Đã bao nhiêu lần bạn nhìn thấy, nghe hoặc đọc các nhà bình luận thị trường, các nhà văn tài chính nổi tiếng và những người chọn chứng khoán nói một cách ngông cuồng về “tiền của bạn”? Chúng hoạt động như thể tất cả tiền của bạn đang ở trong một bể lớn, không xác định, có thể ngay lập tức nóng lên hoặc nguội đi dựa trên các điều kiện luôn thay đổi của thị trường không thể đoán trước.
Nhưng điều này thực sự không đúng - hoặc nếu có, thì không nên. Một cách tương tự tốt hơn là hãy nghĩ bạn là Giám đốc điều hành của một lực lượng lao động tiền tệ, có nhiều công việc khác nhau. Những công việc này xác định mức độ mạnh mẽ hoặc tiết kiệm vốn của bạn nên được đầu tư.
Nếu bạn giống như hầu hết mọi người, bạn có xu hướng quan tâm nhiều nhất đến số tiền bạn chi cho thực phẩm, nhà cửa, quần áo, giải trí và các chi phí và hóa đơn hàng ngày khác. Vì nguồn chính của khoản tiền này là thu nhập từ công việc của bạn hoặc tiền An sinh xã hội hoặc tiền lương hưu, nên nó thường không tồn tại đủ lâu để bạn phải lo lắng về việc đầu tư.
Tuy nhiên, hy vọng rằng thu nhập của bạn vượt quá chi phí thông thường, cho phép bạn chỉ định phần thặng dư cho hai nhóm tiền tệ:
Với tư cách là Giám đốc điều hành, nhiệm vụ của bạn là đảm bảo mỗi đô la biết công việc của mình và có các công cụ phù hợp để thành công. Hãy xem xét kỹ hơn các nhóm tiền tệ này.
Cách quản lý hợp lý là chỉ định một số tiền nhất định trong thu nhập thặng dư hoặc khoản tiết kiệm của bạn làm khoản dự trữ mà bạn có thể sử dụng bất kỳ lúc nào từ bây giờ đến năm năm tới để thanh toán:
Nếu bạn đã nghỉ hưu, bạn có thể muốn xây dựng một nhóm “dự trữ hưu trí” ngắn hạn tương tự để trang trải các chi phí từ một đến ba năm hoặc chi tiêu cho giải trí hoặc du lịch vượt quá thu nhập do An sinh xã hội cung cấp hoặc lương hưu. Ví dụ:nếu bạn chi tiêu 100.000 đô la mỗi năm và có 40.000 đô la thu nhập An sinh xã hội, hãy cân nhắc giữ 60.000 đến 180.000 đô la (100.000 đô la trừ 40.000 đô la =60.000 đô la) trong dự trữ ngắn hạn. Việc sử dụng những khoản dự trữ này có thể loại bỏ nhu cầu rút tiền không bắt buộc từ tài khoản 401 (k) hoặc IRA của bạn, điều này sẽ giúp chúng có thêm thời gian để phát triển.
Vì bạn có thể cần số tiền này trong một khoảng thời gian ngắn, nên bạn sẽ muốn bảo vệ nó khỏi những khoản lỗ đầu tư có thể xảy ra bằng cách giữ nó trong các phương tiện giống như tiền mặt. Chúng bao gồm các tài khoản tiết kiệm chịu lãi được bảo hiểm của FDIC- (hoặc hiệp hội tín dụng-), quỹ thị trường tiền tệ, CD hoặc thậm chí tín phiếu Kho bạc.
Các thành viên làm việc chăm chỉ nhất trong lực lượng lao động tiền tệ của bạn được giao nhiệm vụ đạt được các mục tiêu tài chính dài hạn, trong khoảng thời gian từ 10 đến 50 năm hoặc hơn.
Bạn có thể có một số nhóm dài hạn khác nhau:tài khoản kế hoạch 401 (k) và IRA để xây dựng tổ trứng hưu trí của bạn. 529 kế hoạch tiết kiệm đại học cho con cái của bạn. Của cải dành riêng để thiết lập một di sản cho những người thân yêu và tổ chức từ thiện yêu thích của bạn.
Các nhóm dài hạn sử dụng các khoản đầu tư vào cổ phiếu và trái phiếu để tối đa hóa sự tăng trưởng theo thời gian và bạn thường muốn tin tưởng họ thực hiện công việc của mình với mức độ can thiệp tối thiểu. Điều này có thể khó khăn, vì bạn có nhiều khả năng chú ý hơn đến hiệu suất kém của họ khi thị trường đi xuống, trong khi quên rằng theo thời gian, nhóm dài hạn có xu hướng mang lại lợi nhuận tốt hơn nhóm ngắn hạn.
