Khi năm 2020 bắt đầu, đây là thời điểm tuyệt vời để đảm bảo các khoản tiết kiệm và đầu tư của bạn phù hợp với mục tiêu và không tạo ra các khoản thuế không cần thiết. Dưới đây là một số bước chính.
Bạn có thể làm điều đó ở mọi lứa tuổi, nhưng điều này đặc biệt quan trọng ở độ tuổi 50 và 60 của bạn. Nhiều người có thể tự tính toán nó bằng cách sử dụng một máy tính hưu trí trên web. Tìm kiếm "công cụ tính thu nhập hưu trí" sẽ cung cấp cho bạn một số lựa chọn.
Nếu bạn không cảm thấy thoải mái khi làm việc này, hãy cân nhắc việc thuê một nhà lập kế hoạch tài chính có trình độ tốt, người có thể cung cấp cho bạn một con số không thiên vị.
Khi bạn đã có ước tính, bạn có thể bắt đầu cấu trúc khoản tiết kiệm của mình để tạo ra thu nhập cần thiết. Mặc dù tài khoản tiết kiệm và cổ phiếu có thể tạo ra thu nhập, nhưng dòng thu nhập mà chúng tạo ra lại khác nhau.
Chỉ có ba thứ mang lại thu nhập suốt đời được đảm bảo:lương hưu do người sử dụng lao động cung cấp truyền thống (hiện nay rất hiếm), An sinh xã hội và niên kim thu nhập suốt đời. Phương thức sau cho phép bạn tự tạo lương hưu bằng cách chuyển một phần tiền tiết kiệm của bạn thành một nguồn thu nhập. Nó đóng vai trò là bảo hiểm trường thọ.
Nếu bạn đang giữ tất cả các khoản tiết kiệm của mình trong các tài khoản chịu thuế, bạn có thể có cơ hội giảm thu nhập chịu thuế của mình bằng cách chuyển một số tiền sang tài khoản miễn thuế và / hoặc tài khoản hoãn thuế.
Đóng góp vào các tài khoản hưu trí được hoãn thuế, chẳng hạn như 401 (k) hoặc IRA tiêu chuẩn, hoặc vào Roth IRA miễn thuế là tuyến phòng thủ đầu tiên. Nếu bạn có đủ khả năng để dành thêm tiền cho dài hạn, hãy cân nhắc mua một khoản niên kim trả chậm. Lãi hàng năm không bị đánh thuế miễn là nó được tái đầu tư vào niên kim và không bị rút ra.
Niên kim trả chậm có nhiều loại. Niên kim lãi suất cố định hoạt động giống như chứng chỉ tiền gửi hoãn lại thuế. Các niên kim được lập chỉ mục cố định cung cấp tiềm năng tăng trưởng dựa trên thị trường cộng với tiền gốc được đảm bảo và các niên kim biến đổi cho phép bạn tham gia vào thị trường cổ phiếu và trái phiếu nhưng khiến tiền gốc của bạn gặp rủi ro.
Kế hoạch phân bổ tài sản có nghĩa là bạn đặt tỷ lệ phần trăm bạn đưa vào cổ phiếu (cổ phiếu hoặc quỹ cổ phiếu) và thu nhập cố định, bao gồm tài khoản tiết kiệm, thị trường tiền tệ, CD, trái phiếu và niên kim cố định.
Nếu bạn đầu tư quá mức vào một lĩnh vực, chẳng hạn như cổ phiếu, do thị trường chứng khoán tăng giá, bạn nên cân bằng lại để đạt được phân bổ tài sản mong muốn. Việc phân bổ tài sản của bạn không nên thay đổi nhiều trong ngắn hạn. Giả sử bạn đầu tư 55% vào cổ phiếu và 45% vào thu nhập cố định hai năm trước. Nhờ thị trường chứng khoán đang bùng nổ, phân bổ của bạn hiện ở mức 65/35. Đã đến lúc xem xét tái cân bằng để đưa nó trở lại 55/45 một lần nữa.
