Khi 10.000 Baby Boomers bỏ lại lực lượng lao động mỗi ngày, chỉ 28% tin rằng họ đang làm - hoặc đã làm - một công việc tốt để chuẩn bị cho việc nghỉ hưu. Hơn nữa, chỉ 25% tin rằng họ sẽ có đủ tiền để sống khi nghỉ hưu, theo Viện Hưu trí được Bảo hiểm.
Người Mỹ đang sống lâu hơn và khỏe mạnh hơn. Tuổi thọ đã tăng lên 30 tuổi trong thế kỷ qua và hiện tại có một cơ hội có 1 không 2 là một thành viên của cặp vợ chồng 65 tuổi sẽ sống ít nhất là 95 tuổi, theo Hiệp hội Luật sư. Nhưng đối với nhiều người, nguồn thu nhập hưu trí được đảm bảo đáng tin cậy không nhất định.
Để giảm thiểu rủi ro - và nỗi sợ hãi - khi sống hết số tiền tiết kiệm, Boomers có thể kết hợp bảo hiểm vào các kế hoạch tài chính tổng thể của họ. Nếu bạn là một Boomer đang chuẩn bị hoặc sống trong thời kỳ hưu trí, bảo hiểm không tải, chi phí thấp có thể cung cấp cho bạn giải pháp tiết kiệm được hoãn thuế nhiều hơn, có thể cho phép bạn tham gia vào thị trường trong khi bảo vệ khỏi suy thoái và cung cấp một dòng tiền ổn định thu nhập đảm bảo để bảo vệ khỏi rủi ro tuổi thọ.
Thách thức về thu nhập khi nghỉ hưu là có thật. Dưới đây là ba cách mà bảo hiểm có thể giúp giải quyết vấn đề đó.
Các kế hoạch tiết kiệm hưu trí đủ tiêu chuẩn, như kế hoạch 401 (k) do chủ nhân tài trợ, IRA truyền thống và Roth IRA, mang lại cơ hội tiết kiệm được hoãn thuế. Nhưng những người bùng nổ có thu nhập cao có thể dễ dàng đạt được giới hạn đóng góp hàng năm là 401 (k) của họ, giới hạn ở mức 19.000 đô la (cộng với 6.000 đô la đóng góp bắt kịp cho những người trên 50 tuổi), cũng như IRA và Roth IRA của họ, mỗi giới hạn ở mức 6.000 đô la ( cộng với 1.000 đô la đóng góp bắt kịp) kể từ năm 2019.
Thêm nhiều thời gian hoãn thuế giúp Boomers tối đa hóa tiềm năng tích lũy kép - và càng tích lũy nhiều, họ càng có thể tạo ra nhiều thu nhập khi nghỉ hưu. Chỉ đầu tư Biến đổi niên kim (IOVA) là các sản phẩm bảo hiểm được thiết kế để tích lũy được hoãn thuế nhiều hơn. Theo Morningstar, IOVA cung cấp chi phí thấp hơn và nhiều quỹ hơn so với niên kim biến đổi điển hình. Chúng có thể được sử dụng bởi các nhà đầu tư đã tối đa hóa giới hạn đóng góp của các kế hoạch đủ điều kiện của họ và cũng bởi các nhà đầu tư không có quyền truy cập vào các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ.
Ví dụ:Hãy xem xét trường hợp của Ellen và Mary, cả hai đều là giám đốc điều hành quảng cáo độc thân 55 tuổi. Với 10 năm trước khi nghỉ hưu, cả Ellen và Mary đều là những chuyên gia có thu nhập cao, những người tiết kiệm tích cực, nhưng họ có nhu cầu tài chính khác nhau.
Ellen muốn tối đa hóa việc hoãn thuế vượt quá giới hạn 401 (k) của cô ấy và các tài khoản đủ điều kiện khác. IOVA cho phép cô ấy tích lũy nhiều hơn trên cơ sở hoãn thuế và việc sử dụng khéo léo IOVA cũng cho phép cô ấy tránh được cơn đau đầu về thuế hàng năm đi kèm với cổ tức, thu nhập thông thường và lợi nhuận vốn ngắn hạn trên một số loại đầu tư không hiệu quả về thuế. .
