Nếu bạn chưa bao giờ nói, “Tôi có” hoặc sống một mình và không có con, có thể bạn nghĩ rằng bạn không cần bảo hiểm nhân thọ.
Hầu hết mọi người có thể không nhận ra rằng bảo hiểm nhân thọ có thể mang lại nhiều lợi ích ngoài việc chi trả các chi phí tang lễ. Bạn sẽ muốn xem xét bảo hiểm nhân thọ nếu ai đó phụ thuộc vào thu nhập của bạn vì bất kỳ lý do nào. Tất nhiên, điều đó bao gồm việc chu cấp cho con cái, nhưng bạn cũng có thể sử dụng nó để đảm bảo các khoản nợ của mình được thanh toán hoặc những người thân yêu nhận được sự chăm sóc mà họ cần.
Bất kể hoàn cảnh cá nhân của bạn là gì, rất có thể bạn vẫn chưa đặt bảo hiểm nhân thọ để làm việc cho mình. Theo LIMRA, một tổ chức nghiên cứu và tư vấn về dịch vụ tài chính, chỉ 59% người Mỹ có bảo hiểm nhân thọ và khoảng một nửa trong số đó là không có bảo hiểm.
Ngoài lập kế hoạch bất động sản, bảo hiểm nhân thọ tiếp tục là nền tảng linh hoạt trong các chiến lược lập kế hoạch tài chính, cung cấp mọi thứ từ thu nhập hưu trí tiềm năng đến các chính sách mang lại giá trị đầu tư. Dưới đây là sáu cách để sử dụng bảo hiểm nhân thọ:
Ở dạng cơ bản nhất, khi bạn chết, bảo hiểm nhân thọ cung cấp một khoản tiền cho những người bạn chăm sóc. Bạn có thể muốn sử dụng quyền lợi tử vong cho các chi phí cuối cùng hoặc để trả một khoản thế chấp. Ngay cả khi ở độ tuổi 20, bạn có thể muốn nghĩ đến bảo hiểm nhân thọ nếu bạn đã đồng ký một khoản vay sinh viên với cha mẹ hoặc những người khác để khoản nợ của bạn không trở thành gánh nặng tài chính của họ. Hoặc bạn có thể muốn đảm bảo có đủ tiền cho việc học hành của con cái hoặc chăm sóc lâu dài cho cha mẹ, chẳng hạn.
Đối với những loại mục tiêu này, nhiều người chuyển sang bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, bảo vệ trong một khoảng thời gian cụ thể, thường là từ 10 đến 30 năm. Vì vậy, nếu có điều gì đó xảy ra với bạn trong thời gian đó, người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được khoản thanh toán từ chính sách.
Nếu bạn đang tìm kiếm một cách để bổ sung thu nhập hưu trí của mình, một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn - như trọn đời hoặc trọn đời - có thể là một mẹo nhỏ. Về cơ bản, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cho phép bạn sử dụng chính sách để tích lũy giá trị tiền mặt, đặc biệt hữu ích nếu bạn đã sử dụng tối đa 401 (k) của mình hoặc có quá nhiều thu nhập để đóng góp vào Roth IRA hoặc đóng góp được khấu trừ cho một IRA. Bạn có thể sử dụng giá trị tiền mặt đó theo bất kỳ cách nào bạn muốn - cho bản thân, để chi trả cho đám cưới của con hoặc cháu hoặc để trang trải một khoản chi phí đột xuất.
