Một trong những mối đe dọa lớn nhất đối với sự an toàn tài chính của bạn không phải là thị trường, lãi suất hay thậm chí là sự an toàn trong công việc của bạn. Việc thiếu sự chuẩn bị, đặc biệt là đối với các sự kiện bất ngờ, thường khiến các nhà đầu tư quay cuồng khi thị trường chao đảo. Rốt cuộc, nếu bạn chưa bảo vệ mình khỏi những mặt trái tiềm ẩn trong cuộc sống, thì thật khó để xử lý khi những rủi ro không lường trước ập đến.
Một số con số gần đây từ Khảo sát về niềm tin khi nghỉ hưu của Viện Nghiên cứu Quyền lợi Người lao động cho thấy sự thiếu chuẩn bị hành động này trong quá trình lập kế hoạch nghỉ hưu. Theo cuộc khảo sát hàng năm, 66% trong số những người từ 55 tuổi trở lên nói rằng họ tự tin rằng họ có đủ tiền để sống thoải mái trong suốt thời gian nghỉ hưu. Nhưng 48% trong cùng độ tuổi chưa tính toán nhu cầu nghỉ hưu của họ.
Hiểu được vị trí hiện tại của bạn và biết những gì bạn cần và muốn khi nghỉ hưu là rất quan trọng để bảo vệ danh mục đầu tư của bạn trong suốt cuộc đời sau khi làm việc. Nếu bạn dự định nghỉ hưu ở tuổi 65, thì 55 tuổi là lúc bạn muốn bắt đầu đưa ra một số quyết định quan trọng.
Dưới đây là ba bước cần thực hiện trong thập kỷ cuối cùng trong những năm làm việc của bạn để giúp tạo ra một mạng lưới an toàn cho thời gian nghỉ hưu lâu dài.
Nếu bạn đã làm việc tại các tổ chức khác nhau trong suốt sự nghiệp của mình, thì bạn có thể có một phần lớn danh mục đầu tư của mình trong 401 (k) do nhà tuyển dụng tài trợ hoặc trong các IRA khác nhau. Các tài khoản hoãn thuế này hiện mang lại nhiều lợi ích vì bạn không bị đánh thuế đối với các khoản đóng góp. Ở tuổi 50 trở lên, bạn có thể tận dụng các khoản đóng góp bắt kịp, cho phép bạn dành ra tổng cộng 26.000 đô la vào năm 2020 trong 401 (k) của bạn mỗi năm. Vì bạn có khả năng phải trả mức thuế thấp hơn khi nghỉ hưu, khi bạn bắt đầu rút tiền chịu thuế, điều đó mang lại lợi thế về thuế ngay hôm nay.
Nhưng trong những năm trước khi nghỉ hưu, bạn cũng nên cân nhắc việc xây dựng tài sản trong các tài khoản miễn thuế. Nguyên nhân? Tính linh hoạt, vì vậy bạn có thể giảm chi phí thuế khi nghỉ hưu.
Có tài sản trong Roth IRA hoặc tài khoản Roth trong phạm vi 401 (k) của bạn có thể mang lại cho bạn nguồn thu nhập miễn thuế khi nghỉ hưu. Bạn có thể tiết kiệm vào Roth IRA miễn là thu nhập của bạn không vượt quá giới hạn thu nhập. Đối với một cặp vợ chồng cùng nộp đơn, vào năm 2020, bạn chỉ có thể đóng góp đầy đủ nếu tổng thu nhập đã điều chỉnh đã sửa đổi của bạn dưới $ 196,000. Giới hạn đóng góp bắt đầu giảm dần trên thời điểm đó và trên $ 206,000 bạn hoàn toàn không thể đóng góp. Đối với những người độc thân, khả năng đóng góp bắt đầu giảm dần ở mức $ 124,000 và các khoản đóng góp bị cấm ở mức thu nhập trên $ 139,000.
Bạn bị đánh thuế đối với số tiền bạn đặt vào Roth, nó sẽ được miễn thuế và các khoản rút tiền sau 59½ tuổi được miễn thuế thu nhập. Nếu bạn trên 50 tuổi, thì bạn có thể thêm tới 7.000 đô la vào tài khoản vào năm 2020.
Nếu thu nhập của bạn cao hơn ngưỡng đóng góp Roth IRA, bạn có thể xem xét đóng góp cho tùy chọn Roth trong phạm vi 401 (k) của bạn nếu chương trình của bạn cung cấp. Bạn cũng có thể xem xét chuyển đổi một số hoặc tất cả các tài khoản IRA truyền thống của mình thành Roth IRA - trả một số loại thuế ngay bây giờ, nhưng cho phép tăng trưởng được hoãn thuế trong tương lai và một nguồn thu nhập miễn thuế khi nghỉ hưu.