Ví dụ:những người còn nhớ về cuộc Đại suy thoái 2008-2009 thường không nhận ra rằng mặc dù đây là môi trường thị trường tồi tệ nhất kể từ cuộc Đại suy thoái, nhưng chỉ mất khoảng 4 năm rưỡi để chỉ số S&P 500 khôi phục lại nền mà nó đã mất. Và kể từ mức đáy năm 2008, S&P đã kết thúc ở mức âm chỉ một lần (trong năm 2018) và đã mang lại tổng lợi nhuận hai con số, bao gồm cả cổ tức, trong bảy trong số 10 năm dương lịch qua.
Trong nhiều trường hợp, các nhóm tiền tệ ngắn hạn và dài hạn làm việc song song với nhau tại cùng một địa điểm, chẳng hạn như kết hợp các khoản đầu tư cổ phiếu, trái phiếu và tiền mặt trong danh mục đầu tư chịu thuế, IRA hoặc kế hoạch 529. Và đôi khi các tình huống yêu cầu chuyển nội dung từ nhóm này sang nhóm khác.
Ví dụ, khi bạn thiết lập kế hoạch 529 cho con gái mới sinh của mình, phần lớn số tiền ban đầu sẽ dành cho nhóm dài hạn, đầu tư vào cổ phiếu và trái phiếu để tối đa hóa tiềm năng tăng trưởng. Nhưng khi cô ấy vào trung học, bạn có thể bắt đầu chuyển nhiều tài sản này hơn - ví dụ như học phí của một năm - sang tùy chọn thị trường tiền tệ của kế hoạch 529 để giúp đảm bảo số tiền này không bị mất giá trước khi hóa đơn học phí đầu tiên đến.
Một ví dụ khác:Bạn đã nghỉ hưu và muốn xây dựng lực lượng lao động "dự trữ hưu trí" từ một đến ba năm của mình. Bạn có thể muốn tài trợ cho đệm tiền mặt này bằng các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc từ gói 401 (k) hoặc các tài khoản IRA truyền thống hoặc bằng tiền mặt trong các tài khoản chịu thuế của bạn. Bằng cách đó, bạn có thể có đủ tiền chi tiêu trong vài năm tới, do đó bạn sẽ không cần phải chuyển tài sản bổ sung từ nhóm hưu trí dài hạn của mình vào thời điểm xấu, chẳng hạn như trong thời kỳ thị trường suy thoái.
Mức độ hiệu quả bạn có thể xây dựng và quản lý hiệu quả nhóm tiền tệ ngắn hạn và dài hạn của mình phụ thuộc vào một số yếu tố, bao gồm:
Chỉ vì bạn là Giám đốc điều hành không có nghĩa là bạn phải đưa ra quyết định một cách chân không. Cố vấn tài chính hoặc nhà lập kế hoạch tài chính có thể giúp bạn đánh giá tất cả các mục tiêu và nguồn lực tài chính của mình, đồng thời giúp phát triển các chiến lược để trang bị cho lực lượng lao động tiền tệ của bạn những công cụ và phương hướng cần thiết để thực hiện nhiều công việc của mình một cách hiệu quả.
Tài liệu này chỉ được cung cấp cho mục đích thông tin chung và không cấu thành lời khuyên về thuế hoặc pháp lý. Tất cả các hoạt động đầu tư đều có rủi ro. Hiệu suất trong quá khứ không đảm bảo cho kết quả trong tương lai. Đa dạng hóa, phân bổ tài sản hoặc bất kỳ chiến lược đầu tư nào khác không thể đảm bảo lợi nhuận hoặc bảo vệ khỏi thua lỗ trong các thị trường đang suy giảm. Chỉ số S&P 500 là một phép đo trên diện rộng về những thay đổi trong điều kiện thị trường chứng khoán dựa trên hiệu suất trung bình của 500 cổ phiếu phổ thông được nắm giữ rộng rãi.
Chứng khoán được cung cấp thông qua Commonwealth Financial Network®, Thành viên FINRA / SIPC, Cố vấn Đầu tư đã Đăng ký. Các dịch vụ lập kế hoạch tài chính do Cố vấn Tài chính Canby cung cấp là riêng biệt và không liên quan đến Khối thịnh vượng chung.