Mọi người thường hỏi tôi rằng họ sẽ cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu, như thể có một khoản tiền vừa đủ một đô la.
Họ nói với tôi 1 triệu đô la là con số họ nghe thường xuyên nhất, nhưng đôi khi là 2 triệu đô la trở lên.
Tôi nói với họ rằng họ đang đặt câu hỏi sai.
Thay vì bắt đầu với số tiền đáng ra họ phải tiết kiệm để nghỉ hưu, tôi muốn biết họ dự kiến sẽ chi bao nhiêu.
Xét cho cùng, nếu bạn có 1 triệu đô la trong ổ trứng của mình và bạn cần 5.000 đô la một tháng để trang trải chi phí của mình, điều đó khác rất nhiều so với nếu bạn cần 10.000 đô la mỗi tháng.
Vấn đề là, ít người nắm bắt rõ ràng chi phí thực tế của họ là bao nhiêu. Ngay cả một số bạn bè và khách hàng tận tâm nhất của tôi - những người đã làm mọi thứ đúng đắn khi nói đến tiết kiệm và đầu tư, và những người biết chính xác họ có bao nhiêu trong mọi tài khoản và loại tài sản - cũng đang sử dụng nó khi tính đến chi phí của họ. Họ không làm việc từ ngân sách khi họ 20 tuổi và họ không làm việc đó ở tuổi 60. Miễn là họ mang lại nhiều tiền hơn mức họ cần mỗi tháng, họ không cảm thấy cần phải thực sự theo dõi đâu nó đang diễn ra.
Và điều đó không sao cả (tôi đoán vậy) khi bạn mang về nhà một khoản lương thông thường. Nhưng khi bạn nghỉ hưu và bạn đang tạo tiền lương của riêng mình - được bổ sung bởi tài khoản hưu trí của bạn - điều quan trọng là phải biết bạn đang chi tiêu bao nhiêu để có thể tránh bị thiếu hụt trong kế hoạch thu nhập của mình. Ví dụ:nếu bạn dự kiến chi 6.000 đô la một tháng và nguồn thu nhập được đảm bảo của bạn khi nghỉ hưu (An sinh xã hội, lương hưu, v.v.) chỉ đến 4.000 đô la, chúng tôi phải tìm cách giúp thu hẹp khoảng cách đó.
Điều quan trọng là tránh rút nhiều hơn mức bạn cần.
Chúng tôi gửi cho khách hàng về nhà một bảng tính cơ bản mà họ có thể sử dụng để theo dõi chi tiêu của mình và hiểu rõ hơn về những gì họ có thể cần khi nghỉ hưu. Nó chia mọi thứ thành một vài loại:
Điều này có thể bao gồm các chi phí như thế chấp, thuế bất động sản và bảo hiểm chủ nhà. Chúng tôi giữ các số tiền này riêng biệt vì khoản thanh toán thế chấp sẽ không tăng theo lạm phát, nhưng thuế và bảo hiểm sẽ tăng. Và bạn có thể trả hết khoản thế chấp của mình vào một thời điểm nào đó trước hoặc khi nghỉ hưu, nhưng bạn sẽ vẫn phải đóng thuế và bảo hiểm cho ngôi nhà. Danh mục này cũng bao gồm các tiện ích và các chi phí nhà cơ bản khác, chẳng hạn như bảo trì và sửa chữa.
Các chi phí này bao gồm thực phẩm, cho dù đó là cửa hàng tạp hóa hay ăn uống bên ngoài; vận tải; quần áo; chăm sóc cá nhân, chẳng hạn như cắt tóc và các sản phẩm vệ sinh; và chi phí chăm sóc sức khỏe, bao gồm bảo hiểm, đơn thuốc và thăm khám bác sĩ. Một lần nữa, đây là những chi phí có thể thay đổi khi nghỉ hưu và cần được xem xét. Chi phí y tế sẽ khác như thế nào khi bạn chuyển đến Medicare? Bạn sẽ trả hết chiếc xe của mình hay mua một chiếc mới? Liệu chi phí quần áo của bạn có giảm khi bạn không còn cần đến tủ quần áo làm việc nữa không?