Khi nghỉ hưu, sự kết hợp giữa các khoản rút tiền Roth IRA không bị đánh thuế và các khoản phân phối 401 (k) bị đánh thuế sẽ cho phép bạn kiểm soát nhiều hơn đối với tổng số tiền nộp thuế của mình.
Một trong những chi phí lớn nhất mà bạn phải trả khi nghỉ hưu có thể sẽ là chăm sóc sức khỏe. Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí tại Trường Cao đẳng Boston tính toán rằng người về hưu trung bình sẽ chi gần 4.300 đô la một năm trong suốt thời gian nghỉ hưu cho các chi phí chăm sóc sức khỏe tự túi. Con số đó không bao gồm chi phí chăm sóc dài hạn, trung bình vượt qua 172.000 đô la trong suốt cuộc đời.
Bạn sẽ muốn có một kế hoạch cho cả hai chi phí này. Sử dụng tài khoản tiết kiệm sức khỏe nếu bạn đang tham gia chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao là một cách tốt để tiết kiệm cho các chi phí chăm sóc sức khỏe tự trả mà Medicare hoặc bảo hiểm y tế tư nhân của bạn sẽ không chi trả. Bạn có thể tài trợ khoản tiền này lên tới 7.100 đô la cho gia đình (8.100 đô la nếu bạn từ 55 tuổi trở lên). Các khoản đóng góp của bạn được thực hiện trên cơ sở trước thuế, tài khoản của bạn được miễn thuế và việc rút tiền không bị tính thuế và phí phạt nếu được sử dụng cho các chi phí chăm sóc sức khỏe đủ điều kiện.
Năm năm hết cũng là lúc, nếu bạn tin rằng bạn muốn bảo hiểm chăm sóc dài hạn, bạn nên cân nhắc mua nó. Ngay cả một gói chỉ có mức bảo hiểm tối thiểu cho người 60 tuổi cũng có giá thấp hơn trung bình 30% so với việc mua cùng một gói ở tuổi 65.
Trong nhiều lĩnh vực của cuộc sống, thực hành tạo nên sự hoàn hảo. Điều này cũng xảy ra khi nghỉ hưu.
Một nguyên tắc phổ biến là tiết kiệm đủ trong danh mục đầu tư hưu trí của bạn để lấy ra 4% mỗi năm cùng với các phúc lợi An sinh Xã hội để trang trải chi phí sinh hoạt khi nghỉ hưu của bạn. Quy tắc 4% rất phù hợp cho các mục đích lập kế hoạch cấp cao, nhưng cuộc sống phức tạp hơn quy tắc thông thường đơn giản. Người lập kế hoạch tài chính có thể giúp bạn phát triển một cách tiếp cận tùy chỉnh hơn cho tình huống của bạn.
Trong năm trước khi rời xa công việc, hãy đảm bảo rằng bạn có thể sống thoải mái khi chi tiêu số tiền trung bình hàng năm đó. Nếu bạn vẫn đang tiết kiệm, đừng bao gồm số tiền đó trong ước tính. Bạn muốn đảm bảo rằng bạn không cảm thấy căng thẳng bởi số tiền bạn có thể chi cho các chi phí cuộc sống hàng ngày.
Nếu mức chi tiêu đó cảm thấy eo hẹp, bạn có thể cân nhắc lại chiến lược nghỉ hưu và đầu tư với người lập kế hoạch của mình. Một lựa chọn khác là làm việc lâu hơn một chút hoặc làm công việc bán thời gian sau khi bạn nghỉ hưu.
Buổi diễn tập về trang phục chi tiêu khi nghỉ hưu này có thể giúp bạn biết điều gì sẽ xảy ra, thay vì có một bất ngờ lớn khi nghỉ hưu.
Bạn không thể đoán trước được tương lai, nhưng bạn có thể hạn chế tác động của những cú sốc đến ổ trứng của mình. Thêm các lớp bảo vệ này ít nhất 10 năm trước khi bạn rời khỏi lực lượng lao động, có thể giúp bạn đảm bảo mục tiêu nghỉ hưu của mình.
Các sản phẩm và dịch vụ tư vấn đầu tư được cung cấp thông qua Ameriprise Financial Services Inc., một cố vấn đầu tư đã đăng ký. Ameriprise Financial Services Inc. Thành viên FINRA và SIPC.
Roth IRA miễn thuế miễn là nhà đầu tư để tiền trong tài khoản ít nhất năm năm và từ 59 tuổi trở lên khi họ thực hiện phân phối hoặc gặp một sự kiện đủ điều kiện khác, chẳng hạn như tử vong, tàn tật hoặc mua lần đầu Trang Chủ.
Ameriprise Financial và các chi nhánh của nó không cung cấp lời khuyên về thuế hoặc pháp lý. Người tiêu dùng nên tham khảo ý kiến của cố vấn thuế hoặc luật sư về tình hình cụ thể của họ.