Mặc dù các tài khoản đủ điều kiện mang lại lợi thế khi được tài trợ bằng đô la trước thuế và IOVA thường được tài trợ bằng đô la sau thuế, hầu như không có hạn chế nào về số tiền Ellen có thể đầu tư vào IOVA của mình. Điều này có nghĩa là cô ấy có thể tiếp tục đầu tư vào IOVA của mình sau 70½ tuổi - điều không được phép với IRA truyền thống - và IOVA của cô ấy không có yêu cầu phân phối tối thiểu trong suốt cuộc đời, không giống như các tài khoản đủ điều kiện của cô ấy.
Mặt khác, trong khi Mary cũng tập trung vào việc tối đa hóa các tài khoản đủ điều kiện của mình và đóng góp kịp thời, cô ấy có những khoản chi phí yêu cầu quyền truy cập không hạn chế vào tài sản của mình. Vì việc rút tiền theo niên kim trước 59½ tuổi có thể phải chịu hậu quả về thuế, nên một niên kim có thể không phù hợp với những người có nhu cầu thanh khoản tức thời hơn như Mary.
Nhiều Boomers lo ngại về những nguy cơ cố hữu của việc rút ngắn danh mục đầu tư để tạo ra thu nhập hưu trí. Chiến lược này có thể khiến người về hưu đối mặt với sự suy thoái của thị trường và rủi ro chuỗi lợi nhuận (khi thị trường giảm sớm khi ai đó nghỉ hưu, khiến họ rất khó phục hồi - nếu không muốn nói là không thể).
Đối với những người đã nghỉ hưu, các sản phẩm bảo hiểm nhất định, chẳng hạn như một niên kim trả phí ngay lập tức (SPIA), có thể tạo ra thu nhập đảm bảo ngay bây giờ - cung cấp một mức thu nhập để bổ sung cho chiến lược rút tiền của họ, tạo ra một dòng thu nhập khác để bổ sung An sinh xã hội, hoặc thậm chí lấp đầy chênh lệch thu nhập cho đến khi bắt đầu thanh toán An sinh xã hội.
Ví dụ:Hãy xem xét Lauren và anh trai sinh đôi của cô, Todd, 65 tuổi, những người gần đây đã nghỉ hưu. Khi Lauren và Todd sắp nghỉ hưu trong năm nay, cả hai người đều biết rằng đó là lựa chọn đúng đắn nếu trì hoãn việc nhận các quyền lợi An sinh Xã hội của họ cho đến khi 70 tuổi để đủ điều kiện nhận các quyền lợi tối đa. Nghiên cứu cho thấy rằng nhiều người về hưu đã bỏ lỡ hàng nghìn đô la thu nhập hàng năm được đảm bảo do nhận An sinh xã hội quá sớm.
Nhưng Lauren cảm thấy không thoải mái khi chỉ dựa vào số tiền rút từ danh mục đầu tư của mình trong 5 năm trước khi các khoản thanh toán An sinh xã hội của cô bắt đầu, vì lo ngại rằng sự biến động của thị trường có thể làm giảm thu nhập của cô - và làm xói mòn giá trị của khoản tiết kiệm hưu trí của cô.
Cô ấy quyết định rằng đầu tư một phần danh mục đầu tư của mình vào một khoản tiền bảo hiểm trả ngay lập tức là giải pháp tốt nhất để có được dòng thu nhập hưu trí được đảm bảo và được bảo vệ khỏi sự suy thoái của thị trường. Nó có thể bổ sung cho việc rút tiền từ danh mục đầu tư của cô ấy và trong một số trường hợp mang lại nhiều thu nhập hơn so với chiến lược đặt mua trái phiếu hoặc CD. Với một phần danh mục đầu tư của cô ấy được phân bổ cho SPIA, một phần khác có thể được đầu tư mạnh mẽ hơn để có tiềm năng tăng trưởng lớn hơn.
Trong khi Todd cũng trì hoãn các quyền lợi An sinh Xã hội của mình đến 70 tuổi, sự nghiệp của lực lượng cảnh sát địa phương đã giúp anh ta có một khoản lương hưu. Giữa tiền lương hưu và danh mục đầu tư của mình, Todd dự tính có đủ để trang trải nhu cầu thu nhập hưu trí của mình trong 5 năm cho đến khi các khoản thanh toán An sinh xã hội của anh ấy bắt đầu, do đó, SPIA có thể không cần thiết.