Bán phá giá khoản nợ trước khi nghỉ hưu là một mục tiêu tốt, nhưng thực tế là chúng tôi thấy rất nhiều người vẫn còn hóa đơn thẻ tín dụng hoặc họ đang trả hết các khoản vay sinh viên mà họ đã cho con cái của họ. Nếu đúng như vậy, một kế hoạch có thể bao gồm một chiến lược để trả nợ cho họ.
Nhiều người nói rằng họ muốn đi du lịch nhiều hơn khi nghỉ hưu và đối với một số người, khoản tiền phải trả thêm là 1.000 đô la hoặc 2.000 đô la một tháng sẽ được tính vào chi phí của họ. Tương tự với chơi gôn, chèo thuyền và các sở thích khác.
Danh mục này là một tất cả. Chúng tôi nhận thấy nhiều người sử dụng nó để lập ngân sách mua quà cho con cái và cháu của họ - có thể là 100 đô la hoặc 200 đô la một tháng. Các khoản quyên góp từ thiện cũng được thực hiện tại đây.
Như bạn có thể thấy, bài tập này không nhằm mục đích cho mọi người biết cách tiêu tiền của họ. Nó được thiết kế để tìm ra số tiền mà họ cần danh mục đầu tư của mình để tạo ra để trang trải chi phí họ có. Nó không phải là về những hạn chế; đó là về thực tế.
Gần đây, một khách hàng mới đã đoán trên bảng tuyển sinh rằng chi phí của cô ấy sẽ là 6.000 đô la một tháng. Hóa ra, chúng đã gần tới 8.500 đô la. Cô ấy gọi đó là “mở mắt”.
Chúng tôi nghe điều đó rất nhiều.
Một điều khác mà chúng tôi nghe được từ khách hàng là họ muốn duy trì mức sống hiện tại khi nghỉ hưu. Họ không muốn mọi thứ thay đổi. Và theo dõi chi phí có thể giúp chúng tôi hiểu điều đó trông như thế nào đối với từng cá nhân và từng cặp vợ chồng.
Khi bạn vẫn đang làm việc và tích lũy tổ ấm, hầu hết các chuyên gia tài chính sẽ bắt đầu bằng cách đánh giá khả năng chấp nhận rủi ro của bạn, tìm một danh mục đầu tư phù hợp để phù hợp với mức độ chấp nhận rủi ro đó và sau đó đầu tư tài sản của bạn. Nhưng khi bạn đã sẵn sàng nghỉ hưu, bạn cần có một tư duy khác, trước tiên hãy tập trung vào dòng tiền. Sau đó, thay vì kiếm một số tiền ngẫu nhiên, bạn và cố vấn của bạn có thể xây dựng một kế hoạch dựa trên mong muốn và nhu cầu của bạn.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
Dịch vụ lập kế hoạch tài chính và tư vấn đầu tư dựa trên phí được cung cấp bởi Imber Financial Group LLC., một công ty Tư vấn Đầu tư đã Đăng ký và Capital Asset Advisory Services LLC, một Cố vấn Đầu tư được SEC đăng ký. Các sản phẩm và dịch vụ bảo hiểm được cung cấp thông qua Imber Wealth Advisors Inc. Imber Financial Group LLC. và Imber Wealth Advisors Inc. là các công ty liên kết. Đầu tư có rủi ro, bao gồm cả khả năng mất gốc. Mọi đề cập đến thu nhập được đảm bảo thường đề cập đến các sản phẩm bảo hiểm cố định, không bao giờ là chứng khoán hoặc các sản phẩm đầu tư. Bảo lãnh sản phẩm bảo hiểm và niên kim được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán các khoản bồi thường của công ty bảo hiểm phát hành.