Không phải là một ý tưởng tồi nếu nói chuyện với cha mẹ hoặc ông bà của bạn về việc nghỉ hưu và những gì đã làm việc cho họ. Bạn có thể học được điều gì đó từ những thành công của họ - và những sai lầm của họ.
Nhưng nếu bạn đang nghĩ đến việc tuân theo thói quen nghỉ hưu chính xác mà họ đã sử dụng - với cùng một danh mục đầu tư, kế hoạch phân bổ thu nhập và chiến lược yêu cầu An sinh xã hội - thì bạn có thể muốn xem xét lại.
Tôi thường cảnh báo khách hàng của mình rằng việc nhận lời khuyên từ một người đã nghỉ hưu hàng chục năm cũng giống như yêu cầu một người bạn đã ăn ở nhà hàng nhiều năm trước giới thiệu những gì bạn nên ăn cho bữa tối ở đó. Đầu bếp và thực đơn có thể đã thay đổi nhiều lần, và có thể có những món ăn ngon khác để thử. Tốt hơn hết bạn nên tham khảo ý kiến của máy chủ - người có thông tin nội bộ về những gì tốt nhất hiện tại và những người sẽ cùng hưởng lợi với bạn nếu đề xuất là một đề xuất tốt.
Tương tự như vậy, thế giới lập kế hoạch tài chính và hưu trí luôn phát triển, và các chiến thuật đã hoạt động cách đây 10, 20 hoặc 30 năm có thể không mang lại cho bạn kết quả tốt nhất ngày hôm nay. Một chuyên gia tài chính có cả kinh nghiệm và kiến thức chuyên sâu có thể hướng dẫn bạn thực hiện những thay đổi đó và giúp bạn đạt được mục tiêu của mình.
Dưới đây là tám điều bạn sẽ phải chú ý khi chuyển đến và sắp nghỉ hưu:
Tuổi thọ trung bình của những người đến 65 tuổi đã tăng gần bảy năm (lên 84,3 đối với nam và 86,6 đối với nữ) kể từ khi chương trình An sinh xã hội bắt đầu chi trả trợ cấp hàng tháng vào năm 1940. Và khoảng một trong số ba người 65 tuổi ngày nay sẽ Sống qua tuổi 90. Các nguồn thu nhập khác nhau của bạn có thể phải kéo dài hơn rất nhiều so với ông của bạn. Và anh ta có thể có một khoản lương hưu để trông cậy vào; nhiều người trong số những người về hưu ngày nay thì không.
Chỉ vì chúng ta sống lâu hơn không có nghĩa là chúng ta đang sống khỏe mạnh hơn. Theo Trung tâm Nghiên cứu Pew, 75% người lớn ở Mỹ từ 65 tuổi trở lên cho biết đang sống với một hoặc nhiều tình trạng bệnh mãn tính. Cuộc khảo sát chi phí chăm sóc sức khỏe người về hưu mới nhất từ Fidelity Benefits Consulting ước tính rằng một cặp vợ chồng 65 tuổi nghỉ hưu vào năm 2018 sẽ cần trung bình 280.000 đô la để trang trải các chi phí y tế khi nghỉ hưu. Đó là mức tăng 2% so với ước tính của năm trước - và nó không bao gồm chi phí chăm sóc dài hạn. Chương trình của bạn nên bao gồm các cách để duy trì hoạt động khi nghỉ hưu - và một khoản dự phòng cho bất kỳ chi phí nào mà Medicare không chi trả.
Hóa đơn chăm sóc sức khỏe là một trong những lý do hàng đầu mà mọi người đưa ra khi nộp đơn xin phá sản, và nhu cầu chăm sóc dài hạn có thể làm tăng thêm chi phí. Khảo sát về Chi phí Chăm sóc năm 2018 của Genworth đưa ra chi phí chăm sóc trung bình hàng năm hiện tại từ 18.720 đô la cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe ban ngày cho người lớn đến 100.375 đô la cho một phòng riêng trong viện dưỡng lão, tùy thuộc vào dịch vụ chăm sóc được yêu cầu và nơi bạn sống - và những chi phí này dự kiến sẽ giữ nguyên trỗi dậy. Cố vấn của bạn có thể đề xuất các sản phẩm bảo hiểm và các cách khác để giúp lập kế hoạch cho tình huống xấu nhất.
Trong năm 2008 và 2009, nhiều người trước khi nghỉ hưu đã học được cách khó khăn rằng điều gì có thể xảy ra nếu bạn dồn hết tiền vào nhà. Những người mua vào đầu năm 2006 chứng kiến vốn chủ sở hữu của họ biến mất trong vòng một hoặc hai năm khi thị trường nhà đất sụp đổ. Một số chủ nhà đã có thời gian để phục hồi, nhưng khi nghỉ hưu, bạn cần có sự kết hợp của nhiều loại tài sản cho phép bạn duy trì sự linh hoạt, trong trường hợp bạn quyết định giảm quy mô, cải tạo hoặc di dời.
