Các cố vấn tài chính giỏi dành nhiều thời gian để tìm hiểu giá trị của việc lập kế hoạch thuế chắc chắn - ngay cả khi khách hàng của họ có thể không muốn nghe.
Không ai thích nghĩ rằng họ sẽ giao một tỷ lệ lớn trứng làm tổ của mình cho chú Sam hàng năm khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, nếu không có kế hoạch, đó chính xác là những gì nhiều người sẽ làm.
Thông thường, nhận thức đó sẽ không xảy ra cho đến khi những người nghỉ hưu bước sang tuổi 70 ½ và phải bắt đầu nhận các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) từ tài khoản hưu trí được hoãn thuế của họ. Hoặc nó có thể trở thành mối lo ngại khi họ góa vợ và bắt đầu nộp thuế như một người độc thân thay vì một cặp vợ chồng khai thuế chung. Nhưng thuế là thứ bạn nên sẵn sàng từ Ngày thứ nhất - đặc biệt nếu bạn lo lắng về việc hết tiền hoặc phải giảm kỳ vọng về lối sống khi nghỉ hưu.
Thật không may, tôi thường xuyên thấy các cá nhân và cặp vợ chồng hoàn toàn không nhận được bất kỳ lời khuyên nào về thuế từ chuyên gia tài chính mà họ đang làm việc - vì người đó không thể cung cấp hoặc không được phép. Thay vào đó, trọng tâm nằm ở “con số” của người về hưu (số tiền họ đã tích lũy được khi làm việc) và cách tiếp tục làm cho nó ngày càng lớn hơn.
Tất nhiên, tâm lý đó là vô nghĩa, nếu bạn không có kế hoạch biến khoản tiết kiệm khó kiếm được thành thu nhập lâu dài khi bạn không còn tiền lương. Nếu không có kế hoạch, bạn có thể rút nhiều tiền hơn khi thời gian trôi qua để hỗ trợ cùng một lượng dòng tiền ròng. Điều đó có nghĩa là bạn có thể tiêu hết tiền nhanh hơn bạn mong đợi.
Bước đầu tiên để bảo vệ bản thân là xem xét thu nhập chịu thuế hiện tại của bạn và xác định khung thuế hiện tại của bạn.
Ví dụ:thuế suất cho một cặp vợ chồng nộp chung với 100.000 đô la thu nhập chịu thuế là 22% vào năm 2019. Vào ngày 1 tháng 1 năm 2026, nếu không có cải cách thuế nào khác được thực hiện, thì các cải cách thuế hiện tại sẽ chấm dứt và quay trở lại đâu. họ vào năm 2017. Vì vậy, cùng 100.000 đô la đó có thể đưa cặp vợ chồng đó vào khung thuế 25%. Điều đó có nghĩa là ngay bây giờ và trong vài năm tới, họ có cơ hội to lớn để rút một số tiền từ tài khoản hoãn thuế của mình, trả thuế ngay bây giờ với mức thấp hơn, thực hiện chuyển đổi Roth * (hoặc có thể sử dụng chiến lược phức tạp, chẳng hạn như chính sách về cuộc sống toàn cầu được lập chỉ mục (IUL)) và có khả năng giảm mức thuế của chúng trong tương lai.
Đó là những gì chúng ta đang nói ở đây - tương lai của bạn. Không chỉ là một tương lai mà bạn sẽ phải trả thuế thu nhập đối với các khoản đóng góp và thu nhập tích lũy được trong 401 (k) và IRA của mình - điều này rất nhiều điều bạn phải lo lắng. Nhưng cũng có thể có một tương lai với thuế suất cao hơn nhiều. Một số người tin rằng thuế suất sẽ tăng do thâm hụt ngân sách ngày càng lớn và chi phí cao của các chương trình xã hội phổ biến, chẳng hạn như An sinh xã hội, Medicare và Medicaid.
Tôi biết việc nghĩ đến việc đóng thuế thu nhập nhiều hơn ngay hôm nay là điều phản trực giác để bạn không phải lo lắng về điều này sau này. Người đóng thuế đã được đào tạo (cũng như những người khai thuế chuyên nghiệp của chúng tôi) để nhận được số tiền mà chúng tôi nợ thấp nhất có thể xảy ra mỗi năm và lo lắng về ngày mai một ngày khác. Nhưng việc lập kế hoạch nghỉ hưu chỉ nhằm chủ động giảm thiểu tác động của các rủi ro khác nhau - bao gồm cả thuế - trong những năm sau này của bạn.
