tự như vậy, nếu không có kế hoạch tài chính và đối tác có trách nhiệm giải trình để giữ cho kế hoạch đó đi đúng hướng, rất khó để triển khai ngay cả những công cụ tài chính phức tạp nhất nhằm phục vụ các mục tiêu của bạn.
Tư vấn tài chính - được cung cấp đúng cách - là sự kết hợp năng động giữa xích đu và câu lạc bộ:một kế hoạch tài chính và thực hiện thận trọng.
Dịch vụ Tư vấn được cung cấp thông qua MACRO Consulting Group, một cố vấn đầu tư đã đăng ký với Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch. MACRO chỉ giao dịch kinh doanh ở những tiểu bang mà nó được đăng ký hợp lệ, hoặc được loại trừ hoặc được miễn các yêu cầu đăng ký.