Rất nhiều người thích chơi nó an toàn.

Đó là một lời giải thích cho lý do tại sao Quỹ G bảo thủ vẫn là quỹ phổ biến nhất trong số các nhân viên liên bang được đầu tư vào Kế hoạch Tiết kiệm Tiết kiệm (TSP) của chính phủ.

Bởi vì quỹ được đầu tư vào chứng khoán Kho bạc Hoa Kỳ ngắn hạn, được phát hành đặc biệt cho TSP, các khoản thanh toán gốc và lãi được chính phủ Hoa Kỳ đảm bảo - khiến nó giống như một khoản đầu tư đặc biệt thoải mái và an toàn. Và cho đến năm 2015, nó là mặc định cho những nhân viên chưa chọn phân bổ tài sản khi họ đăng ký TSP.

Bạn gần như có thể nghe thấy tiếng thở phào nhẹ nhõm đến từ các nhân viên liên bang không thích rủi ro trên khắp đất nước khi họ đọc từ “được đảm bảo”. Và ai có thể đổ lỗi cho họ? Sự biến động của thị trường có thể là một điều đáng sợ và Quỹ G sẽ loại bỏ phần nào nỗi lo đó. Tuy nhiên, lời hứa về lợi nhuận ổn định có thể là một cạm bẫy, bỏ lỡ cơ hội tăng trưởng của thị trường đặc biệt là trong những năm tuổi trẻ của nhân viên.

Bằng cách chơi an toàn, những nhân viên liên bang này đang chấp nhận một loại rủi ro khác - rằng khoản tiết kiệm của họ có thể không theo kịp lạm phát và mất tốc độ tăng trưởng thị trường, có khả năng dẫn đến không đủ tiền cho thu nhập hưu trí.

Để minh họa, lợi nhuận trung bình trong 10 năm từ 2009 đến 2018 của Quỹ G là 2,3%, trong khi Quỹ S&P 500 C tích cực hơn của kế hoạch đạt trung bình 13,17% trong 10 năm qua. Với cuộc khủng hoảng tài chính và những động thái đi lên mà thị trường thực hiện trong năm 2009 và 2010, kiểm tra lợi nhuận thực tế hơn trong 5 năm từ 2014 đến 2018 vẫn cho thấy Quỹ G tương đối không thay đổi, trong khi Quỹ C trung bình là 8,53%.

Sự thôi thúc chỉ sử dụng Quỹ G là hiểu lầm phổ biến nhất mà tôi thấy với rất nhiều nhân viên liên bang mà tôi hỗ trợ. Hoặc họ chỉ đơn giản là thay đổi toàn bộ số dư và các khoản đóng góp vào Quỹ G khi thị trường biến động. Mặc dù có thể có sự khôn ngoan trong việc đảm bảo khoản tiết kiệm hưu trí của bạn không bị mất khi gần về hưu, nhưng đây cũng có thể là thời điểm cơ hội để sử dụng các khoản đóng góp trong tương lai của bạn để mua hàng trong một thị trường đang đi xuống. Nói cách khác, hãy mua Quỹ C ngay bây giờ khi nó mất đi và trở nên rẻ hơn. Nó giống như mua nó khi bán.

Nhưng làm thế nào bạn có thể biết điều này mà không có một chút hướng dẫn? Nó chỉ ra một vấn đề quan trọng với TSP:Các nhân viên liên bang chỉ đơn giản là không được cung cấp đủ thông tin hoặc lời khuyên về phân bổ tài sản, rủi ro và phần thưởng cũng như lựa chọn của họ sẽ ảnh hưởng như thế nào đến thu nhập hưu trí của họ.

Nói cách khác, họ đang sắp xếp nó.

Điều đó có thể đã ổn trở lại trong ngày, khi người lao động liên bang có thể phụ thuộc vào một chương trình lương hưu cung cấp phần lớn thu nhập của họ khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, do những thay đổi đối với hệ thống liên bang và sự ra đời của Hệ thống Hưu trí Nhân viên Liên bang, lương hưu đó khiêm tốn hơn nhiều đối với những người làm việc trong hoặc sau năm 1987. TSP tham gia An sinh xã hội như một thành phần quan trọng và không thể thiếu trong thu nhập hưu trí của công nhân liên bang .

Điều này không có nghĩa là Quỹ G không có vị trí trong danh mục đầu tư của những người sắp nghỉ hưu. Đơn giản là hiếm khi thận trọng khi đặt tất cả số dư của bạn vào một quỹ, bỏ qua lợi nhuận tiềm năng từ những quỹ khác. Về hưu và cuộc sống khá giống nhau:Cân bằng và điều độ dẫn đến thành công.

Lời khuyên tương tự này có thể được áp dụng cho bất kỳ quỹ nào trong bốn quỹ khác của kế hoạch, bao gồm cả Quỹ C: Việc tiếp xúc 100% với một quỹ hiếm khi là câu trả lời.

