Ngài Edmund Hillary là người đầu tiên lên đỉnh Everest vào năm 1953, nhưng ông đã không làm điều đó một mình. Sherpa Tenzing Norgay là đồng đội của ông trong chuyến leo núi. Những người leo núi ngày nay tiếp tục cố gắng thực hiện chuyến đi mệt mỏi và hầu hết đều đi theo hướng dẫn viên có kinh nghiệm.
Có quá nhiều người ngày nay đang cố gắng leo lên một mình theo kiểu khác - chuẩn bị cho việc nghỉ hưu - trong khi chủ yếu dựa vào lời khuyên tự làm từ những người bạn tốt, hàng xóm hoặc đồng nghiệp. Mặc dù những lời khuyên như vậy có thể có tác dụng trong một số trường hợp, nhưng các khuyến nghị chung hiếm khi là phù hợp với tất cả.
Nếu không có người hướng dẫn được đào tạo, họ có thể dựa vào may mắn và truyền miệng để đưa ra một số quyết định quan trọng nhất trong tương lai tài chính của mình. Những người lập kế hoạch trong chân không có thể không tính đến tất cả các cân nhắc cần thiết. Mỗi người hoặc gia đình đưa ra một hoàn cảnh và tài sản khác nhau để bàn.
Tôi thường xuyên nhận được những câu hỏi như "Tôi vừa bán một căn nhà với giá 350 nghìn đô la - bạn sẽ đầu tư nó như thế nào?" hoặc "Khi nào tôi nên bắt đầu kiểm tra An sinh xã hội của mình?" hoặc “Tôi không thể chịu được rủi ro thị trường, nhưng tôi muốn phát triển tiền của mình. Làm thế nào tôi có thể làm điều đó? ”
Câu trả lời cho những câu hỏi này và nhiều câu hỏi tài chính khác dành riêng cho từng cá nhân và phải xem xét nhiều yếu tố, bao gồm cả tuổi của người đó; sức khỏe của họ; loại và số lượng tài sản mà họ sở hữu; nợ của họ; nhu cầu thu nhập của họ; và nhiều hơn nữa. Ngay cả khi đó, không có câu trả lời hoặc giải pháp nào hoạt động giống nhau cho mọi người trên bảng. Hãy cảnh giác với những người đề nghị khác. Và hãy thận trọng với những người đưa ra câu trả lời hoặc lời khuyên “luôn luôn” hoặc “không bao giờ”.
Một số ví dụ về những tuyên bố tất cả hoặc không có gì như vậy mà tôi đã gặp bao gồm: “Bạn nên luôn nhận An sinh xã hội sớm bởi vì nếu bạn chết, chính phủ sẽ lấy nó.” Hoặc “Bạn phải sống từ 10 đến 13 năm trước khi hòa vốn.” Những người chia sẻ lời khuyên này có thể tự tin tuyên bố rằng họ đã làm được phép toán và bạn cũng nên làm theo cách này. Trong một số trường hợp, những người bạn và người quen này có rất nhiều uy tín trong các lĩnh vực khác nên bạn sẽ dễ dàng nghe lời họ.
Nhưng những lời khuyên thông thường cũng có thể dựa trên thành kiến cá nhân. Ví dụ, họ ghét một loại hình đầu tư cụ thể và vì vậy hãy nói với người khác rằng đừng bao giờ sử dụng khoản đầu tư đó. Điều đó cũng giống như nói, “Tôi đã mua một chiếc xe hơi bị chanh, vì vậy bạn không bao giờ nên mua một chiếc xe hơi. Chúng rất tốn kém, không tốt và vô giá trị! ” Có thật không? Chúng ta có hẹp hòi như vậy không? Tuy nhiên, chúng tôi nghe, đọc và tiếp nhận loại thông tin này mọi lúc về tài chính của chúng tôi.
