Các kế hoạch lương hưu do người sử dụng lao động tài trợ đã trở thành một loài có nguy cơ tuyệt chủng, nhưng không phải lúc nào cũng như vậy. Trở lại giữa những năm 1970, gần 90% người lao động trong khu vực tư nhân được hưởng chế độ hưu trí do người sử dụng lao động tài trợ đã có lương hưu.
Nhiều người trong số những người lao động may mắn đó là những người mới thành lập hiện sắp nghỉ hưu hoặc mới bước vào nghề, và họ có một số quyết định lớn về việc chi trả lương hưu của mình. Do đó, điều quan trọng là họ phải nhận được lời khuyên hợp lý từ một cố vấn đủ năng lực nếu họ có cơ hội lựa chọn nhận lương hưu của mình theo hình thức trả góp hàng tháng trong suốt phần đời còn lại hay nhận một lần trả một lần.
Một tình huống điển hình có thể thấy một cặp vợ chồng đến văn phòng của tôi với lương hưu từ một công ty lớn như Ford hoặc General Motors, và họ được đề nghị trả một lần một lần khoảng 1 triệu đô la hoặc trả suốt đời là 5.000 đô la một tháng. Để xem điều nào có ý nghĩa hơn đối với họ, bước đầu tiên là xác định nhu cầu và mục tiêu nghỉ hưu của họ và cách áp dụng lương hưu cho họ. Ví dụ, giả sử bạn đã đưa cho tôi 1 triệu đô la và tôi nói rằng tôi sẽ cho bạn 5.000 đô la một tháng trong suốt quãng đời còn lại của bạn - nhưng nếu bạn và vợ / chồng của bạn tình cờ bị một chiếc xe tải chạy qua, bạn sẽ đồng ý. có thể giữ số dư còn lại.
Đó là những gì công ty của người nhận lương hưu sẽ làm; đó là một phần của thỏa thuận. Chọn các khoản thanh toán hàng tháng trong trường hợp xấu nhất đó không hóa ra là một việc tốt cho cặp vợ chồng từ quan điểm kế thừa - số tiền họ có thể để lại cho những người thừa kế của mình. Nó cũng hạn chế chúng về mặt sức khỏe; chẳng hạn, nếu họ muốn nhúng tiền vào để giúp thanh toán chi phí chăm sóc dài hạn không mong muốn.
Tất nhiên, rủi ro lớn nhất với phân phối gộp - có thể là từ lương hưu hoặc 401 (k) - là đôi khi nó không kéo dài cho đến khi nghỉ hưu. Mọi người tính toán sai nhu cầu hưu trí của họ hoặc quản lý sai tiền. Một cuộc khảo sát của MetLife cho thấy rằng khoảng 1/5 số người tham gia chương trình hưu trí được khảo sát đã nhận lương hưu hoặc 401 (k) khi số tiền gộp đã cạn kiệt số tiền đó trong trung bình khoảng 5 năm. Vì vậy, nếu bạn không ham tiền, có thể là một lựa chọn tốt hơn để giữ lương hưu như một khoản thanh toán hàng tháng hoặc gộp một lần vào một niên kim, điều này có thể cung cấp một dòng thanh toán đảm bảo cho cuộc sống.
Một số người đưa tiền từ lương hưu gộp chung vào thị trường chứng khoán, và điều đó có thể gặp rủi ro. Nếu thị trường trải qua một thập kỷ nữa như những năm 2000 đến 2009, thì nhiều khả năng họ sẽ hết tiền trong suốt cuộc đời của mình.
Có một nguồn thu nhập đảm bảo song song với An sinh Xã hội là điều quan trọng, đặc biệt là vì hiện nay chúng ta đang sống lâu hơn rất nhiều. Khi quyết định cách thức nhận lương hưu - một lần hoặc phân bổ hàng tháng - biết chi phí và tình trạng sức khỏe của bạn là chìa khóa của phương trình.
Khi bạn chọn thanh toán hàng tháng, bạn đang đặt cược vào việc sống lâu dài và việc chuyển giao tài sản có thể không khiến bạn lo lắng nhiều vì bất kỳ số dư nào còn lại sẽ được chuyển đến công ty lương hưu khi bạn qua đời. Vì vậy, nếu bạn quyết tâm để lại tiền - di sản của bạn - cho con hoặc cháu của bạn, bạn có thể sẽ muốn nhận một lần.
Với việc lập kế hoạch phù hợp, bạn có thể cấu trúc khoản lương hưu gộp một lần để cung cấp thu nhập ngày càng tăng để bù đắp lạm phát, hoặc thu nhập bổ sung để giúp bù đắp chi phí chăm sóc dài hạn trong tương lai. Ví dụ:nếu bạn đang phân bổ một phần của khoản tiền gộp thành niên kim mang lại thu nhập đảm bảo hàng tháng, thì có những tính năng có thể nâng cao nguồn thu nhập đó trong trường hợp có sự kiện chăm sóc dài hạn. Với việc phân phối lương hưu một lần, bạn không chỉ có được nguồn thu nhập đảm bảo mà còn có cơ hội tùy chỉnh “lương hưu” này trong kế hoạch của mình.
Không phải ngày nào bạn cũng phải đưa ra quyết định trị giá hàng triệu đô la. Khi bạn nhận được đề nghị mua lại lương hưu, đây là năm câu hỏi quan trọng cần bắt đầu suy nghĩ:
Quan trọng nhất, khi bạn đang cân nhắc những câu hỏi này, điều quan trọng là không nên vội vàng đưa ra quyết định này. Tìm kiếm sự trợ giúp chuyên nghiệp. Để nhận được lời khuyên đúng đắn và không thiên vị, chúng tôi khuyên bạn nên tìm kiếm sự trợ giúp từ Công ty tư vấn đầu tư đã đăng ký hoặc CÔNG TY KẾ HOẠCH TÀI CHÍNH ĐƯỢC CHỨNG NHẬN, vì họ được yêu cầu phải hoạt động với tư cách ủy thác, nghĩa là mọi đề xuất phải có lợi nhất cho bạn.
Dan Dunkin đã đóng góp cho bài viết này.