Nếu bạn yêu thích âm nhạc và đặc biệt là các buổi biểu diễn của dàn nhạc giao hưởng, chắc chắn bạn sẽ say mê hết lần này đến lần khác về cách toàn bộ mọi thứ kết hợp với nhau một cách tuyệt vời như vậy.

Các bộ phận của dây, bộ gõ, mộc và đồng thau đều có phần của chúng - tất cả đều quan trọng như nhau. Nhưng nếu không có nhạc trưởng, tôi nghĩ rằng hầu hết các buổi hòa nhạc sẽ hỗn loạn. Người chỉ huy là người đảm bảo mỗi nhạc cụ phát ra vào đúng thời điểm - nhanh hay chậm, nhẹ nhàng hay to - khi anh ấy hoặc cô ấy diễn giải bản nhạc. Để làm được điều đó, nhạc trưởng phải học mọi phần của mỗi bản nhạc được chơi và có kiến ​​thức cơ bản về mọi nhạc cụ và nghệ sĩ sẽ chơi nó.

Bạn có thể đoán được tôi sẽ đi đâu với cái này.

Vì vậy, thường xuyên, khi tôi gặp các cá nhân và cặp vợ chồng đang lên kế hoạch nghỉ hưu, họ đang tự làm việc đó và không cần suy nghĩ nhiều về những gì họ cần hoặc khi nào họ sẽ cần. Họ có thể có một mớ hỗn độn đầu tư, mỗi thứ đều có vẻ tốt, nhưng những công cụ đó không nhất thiết phải làm việc cùng nhau để tạo ra quỹ hưu trí mà họ đã hình dung.

Giống như một người chỉ huy dàn nhạc, đây là lúc một nhà hoạch định tài chính có thể vào cuộc và giúp biến sự hỗn loạn trở nên hài hòa. Cố vấn phù hợp phải có kiến ​​thức cơ bản về tất cả các khoản đầu tư và chiến lược hiện có, cũng như khả năng lập một kế hoạch hưu trí toàn diện để giải quyết nhu cầu, mục tiêu, điểm mạnh và điểm yếu của từng khách hàng.

Có năm phần quan trọng trong một kế hoạch nghỉ hưu toàn diện nên kết hợp tốt với nhau.

Thu nhập

Nhiều người trước khi nghỉ hưu mà tôi gặp đã siêng năng tiết kiệm tiền trong tài khoản hưu trí được hoãn thuế (chẳng hạn như IRA, 401 (k), 403 (b), v.v.). Một số cũng có thể nhận được trợ cấp hưu trí thông qua người sử dụng lao động của họ. Và tất nhiên, có An sinh xã hội. Nhưng khi gần về hưu, hầu hết mọi người cần được hướng dẫn về cách kết hợp các dòng thu nhập đó để tạo ra một khoản tiền lương đáng tin cậy thay thế cho khoản họ nhận được khi làm việc. Nếu bạn được cho biết rằng bạn cần ít thu nhập hơn khi nghỉ hưu, điều đó không nhất thiết đúng - đặc biệt là trong những năm đầu, khi mọi người thường năng động hơn. Những người trẻ tuổi hơn về hưu thường có kế hoạch đi du lịch, chơi gôn, ăn tối và làm những việc mà họ không thể làm khi đi làm. Kế hoạch thu nhập sẽ giúp xác định những gì có thể. Và nếu thu nhập của bạn giảm khi nghỉ hưu, một kế hoạch có thể giúp kéo dài số đô la của bạn hơn nữa.

Đầu tư

Danh mục đầu tư của bạn phải phù hợp với kế hoạch thu nhập của bạn. Điều quan trọng là phải đảm bảo các khoản đầu tư của bạn được phân bổ thích hợp dựa trên khả năng chấp nhận rủi ro và các mục tiêu ngắn hạn và dài hạn của bạn. Trong khi tiết kiệm để nghỉ hưu, các mục tiêu của bạn có thể tập trung hơn vào tăng trưởng và tích lũy - và bạn có thể cảm thấy thoải mái hơn khi phải đối mặt với rủi ro cao hơn. Nhưng khi nghỉ hưu, phân bổ của bạn sẽ khác đáng kể. Nếu không, bạn có thể mắc phải một số ghi chú chua chát trong thời kỳ thị trường suy thoái - và nếu một khoản lỗ lớn xảy ra ngay trước hoặc sau khi bạn nghỉ hưu, nó có thể gây tàn phá cho ổ trứng của bạn.

