Stephen Covey, tác giả của cuốn sách 7 thói quen của những người có hiệu quả cao, khuyên người đọc nên bắt đầu với sự kết thúc trong tâm trí. Rốt cuộc, làm thế nào một người nào đó có thể tiến tới một mục tiêu nếu mục tiêu không được xác định? Thật không may, đó chính xác là số người đạt được mục tiêu lớn nhất của cuộc đời họ:nghỉ hưu.
Theo một nghiên cứu năm 2018 của Northwestern Mutual, khoảng 70% người Mỹ cảm thấy họ có kế hoạch nghỉ hưu không đầy đủ. Họ không biết họ sẽ cần bao nhiêu tiền, khiến họ kết thúc giống như nhà đầu tư lo lắng trong một trong những quảng cáo của TD Ameritrade. Mặc dù cô ấy tiết kiệm một cách thường xuyên, cô ấy không biết liệu nó có đủ hay không. Cô ấy thường xuyên có ước mơ phải làm việc ở tuổi 85 khi mặc một bộ đồ xúc xích. Nỗi sợ hãi của cô ấy đã nguôi ngoai khi cố vấn tài chính của cô ấy đảm bảo với cô ấy rằng việc tạo ra một kế hoạch nghỉ hưu dựa trên các mục tiêu của cô ấy sẽ giúp cô ấy không bị cạn tiền.
Cô ấy là nạn nhân của sự bắt đầu không có hồi kết.
Để tránh rơi vào cùng một cái bẫy khi lên kế hoạch nghỉ hưu của riêng bạn, hãy bắt đầu với sự kết thúc trong tâm trí. Nhiều người chọn cách lập kế hoạch lùi để phù hợp với lối sống và hoàn cảnh của họ. Bắt đầu bằng cách xác định thu nhập hàng năm bạn sẽ cần trong thời gian nghỉ hưu. Đầu tiên, hãy quyết định xem bạn muốn gì trong cuộc sống sau khi nghỉ hưu và loại thẻ giá nào sẽ gắn liền với nó. Mỗi người đều có một câu trả lời khác nhau. Một số người mơ ước được đi du lịch rộng rãi, những người khác lại hài lòng với việc tận hưởng thời gian ở nhà với những người thân yêu. Điều quan trọng là phải xem xét chi phí cho các sở thích và hoạt động xã hội, cũng như việc duy trì một ngôi nhà và có lẽ một ngày nào đó sẽ chuyển đi.
Hầu hết các kế hoạch nghỉ hưu đều giả định rằng chi phí sẽ giảm trong thời gian nghỉ hưu. Đối với những người có kế hoạch sống một lối sống đơn giản mà không có những kỳ nghỉ tốn kém, điều này có thể đúng trong một thời gian, nhưng nguy cơ phát sinh những khoản chi tiêu bất ngờ không chấm dứt khi bạn ngừng làm việc. Sống trong một ngân sách eo hẹp mà không có quỹ khẩn cấp là không thực tế khi nghỉ hưu như trước đây. Kế hoạch nghỉ hưu nên bao gồm kế hoạch đối phó với những điều không mong muốn.
Đặc biệt, chi phí y tế có khả năng làm tăng chi phí vượt quá khả năng của người nghỉ hưu. Medicare chỉ bao trả rất nhiều. Ngoài chi phí chăm sóc, các dịch vụ như chăm sóc dài hạn hoặc chăm sóc tại nhà có thể trở nên cần thiết. Mặc dù hầu hết mọi người không thích ý nghĩ vào viện dưỡng lão, nhưng kế hoạch nghỉ hưu phải bao gồm các khoản dự phòng cho chi phí tại viện dưỡng lão.
Nhiều giải pháp có sẵn để trang trải những chi phí có thể có này, bao gồm các chính sách bảo hiểm bổ sung Medicare và bảo hiểm viện dưỡng lão. Một nhà hoạch định tài chính am hiểu có thể xác định các giải pháp tốt nhất và đưa chi phí vào kế hoạch hưu trí tổng thể của bạn.
Lập kế hoạch theo tình huống cung cấp một phương pháp để xác định nhu cầu và lựa chọn số tiền tiết kiệm và bảo hiểm phù hợp.
Nhiều nhà lập kế hoạch nghỉ hưu lấy chi tiêu dự kiến hàng năm của khách hàng khi nghỉ hưu và nhân nó với 25 để tạo mục tiêu tiết kiệm. Phương pháp này cung cấp một mục tiêu thực tế dựa trên chi tiêu hơn là thu nhập. Các khoản thanh toán An sinh xã hội dự kiến, niên kim hoặc lương hưu được tính vào số tiền chi tiêu hàng năm.
