Người về hưu không còn có thể dựa vào các quy tắc lỗi thời để tạo ra đủ thu nhập khi nghỉ hưu. Theo American Academy of Actuaries, một cặp vợ chồng đều ở độ tuổi 65 sẽ có 50% cơ hội có một vợ hoặc chồng sống đến 90 tuổi. Điều đó có nghĩa là những người về hưu đang sống lâu hơn và việc tìm kiếm một nguồn thu nhập hưu trí bền vững hiện nay là điều quan trọng hơn bao giờ hết.
Thêm vào thách thức đó là thực tế là các cố vấn tài chính có thể thao túng những người về hưu đưa ra những quyết định tồi tệ mà trong vài năm tới có thể làm cạn kiệt những gì đã mất hàng thập kỷ để xây dựng.
Dưới đây là những sai lầm mà bạn nên tránh với kế hoạch thu nhập hưu trí của mình bằng mọi giá:
Một trong những sai lầm bất cẩn nhất mà người về hưu mắc phải là bỏ qua việc đọc kỹ và kiểm tra các sản phẩm tài chính để đảm bảo rằng họ sẽ không bị mất số tiền đáng kể trong các khoản phí ẩn. Có một số cố vấn tài chính vô đạo đức ngoài kia thu hút những khách hàng không nghi ngờ với những lời hứa về lợi nhuận cao hơn hoặc được đảm bảo - hoặc tiền thưởng - mà thường mất nhiều năm để có được (một chi tiết mà họ có thể "quên" làm nổi bật) và đổi lại, những người về hưu sẽ tung tiền của họ vào các khoản đầu tư tốn kém. (Tìm hiểu thêm bằng cách đọc Những điều cần biết trước khi mua Thiết bị tăng thu nhập hàng năm.)
Ví dụ:một số cố vấn tài chính muốn đề xuất niên kim có thể thay đổi cho đô la chuyển đổi IRA hoặc quỹ hưu trí (họ có thể sẽ đề xuất bạn rút ra một lần trước khi đầu tư). Các sản phẩm bảo hiểm này cho phép nhà đầu tư thanh toán vào các tài khoản phụ của quỹ tương hỗ, cho phép lợi nhuận được hoãn thuế cho đến khi rút tiền. Thông thường, những cố vấn này không nhấn mạnh đến các khoản phí cao liên quan đến niên kim biến đổi, thường là 2% đến 3% hoặc hơn tài sản của bạn để trang trải chi phí quản lý đầu tư. Ngoài ra, những cố vấn này có thể bán cho người về hưu những sản phẩm với sự đảm bảo không cần thiết, chẳng hạn như những người có thu nhập hàng năm, mà họ có thể không cần.
Hơn nữa, các cố vấn tài chính có thể đề xuất rút tiền mặt trong một niên kim và mua vào một niên kim khác. Mặc dù những lần quay vòng này có thể mang lại cho các cố vấn từ 5% hoa hồng trở lên (với các niên kim được lập chỉ mục cố định, nó có thể cao tới 9%), điều đó có thể có nghĩa là chi phí phạt cho nhà đầu tư. Các chi phí phạt này đến từ các khoản phí trả lại liên quan đến việc trả một khoản niên kim trong thời hạn hợp đồng - thấp nhất là ba năm nhưng cao nhất là 15 năm. Các khoản phạt và phí này có thể làm xói mòn đáng kể khoản tiết kiệm hưu trí của người về hưu.
Nhiều người đã quen thuộc với “Quy tắc 4%” - tỷ lệ rút tiền được cho là “an toàn” mà những người về hưu được yêu cầu sử dụng để họ không bao giờ hết tiền. Vấn đề với quy tắc này là nó được phát triển vào giữa những năm 1990, khi lãi suất trái phiếu và lợi tức thị trường chứng khoán cao hơn trong lịch sử. Kể từ đó, lãi suất trái phiếu đã thấp hơn nhiều và đã có một số biến động lớn trên thị trường kể từ khi chuyển giao thế kỷ.
