Khách hàng của chúng tôi thường hỏi "Tôi cần tiết kiệm bao nhiêu trong năm nay để chuẩn bị cho việc nghỉ hưu?" Rõ ràng, có rất nhiều biến số đi vào trả lời câu hỏi đó:chi tiêu khi nghỉ hưu, tỷ suất sinh lợi giả định, lương hưu và An sinh xã hội. Nhưng có lẽ biến số quan trọng nhất là biến số vô giá:thời gian.
Những người có nhiều thời gian ở bên họ nhất là những người có nhiều khả năng đạt được mục tiêu nghỉ hưu nhất. Những người tiết kiệm sớm sẽ vượt lên dẫn trước so với các đồng nghiệp hay trì hoãn của họ.
Bạn có thể đã nghe câu ngạn ngữ khôn ngoan của Trung Quốc rằng "Thời điểm tốt nhất để trồng một cái cây là 20 năm trước. Thời điểm tốt thứ hai là bây giờ." Điều này cũng đúng với tiết kiệm. Mặc dù thời điểm tốt nhất để bắt đầu tiết kiệm có thể là 20 năm trước, nhưng đừng băn khoăn, có rất nhiều lợi ích khi bắt đầu tiết kiệm ngay hôm nay.
Hãy xem xét một số lý do quan trọng nhất.
Có ít lực lượng nào ấn tượng và mạnh mẽ như lãi suất kép. Bí mật thực sự của lãi kép không nằm ở số tiền tiết kiệm mà nhiều hơn về lượng thời gian nó được đầu tư. Hãy so sánh việc tiết kiệm 1.000 đô la ở tuổi 40 so với tuổi 30 với lợi tức kép hàng năm theo giả thuyết là 5% ở tuổi 65.
Người tiết kiệm 30 tuổi có số tiền nhiều hơn 60% chỉ đơn giản là vì cô ấy đã tiết kiệm 10 năm trước đó.
Thay vì chỉ đầu tư 1.000 đô la một lần, điều gì sẽ xảy ra nếu bạn tiết kiệm được 1.000 đô la mỗi năm từ 40 đến 65 tuổi so với bắt đầu ở tuổi 30?
Trong ví dụ này, bằng cách bắt đầu sớm hơn 10 năm, bạn có gần gấp đôi số tiền cuối cùng ở tuổi 65!
Bạn bắt đầu càng sớm thì lãi kép càng kỳ diệu.
Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn không tiết kiệm trong vài năm hoặc vài thập kỷ đầu tiên của sự nghiệp nhưng lại tiết kiệm một số tiền lớn sau khi nghỉ hưu? Điều đó sẽ cân bằng mọi thứ? Có thể, nhưng có một số cơ hội bị mất.
Đầu tiên, nếu bạn có một kế hoạch hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ như 401 (k) cung cấp sự phù hợp với nhà tuyển dụng, thì số đô la đó sẽ vĩnh viễn mất đi mỗi năm mà bạn không đóng góp. Nếu bạn bắt đầu tiết kiệm sau đó, bạn không thể quay lại gặp chủ nhân của mình và yêu cầu họ đưa cho bạn số đô la phù hợp đã mất trước đó trong sự nghiệp của bạn. Các trận đấu với nhà tuyển dụng là tiền miễn phí:Đừng bao giờ để điều đó trên bàn.
Một cân nhắc khác là số tiền đóng góp tối đa của IRS. Tất cả các phương tiện hưu trí được hưởng lợi về thuế như 401 (k) s, IRA, v.v. đều có giới hạn đóng góp tối đa mỗi năm. Ví dụ:vào năm 2019, bạn có thể đóng góp 6.000 đô la vào IRA truyền thống hoặc Roth IRA. Nếu bạn không thực hiện khoản đóng góp đó trước thời hạn nộp hồ sơ thuế vào năm sau, đó là cơ hội đã mất và cho dù bạn muốn tiết kiệm bao nhiêu tiền trong tương lai, bạn cũng không thể lấy lại cơ hội đóng góp IRA đó. Có, bạn vẫn có thể tiết kiệm, nhưng bạn sẽ phải chọn những phương tiện ít chịu thuế hơn và điều đó sẽ ảnh hưởng đến giá trị hoàn vốn và giá trị cuối cùng của bạn.
Chúng tôi khuyên khách hàng của mình nên tối đa hóa tài khoản hưu trí của họ mỗi năm để tận dụng các cơ hội tiết kiệm thuế này từ Uncle Sam!
Một lợi thế cuối cùng mà tôi sẽ chỉ ra khi tiết kiệm và đầu tư sớm hơn là muộn hơn là thị trường chứng khoán mang lại cơ hội tốt hơn nhiều cho các nhà đầu tư dài hạn so với các nhà đầu tư ngắn hạn. Những người đầu tư vào thị trường chứng khoán với thời gian ngắn thường bị đốt cháy và có lợi nhuận âm. Vậy tại sao chúng ta lại đầu tư tiền để nghỉ hưu trên thị trường chứng khoán? Vâng, hãy xem xét dữ liệu sau đây.
Từ năm 1928 đến năm 2017, nếu bạn đã đầu tư vào thị trường bất kỳ ngày nào, cơ hội thu được lợi nhuận dương của bạn là 53,1%; tốt như lật một đồng xu. Khi bạn tăng thời gian đầu tư, khả năng thu được lợi nhuận tích cực của bạn sẽ tăng lên đáng kể. Lợi nhuận luân phiên theo lịch một năm có tỷ lệ lợi nhuận dương là 74,7% và thời gian luân chuyển 10 năm có tỷ lệ dương là 94,1% thời gian! Khi bạn tăng khoảng thời gian lên 20 năm, không có khoảng thời gian hoàn vốn nào bị âm!
Nguồn:Global Finance Data Inc. tính đến ngày 31/12/2017. Dựa trên lợi nhuận S&P 500 lịch sử qua các thời kỳ. Dữ liệu lợi nhuận hàng ngày bắt đầu từ ngày 31/01/1928 và chỉ dựa trên sự tăng giá.
Mặc dù không có gì được đảm bảo khi nói đến đầu tư, nhưng lịch sử cho thấy rằng bạn đầu tư càng lâu, thì cơ hội thu lợi nhuận thuận lợi của bạn càng lớn. Tôi đã nghe người ta nói rằng điều thực sự quan trọng trong việc đầu tư không phải là thời điểm của thị trường nhưng thời gian trên thị trường. Đầu tư tiền sớm để khoảng thời gian của bạn đủ dài để loại bỏ những biến động ngắn hạn nhằm theo đuổi lợi nhuận dài hạn. Bạn có thể tóm tắt tất cả như thế này:
Chính vì những lý do này, bạn nên bắt đầu tiết kiệm ngay hôm nay. Ngay cả khi bạn không thể tiết kiệm nhiều như bạn cần ngay bây giờ, hãy bắt đầu với một cái gì đó. Kiếm một số tiền làm việc cho bạn và dành thời gian cho bạn. Đừng để một năm nữa trôi qua bằng cách than thở rằng bạn chưa bắt đầu trồng cây phát tài. Ngoài ra, hôm nay là thời điểm tốt thứ hai để bắt đầu!