Tính toán này không ngụ ý rằng khách hàng sẽ sống 25 năm hoặc ít hơn khi nghỉ hưu. Thay vào đó, nó tính toán số lượng danh mục đầu tư cần thiết để người nghỉ hưu có thể phân phối 4% mỗi năm để trang trải chi phí của họ. Phần tiền còn lại vẫn được đầu tư và sinh lời. Một kế hoạch hưu trí bền vững tạo ra đủ lợi tức để trang trải các khoản phân phối, cung cấp cho người về hưu thu nhập trong thời gian họ còn sống và một tài sản để lại cho con cái hoặc những người thân khác.
Paula, một giám đốc điều hành thành công vào cuối những năm 50 tuổi, đã kiệt sức vì sự nghiệp căng thẳng của mình. Mặc dù kiếm được 200.000 USD mỗi năm nhưng cô ấy muốn theo đuổi một công việc thỏa mãn hơn. Paula luôn yêu trẻ em. Ước mơ của cô là được làm việc tại một công viên giải trí. Cô ấy muốn được bao quanh bởi những người vui vẻ và quan trọng nhất, cô ấy muốn có một công việc không phải theo đuổi cô ấy sau giờ làm việc.
Khi tôi gặp Paula, cô ấy gần đây đã gặp cố vấn tài chính của mình và yêu cầu anh ấy cùng nhau lập một kế hoạch để cho cô ấy theo đuổi ước mơ của mình. Cố vấn của cô ấy nói với cô ấy điều đó là không thể. Rằng cô sẽ phải từ bỏ ước mơ của mình hoặc thay đổi mạnh mẽ cuộc sống của mình, đồng nghĩa với việc bán nhà và cắt giảm một nửa chi phí sinh hoạt. Paula đang tìm kiếm ý kiến thứ hai.
Sẽ không có chuyện Paula rời bỏ công việc của mình nếu cô ấy chỉ kiếm được một khoản thu nhập nhỏ cùng với 4% một năm từ các khoản đầu tư. Tuy nhiên, chồng của Paula sẽ nhận được một khoản lương hưu đáng kể trong 10 năm cùng với khoản tiết kiệm hưu trí của anh ấy. Mặc dù bây giờ Paula có thể phải sử dụng một số tiền hưu trí của mình, nhưng lương hưu của chồng cô sẽ nhiều hơn để bù đắp cho khoản thu nhập bị giảm từ khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu của cô.
Kế hoạch mới của Paula bao gồm tiền lương hưu của chồng cô, một số thu nhập từ hàng năm và danh mục đầu tư truyền thống. Bằng cách tiếp cận này, cô đã có thể biến tầm nhìn của mình thành hiện thực. Hiện tại, Paula và chồng đã nghỉ hưu và đang đi du lịch khắp thế giới.
Lập kế hoạch nghỉ hưu và tạo đủ thu nhập khi nghỉ hưu ngày nay là thách thức hơn bao giờ hết. Lãi suất thấp kết hợp với sự bất ổn của thị trường và bất ổn chính trị đòi hỏi các nhà hoạch định ngày nay phải suy nghĩ rộng hơn nhiều. Nhiều nhà hoạch định tài chính ngày nay bị mắc kẹt với một cách tiếp cận, một phương pháp tăng tài sản và tạo thu nhập. Chỉ có thị trường là đám đông và đám đông chỉ có bảo hiểm. Để đạt được sự an toàn thực sự khi nghỉ hưu, cần sử dụng tất cả các lựa chọn, tất cả các khoản đầu tư phù hợp với hoàn cảnh của bạn.
Việc tạo ra một kế hoạch bền vững đòi hỏi một ổ trứng đủ lớn để tạo ra lợi nhuận bao gồm hầu hết hoặc tất cả các lần phân phối theo kế hoạch. Có được số tiền này cần thời gian. Điều quan trọng là bắt đầu tiết kiệm sớm để khai thác sức mạnh của lãi suất kép.
Các thói quen tài chính quan trọng khác bao gồm những điều sau:
Kế hoạch tài chính chuẩn bị cho các gia đình nhiều hơn là chỉ nghỉ hưu. Nó chuẩn bị cho họ trước bất kỳ tình huống nào mà cuộc sống ném vào họ. Với một kế hoạch vững chắc, các gia đình có thể thích nghi với những thay đổi trong cuộc sống, chẳng hạn như mất thu nhập, khuyết tật hoặc cái chết của người phối ngẫu.
Một kế hoạch tốt xem xét tất cả các nguồn tài chính của bạn. Một kế hoạch tốt sẽ xem xét điều tốt, điều xấu và điều xấu. Một kế hoạch tốt cũng có thể thích ứng được. Các mục tiêu và hoàn cảnh thay đổi theo thời gian và kế hoạch cần sự linh hoạt để thay đổi theo chúng. Điều quan trọng là theo dõi tiến độ ở các điểm khác nhau, chẳng hạn như đánh giá hàng năm để xem xét điều chỉnh.
Người lập kế hoạch tài chính tận tâm và am hiểu sẽ giúp các gia đình và cá nhân thiết lập mục tiêu, lập kế hoạch để đạt được mục tiêu đó và luôn cảnh giác để luôn đi đúng hướng.