Tùy thuộc vào chuỗi rủi ro lợi nhuận của một người về hưu - một thuật ngữ được sử dụng để phân tích lợi nhuận đầu tư khi kết hợp với rủi ro và rút tiền định kỳ - một người về hưu có thể có hơn 57% khả năng hết tiền khi sử dụng quy tắc 4%, theo Viện Hoa Kỳ cho Nghiên cứu Kinh tế. Năm năm đầu tiên về hưu là rủi ro nhất, có nghĩa là lợi nhuận đầu tư kém có thể khiến kế hoạch nghỉ hưu của bạn gặp nguy hiểm.
Quy tắc 4% có thể hoạt động nếu một người về hưu giàu có hoặc đủ trẻ để chịu được sự biến động của biến động thị trường. Nhưng đối với những người về hưu trung bình (về mặt lịch sử cũng sống lâu hơn những người về hưu trước đây), thời gian có thể không nghiêng về phía bạn.
Thay vào đó, sử dụng tỷ lệ phần trăm đã điều chỉnh từ 3% trở xuống sẽ cải thiện tỷ lệ thành công của bạn. Tất nhiên, bạn luôn có thể tiết kiệm nhiều hơn. Ngoài ra, theo dõi tốt hơn các khoản chi tiêu của bạn sẽ giúp ích - thay vì tâm lý “đặt rồi quên”.
"Quá nhiều rủi ro" là bao nhiêu? Các cố vấn tài chính thường sử dụng mô phỏng Monte Carlo - một xác suất của các kết quả khác nhau để hiểu rủi ro sẽ ảnh hưởng như thế nào đến lợi nhuận cuối cùng của bất kỳ danh mục đầu tư nào. Vấn đề là các cố vấn có thể thao túng số lượng các kịch bản để đưa ra các kết quả thuận lợi hơn. Một phân tích Monte Carlo tốt nên mô phỏng ít nhất 10.000 kịch bản để chính xác. Tuy nhiên, nhiều cố vấn tài chính có thể chỉ hiển thị 1.000 hoặc thậm chí ít hơn!
Những người về hưu thường phải đối mặt với quá nhiều rủi ro và điều đó có thể khiến danh mục đầu tư của họ có nguy cơ không kéo dài được 30 năm hoặc hơn nữa mà họ có thể sẽ cần. Đôi khi, nó tiếp xúc quá mức với tỷ lệ cổ phiếu rủi ro. Trong các trường hợp khác, nó đang được đầu tư quá nhiều vào trái phiếu khiến các khoản đầu tư khác không có thời gian thích hợp để đánh giá cao.
Ví dụ:tôi chạy hai mô phỏng Monte Carlo riêng biệt với 1.000 tình huống mỗi mô phỏng. Danh mục 40% cổ phiếu và 60% trái phiếu có tỷ lệ thành công 49% khi rút 4% mỗi năm, với 490 phỏng kéo dài trong 30 năm và 510 lần hết tiền. Danh mục đầu tư gồm 60% cổ phiếu và 40% trái phiếu có tỷ lệ thành công 53%, với 528 lần mô phỏng kéo dài 30 năm và 472 lần hết tiền.
Lãi suất và thời gian trái phiếu thường là vấn đề chính mà người về hưu gặp phải, như được nêu chi tiết trong Kế hoạch chi tiêu khi nghỉ hưu của Viện Nghiên cứu Kinh tế Hoa Kỳ, đã tái khẳng định một nghiên cứu của Morningstar Lợi tức trái phiếu thấp và Tỷ lệ rút tiền trong danh mục đầu tư an toàn.
Để giảm thiểu rủi ro tiềm ẩn trong các khoản đầu tư của bạn, hãy cân nhắc sử dụng niên kim cố định hoặc được lập chỉ mục cố định để bảo vệ một phần tiền gốc của bạn. Các loại niên kim phù hợp là một giải pháp thay thế cho các khoản đầu tư an toàn khác - bao gồm đĩa CD, thị trường tiền tệ, tài khoản tiết kiệm và tín phiếu Kho bạc. Hãy đảm bảo tránh xa các loại niên kim có thể thay đổi, vì chúng sẽ khiến tiền gốc của bạn gặp rủi ro ngay lập tức. (Tìm hiểu thêm bằng cách đọc Hàng năm có phải là giải pháp cho trẻ bùng nổ khi về hưu không?)
