Xin chúc mừng! Bạn là cha mẹ mới! Bạn có thể còn rất nhiều điều trong đầu với tất cả những thách thức trước mắt và phần thưởng đi kèm với “công việc” này, và bạn có thể không cảm thấy chuẩn bị để suy nghĩ về tương lai 18 năm nữa. Tuy nhiên, tất cả các bậc cha mẹ, lần đầu tiên hay cách khác, đều có thể bắt đầu lập kế hoạch cho việc học đại học của con mình từ Ngày 1, ngay cả khi điều đó gây ra nhiều lo lắng hoặc có vẻ như bạn có thể tạm dừng một chút.
Là một cố vấn tài chính trong 13 năm, và là một phụ huynh 22 tuổi, tôi đã từng chứng kiến và trải qua nỗi đau khổ. Tôi đã nói với nhiều khách hàng rằng:“Những đứa trẻ - chúng hút hết tài chính của chúng tôi, nhưng tất cả đều đáng giá!”
Sau đây là một số điều quan trọng cần xem xét khi nói đến tài trợ cho trường đại học, tôi hy vọng sẽ giúp cải thiện một số lo lắng và giúp bạn chuẩn bị cho cuộc trò chuyện với cố vấn tài chính của mình.
Bắt đầu ngay bây giờ.
Đừng đợi đến tháng sau, vì điều đó sẽ trở thành năm sau, v.v. - cho đến khi con bạn 14 tuổi và bạn nhận ra rằng mình có thể không có đủ thời gian để xây dựng một quỹ đáng kể cho chúng. Chần chừ là một xu hướng mạnh mẽ, khôn ngoan của con người và bạn cần phải cam kết bắt đầu hành trình này ngay lập tức.
Bắt đầu nhỏ.
Chỉ dành ra 15 đô la mỗi tháng là một khởi đầu tuyệt vời khi bạn đang ở những ngày đầu làm cha mẹ. Ngay cả khi bạn chỉ đang sử dụng một tài khoản tiết kiệm, điều quan trọng là phải tự động hóa quy trình để bạn thường xuyên gửi khoản tiền 15 đô la đó mỗi tháng. Mặc dù nó có vẻ nhỏ, nhưng bỏ 15 đô la hàng tháng vào tài khoản với lãi suất 1,00% sẽ mang lại 3.569,21 đô la trong 18 năm. Đầu tư theo cách tạo ra lợi nhuận 5% và con số đó tăng lên 5,839 đô la. Tăng quy mô đóng góp hàng tháng mỗi năm và con số tăng lên theo cấp số nhân.
Tăng tỷ lệ.
Trong vòng sáu tháng đầu tiên của cuộc đời con bạn, bạn nên quyết định loại tài khoản chuyên dụng nào bạn sẽ sử dụng để tài trợ cho việc học đại học trong phần còn lại của những năm đầu tiên của trẻ. Đây là những lựa chọn chính của bạn:
- 529 Kế hoạch: Các tài khoản cung cấp khoản tăng trưởng miễn thuế khi đô la được sử dụng cho chi phí giáo dục, cho dù đó là trường đại học hay trường tư thục / trung học phổ thông. Các khoản đóng góp sẽ được chuyển vào tài khoản sau thuế, nhưng thu nhập được miễn thuế. Tiểu bang cá nhân của bạn cũng có thể cung cấp một khoản giảm thuế thông qua một kế hoạch được tài trợ. Đó là một cách tiết kiệm hấp dẫn và hiệu quả. Tuy nhiên, 529s không đến mà không cần cảnh báo trước. Nếu đứa trẻ chọn không đi học, tài khoản có thể được thay đổi thành một thành viên khác trong gia đình và được sử dụng đúng cách. Nếu tài khoản được sử dụng cho các chi phí phi giáo dục, thu nhập sẽ bị đánh thuế và bạn cũng có thể dễ bị IRS và tiểu bang phạt.
- Tài khoản Lưu ký: Một tài khoản môi giới do cha mẹ (hoặc ông bà) mở, trong đó tiền được đầu tư để cung cấp sự tăng trưởng dài hạn cho giai đoạn cho đến khi học đại học. Các tài khoản này cung cấp tính linh hoạt hơn so với các gói 529 và có thể được sử dụng cho bất kỳ chi phí nào để mang lại lợi ích cho trẻ. Cha mẹ chỉ cần cấp vốn cho tài khoản, đưa ra quyết định về cách thức đầu tư và sau đó lấy tiền thu được khi cần để hỗ trợ con họ - mọi thứ từ đại học đến giày mới đến xe hơi. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng khi trẻ đến tuổi trưởng thành (tùy thuộc vào tiểu bang, từ 18 đến 21 tuổi), về mặt kỹ thuật, trẻ sẽ “sở hữu” tài khoản và có thể làm bất cứ điều gì chúng muốn với tài khoản đó. Có một số lợi thế về thuế với tài khoản lưu ký, nhưng gần như không thuận lợi như với kế hoạch 529. Ví dụ:$ 1,050 thu nhập đầu tiên trong tài khoản giám hộ được miễn thuế và $ 1,050 tiếp theo bị đánh thuế theo thuế suất của trẻ em (thường là 0 đô la). Tuy nhiên, thu nhập vượt quá 2.100 đô la mỗi năm sẽ bị đánh thuế theo thuế suất của công ty mẹ, vì vậy, việc tích lũy tài sản đáng kể trong tài khoản người giám sát có thể khiến người quản lý phải gánh chịu thuế.
