Cổ phiếu đang giảm giá và bạn có thể muốn chạy hết tốc lực với họ, nhưng điều đó có thể khiến bạn gặp rắc rối. Thị trường có thể tăng một xu. Đó là lý do tại sao bạn cần một kế hoạch phân bổ tài sản - và có thể là một số niên kim cố định.

Kế hoạch phân bổ tài sản có nghĩa là bạn đặt tỷ lệ phần trăm bạn đưa vào cổ phiếu (cổ phiếu hoặc quỹ cổ phiếu) và thu nhập cố định, bao gồm tài khoản tiết kiệm, thị trường tiền tệ, CD, trái phiếu và niên kim cố định. Sự phân bổ tài sản của bạn không nên thay đổi trong ngắn hạn, nhưng nó sẽ thay đổi theo năm tháng. Khi bạn sắp nghỉ hưu, thông thường bạn sẽ giảm tỷ lệ cổ phiếu và tăng tỷ trọng của mình trong các khoản đầu tư an toàn. Sau khi nghỉ hưu và bắt đầu rút tiền tiết kiệm, bạn có thể sẽ muốn trở nên thận trọng hơn nữa.

Gắn bó với việc phân bổ tài sản của bạn làm giảm rủi ro thị trường chứng khoán quá mức và ngăn bạn mua cao và bán thấp. Khi thị trường giảm, bạn sẽ ít bị cám dỗ hơn để bán mọi thứ vì bạn cũng sẽ có một vùng đệm vững chắc là tài sản cố định. Nhiều người không có kế hoạch hoảng sợ và bán quỹ cổ phiếu của họ không đúng lúc, khi thị trường đang ở mức thấp.

Bạn cũng sẽ có thể chống lại việc đầu tư quá mức vào thị trường khi thị trường đang đạt mức cao nhất mọi thời đại, như cách nó đang làm. Khi có một thị trường tăng giá, bạn dễ quá phấn khích và quên rằng cuối cùng điều gì đi lên cũng sẽ đi xuống.

Việc phân bổ tài sản phù hợp là của từng cá nhân. Bên cạnh tuổi tác và thu nhập dự kiến ​​khi nghỉ hưu, tâm lý của bạn mới là điều quan trọng. Một số người rất sợ rủi ro. Những người khác không bận tâm quá nhiều đến sự thăng trầm của thị trường chứng khoán.

Lựa chọn cho giai đoạn tích lũy của bạn

Cuộc sống tài chính của hầu hết mọi người rơi vào hai giai đoạn riêng biệt:tích lũy và phân phối, đôi khi được gọi là tích lũy. Khi bạn đang làm việc, bạn đang trong giai đoạn tích lũy. Bạn đang tiết kiệm cho các nhu cầu trong tương lai, chẳng hạn như ngôi nhà đầu tiên, giáo dục cho con cái và nghỉ hưu.

Thật khó cho nhiều người để dành nhiều tiền trong những năm đầu của cuộc đời làm việc của họ. Nhưng một khi giáo dục và các nhu cầu khác được đáp ứng và khi bạn thăng tiến trong sự nghiệp, bạn có thể tăng số tiền tiết kiệm của mình, đặc biệt là ở độ tuổi 50 và đầu 60.

Cổ phiếu, tài khoản tiết kiệm, thị trường tiền tệ, CD và trái phiếu đều có thể đóng một vai trò có giá trị như một phần của việc phân bổ tài sản của bạn trong giai đoạn tích lũy. Đặc điểm của chúng được nhiều người biết đến. Mặt khác, lợi thế của niên kim cố định lại ít được biết đến.

Một niên kim cố định hoãn lại phù hợp cho giai đoạn tích lũy vì bạn không cần thu nhập hiện tại. Nó hạn chế các khoản thanh toán và do đó thuế, cho đến giai đoạn phân phối, khi bạn cần thu nhập. Không có sự kéo theo của thuế, tất cả thu nhập của bạn có thể được tái đầu tư và phát triển nhanh hơn.

Một trong những sản phẩm phổ biến nhất là niên kim đảm bảo nhiều năm, còn được gọi là niên kim loại CD. Bạn thực hiện một khoản tiền gửi duy nhất. Niên kim trả một khoản lãi suất được đảm bảo trong một khoảng thời gian nhất định, thường là từ ba đến 10 năm. Không có phí bán hàng. Mỗi đô la bạn ký gửi sẽ có tác dụng ngay lập tức. Không giống như CD, niên kim không được FDIC đảm bảo. Nó được phát hành và đảm bảo bởi một công ty bảo hiểm, không phải một ngân hàng. Các cơ quan quản lý nhà nước liên tục giám sát sức mạnh tài chính của các công ty bảo hiểm.

Các hiệp hội bảo lãnh của tiểu bang cung cấp một lớp bảo vệ bổ sung, thay đổi theo từng tiểu bang. Tuy nhiên, điều khôn ngoan là nên kiểm tra sức mạnh tài chính của công ty bảo hiểm trước khi mua niên kim.