Những chỉ thị như vậy không nhìn được toàn cảnh. Một cố vấn tốt không bao giờ nên đưa ra lời khuyên một cách chân không. Ví dụ, khi nói đến thời điểm thực hiện An sinh xã hội, các câu hỏi nên bao gồm:
Câu trả lời cũng phụ thuộc vào việc người đó có dựa vào An sinh xã hội hay các tài sản tiết kiệm khác làm nguồn thu nhập chính của họ hay không. Nếu người đó có tài sản và lương hưu khác ngoài An sinh xã hội, họ có thể muốn tìm hiểu việc nhận An sinh xã hội sớm. Tuy nhiên, nếu An sinh xã hội là nguồn thu nhập chính của một người, thì đó là một quá trình lập kế hoạch hoàn toàn khác. Bạn có thể không có khả năng kiếm được tiền lương ở tuổi 80, 90 hoặc 95. Vấn đề không phải là chết, bởi vì các hóa đơn dừng lại khi bạn chết. Vấn đề là cuộc sống - và có đủ thu nhập để tồn tại trong suốt những năm nghỉ hưu của một người.
Một cách tuyên bố tất cả hoặc không có gì khác mà tôi thường nghe là “Bạn không bao giờ nên mua niên kim vì tất cả chúng đều có phí cao.” Khi tôi nghe câu nói “không bao giờ” đó, tôi hỏi:“Mục đích của niên kim là gì? Nếu bạn đặt 50 niên kim khác nhau lên bàn, chúng được thiết kế để làm gì nếu bạn có thể rút gọn nó thành một từ? ” Tôi nhận được nhiều câu trả lời khác nhau, nhưng tôi thấy rằng hầu hết mọi người thường không biết niên kim được thiết kế để làm gì ở cấp độ cao.
Câu trả lời của tôi luôn là một từ:thanh toán. Niên kim là hợp đồng bảo hiểm được thiết kế để nghỉ hưu hoặc các nhu cầu dài hạn khác. Họ cung cấp đảm bảo về tiền gốc và lãi suất được ghi có, chịu phí chuyển nhượng. Các bảo đảm và bảo vệ hàng năm được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán các khoản bồi thường của công ty bảo hiểm phát hành. Niên kim không phải là một khoản tiền gửi. Vì vậy, điều đó thực sự có nghĩa là gì? Nó có nghĩa là chúng được thiết kế để cung cấp thu nhập - trong nhiều trường hợp cho cả người mua và vợ / chồng của họ trong suốt quãng đời còn lại. Các công đoàn giáo viên sử dụng chúng, nhân viên chính phủ nhận chúng, sở cứu hỏa và cảnh sát cung cấp chúng suốt đời cho người về hưu. Ngay cả xổ số của tiểu bang cũng cho người thắng cuộc hai sự lựa chọn:gộp một lần hoặc lãnh niên kim suốt đời.
Một số niên kim không có lệ phí, và một số có ít lệ phí hơn những loại khác. Cũng cần lưu ý rằng có nhiều loại niên kim, bao gồm niên kim trả ngay, niên kim cố định, niên kim chỉ số cố định và niên kim biến đổi. Mỗi loại cung cấp một khoản thanh toán và mỗi bên có các lợi ích và khoản thanh toán khác nhau tùy thuộc vào nhu cầu của mỗi người.
Ví dụ:đối với những người không đủ điều kiện nhận bảo hiểm chăm sóc dài hạn thông qua chính sách truyền thống, niên kim có thể cung cấp cho người theo hợp đồng (với một khoản chi phí bổ sung) để cung cấp khoản thanh toán hàng tháng để hỗ trợ chi phí chăm sóc sức khỏe. Đó là lý do tại sao tôi khuyên mọi người hãy cởi mở với các công cụ và sẵn sàng học hỏi để lựa chọn của bạn không bị bỏ trống. Chúng ta thường nghe thấy những thông điệp như “Tại sao tôi ghét niên kim và bạn cũng vậy”, nhưng những thông điệp đó chỉ mang tính chất phiến diện. Đối với các nhu cầu dài hạn, niên kim có thể cung cấp khoản thanh toán đảm bảo, được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán các yêu cầu của công ty bảo hiểm phát hành.
