Đó là câu hỏi quan trọng mà tất cả những người sắp nghỉ hưu nên trả lời:Chúng ta có đủ tiền tiết kiệm để tồn tại không? Một phép tính đơn giản có thể giúp bạn hiểu rõ hơn.
“Như bạn có thể thấy, về cốt lõi, phân tích dòng tiền là một bài tập đơn giản. Đây cũng là một yếu tố cực kỳ quan trọng giúp bạn nhận ra nhu cầu về dòng tiền của mình và thời gian của họ. " Đó là trích dẫn từ bài viết cuối cùng của tôi, Lập kế hoạch hưu trí là lập kế hoạch dòng tiền, nơi tôi đã giải thích cách lập kế hoạch dòng tiền có thể giúp bạn chuẩn bị cho việc nghỉ hưu. Hôm nay, tôi muốn hướng dẫn bạn một bài tập chi tiết hơn có thể giúp minh họa quá trình mà chúng ta trải qua để xác định xem bạn có đủ đầu tư để hỗ trợ lối sống khi nghỉ hưu của mình hay không.
Trong bài tập này, chúng tôi sẽ sử dụng một cặp vợ chồng giả định, cả hai đều vừa nghỉ hưu ở tuổi 66. Sau khi hoàn thành việc xem xét toàn diện chi phí của họ, họ xác định rằng chi phí sinh hoạt của họ là 54.000 đô la một năm, chưa bao gồm thuế thu nhập. Các khoản phúc lợi An sinh Xã hội tổng hợp của họ bằng $ 40,000 một năm và họ không có thu nhập bổ sung (lương hưu, việc làm bán thời gian, v.v.). Khi bắt đầu nghỉ hưu ở tuổi 66, họ có 550.000 USD tiền đầu tư sau thuế. Để giữ cho ví dụ này không trở nên quá phức tạp, chúng tôi sẽ giả định rằng cặp đôi này không có bất kỳ khoản đầu tư IRA hoặc 401 (k) nào. Nếu họ làm vậy, chúng tôi sẽ cần lập kế hoạch cho các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc và thuế đối với các khoản phân phối từ các kế hoạch đó.
Nếu thuế đối với các khoản đầu tư và An sinh xã hội của họ là 8.000 đô la mỗi năm, thì tổng chi phí sinh hoạt của họ sẽ là 62.000 đô la (54.000 đô la cộng với 8.000 đô la). Chi phí của họ (62.000 đô la) nhiều hơn thu nhập của họ (40.000 đô la) 22.000 đô la một năm.
Liệu cặp vợ chồng của chúng tôi có đủ tiền đầu tư để trang trải khoản thiếu hụt đó và mang họ đến khi nghỉ hưu không?
Nói chung, họ có thể tìm ra bằng cách nhân khoản thiếu hụt hàng năm 22.000 đô la mỗi năm đó với 25. Tôi gọi tích số của phương trình toán học đó là "Magic Number", bởi vì đó là một số tiền sẽ cung cấp thu nhập cần thiết để tồn tại trong suốt thời gian nghỉ hưu ở mức Lãi suất rút tiền 4% / năm. Trong trường hợp của cặp đôi giả định của chúng tôi, con số kỳ diệu của họ là 550.000 đô la. Điều đó có nghĩa là 4% của 550.000 đô la tương đương với 22.000 đô la mà họ cần để hỗ trợ lối sống hưu trí của mình.
Với kế hoạch cẩn thận và kỷ luật, chúng tôi tin rằng họ có thể sẽ ổn. Nếu họ có ít hơn 550.000 đô la đầu tư, chúng tôi khuyên họ nên cắt giảm chi phí sinh hoạt, tìm các nguồn thu nhập khác, trì hoãn việc nghỉ hưu hoặc một số cách kết hợp ở trên.
Đây là một ví dụ rất đơn giản, chỉ mang tính chất hướng dẫn chung. Khi làm việc với khách hàng, chúng tôi sử dụng phiên bản chi tiết hơn của bài tập trên để bổ sung các biến số như lạm phát, khung thuế, chi phí và tiền sắp có trong tương lai, quỹ khẩn cấp, bảo hiểm, v.v. Chúng tôi cũng đề nghị cập nhật kế hoạch dòng tiền ít nhất hàng năm, hoặc khi tình huống thay đổi.
Hoạt động đầu tư là một trong những tình huống thay đổi và một phân tích chi tiết hơn cũng nên giải quyết các khoản lỗ tài khoản có thể đi kèm với việc tài khoản bị sụt giảm. Ví dụ:nếu sự cố sụt giảm tài khoản khiến khoản đầu tư của cặp vợ chồng giả định của chúng tôi giảm xuống còn 400.000 đô la, họ sẽ cần giảm chi phí sinh hoạt hoặc đi làm thêm để bù đắp cho thực tế rằng số tiền mới mà họ có thể rút ở mức 4% là 16.000 đô la, không phải 22.000 đô la mà họ đã lấy ra.
Chúng tôi tìm cách giải quyết vấn đề này bằng chiến lược đầu tư mua, giữ và bảo vệ, chiến lược này được thiết kế để bảo vệ tiền gốc của bạn và bất kỳ khoản lợi nhuận nào bạn đã thực hiện. Việc dừng lỗ cho cổ phiếu của bạn sẽ là một ví dụ về “chiến lược bảo vệ”. Một chiến lược như vậy, mặc dù không hoàn hảo, nhằm bảo vệ các khoản đầu tư trong thị trường giá xuống.
Như bạn có thể tưởng tượng, tôi thực sự ủng hộ bạn sử dụng chiến lược mua, giữ và bảo vệ nếu bạn sắp nghỉ hưu hoặc sắp nghỉ hưu. Nhưng bất kể chiến lược đầu tư của bạn là gì, tốt hơn hết là bạn nên chuẩn bị cho việc nghỉ hưu bằng cách phân tích dòng tiền tiềm năng của bạn và thực hiện bất kỳ thay đổi cần thiết nào.