Đối với một phụ nữ Mỹ bình thường, rất có thể là một lúc nào đó cô ấy sẽ tự quản lý tài chính của mình.
Điều đó không chỉ bởi vì phụ nữ sống lâu hơn đàn ông khoảng 5 năm, mà còn bởi vì nhiều phụ nữ ngày nay chọn sống độc thân hoặc không tái hôn sau khi ly hôn. Theo những con số gần đây nhất, phụ nữ là trụ cột gia đình chính trong ít nhất 40% hộ gia đình ở Hoa Kỳ. Và ảnh hưởng kinh tế và tài sản cá nhân của họ dự kiến sẽ tiếp tục tăng.
Tuy nhiên, phụ nữ vẫn bị tụt hậu khi nói về hiểu biết tài chính tổng thể. Ví dụ:Trong một lần đánh giá khả năng hiểu biết về tài chính, nam giới trả lời đúng 56% câu hỏi - cải thiện 5 điểm phần trăm so với năm 2017. Phụ nữ trả lời đúng 47% câu hỏi, giảm 1 điểm phần trăm đáng thất vọng so với năm 2017.
Đó là một vấn đề bởi vì, như bạn có thể mong đợi, nghiên cứu tương tự đã tìm thấy mối liên hệ chặt chẽ giữa số lượng câu hỏi được trả lời đúng và một số chỉ số về sức khỏe tài chính, bao gồm tiết kiệm và lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu.
Việc lập kế hoạch tài chính mà một phụ nữ thực hiện bây giờ sẽ xác định cách cô ấy sẽ xoay sở sau này, khi cô ấy không còn kiếm được tiền lương. Nếu bạn đã kết hôn, việc lập kế hoạch đó có thể là nỗ lực của cả nhóm, nhưng bạn không thể chỉ ngồi một chỗ và hy vọng chồng sẽ giải quyết mọi việc cho bạn. Tôi đã chứng kiến rất nhiều phụ nữ đã bị tàn phá khi các nguồn thu nhập quan trọng biến mất vì họ ly hôn cuối đời hoặc góa chồng.
Phụ nữ không muốn tồn tại; chúng tôi muốn phát triển mạnh mẽ. Và để làm được điều đó, bạn phải có một kế hoạch đề phòng tất cả những rủi ro bạn có thể gặp phải khi nghỉ hưu, bao gồm:
Khi nghỉ hưu, thu nhập của bạn là kết quả của bạn. Thách thức là tối đa hóa từng nguồn thu nhập của bạn để bạn không bao giờ cần phải lo lắng về việc tiêu hết tiền của mình. Các chiến lược yêu cầu An sinh Xã hội dành cho một phụ nữ đã kết hôn, góa chồng hoặc ly hôn có thể khác biệt đáng kể so với những chiến lược áp dụng cho người chưa bao giờ kết hôn. Bởi vì hoàn cảnh của mọi người là khác nhau, nên chạy phân tích tối đa hóa An sinh xã hội có thể là một bước đầu tiên tốt. Phân tích sẽ xem xét tất cả các nguồn thu nhập, độ tuổi và tình trạng hôn nhân của bạn để giúp bạn xác định điều gì tốt nhất cho mình.
Quyết định lựa chọn trợ cấp hưu trí nào cũng có thể phức tạp hơn đối với các cặp vợ chồng đã kết hôn. Khoản chi trả cho cuộc sống chỉ có khả năng sẽ cao hơn, nhưng nó có nghĩa là khi người nhận lương hưu qua đời, thu nhập sẽ dừng lại. Nếu bạn đã kết hôn và cả hai đều sẽ dựa vào thu nhập này, bạn có thể muốn chọn một khoản thanh toán lương hưu chung. Và bất kể tình trạng hôn nhân của bạn là gì, bạn cũng sẽ muốn lập kế hoạch làm thế nào bạn sẽ rút thu nhập từ tài khoản hưu trí của mình. Bạn sẽ phải thực hiện một số nghiên cứu, nhưng kiến thức đó sẽ tiếp thêm sức mạnh cho bạn.
Khi bạn sắp nghỉ hưu, điều quan trọng là phải thay đổi tư duy của bạn từ tích lũy sang duy trì. Tất nhiên, bạn nên theo dõi cách đầu tư tiền của mình, nhưng trong những năm trước và sau khi nghỉ hưu, điều này đặc biệt quan trọng. Cho dù bạn là người tự làm hay đang làm việc với cố vấn, bạn nên có một kế hoạch phù hợp với khả năng chấp nhận rủi ro của bạn (khả năng và mức độ sẵn sàng chịu khoản lỗ đầu tư tiềm năng của bạn) và khoảng thời gian của bạn (số năm còn lại cho đến khi bạn dự định nghỉ hưu) .
Nếu bạn còn vài năm trước khi nghỉ hưu, bạn có thể sẵn sàng chấp nhận rủi ro nhiều hơn. Nhưng nếu bạn dự định nghỉ hưu trong vòng 5 đến 7 năm tới - và bạn sẽ không có thời gian để phục hồi sau một khoản lỗ lớn trên thị trường - thì bạn có thể được hưởng lợi nhiều hơn từ một kế hoạch tập trung vào việc đa dạng hóa các khoản đầu tư của bạn với mục tiêu giúp bảo vệ tổ ấm của bạn trứng.
Thực hiện “chiến lược nhóm” có thể giúp bạn cân bằng nhu cầu của mình theo thời gian. Nó phải bao gồm:
Khi bạn già đi và gần đến ngày nghỉ hưu, bạn nên chấp nhận rủi ro ít hơn, nhưng nếu bạn có quỹ khẩn cấp và thu nhập của mình, bạn có thể đủ khả năng để tích cực hơn một chút với các cổ phiếu trong danh mục đầu tư của mình.
