Việc hoãn thuế có thể là một động lực mạnh mẽ để tài trợ cho tài khoản hưu trí.

Thật khó để bỏ qua sức hấp dẫn của một kế hoạch cho phép bạn tiết kiệm tiền thuế ngay bây giờ khi bạn tiết kiệm tiền cho hưu trí. Điều này giúp giải thích tại sao người Mỹ đã đầu tư hơn 5,8 nghìn tỷ đô la vào các kế hoạch 401 (k) do người sử dụng lao động tài trợ. Theo một cuộc thăm dò ý kiến ​​gần đây của Harris (do TD Ameritrade ủy quyền), người Mỹ coi việc không đầu tư vào 401 (k) là sai lầm tài chính lớn nhất mà người ta có thể mắc phải.

Tất nhiên, hầu hết mọi người cần một số động lực để tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu. Họ chắc chắn đã làm trở lại vào giữa những năm 70 và đầu những năm 80 khi IRA và 401 (k) lần đầu tiên có sẵn và chúng vẫn làm cho đến ngày nay. Bây giờ cũng rõ ràng - sau nhiều thập kỷ theo dõi những người tiết kiệm đối phó với các kế hoạch này - rằng việc hoãn thuế có thể là một cái bẫy, đặc biệt là đối với những người nghỉ hưu có tài sản ròng cao.

Bẫy thuế dành cho người giàu

Làm sao có thể? Chúng tôi đã được thông báo từ lâu rằng IRA và 401 (k) đã tồn tại rằng thật thông minh nếu bỏ càng nhiều tiền càng tốt vào các phương tiện được hoãn thuế này, bởi vì hầu hết người lao động có thể ở trong khung thuế thấp hơn khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, chúng tôi nhận thấy rằng giá trị ròng của một tài khoản càng cao thì điều này càng ít có khả năng đúng. Mọi người dần quen với một mức sống nhất định và muốn thời gian nghỉ hưu của họ cũng thoải mái như những năm làm việc của họ - nếu không muốn nói là hơn thế. Điều đó yêu cầu thu nhập.

Điều mà nhiều người về hưu có thể không nhận ra là ngay cả khi yêu cầu thu nhập của họ bằng hoặc thấp hơn so với khi họ còn trẻ và đang làm việc, một số khoản khấu trừ thuế quan trọng có thể mất đi khi họ già đi. Thế chấp của họ có thể được trả hết. Con cái của họ có thể đã lớn và ra khỏi nhà. Một số người về hưu có thể không được chuẩn bị cho mức thuế một lần mà họ phải sử dụng khi vợ / chồng qua đời.

Trên hết, điều gì sẽ xảy ra nếu thuế suất tăng lên? Chi tiêu thâm hụt kỷ lục của đất nước chúng tôi không thể tiếp tục kéo dài mãi mãi. Chi tiêu của chính phủ phải được cắt giảm hoặc tăng thu nhập từ thuế, bất kể việc triển khai chính sách “Medicare cho Tất cả” hoặc “Thỏa thuận mới xanh” nào.

Khung thuế của bạn sẽ như thế nào khi nghỉ hưu?

Các khoản rút tiền từ tài khoản hoãn thuế được đánh thuế như thu nhập thông thường. Tuy nhiên, chúng tôi thấy những người có tỷ lệ đáng kinh ngạc trong giá trị ròng của họ trong các tài khoản này. Nhiều người trước khi nghỉ hưu và người đã nghỉ hưu đến văn phòng của chúng tôi và nhiệt tình mô tả chiến lược của họ để ngừng rút tiền tài khoản hưu trí càng lâu càng tốt. Nhiều người có kế hoạch chờ đợi cho đến khi họ phải nhận các phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) ở tuổi 70 ½. Một số người vui mừng rằng Đạo luật AN TOÀN được đề xuất có thể trì hoãn RMDs đến 72 tuổi.

Mặc dù chiến lược này hiện có vẻ hấp dẫn, nhưng nó có thể là một quyết định tồi tệ về lâu dài. Chỉ riêng RMD có thể đẩy một số người về hưu này vào khung thuế cao hơn so với những năm làm việc của họ. Đối với một số người, hoãn thuế không gì khác hơn là trì hoãn.

