Không phải lúc nào tình trạng thiếu tiền tiết kiệm cũng khiến chúng ta không được hưởng chế độ hưu trí. Dù có bao nhiêu tiền trong ngân hàng, vẫn có những sai lầm phổ biến mà người tiết kiệm mắc phải khiến kế hoạch nghỉ hưu của họ đi chệch hướng. Hãy tránh bốn sai lầm này để bạn không phá hoại những năm tháng vàng son của mình.
Có rất nhiều quy tắc và hình phạt liên quan khi rút tiền từ tài khoản hưu trí của bạn trước một độ tuổi nhất định. Điều quan trọng là những người tiết kiệm hưu trí phải hiểu những quy tắc đó nếu họ muốn tiếp tục kế hoạch nghỉ hưu của mình. Nếu bạn quyết định sử dụng IRA hoặc 401 (k) của mình trước 59½ tuổi, bạn sẽ phải đối mặt với hình phạt rút tiền sớm. Nói chung, bạn sẽ phải tính số tiền đó vào tổng thu nhập của mình trong năm và sẽ phải trả thêm 10% tiền phạt thuế. Có một số ngoại lệ đối với hình phạt rút tiền sớm. (Để biết thêm về điều đó, hãy đọc Cách tránh bị phạt khi rút tiền sớm từ IRA của bạn.) Nói chuyện với cố vấn tài chính của bạn trước khi quyết định rút tiền từ tài khoản hưu trí của bạn.
Một cuộc khảo sát gần đây cho thấy khoảng một phần ba số người lao động không đóng góp đủ cho kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) của họ hoặc do người sử dụng lao động tài trợ để nhận được sự phù hợp đầy đủ từ công ty của họ. Giá trị của một trận đấu bị bỏ lỡ được tính là khoảng $ 750 mỗi năm. Mặc dù điều đó nghe có vẻ không nhiều, nhưng nó có thể làm tăng thêm gần 100.000 đô la cho khoản tiết kiệm hưu trí đã bỏ lỡ trong suốt sự nghiệp của bạn. Kiểm tra kỹ với bộ phận nhân sự của bạn để đảm bảo rằng bạn đang nhận được sự phù hợp đầy đủ của mình. Và nếu chưa, hãy đặt mục tiêu tăng dần đóng góp 401 (k) của bạn để đáp ứng ngưỡng đối sánh. Những người tiết kiệm khi nghỉ hưu cần tận dụng khoản tiền miễn phí này từ chủ nhân của họ.
Điều quan trọng là phải biết bạn đang trả bao nhiêu cho các khoản đầu tư của mình. Chi phí đầu tư nghe có vẻ nhỏ, chẳng hạn như 2%, có thể ăn mòn khoản tiết kiệm của bạn theo thời gian. Những khoản phí đó cộng với lợi nhuận của bạn. Điều đó có nghĩa là bạn không chỉ mất tiền trong các khoản phí mà bạn phải trả, bạn còn mất đi sự phát triển mà tiền có thể có. Lấy ví dụ sau:Nếu bạn có 100.000 đô la đầu tư vào tài khoản hưu trí không có chi phí hoặc lệ phí và tài khoản có lợi nhuận 6% mỗi năm trong 25 năm, bạn sẽ nhận được khoảng 430.000 đô la. Bây giờ hãy tưởng tượng rằng cùng một tài khoản 100.000 đô la với khoản phí 2% mỗi năm trong 25 năm; điều đó sẽ khiến bạn chỉ với $ 260,000. Khoản phí nhỏ đó xóa sạch khoảng 40% giá trị tài khoản của bạn. Đây là lý do tại sao những người tiết kiệm hưu trí dài hạn cần phải biết về các khoản phí và chi phí đầu tư của họ.
Kết hợp là một trong những lý lẽ tốt nhất để tiết kiệm sớm. Ở cấp độ rất cơ bản, lãi suất kép là thu nhập hoặc tính lãi trên số tiền lãi. Khi những người tiết kiệm hưu trí bỏ qua giá trị của lãi suất kép, họ đang bỏ lỡ việc tăng tiền nhanh hơn. Nếu bạn bắt đầu tiết kiệm 5.000 đô la mỗi năm ở tuổi 25, bạn có thể có 1,3 triệu đô la trong ngân hàng vào năm 65 tuổi, giả sử lợi nhuận 8%. Tuy nhiên, nếu bạn đợi cho đến khi bạn 35 tuổi mới bắt đầu tiết kiệm 5.000 đô la với lợi tức 8%, thì khoản tiết kiệm hưu trí của bạn sẽ bị cắt giảm một nửa. Thời gian là yếu tố then chốt khi để lãi suất kép có lợi cho bạn và đó là lý do tại sao chúng ta cần suy nghĩ dài hạn khi tiết kiệm để nghỉ hưu.
Nhiều người tin rằng họ có thể lên kế hoạch nghỉ hưu một mình và điều đó có thể hiệu quả khi bạn ở độ tuổi 20. Tuy nhiên, càng gần đến ngày nghỉ hưu, điều quan trọng là bạn phải có một kế hoạch vững chắc để giúp bạn đi đúng hướng. Vấn đề là, cứ năm người thì có một người có kế hoạch nghỉ hưu bằng văn bản. Tiền an toàn khi nghỉ hưu của bạn vượt xa số tiền bạn tích cóp được trong tiền tiết kiệm. Nó dựa trên một kế hoạch toàn diện sẽ giúp bạn vượt qua những năm tháng vàng son của mình. Kế hoạch toàn diện của bạn nên bao gồm các chiến lược để chi trả cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe và một kế hoạch yêu cầu An sinh Xã hội; nó cũng nên bao gồm các chiến lược để có hiệu quả về thuế khi nghỉ hưu và để lại di sản cho gia đình và những người thân yêu. Ngồi xuống với một cố vấn tài chính và nói về mục tiêu của bạn. Cố vấn của bạn sẽ lập một kế hoạch để giúp bạn đạt được các mục tiêu nghỉ hưu của mình.