Nếu bạn sắp nghỉ hưu, cảm xúc của bạn có thể dao động ổn định giữa tức giận và mong đợi.
Nghỉ hưu được cho là thú vị và / hoặc thư giãn. Nhưng với sự chao đảo của thị trường và sự không chắc chắn về khả năng thanh toán của Sở An sinh Xã hội, có thể rất khó để gạt bỏ những lo lắng về việc liệu bạn có đủ tiền và thay vào đó tập trung vào việc vui chơi hay không.
Nếu bạn lo sợ việc nghỉ hưu sẽ không đáp ứng được kỳ vọng, bạn không đơn độc. Theo khảo sát về hưu trí gần đây nhất của Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí Transamerica (từ tháng 4 năm 2019), nỗi sợ về hưu thường được nhắc đến nhiều nhất đối với mọi người là sử dụng hết các khoản tiết kiệm / đầu tư của họ (48%), theo sau là lo ngại rằng An sinh xã hội sẽ bị cắt giảm hoặc không còn tồn tại trong tương lai (44%).
Tôi ước mình có thể nói rằng những nỗi sợ hãi đó là vô căn cứ và mọi thứ sẽ ổn. Nhưng sự thật là trong nhiều năm, hai ủy viên công cộng cũ của quỹ ủy thác An sinh Xã hội và Medicare đã đưa ra một thông điệp chung cảnh báo công chúng rằng các chương trình này đang phải đối mặt với những thách thức lớn. Bức thư năm 2018 của họ cảnh báo các nhà lập pháp phải nghiêm túc xem xét mức độ cấp thiết ngày càng tăng để sửa chữa các khoản thiếu hụt tài chính. Và, nó nêu rõ, “Người Mỹ không còn đủ khả năng để tạo ra huyền thoại rằng An sinh Xã hội và Medicare được bảo vệ tốt nhất bằng cách để riêng lịch trình phúc lợi và thuế của họ.”
Tất nhiên, các nhà lập pháp không muốn đụng đến vấn đề này. Họ muốn tái đắc cử, và nếu họ cắt giảm trợ cấp, sẽ có một cuộc náo động. Nhưng cuối cùng, họ sẽ phải điều chỉnh một số thứ để giải quyết những thiếu sót đó. Và khi họ làm vậy, tôi tin rằng rất có thể họ sẽ nhận được số tiền đó bằng cách đánh thuế các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc của người về hưu với tỷ lệ cao hơn.
Tôi biết. Trong nhiều năm, các chuyên gia tài chính (bao gồm cả tôi) đã khuyên những người trước khi nghỉ hưu nên tích lũy tiền tiết kiệm của họ vào các tài khoản đầu tư hoãn thuế như 401 (k) s và IRA, với ý tưởng rằng thuế suất của họ có thể sẽ thấp hơn khi nghỉ hưu. Nhưng điều đó không nhất thiết phải chính xác nữa. Tôi biết các cặp vợ chồng đang ở trong khung thuế cao hơn trước đây vì họ đã nghỉ hưu với hai khoản lương hưu, hai tờ séc An sinh xã hội và hai tờ giấy bạc 401 (k) khỏe mạnh.
Lời khuyên của tôi cho họ bây giờ là chuyển đổi số tiền 401 (k) đó càng nhanh càng tốt vào tài khoản Roth sau thuế để đổi lấy các khoản phân phối miễn thuế.
Có, họ sẽ trả thuế cho số tiền khi họ chuyển đổi nó. Nhưng nếu làm đúng, họ có thể giảm thiểu gánh nặng thuế hiện nay và một lát sau. Nhiều chuyên gia tin rằng thuế có thể cao hơn đáng kể trong tương lai và mục tiêu của tôi đối với khách hàng là loại bỏ đối tác của chúng tôi (IRS) càng sớm càng tốt.
Giả sử tôi có những khách hàng đã kết hôn muốn nghỉ hưu ở tuổi 60. Nếu họ có thể nhận được thu nhập từ 6.000 đến 7.000 đô la một tháng mà không mắc nợ và nhà của họ được trả hết, điều đó hoàn toàn có thể làm được.
Tôi sẽ để họ chờ nhận trợ cấp lương hưu cho đến khi họ 70 tuổi - và cũng phải đợi An sinh xã hội của họ, khi họ đủ điều kiện nhận các khoản thanh toán đó. Thay vào đó, tôi sẽ yêu cầu họ rút 100.000 đô la từ 401 (k) trong năm đầu tiên nghỉ hưu. Với khoản khấu trừ thuế thu nhập tiêu chuẩn là 12.000 đô la mỗi người, chúng sẽ ở mức 76.000 đô la - điều này sẽ giữ cho họ tốt dưới giới hạn 78.950 đô la với thuế suất 12%. Bất kỳ khoản tiền nào họ không chi cho chi phí sinh hoạt, tôi muốn họ chuyển đổi sang tài khoản Roth trong năm đó và năm tiếp theo, v.v., một cách có hệ thống.