Là một cố vấn, công việc của tôi là đảm bảo khách hàng biết về các lựa chọn của họ và các công cụ khác nhau mà họ có thể chọn để giúp giải quyết các vấn đề và lập kế hoạch trong các lĩnh vực cần thiết đó. Tôi thường nói với mọi người rằng tôi không tin vào công cụ cụ thể được sử dụng. Tùy thuộc vào tình hình của người đó, điều đó có thể có nghĩa là sử dụng cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, ETF, REIT, danh mục cổ tức, niên kim cố định hoặc chỉ số, bảo hiểm nhân thọ, chiến lược chăm sóc dài hạn, tiền mặt, tài khoản thị trường tiền tệ hoặc phân phối tối thiểu bắt buộc từ IRA, chẳng hạn.
Với tư cách là một cố vấn, tôi muốn tất cả những điều này trong một kế hoạch bằng văn bản cho khách hàng thấy một số tình huống. Một kế hoạch bằng văn bản cho biết mỗi dụng cụ sẽ hoạt động như thế nào nếu cả hai vợ chồng đang sống và một người cần được chăm sóc lâu dài. Một kế hoạch bằng văn bản giải quyết những gì sẽ xảy ra nếu một người phối ngẫu qua đời và rời bỏ người phối ngẫu kia với công việc tài chính. Một kế hoạch bằng văn bản cho người phối ngẫu còn sống nếu họ cần được chăm sóc lâu dài. Một kế hoạch bằng văn bản để chuyển tài sản một cách hiệu quả cho những người thừa kế của họ. Đây là lý do tại sao điều quan trọng là không bao giờ lập kế hoạch trong môi trường chân không.
Một cố vấn giỏi có thể chỉ ra những cách khác nhau để có thể phục vụ một nhu cầu cụ thể. Không có một đôi giày nào phù hợp với chân của tất cả mọi người theo cùng một cách hoặc được mang cho mọi mục đích. Đôi giày tôi đi đến nhà thờ không giống với đôi giày tôi sẽ đi để đi săn hoặc câu cá. Theo cách tương tự, mỗi công cụ tài chính phục vụ một mục đích và không phải tất cả chúng đều phù hợp với nhu cầu của mỗi người theo cách giống nhau.
Khi chọn sherpa, người sẽ giúp bạn leo thang khi nghỉ hưu, sau đây là một số điều bạn cần cân nhắc:
Norgay là một chuyên gia về đỉnh Everest và biết các kiểu thời tiết và địa hình. Hillary muốn đảm bảo rằng anh ấy có mọi sự trợ giúp để leo lên đỉnh. Anh ta đủ thông minh để thuê một người giúp anh ta điều hướng những gì anh ta không biết. Hãy cân nhắc làm điều tương tự khi nói đến sự leo thang tài chính của bạn.
Dịch vụ tư vấn đầu tư được cung cấp thông qua AE Wealth Management LLC (AEWM). AEWM và Strategic Estate Planning Services Inc. không phải là đơn vị liên kết.
Cả công ty cũng như các đại lý hoặc đại diện của công ty đều không được đưa ra lời khuyên về thuế hoặc pháp lý. Bài viết này được viết cho mục đích thông tin và giải trí và không nên được hiểu là lời khuyên được thiết kế để đáp ứng các nhu cầu cụ thể trong hoàn cảnh của một cá nhân. Các chủ đề được thảo luận có thể không phù hợp với mọi cá nhân và không thể đảm bảo kết quả cụ thể. “Cố vấn của Năm” là giải thưởng thường niên do tạp chí Cố vấn Thị trường Cấp cao trao tặng. Những người được đề cử phải đáp ứng các tiêu chí nhất định liên quan đến kinh nghiệm, khối lượng bán hàng, kiểm tra lý lịch và sự tham gia của cộng đồng. Người chiến thắng được chọn bởi các biên tập viên của Cố vấn thị trường cấp cao, những người không phải là khách hàng của Mark Pruitt hoặc Dịch vụ lập kế hoạch bất động sản chiến lược. Giải thưởng không đại diện cho trải nghiệm của bất kỳ khách hàng nào và không thể hiện hiệu suất trong tương lai. Đầu tư có rủi ro, bao gồm cả khả năng mất gốc. 190288