Khi bạn già đi và sắp về hưu, việc phân bổ tài sản của bạn thường sẽ thay đổi, với ít tiền hơn vào cổ phiếu và nhiều hơn vào các khoản đầu tư được đảm bảo an toàn. Sau khi nghỉ hưu và bắt đầu rút tiền tiết kiệm, bạn có thể sẽ muốn trở nên thận trọng hơn nữa.
Gắn bó với phân bổ tài sản của bạn sẽ giảm rủi ro quá mức và ngăn bạn mua cao và bán thấp. Khi thị trường chứng khoán giảm, bạn sẽ ít bị cám dỗ hơn để bán mọi thứ vì bạn cũng sẽ có một vùng đệm vững chắc là tài sản cố định. Nhiều người không có kế hoạch hoảng sợ và bán quỹ cổ phiếu của họ không đúng lúc, khi thị trường đang ở mức thấp.
Bạn cũng sẽ có thể chống lại việc đầu tư quá mức vào thị trường chứng khoán khi thị trường đang đạt mức cao nhất mọi thời đại. Khi có một thị trường tăng giá mạnh, chúng ta dễ dàng quên rằng những gì đi lên cuối cùng sẽ đi xuống.
Việc phân bổ tài sản phù hợp là của từng cá nhân. Bên cạnh tuổi tác và thu nhập dự kiến khi nghỉ hưu, tâm lý của bạn mới là điều quan trọng. Một số người rất sợ rủi ro. Những người khác không bận tâm quá nhiều đến sự thăng trầm của thị trường chứng khoán.
Niên kim cố định mang lại nhiều lợi ích như là một phần trong phân bổ thu nhập cố định của bạn.
Các quỹ trái phiếu có thể là một lựa chọn tốt, nhưng bạn có thể mất tiền vào đó. Nếu lãi suất tăng đột biến sau khi bạn mua quỹ, giá trị trái phiếu của bạn sẽ giảm. Các quỹ trái phiếu dài hạn có thể đặc biệt biến động.
Với niên kim cố định, cả gốc và lãi đều được đảm bảo hoàn toàn bởi công ty bảo hiểm phát hành. Các cơ quan quản lý nhà nước giám sát sức mạnh tài chính của các công ty bảo hiểm. Các hiệp hội bảo lãnh của tiểu bang cung cấp một mức độ bảo vệ bổ sung.
Niên kim cố định cho phép bạn tái đầu tư thu nhập lãi mà không gặp rủi ro. Với niên kim có lãi suất cố định, lãi suất tái đầu tư có cùng lãi suất với niên kim cơ bản, do đó, lợi tức được đảm bảo.
Niên kim được hoãn lại thuế. Tất cả các khoản thu nhập lãi còn lại bên trong chúng được hoãn thuế kép cho đến khi thu hồi. Bạn có thể đợi cho đến khi nghỉ hưu, khi khung thuế của bạn có khả năng thấp hơn, để bắt đầu nhận thanh toán.
Các khoản niên kim cố định có tính thanh khoản chưa được thực hiện ít hơn so với các quỹ trái phiếu. Bạn luôn có thể rút tiền mặt, nhưng bạn có thể phải trả một khoản phí cho việc đầu hàng sớm. Ngoài ra, thu nhập lãi rút trước 59½ tuổi phải chịu phí phạt IRS 10%.
Vì niên kim có tính thanh khoản thấp hơn quỹ trái phiếu, có thể bạn sẽ không muốn dồn tất cả các khoản đầu tư có thu nhập cố định của mình vào chúng. Nhưng có một số thanh khoản. Nhiều niên kim cố định cho phép bạn rút tối đa 10% một năm miễn phí. Do đó, chúng có tính thanh khoản cao hơn so với đĩa CD, thường có hình phạt đối với việc rút tiền sớm với bất kỳ số tiền nào.