Những người trẻ tuổi hơn Boomers cần biết rằng tiền đầu tư bây giờ sẽ có thể tài trợ cho việc nghỉ hưu của họ - đặc biệt nếu thời gian nghỉ hưu có thể kéo dài 30 năm hoặc hơn. Một số loại bảo hiểm nhất định, chẳng hạn như niên kim có thể thay đổi (VA) với đảm bảo thu nhập, có thể cho phép họ có khả năng tích lũy nhiều hơn được hoãn thuế, và sau đó tạo ra một dòng thu nhập sau này, để trang trải chi phí sinh hoạt và bảo vệ họ khỏi rủi ro sử dụng tài sản của họ.
Một ví dụ:Hãy xem xét Douglas và Robin và Fred và Rosie, hai cặp vợ chồng đầu những năm 60 của họ. Cả hai cặp vợ chồng đã kết hôn được 30 năm, gần đây đã cho con cái đi học đại học và hiện đang là những tổ ấm trống không và có kế hoạch chuyển sang nghỉ hưu trong vòng 10 năm tới.
Douglas và Robin đã sử dụng tối đa các tài khoản tiết kiệm hoãn thuế của họ - bao gồm 401 (k), IRA và tài khoản tiết kiệm sức khỏe - vì vậy họ đầu tư vào một niên kim biến đổi không tải, chi phí thấp với đảm bảo thu nhập. Nó có thể giúp họ tích lũy nhiều hơn trên cơ sở hoãn thuế khi thị trường tăng giá, bảo vệ tài sản của họ khi thị trường đi xuống và giúp đảm bảo họ sẽ tiết kiệm đủ để tận hưởng lối sống mà họ đã lên kế hoạch khi nghỉ hưu. Và khi họ sẵn sàng nghỉ hưu, họ có thể bật nguồn thu nhập đảm bảo trọn đời sẽ hạn chế nhu cầu rút bớt danh mục đầu tư, giúp bổ sung An sinh xã hội và giúp giảm thiểu rủi ro về tuổi thọ.
Trong khi Fred và Rosie cũng là những người siêng năng tiết kiệm, họ đã tập trung vào việc tài trợ cho việc học hành của con cái. Giờ đây, ưu tiên của Fred và Rosie là thực hiện tối đa các kế hoạch đủ điều kiện của họ và đóng góp kịp thời, trước khi họ xem xét đầu tư vào các phương tiện được hoãn thuế bổ sung, chẳng hạn như niên kim biến đổi.
Nếu bạn là một Baby Boomer, việc nghỉ hưu không còn là mục tiêu xa vời. Đối với nhiều người, bây giờ nó là thực tế của bạn. Bảo hiểm thường bị bỏ qua, nhưng nó có thể là chìa khóa cho một kế hoạch tài chính toàn diện giúp bạn bảo vệ khỏi những khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu đã cạn kiệt, trong khi sống một cuộc sống bạn muốn khi nghỉ hưu.
Trước tiên, hãy đảm bảo sử dụng tối đa các tài khoản đủ điều kiện. Xem xét nhu cầu thanh khoản của bạn. Và xem xét tình hình thuế của bạn. Các khoản rút tiền từ bảo hiểm, chẳng hạn như IOVA và niên kim biến đổi, bị đánh thuế theo tỷ lệ thu nhập thông thường thay vì tỷ lệ tăng vốn dài hạn thấp hơn - nhưng tài sản có thể được hưởng lợi từ các năm tích lũy được hoãn thuế và nhiều nhà đầu tư đang ở trong khung thuế thấp hơn sau khi họ nghỉ hưu .
Lần tới khi bạn gặp cố vấn của mình, hãy hỏi xem loại bảo hiểm không tải, chi phí thấp phù hợp có thể giúp bạn đối mặt với thách thức thu nhập hưu trí như thế nào. Tích lũy được hoãn thuế nhiều hơn, tham gia thị trường với khả năng bảo vệ khỏi suy thoái và thu nhập đảm bảo cho cuộc sống có thể giúp giảm thiểu rủi ro - và nỗi sợ hãi - về việc sống lâu hơn số tiền tiết kiệm hưu trí của bạn.