- IRA Roth: Một số cha mẹ bảo vệ các khoản đặt cược của họ. Điều gì sẽ xảy ra nếu Junior quyết định không học đại học? Điều gì sẽ xảy ra nếu anh ấy quyết định lướt sóng ở Oahu sau khi học trung học? Roth IRA được tài trợ trong những năm hình thành có thể được sử dụng để hỗ trợ việc học đại học, nhưng nếu điều đó không xảy ra, thì quỹ này sẽ dành cho cha mẹ nghỉ hưu. Các khoản đóng góp cho Roth có thể được tính thuế và miễn phí bất kỳ lúc nào vì bất kỳ lý do gì. Bất kỳ khoản thu nhập nào được sử dụng cho chi phí học đại học cũng có thể tránh được tiền phạt của IRS, nhưng chúng sẽ bị đánh thuế là thu nhập. Thu nhập có thể được miễn thuế khi chủ sở hữu Roth (cha mẹ) trên 59 ½.
Cam kết.
Bây giờ bạn đã bắt đầu tiết kiệm và đã chọn tài khoản ngựa bạn sẽ đi trong 18 năm tới, bạn phải cam kết những điều sau:
- Quyết định mục tiêu của bạn là gì. Bạn có muốn tài trợ 100% cho một trường cao đẳng công lập? Năm mươi phần trăm của một trường tư thục? Bạn có thể nhấn vào vô số máy tính để cho biết mình cần tiết kiệm bao nhiêu để hoàn thành mục tiêu của mình.
- Nếu bạn không thể ngay lập tức tài trợ đủ để đạt được mục tiêu của mình, hãy tiết kiệm những gì bạn có thể và tăng số tiền mỗi năm. Nếu bạn bắt đầu từ $ 15 mỗi tháng và bạn tăng nó hàng năm, hiệu ứng kép sẽ tăng lên.
- Tiếp cận khoản tiết kiệm của bạn với kỷ luật và nghiêm ngặt. Học đại học rất đắt (và ngày càng đắt hơn), và bạn có thể không đủ khả năng chi trả toàn bộ hóa đơn, nhưng có thứ còn hơn không. Như với tất cả các quyết định tài chính lớn, sẽ có sự xung đột lành mạnh giữa tài trợ đại học, tài trợ hưu trí, mua nhà và ô tô, v.v. Có một thách thức ưu tiên không bao giờ kết thúc, nhưng có thể đạt được mục tiêu của bạn nếu bạn dành năng lượng có ý nghĩa cho quy trình.
Đừng nhầm, tiết kiệm cho đại học có thể là một thách thức và căng thẳng. Bạn không chỉ tập trung vào việc đảm bảo rằng bạn thiết lập con mình để thành công, bạn còn phải điều hướng vô số các quy tắc và quy định IRS quản lý bất kỳ phương tiện nào mà bạn cuối cùng sử dụng. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là bạn phải làm bài tập về nhà - tốt nhất là trước khi con bạn được sinh ra - và tham khảo ý kiến tư vấn tài chính và / hoặc thuế để xác định hướng đi phù hợp cho gia đình bạn.
Các ý kiến được bày tỏ là của tác giả và không nhất thiết đại diện cho ý kiến của CUNA Brokerage Services Inc. hoặc ban quản lý của nó. Bài viết này chỉ được cung cấp cho mục đích giáo dục và không nên được coi là lời khuyên đầu tư.
* Lưu ý:Người đại diện không phải là cố vấn thuế hay luật sư. Để biết thông tin về tình hình thuế cụ thể của bạn, vui lòng tham khảo ý kiến chuyên gia thuế. Đối với các câu hỏi pháp lý, vui lòng tham khảo ý kiến luật sư của bạn.
CUNA Mutual Group là tên tiếp thị của CUNA Mutual Holding Company, một công ty bảo hiểm tương hỗ, các công ty con và chi nhánh của nó.
FR-2432088.1-0219-0321 © 2019 Nhóm tương hỗ CUNA