Bạn cũng có thể vay tiền miễn thuế từ giá trị tiền mặt của hợp đồng vĩnh viễn, cho phép bạn sử dụng tiền mặt cho bất kỳ mục đích sử dụng hoặc trường hợp khẩn cấp nào mà bạn có thể có. Bạn phải trả lãi suất, có thể dao động từ 5% đến 9%, theo thông tin hiện tại từ Bankrate.com. Tuy nhiên, hầu hết các khoản vay đều có lãi suất thấp hơn khoản vay ngân hàng hoặc thẻ tín dụng và chúng không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Và trong khi bạn không phải trả lại vì khoản vay có thể được khấu trừ từ quyền lợi tử vong của bạn, bạn cần phải chắc chắn rằng tiền lãi sẽ được trả. Nếu không, chính sách của bạn có thể mất hiệu lực nếu khoản vay cộng với lãi suất vượt quá giá trị tiền mặt của hợp đồng theo thời gian. Cũng cần hiểu rằng các khoản cho vay và rút tiền chưa thanh toán sẽ làm giảm giá trị tiền mặt theo hợp đồng và quyền lợi tử vong và có thể gây ra hậu quả về thuế. Nếu chính sách của bạn mất hiệu lực với một khoản vay chưa thanh toán, khoản lãi trong hợp đồng sẽ bị đánh thuế ngay lập tức.
Cũng có một giới hạn về số tiền bạn có thể đưa vào một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để tận dụng lợi thế của chiến lược này. Trên các giới hạn tài trợ nhất định, chính sách được phân loại là Hợp đồng tài trợ sửa đổi (MEC), có ít đặc quyền về thuế hơn. Điều này có nghĩa là khoản rút tiền đầu tiên của bạn khỏi hợp đồng - ngay cả khi đó là một khoản vay - được coi là thu nhập chịu thuế. Trên MECs, cũng có một khoản phạt thuế 10% nếu bạn nhận phân phối trước 59½ tuổi.
Với kỳ vọng sống lâu hơn, mọi người đúng là lo lắng về chi phí chăm sóc mãn tính. Theo một nghiên cứu được công bố trên Tạp chí Y học Hoa Kỳ vào năm 2018, hơn 42% trong số 9,5 triệu người được chẩn đoán mắc bệnh ung thư từ năm 2000 đến năm 2012 đã tiêu hết tài sản của cuộc đời họ trong hai năm. Trong trường hợp mắc bệnh như ung thư hoặc các bệnh đủ tiêu chuẩn khác, một số chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cung cấp các tùy chọn gọi là người đi xe, với một khoản chi phí bổ sung, cho phép bạn sử dụng một phần quyền lợi tử vong khi bạn vẫn còn sống để thanh toán các chi phí liên quan bị bệnh mãn tính hoặc giai đoạn cuối.
Điều quan trọng là phải hiểu những loại người đi xe này có các định nghĩa cụ thể cho bệnh mãn tính cần được đáp ứng để đủ điều kiện nhận trợ cấp. Lưu ý rằng những quyền lợi tăng tốc này không thay thế đầy đủ cho việc chăm sóc dài hạn hoặc bảo hiểm tàn tật, mà chỉ mang tính chất bổ sung. Quyền lợi cấp tốc cũng thường được tính là thu nhập khi xác định quyền lợi Medicaid.
Cuối cùng, quyền lợi chăm sóc dài hạn, theo định nghĩa, chỉ bao gồm các chi phí liên quan đến dịch vụ chăm sóc cụ thể được cung cấp. Những người tham gia bảo hiểm nhân thọ cung cấp quyền lợi sinh hoạt thường không có giới hạn về cách bạn có thể sử dụng quyền lợi của mình, cho dù bạn cần chuẩn bị chỗ ở tại nhà, mua hàng tạp hóa hay thanh toán chi phí đi lại để thăm gia đình. Tuy nhiên, việc sử dụng những lợi ích này có thể làm giảm hoặc loại bỏ số tiền mà người thụ hưởng của bạn nhận được.