Nhờ công nghệ và nền kinh tế toàn cầu của chúng tôi, thị trường thay đổi liên tục và chúng tôi đã trải qua một lượng biến động đáng kinh ngạc trong lịch sử gần đây. Nếu thị trường giảm ngay trước hoặc sớm khi bạn nghỉ hưu, toàn bộ kế hoạch của bạn có thể gặp rủi ro. Hãy nhớ rằng, nếu bạn mất 50% danh mục đầu tư của mình, bạn sẽ cần kiếm được 100% để trở lại đồng đều. Khi nghỉ hưu, bạn cũng rút tiền và bạn mất thời gian phục hồi. Điều quan trọng là phải thường xuyên đánh giá các điều kiện thị trường và chiến lược phân phối thu nhập với chuyên gia tài chính của bạn.
Trong khi các chuyên gia và chính trị gia tranh luận về tương lai của An sinh xã hội, thì việc xác định thời điểm bạn nên yêu cầu quyền lợi của mình là tùy thuộc vào bạn. Trong khi hầu hết những người về hưu vẫn nộp hồ sơ trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ của họ, nhiều người khuyên nên trì hoãn các khoản thanh toán càng lâu càng tốt để tối đa hóa lợi ích của bạn. Cố vấn của bạn có thể giúp bạn quyết định điều gì phù hợp với kế hoạch của bạn. (Những người tử tế tại văn phòng An sinh xã hội địa phương của bạn thì không.) Các yếu tố cần xem xét bao gồm tiền sử bệnh tật của gia đình bạn và của chính bạn, cho dù bạn có lương hưu hay các nguồn thu nhập đảm bảo khác, và nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ muốn hoặc cần tiền trong khi bạn trẻ hơn và năng động hơn.
Nếu, giống như nhiều người hiện đại trước khi nghỉ hưu, bạn đã gửi tất cả tiền của mình vào tài khoản đầu tư hoãn thuế, bạn có thể đang xem xét một vấn đề khi nghỉ hưu. Mặc dù hầu hết mọi người mong đợi sẽ ở trong khung thuế thấp hơn khi họ ngừng hoạt động, nhưng điều đó không phải lúc nào cũng đúng. Ngay cả khi bạn thường ở mức thấp hơn, nếu bạn cần thêm tiền cho một kỳ nghỉ hoặc một số giao dịch mua lớn khác, số tiền bạn rút có thể tạm thời đẩy bạn lên tỷ lệ cao hơn. Bạn cũng sẽ có các phân phối tối thiểu bắt buộc để giải quyết khi bạn bước sang tuổi 70 ½. Nếu thuế suất tăng trong tương lai, vấn đề sẽ chỉ trở nên tồi tệ hơn. Bạn có thể muốn xem xét việc đa dạng hóa các khoản tiết kiệm của mình thành các tài khoản (chẳng hạn như Roth IRA) được đánh thuế theo những cách khác nhau.
Lạm phát có nghĩa là thị trường đang tăng trưởng và nền kinh tế đang hoạt động tốt. Nó cũng khiến sức mua của bạn gặp rủi ro. Điều quan trọng là phải lập kế hoạch cho việc lạm phát có thể ảnh hưởng như thế nào đến thời gian nghỉ hưu từ 20 đến 30 năm của bạn. Các tùy chọn để tăng tiền của bạn một cách an toàn liên tục thay đổi, vì vậy bạn sẽ cần lời khuyên cập nhật. Những gì hiệu quả với một thế hệ khác có thể không phải là cách sinh lợi hoặc hiệu quả nhất để tiết kiệm hoặc đầu tư ngày nay. Giống như thực đơn tại nhà hàng thay đổi theo thời gian, các chiến lược và sản phẩm có sẵn cho bạn thậm chí có thể không được hình thành từ khi bố hoặc ông của bạn nghỉ hưu. Chuyên gia tài chính đủ điều kiện của bạn có thể xem xét các lựa chọn của bạn, xem những lựa chọn nào phù hợp với nhu cầu của bạn và giúp thiết kế một kế hoạch hưu trí tùy chỉnh - và hiện tại -.
Chứng khoán được cung cấp thông qua GWN SECURITIES Inc. Thành viên FINRA / SIPC. 11440 N Jog Road, Palm Beach Gardens, FL 33418. 561-472-2700. Voyage Retirement Solutions LLC và GWN Securities Inc. là các công ty không liên kết. Đầu tư có rủi ro, bao gồm cả khả năng mất gốc. Mọi đề cập đến thu nhập được đảm bảo thường đề cập đến các sản phẩm bảo hiểm cố định, không bao giờ là chứng khoán hoặc các sản phẩm đầu tư. Bảo lãnh sản phẩm bảo hiểm và niên kim được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán các khoản bồi thường của công ty bảo hiểm phát hành. Voyage Retirement Solutions LLC không liên kết với chính phủ Hoa Kỳ hoặc bất kỳ cơ quan chính phủ nào. Cả công ty cũng như các đại lý hoặc đại diện của công ty không được đưa ra lời khuyên về thuế hoặc pháp lý. Các cá nhân nên tham khảo ý kiến của một chuyên gia có trình độ để được hướng dẫn trước khi đưa ra bất kỳ quyết định mua hàng nào.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.