Ngay cả bây giờ khi TSP cung cấp cho người tham gia kế hoạch Quỹ vòng đời theo ngày mục tiêu (Quỹ L) - vốn là lựa chọn mặc định kể từ năm 2015 - tôi vẫn thấy các nhà đầu tư muốn chuyển sang Quỹ G khi thị trường có chút lung lay. Ví dụ:khi có một đợt giảm giá vào tháng 10 và tháng 12 năm 2018, ít nhất một nửa tá công nhân liên bang mà tôi biết đã nói với tôi rằng họ đã chuyển toàn bộ số dư của mình sang Quỹ G. Khi tôi hỏi tại sao, họ cho tôi ba câu trả lời:

1. Tôi sợ bị mất thị trường nhiều hơn.
2. Đồng nghiệp của tôi đã yêu cầu tôi làm điều đó.
3. Tôi theo dõi một trang web hướng dẫn tôi thực hiện thay đổi đối với Quỹ G.

Điều đáng lo ngại nhất là câu tôi thường nghe nhất:Đồng nghiệp của tôi bảo tôi làm điều đó. Đồng nghiệp của bạn, mặc dù có ý nghĩa tốt, nhưng chỉ biết về hoàn cảnh của riêng anh ấy hoặc cô ấy, chứ không phải của bạn. Thời gian nghỉ hưu, nhu cầu thu nhập, ước tính lương hưu, tuổi và các khoản thanh toán An sinh xã hội, mục tiêu và ước mơ, kế hoạch tái định cư có thể có, thậm chí cả nghĩa vụ thế chấp và nợ, tất cả đều khá cá nhân và có thể ảnh hưởng đáng kể đến các lựa chọn quỹ TSP của bạn. Lời khuyên của họ có giới hạn ở mức tốt nhất, và chắc chắn thiếu phạm vi hiểu biết và kiến ​​thức đầy đủ để có thể đưa ra lời khuyên tốt nhất. Những mối quan tâm và cạm bẫy tương tự cũng tồn tại với các trang web đưa ra lời khuyên đầu tư TSP tùy ý.

Đối với tôi, điều đó chứng tỏ nhu cầu thiết lập mục tiêu và lập kế hoạch thu nhập phù hợp.

Một vài năm trước, trong bản tin Nổi bật của TSP vào tháng 7 năm 2014 (https://www.tsp.gov/forms/newsletterarchive.html), một bài báo có tiêu đề “Thu nhập hưu trí nên trở thành kết quả” khuyên các nhà đầu tư nên xem số dư tài khoản của họ như một khoản lương hưu thay vì chỉ đơn giản là một số tiền. Chuyên mục này đã đề cập đến rủi ro tuổi thọ và hướng người lao động đến máy tính thu nhập hưu trí trên trang web TSP - và nó đưa ra một số mẹo, bao gồm "Đừng đầu tư tiền quá thận trọng trong những năm đầu tiết kiệm của bạn" và "Đừng chỉ canh cánh nó; tham khảo ý kiến ​​của một nhà lập kế hoạch tài chính nếu cần thiết. ”

Sẽ thật tuyệt nếu các nhân viên liên bang trực tiếp nhận được những lời khuyên tương tự - đặc biệt là những người mới thuê và những người sắp nghỉ hưu. (Hầu hết các công nhân trong ngành công nghiệp tư nhân đang nhận được ít nhất nhiều sự giúp đỡ đó.)

Tôi không chuyển TSP vào thùng rác - hoàn toàn ngược lại. Tỷ lệ chi phí hàng năm thấp trong kế hoạch có thể giữ cho nhân viên nhiều tiền hơn trong những năm thu nhập của họ. Và Roth TSP, được khởi xướng vào năm 2012, có thể là một khởi đầu tuyệt vời cho việc lập kế hoạch thuế.

Đây là những khối xây dựng vững chắc cho việc nghỉ hưu. Nhưng điều quan trọng là phải có một kế hoạch chi tiết để tận dụng tối đa tất cả các lợi ích của bạn - lương hưu, An sinh xã hội, TSP, v.v. - và tối đa hóa các cơ hội mà mỗi lợi ích mang lại. Chìa khóa để nghỉ hưu thành công là có một kế hoạch, nếu không phải là một kế hoạch thu nhập hưu trí bằng văn bản.

Nếu bạn là nhân viên liên bang và cơ quan hoặc nơi làm việc của bạn không cung cấp những gì bạn cần, hãy cân nhắc tìm kiếm hướng dẫn từ một chuyên gia - tốt nhất là một chuyên gia tài chính hiểu biết và có kinh nghiệm trong việc giúp đỡ nhân viên liên bang. Cảm xúc của tôi khi lập kế hoạch nghỉ hưu là tôi muốn làm việc với một chuyên gia được tuân theo tiêu chuẩn ủy thác và sẽ hành động vì lợi ích tốt nhất của tôi. Tôi muốn sự tự tin đó trong thời gian nghỉ hưu của mình. Xét cho cùng, đó là khoản tiết kiệm cả đời của tôi.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.

CD Financial là Nhà tư vấn Đầu tư đã Đăng ký. CA LIC # 0G46793. Đầu tư có rủi ro, bao gồm cả khả năng mất gốc. Mọi đề cập đến an ninh hoặc thu nhập được đảm bảo thường đề cập đến các sản phẩm bảo hiểm cố định, không bao giờ là chứng khoán hoặc các sản phẩm đầu tư. Bảo lãnh sản phẩm bảo hiểm và niên kim được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán các khoản bồi thường của công ty bảo hiểm phát hành. CD Financial không liên kết với chính phủ Hoa Kỳ hoặc bất kỳ cơ quan chính phủ nào.