Trong một thế giới hoàn hảo, tôi muốn họ chuyển đổi từng xu thành Roths của họ khi họ đến tuổi 70.
Ngay cả khi họ cần thêm thu nhập, bài toán vẫn có thể kiểm soát được đối với nhiều cặp vợ chồng. Nếu họ đã kết hôn nộp hồ sơ chung, họ có thể kiếm được tới 168.400 đô la một năm và ở trong khung cho mức thuế liên bang 22%. Giả sử họ đã thu được 192.400 đô la từ 401 (k) giây của mình. Khoản khấu trừ tiêu chuẩn 24.000 đô la sẽ giảm chúng xuống còn 168.400 đô la. Nếu họ cần 80.000 đô la hoặc 90.000 đô la để sống, họ có thể đưa phần chênh lệch giữa số tiền đó và 168.400 đô la vào tài khoản Roth của mình.
Nếu họ tiếp tục làm trống tài khoản hoãn thuế và xây dựng Roths của mình hàng năm, khi họ đến tuổi 70 ½, họ sẽ giảm được số tiền họ cần lấy bằng RMD hoặc thậm chí họ có thể không phải lấy RMD. Nếu thuế suất tăng lên - như tôi mong đợi - họ sẽ không bị ảnh hưởng bởi một hóa đơn thuế cao hơn. Bất kỳ khoản rút tiền nào họ thực hiện từ Roth sẽ được miễn thuế, miễn là họ đã có số tiền đó trong ít nhất năm năm. Họ sẽ nhận được những lợi ích tối đa từ An sinh xã hội. Và họ sẽ không phải lo lắng về việc kích hoạt hóa đơn Medicare cao hơn bằng cách vượt qua ngưỡng thu nhập (hiện là 170.000 đô la) vì RMDs cao. Tất nhiên, điều này phụ thuộc vào tình hình tài chính của bạn, vì vậy không phải ai cũng có kết quả giống nhau.
Bạn đã làm việc chăm chỉ cho quả trứng làm tổ của mình. Bằng cách đưa tài khoản Roth vào kế hoạch nghỉ hưu của mình, bạn có thể chắc chắn rằng chú Sam sẽ không bỏ ra một khoản lớn hơn mức cần thiết nếu các nhà lập pháp đặt mục tiêu vào số tiền nằm trong các tài khoản đầu tư hoãn thuế.
Nếu bạn lo lắng về tương lai của An sinh xã hội và bạn nghĩ rằng bạn không thể làm gì với nó, thì có. Đây là một chiến lược cụ thể có thể giúp bạn tránh phải trả thuế cho RMD và đồng thời tối đa hóa các lợi ích An sinh Xã hội của bạn. Và bây giờ là thời điểm tốt để bắt đầu, nhờ vào mức thuế thấp được đặt ra bởi Đạo luật Việc làm và Cắt giảm thuế năm 2017, dự kiến sẽ ngừng hoạt động vào cuối năm 2025.
Hãy nhớ rằng trường hợp của mỗi người là khác nhau, vì vậy hãy tham khảo ý kiến chuyên gia tài chính hoặc CPA của bạn trước khi đưa ra quyết định cuối cùng về điều gì là tốt nhất cho tình huống của bạn.
Trên thực tế, nếu bạn là một cặp vợ chồng có thu nhập cao và không có người thừa kế, tôi có thể sẽ không chuyển đổi tất cả. Có ích gì nếu bạn để phần còn lại cho tổ chức từ thiện yêu thích của mình, bởi vì họ sẽ nhận được tất cả số tiền đó miễn thuế.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
Dịch vụ tư vấn đầu tư chỉ được cung cấp bởi các cá nhân đã đăng ký hợp lệ thông qua AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM và New Millennium Group không phải là công ty liên kết. Đầu tư có rủi ro, bao gồm cả khả năng mất gốc. Không có thông tin nào có trên trang web này sẽ cấu thành một lời đề nghị bán hoặc thu hút bất kỳ lời đề nghị mua chứng khoán nào. Cả công ty cũng như các đại lý hoặc đại diện của công ty không được đưa ra lời khuyên về thuế hoặc pháp lý. Các cá nhân nên tham khảo ý kiến của một chuyên gia có trình độ để được hướng dẫn trước khi đưa ra bất kỳ quyết định mua hàng nào. # 171225