Thuế

Những người trước khi nghỉ hưu thường đánh giá thấp số tiền mà họ sẽ phải nộp thuế khi nghỉ hưu. Nếu bạn không chuẩn bị một kế hoạch dài hạn, thuế có thể lấy đi một phần khá lớn từ quả trứng làm tổ của bạn. Cố vấn của bạn nên ưu tiên các chiến lược thuế và có thể cho bạn biết số tiền bạn rút từ tài khoản hưu trí, bao gồm cả phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD), có thể ảnh hưởng như thế nào đến khung thuế của bạn từ năm này sang năm khác; nếu (và bao nhiêu) trợ cấp An sinh Xã hội của bạn sẽ bị đánh thuế; và nếu thu nhập của bạn có thể khiến bạn phải trả nhiều tiền hơn cho Medicare.

Chăm sóc sức khỏe

Mọi người luôn nói với tôi rằng họ không bao giờ muốn trở thành gánh nặng cho gia đình, tuy nhiên, họ thường thất bại trong việc lập kế hoạch chăm sóc sức khỏe tốn kém và chi phí chăm sóc dài hạn. Theo Khảo sát Chi phí Chăm sóc Genworth năm 2019, chi phí trung bình trên toàn quốc cho một trợ lý y tế tại nhà vào năm 2019 là 4.385 đô la mỗi tháng, một phòng riêng tại cơ sở hỗ trợ sinh hoạt là 4.051 đô la và một phòng bán riêng trong viện dưỡng lão là 7.513 đô la. Những hóa đơn đó hiếm khi được Medicare chi trả và chúng có thể nhanh chóng làm cạn kiệt tài nguyên của một cặp vợ chồng đã nghỉ hưu. Việc xem xét các phương án để bù đắp những chi phí đó trước khi chúng vượt quá tầm tay có thể tạo ra sự khác biệt lớn về chất lượng chăm sóc mà người nghỉ hưu nhận được và giảm khả năng một ngày nào đó họ có thể phải nhờ đến sự giúp đỡ của người khác.

Lập kế hoạch Bất động sản

Tôi nghĩ hầu hết mọi người đều hy vọng để lại một số di sản cho những người thân yêu hoặc tổ chức từ thiện yêu thích của họ. Nhưng biến những mong muốn đó thành hiện thực phức tạp hơn nhiều so với việc chỉ nói với con bạn những gì bạn muốn chúng có. Công cụ lập kế hoạch di sản cơ bản nhất là di chúc và đó là tất cả những gì cần thiết đối với một số gia đình. Nhưng di chúc thường phải trải qua quá trình chứng thực di chúc, quá trình này có thể tốn kém và có tính xâm phạm và không đảm bảo ý nguyện của bạn sẽ được tuân theo. Mặc dù không phải lúc nào cũng cần thiết, nhưng quỹ tín thác có thể là một lựa chọn tốt hơn cho bạn và gia đình bạn. Đó chắc chắn là điều bạn nên thảo luận với cố vấn tài chính và / hoặc luật sư. Đối phó với một cái chết là đủ khó khăn. Dù kế hoạch của bạn bao gồm những gì, nó phải rõ ràng và không có vấn đề nhất có thể.

Khi tất cả các phần của kế hoạch nghỉ hưu hoạt động đồng bộ, đó sẽ là một trải nghiệm thú vị hơn cho tất cả những người tham gia. Nhưng còn rất nhiều điều phải suy nghĩ - đặc biệt nếu bạn vẫn đang làm việc và không có thời gian để nghiên cứu mọi công cụ và chiến lược đầu tư. Một cố vấn tài chính có kiến ​​thức và kinh nghiệm có thể giúp điều chỉnh danh mục đầu tư của bạn và dẫn dắt bạn qua từng chuyển động mới và cần thiết, cho dù đó là thị trường đang thay đổi hay cuộc sống của bạn khi nghỉ hưu.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.

Chứng khoán được cung cấp thông qua Securities America, Inc. Một nhà môi giới / đại lý đã đăng ký. Thành viên FINRA / SIPC. Các dịch vụ tư vấn được cung cấp thông qua Cooper McManus, một Công ty Tư vấn Đầu tư đã Đăng ký. Link Financial Advisory, Cooper McManus và Securities America không liên kết với nhau.