Nếu bạn sở hữu một doanh nghiệp, bạn không chỉ chăm sóc cho gia đình của mình mà bạn còn quan tâm đến bất kỳ đối tác kinh doanh và nhân viên nào. Nếu có điều gì đó xảy ra với bạn, đối tác hoặc nhân viên chủ chốt, bạn có thể đảm bảo càng ít tác động đến doanh nghiệp càng tốt. Ngoài những thứ khác, bảo hiểm nhân thọ có thể được sử dụng để tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển giao quyền sở hữu doanh nghiệp, tài trợ cho các kế hoạch nghỉ hưu không đủ tiêu chuẩn và duy trì hoạt động kinh doanh trong bất kỳ quá trình chuyển đổi nào sau khi chủ sở hữu hoặc nhân viên chủ chốt qua đời.
Bạn muốn để lại một số tiền có ý nghĩa cho những người bạn yêu thương và những người bạn quan tâm - tất cả trong khi giảm thiểu thuế. Nhiều chiến lược lập kế hoạch sử dụng một phần quyền lợi tử vong từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ như một nguồn tài trợ để trả bất kỳ khoản thuế nào đến hạn đối với bất động sản. Thông thường, người thụ hưởng của bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản thuế nào đối với số tiền họ nhận được từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn (theo IRC 101 (1) (a)). Lợi ích này cũng có thể cung cấp một khoản đóng góp có ý nghĩa cho tổ chức từ thiện hoặc tổ chức mà bạn quan tâm, cũng như những người thân yêu.
Nếu giàu có, bạn có thể tặng cho những người thừa kế của mình một món quà lớn hơn sau một hóa đơn thuế bất động sản nhỏ hơn bằng cách tạo ra một quỹ tín thác sống không thể hủy ngang sở hữu bảo hiểm nhân thọ của bạn và giữ quyền lợi tử vong cho những người có tên trong quỹ ủy thác để nhận tiền. Ngưỡng thuế bất động sản và quà tặng của liên bang là khá cao— 11,4 triệu đô la mỗi người vào năm 2019 (hoặc 22,8 triệu đô la cho một cặp vợ chồng) - nhưng một số bang thu thuế đối với các bất động sản nhỏ hơn nhiều (Xem 9 Bang có Thuế Tử thần Đáng sợ nhất) và những người thừa kế của bạn có thể hưởng lợi từ các chiến lược lập kế hoạch thuế sử dụng bảo hiểm nhân thọ.
Một số người có thể đang ở giai đoạn mà bảo hiểm nhân thọ dường như không cần thiết. Bạn có thể đã tích lũy đủ tài sản, tiền tiết kiệm và thu nhập để trang trải các khoản chi tiêu dự kiến, kể cả vào thời điểm cuối đời. Con bạn có thể là những người trưởng thành tự túc và không cần trả tiền bảo hiểm để bảo vệ chúng khỏi những khó khăn về tài chính. Bạn cũng có thể không cần bảo hiểm nhân thọ nếu di sản của bạn quá nhỏ để nợ thuế di sản hoặc có đủ thanh khoản để trang trải.
Nhưng khi nói đến bảo hiểm nhân thọ cho phần còn lại của chúng ta, quá nhiều người không nghĩ rằng họ cần nó - cho đến khi họ làm - và yếu tố quan trọng của việc xây dựng sức khỏe tài chính là đảm bảo bảo vệ tài chính cho những người bạn quan tâm nhất. Trên thực tế, 59% người Mỹ cho biết một trong những ưu tiên tài chính hàng đầu của họ là đảm bảo họ có thể duy trì mức sống cho gia đình và những người thân yêu của mình, nhưng chỉ 57% tự tin rằng họ có thể đạt được mục tiêu đó, theo Điều tra sức khỏe tài chính năm 2018 của Prudential.
Bảo hiểm nhân thọ có thể cung cấp giá trị trên mọi mức thu nhập và vượt xa quyền lợi tử vong đơn giản. Cho dù có thời hạn hay lâu dài, nó có thể giúp xây dựng sức khỏe tài chính của riêng bạn và nền tảng tài chính cho những người bạn quan tâm.
1026240-00001-00