Đối với hầu hết mọi người, điểm hấp dẫn để chuyển tiền từ tài khoản hoãn thuế thành tài khoản miễn thuế là sau khi bước sang tuổi 59 ½. Đó là khi bạn có thể bắt đầu thực hiện các điều chỉnh mà không phải chịu hình phạt rút tiền sớm đối với số tiền bạn rút ra. Nhưng bạn có thể bắt đầu thực hiện những thay đổi hiệu quả trước đó rất lâu. Ví dụ, bạn có thể nhận được kết quả phù hợp với nhà tuyển dụng trên 401 (k) của bạn, nhưng cũng có thể đặt tiền vào Roth IRA. Hoặc, đối với một số người, một chiến lược lập kế hoạch tiên tiến hơn, như sử dụng IUL, là một cách hấp dẫn để bảo vệ một số tiền khỏi thuế đồng thời nhận được khoản trợ cấp tử vong. Tôi đã có những khách hàng tự thực hiện các chiến lược Roth hoặc IUL và chúng tôi cũng đã cho con cái trưởng thành của họ đến để nói về việc chuẩn bị những điều tương tự, mặc dù họ vẫn còn rất lâu nữa mới nghỉ hưu. Có phần mềm có thể giúp minh họa các hậu quả về thuế dựa trên các dự đoán thu nhập trong những năm tới.
Hãy nhớ rằng:Đây không phải là thời kỳ nghỉ hưu theo kiểu cũ, khi điều duy nhất mọi người phải lo lắng là nhận được lương hưu của chủ lao động và trợ cấp An sinh xã hội và có thể có thêm một khoản nào đó trong khoản tiết kiệm. Hiện tại, chúng ta đang ở trong một môi trường khác, với việc lương hưu biến mất và tương lai của các quyền lợi An sinh xã hội được đặt trong dấu hỏi. Người lao động trung bình không chỉ tích lũy đủ tiền để nghỉ hưu mà còn phải bảo vệ số tiền đó và đảm bảo nó tồn tại trong nhiều thập kỷ. Và điều đó có nghĩa là ngay từ bây giờ, họ sẽ tránh được những tác động tiềm tàng của bất kỳ đợt tăng thuế nào trong tương lai.
Nếu chuyên gia tài chính của bạn không có kinh nghiệm về các chiến lược thuế hoặc không thể trò chuyện với bạn, có lẽ bạn nên tìm kiếm ý kiến thứ hai. Hãy tìm một chuyên gia về hưu, người có thể giúp bạn xây tổ trứng nhưng cũng biết cách bảo quản.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
* Hãy nhớ rằng việc chuyển đổi tài khoản gói dành cho nhà tuyển dụng sang Roth IRA là một sự kiện chịu thuế. Thu nhập chịu thuế tăng lên từ việc chuyển đổi Roth IRA có thể gây ra một số hậu quả, bao gồm (nhưng không giới hạn ở) nhu cầu khấu trừ thuế bổ sung hoặc các khoản thanh toán thuế ước tính, mất một số khoản khấu trừ thuế và tín dụng cũng như thuế cao hơn đối với các quyền lợi An sinh xã hội và Medicare cao hơn phí bảo hiểm. Đảm bảo tham khảo ý kiến của cố vấn thuế đủ điều kiện trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào liên quan đến IRA của bạn.
Nói chung tốt hơn là bạn có tiền để trả các khoản thuế phải trả khi chuyển đổi từ các quỹ bên ngoài IRA của bạn. Nếu bạn chọn nhận phân phối từ IRA của mình để trả thuế chuyển đổi, hãy lưu ý những hậu quả tiềm ẩn, chẳng hạn như đánh giá phí chuyển hàng sản phẩm hoặc các hình phạt bổ sung của IRS đối với việc phân phối quá sớm.
Dịch vụ tư vấn đầu tư chỉ được cung cấp bởi các cá nhân đã đăng ký hợp lệ thông qua AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM và Heise Advisory Group không phải là công ty liên kết.
Công ty của chúng tôi không cung cấp lời khuyên về thuế hoặc pháp lý; tất cả các cá nhân được khuyến khích tìm kiếm hướng dẫn từ các chuyên gia có trình độ về tình hình cá nhân của họ.
375968