Theo Cục An sinh Xã hội, một phụ nữ bước sang tuổi 65 ngày nay có thể sống trung bình đến 86,5 tuổi. Khoảng một trong số ba người 65 tuổi hiện nay sẽ sống qua 90 và khoảng một trong số bảy người sẽ sống qua 95. Phụ nữ thường có ít tiền hơn trong tài khoản hưu trí của họ và trợ cấp An sinh xã hội ít hơn vì nhiều người đã mất thời gian chăm sóc cho con, cháu hoặc cha mẹ của họ. Điều đó có nghĩa là phụ nữ cần phải lên kế hoạch cẩn thận trong nhiều thập kỷ nghỉ hưu và tất cả những thăng trầm tài chính có thể xảy ra trong thời gian đó.
Làm việc với một cố vấn tài chính, người tập trung vào lập kế hoạch nghỉ hưu - và không chỉ đầu tư để tăng trưởng - có thể hữu ích. Đặt ưu tiên cho các dòng thu nhập và nói về các sản phẩm và chiến lược (chẳng hạn như bảo hiểm nhân thọ và / hoặc niên kim) có thể giúp cung cấp tiền lương hưu trí bất kể bạn sống bao lâu.
Bất cứ ai còn nhớ về thời điểm giá xăng dưới một đô la đều biết lạm phát là gì. Nhưng hiểu được tác động của lạm phát đối với kế hoạch nghỉ hưu là một vấn đề khác. Mặc dù bạn có thể thấy chi phí sinh hoạt giảm nhẹ trong các khoản trợ cấp An sinh xã hội và lương hưu mỗi năm, nhưng bạn có thể vẫn cần áp dụng kế hoạch chống lạm phát của riêng mình để duy trì sức mua khi bạn già đi. Điều đó có thể bao gồm việc giữ một số phần trăm số tiền của bạn đầu tư vào cổ phiếu hoặc quỹ tương hỗ để có tiềm năng tăng trưởng dài hạn và / hoặc giảm chi phí của bạn khi nhiều năm trôi qua.
Sai lầm khi cho rằng thuế của bạn sẽ tự động giảm khi nghỉ hưu vì bạn sẽ tiêu ít tiền hơn. Nếu bạn dự định giữ phong cách sống như cũ, bạn có thể sẽ cần mức thu nhập tương tự. Và đừng quên:Số tiền bạn đã tiết kiệm được trong IRA hoặc 401 (k) không phải là tất cả những gì bạn phải giữ. Bạn sẽ trả thuế thu nhập thông thường đối với bất kỳ khoản rút tiền nào bạn thực hiện từ tài khoản hưu trí được hoãn thuế - một khoản chi phí bạn không thể thoát khi bước sang tuổi 70 ½ và phải thực hiện phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD).
Bạn có thể đã từng nghe câu nói cũ rằng không phải là bạn kiếm được bao nhiêu mà là số tiền bạn giữ được. Nếu bạn chưa có, bạn có thể muốn xem xét việc đa dạng hóa cách đánh thuế tiền trong quả trứng làm tổ của bạn - có thể bằng cách chuyển một số khoản tiết kiệm của bạn sang tài khoản Roth, tài khoản này có tính năng tăng trưởng miễn thuế và rút tiền khi nghỉ hưu.
Bạn có thể đã thấy các quảng cáo cảnh báo rằng Medicare không bao trả tất cả các chi phí chăm sóc sức khỏe. Thuốc bổ sung Medicare tốt có thể giúp giải quyết một số chi phí cơ bản, nhưng bạn có thể vẫn phải đối phó với các hóa đơn y tế khi lớn tuổi. Và bạn vẫn sẽ cần một kế hoạch để trang trải khả năng có nhu cầu chăm sóc dài hạn. Theo Khảo sát Chi phí Chăm sóc Genworth năm 2019, chi phí trung bình trên toàn quốc cho một phòng bán tư nhân trong viện dưỡng lão là 7,513 đô la một tháng. Nếu bạn hoặc vợ / chồng của bạn cần được chăm sóc đặc biệt, nó có thể nhanh chóng làm cạn kiệt trứng làm tổ của bạn và khiến bạn không có đủ nguồn lực để tiếp tục thoải mái. Có các sản phẩm có sẵn để giúp giải quyết những chi phí này, bao gồm bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống, niên kim kết hợp đi kèm với người chăm sóc dài hạn hoặc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cho phép gia tăng quyền lợi tử vong để giúp trang trải các chi phí liên quan đến đủ tiêu chuẩn chăm sóc dài hạn. Tuy nhiên, bạn sẽ phải làm một số bài tập về nhà để tìm cái phù hợp nhất với nhu cầu và ngân sách của mình.
Nếu bạn đã siêng năng dành tiền để nghỉ hưu, nhưng bạn không chắc mình đứng ở đâu khi nói đến những mối quan tâm ở trên, hãy nói chuyện với một cố vấn tài chính độc lập, người tập trung vào việc nghỉ hưu và giúp tối đa hóa khoản tiết kiệm của bạn. Nếu bạn đã có một cố vấn, nhưng bạn không cảm thấy như mình đang nhận được câu trả lời hoặc quyền truy cập vào các sản phẩm và chiến lược bạn cần, có thể đã đến lúc phải tiếp tục. Hãy tìm người mà bạn có thể trò chuyện thoải mái và người được ủy thác mà bạn có thể tin tưởng để đảm bảo những lợi ích tốt nhất của bạn.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.