Người về hưu nên biết thuế có thể tác động như thế nào và làm giảm đáng kể khoản tiết kiệm hưu trí của họ. Ví dụ:một cặp vợ chồng đã nghỉ hưu nhận An sinh xã hội và một khoản lương hưu nhỏ có thể nằm trong khung thuế thu nhập đủ thấp mà họ có khả năng rút một phần thu nhập IRA hoặc khai thác tài khoản chịu thuế của họ và có thể không bị đánh thuế tổng thể (hoặc rất tối thiểu). Phần lớn điều này là do cách đánh thuế thu nhập An sinh xã hội.
Vào năm 2019, nếu bạn độc thân và tổng thu nhập của bạn là $ 25.000- $ 34.000, bạn sẽ phải trả thuế lên đến 50% quyền lợi An sinh xã hội của mình. Nếu tổng thu nhập của bạn nhiều hơn 34.000 đô la, bạn sẽ phải trả thuế lên tới 85% quyền lợi An sinh xã hội của mình.
Nếu bạn đã kết hôn nộp hồ sơ chung và tổng thu nhập của bạn là $ 32,000- $ 44,000, thì bạn sẽ phải trả thuế cho tối đa 50% quyền lợi An sinh Xã hội của mình. Nếu tổng thu nhập của bạn nhiều hơn 44.000 đô la, bạn sẽ phải trả thuế lên tới 85% quyền lợi An sinh xã hội của mình.
Bây giờ có thể là lúc để hành động nếu bạn đang tìm kiếm cơ hội chuyển đổi IRA truyền thống bị đánh thuế hoàn toàn của mình sang Roth có khả năng miễn thuế! Thuế đang được bán, và hậu quả có thể ít hơn so với những năm trước, nhưng có lẽ sẽ thuận lợi hơn trong tương lai, đặc biệt nếu thuế suất tăng. Hãy nhớ rằng các chuyển đổi Roth không còn có thể được mô tả lại - hoặc hoàn tác - vì vậy hãy đảm bảo rằng đó là động thái chính xác. (Tìm hiểu thêm bằng cách đọc Khung thuế thu nhập năm 2019 so với năm 2018 là gì?)
Sai lầm lớn nhất mà những người nghỉ hưu có thể mắc phải khi nói đến IRA của họ là rút tiền mặt hoàn toàn. Dựa trên lời khuyên từ các cố vấn tài chính của họ, những người về hưu có thể chọn điều này, nhưng nó không được khuyến khích. Điều này không chỉ có thể tạo ra các hình phạt nghiêm trọng - chẳng hạn như hình phạt phân phối sớm là 10% nếu bạn dưới 59 tuổi - mà bạn cũng sẽ cần phải trả thuế thu nhập và tùy thuộc vào khung thuế của bạn, nó có thể là một khoản rất lớn Tổng. Thay vào đó, với sự chuẩn bị kỹ lưỡng, có một quy trình để chuyển tiền miễn thuế.
Chuyển khoản "mỗi năm một lần" (hoặc 365 ngày một lần) mà người về hưu có thể sử dụng có nghĩa là họ có thể sở hữu số tiền trong tài khoản cá nhân của mình và đảm bảo rằng họ được gửi lại vào IRA trong vòng 60 ngày. Nếu bạn không hoàn thành việc di chuyển trong vòng 60 ngày, bạn sẽ phải chịu các hình phạt tương tự như khi chuyển tiền mặt (ví dụ:10% tiền phạt và thuế thu nhập).
Thay vì gặp rủi ro với việc luân chuyển 60 ngày, hãy sử dụng chuyển khoản trực tiếp, trong đó tiền được gửi trực tiếp đến người giám sát mới (còn được gọi là “chuyển trực tiếp từ người được ủy thác sang người được ủy thác”). Điều quan trọng cần lưu ý là bạn có thể sử dụng chuyển khoản trực tiếp từ người được ủy thác sang người được ủy thác không giới hạn số lần so với chuyển đổi 60 ngày.
Việc nghỉ hưu có thể chứa đầy những cạm bẫy và mỏ đất khác nhau, nhưng bạn không cần phải rơi vào tình huống thảm khốc miễn là bạn nhận thức được những gì phía trước.