Các lợi thế về niên kim cố định bao gồm:

Tỷ lệ được đảm bảo cao hơn

Các khoản niên kim bảo lãnh nhiều năm thường trả nhiều hơn đáng kể so với một CD ngân hàng tương đương. Ví dụ:vào cuối tháng 12 năm 2019, CD 5 năm trả cao nhất gần đây mang lại lợi nhuận 2,20% so với 3,71% cho niên kim 5 năm cao nhất.

Trì hoãn thuế

Tất cả tiền lãi mà CD kiếm được phải chịu thuế thu nhập liên bang và tiểu bang hàng năm, ngay cả khi nó được tái đầu tư vào CD. Tương tự, lãi suất từ ​​thị trường tiền tệ và hầu hết trái phiếu cũng phải chịu thuế trừ khi được tổ chức trong một kế hoạch đủ điều kiện, chẳng hạn như IRA. Trái phiếu đô thị trả lãi miễn thuế, nhưng lãi suất trái phiếu đô thị thấp hơn các loại trái phiếu khác.

Với một niên kim trả chậm, bạn sẽ không nhận được 1099 và bạn sẽ không nợ thuế đối với tiền lãi cho đến khi bạn rút nó. Khi kết thúc thời hạn bảo đảm ban đầu của niên kim, bạn có thể gia hạn cho một thời hạn khác hoặc chuyển sang niên kim khác.

Bạn có thể tiếp tục hoãn thuế bao lâu tùy thích, cho đến khi bạn cần tiền để nghỉ hưu hoặc cho mục đích khác.

Tiền gốc được đảm bảo

Tiền gốc của bạn được đảm bảo bởi công ty bảo hiểm nhân thọ phát hành. Các công ty bảo hiểm nhân thọ được các bang quản lý chặt chẽ để đảm bảo khả năng thanh toán. Một lớp bảo vệ bổ sung được cung cấp bởi các hiệp hội bảo lãnh của tiểu bang với các giới hạn nhất định thay đổi tùy theo tiểu bang cư trú của bạn.

Quỹ tương hỗ trái phiếu cũng được sử dụng trong việc phân bổ tài sản để giảm rủi ro. Tuy nhiên, giá cổ phiếu quỹ trái phiếu khác nhau. Bạn có thể mất tiền trong quỹ trái phiếu, đặc biệt là trong quỹ dài hạn.

Có một số nhược điểm đối với niên kim cố định.

Đầu tiên, chúng có ít tính thanh khoản hơn so với hầu hết các lựa chọn thay thế. Bạn luôn có thể trả một khoản tiền hàng năm, nhưng bạn sẽ phải trả một khoản phạt cho việc đầu hàng sớm nếu bạn làm điều đó trước khi thời hạn hợp đồng kết thúc. Bởi vì chúng có tính thanh khoản kém hơn các quỹ trái phiếu hoặc thị trường tiền tệ, có thể bạn sẽ không muốn chuyển tất cả các khoản đầu tư có thu nhập cố định của mình thành niên kim.

Nhưng có một số thanh khoản. Nhiều niên kim cố định cho phép bạn rút tối đa 10% một năm miễn phí. Do đó, chúng có tính thanh khoản cao hơn hầu hết các đĩa CD, thường có hình phạt đối với việc rút tiền sớm với bất kỳ số tiền nào.

Thứ hai, thu nhập từ tiền lãi phải chịu thuế khi rút, và trước 59½ tuổi cũng phải chịu hình phạt IRS 10%. Nếu bạn dưới 59 ½, bạn sẽ có thể đủ khả năng chi trả một số tiền của mình trong độ tuổi đó. Bạn có thể tiếp tục hoãn thuế bằng cách chuyển tiền sang một niên kim mới khi thời hạn bảo đảm hợp đồng hiện tại kết thúc. Những người đã 59 ½ trở lên không gặp phải nhược điểm đó.

Trong giai đoạn phân phối

Sau khi nghỉ hưu, bạn sẽ cần thu nhập từ khoản tiết kiệm của mình. Đây là giai đoạn phân phối của cuộc sống. Niên kim cung cấp những lợi thế độc đáo ở đây.

Nếu bạn có một niên kim hiện có, bạn có thể chọn cách tính niên kim đó. Có nghĩa là, bạn sẽ chuyển đổi tiền mặt thành một dòng thu nhập được đảm bảo trong bất kỳ khoảng thời gian nào bạn chọn, chẳng hạn như 20 năm hoặc suốt đời - tùy chọn phổ biến nhất.

Thu nhập trọn đời giúp đảm bảo rằng bạn sẽ không hết tiền ngay cả khi bạn sống qua 100 tuổi. Đó là bảo hiểm tuổi thọ.

Một sự lựa chọn khác trong giai đoạn này là mua một khoản niên kim ngay lập tức. Điều này cũng sẽ mang lại nguồn thu nhập đảm bảo trong một khoảng thời gian nhất định hoặc suốt đời của bạn.