Nó chỉ ra rằng thuế là khoản chi lớn nhất đối với nhiều người về hưu. Chúng tôi thấy rằng họ thường chỉ chấp nhận nó, năm này qua năm khác, nghĩ rằng họ không thể làm được gì.

Tất nhiên, không phải vậy.

Đã đến lúc Chủ động về Thuế

Các nhà đầu tư ngày nay được đào tạo để quản lý chi phí đầu tư, chuẩn bị cho lạm phát, suy nghĩ về chăm sóc sức khỏe và chi phí chăm sóc dài hạn, nhưng hầu hết không biết cách lập kế hoạch thuế.

Chúng tôi khuyên bạn nên thực hiện một cách tiếp cận chủ động đối với thuế bằng cách có được một bản phân tích thu nhập hưu trí toàn diện trước khi nghỉ hưu. Sử dụng phần mềm máy tính, các chuyên gia tài chính có thể tiến hành đánh giá chi tiết các khoản đầu tư của cá nhân hoặc cặp vợ chồng và các tài sản khác, nhu cầu và mong muốn chi tiêu, các tùy chọn yêu cầu An sinh xã hội và các nguồn thu nhập khác. Sau đó, phần mềm sẽ tính toán các chiến lược thuế hiệu quả nhất để giúp tối đa hóa thu nhập cho cuộc sống và nếu muốn, cung cấp một di sản cho những người thân yêu.

Điều quan trọng nữa là phải hiểu rõ về đa dạng hóa thuế, có nghĩa là đặt tiền tiết kiệm hưu trí vào ba nhóm:nhóm trước thuế, nhóm sau thuế và nhóm miễn thuế.

• Nhóm trước thuế bao gồm các tài khoản được thảo luận ở trên:IRA, 401 (k) s, 403 (b) s, v.v., không bị đánh thuế cho đến khi bạn rút tiền (và tạo ra 1099s sau đó).
• Nhóm sau thuế bao gồm tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm, tài khoản môi giới và các tài khoản khác hiện đang bị đánh thuế và tạo ra 1099s.
• Nhóm miễn thuế bao gồm Roth IRAs, Roth 401 (k) và các chính sách bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt được cấu trúc phù hợp.

Với một số khoản tiết kiệm trong mỗi nhóm này, bạn có thể dễ dàng quản lý các khoản rút tiền của mình để duy trì trong khung thuế được nhắm mục tiêu.

Đối với những người lao động trẻ tuổi tiết kiệm để nghỉ hưu, có thể hợp lý khi làm việc với một cố vấn hiểu và nắm bắt được khái niệm đa dạng hóa thuế. Theo ý kiến ​​của tôi, tốt nhất là nên bắt đầu cân bằng số tiền trong các nhóm đó sớm hơn là muộn. Chi phí đa dạng hóa thuế có thể cao nếu bạn đợi đến khi nghỉ hưu mới bắt đầu.

Kết luận

Tài khoản hoãn thuế có một vai trò quan trọng trong kế hoạch tiết kiệm hưu trí. Ví dụ, mọi nhân viên nên tận dụng tối đa các khoản đóng góp của người sử dụng lao động đưa ra trong kế hoạch tại nơi làm việc. Đây là tiền miễn phí.

Ngoài ra, thật sai lầm khi cho rằng tốt nhất là bạn nên hoãn các khoản thuế của mình cho đến khi nghỉ hưu. Làm việc với một chuyên gia có trình độ cũng như cố vấn thuế của bạn để đánh giá cẩn thận tình hình cá nhân của bạn.

Dịch vụ tư vấn và chứng khoán được cung cấp thông qua Sunbelt Securities, Inc. Thành viên FINRA / SIPC. Bảo hiểm nhân thọ cố định và niên kim được cung cấp thông qua Charles W. Rawl &Associates, LLC. Charles W. Rawl &Associates, LLC và Sunbelt Securities, Inc. là các công ty không có liên kết và không cung cấp lời khuyên về thuế hoặc pháp lý.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.