Bất chấp những câu chuyện cảnh báo mà bạn có thể nghe về việc người Mỹ thất bại trong việc tiết kiệm để nghỉ hưu như thế nào, nhiều người vẫn hiểu đúng.
Họ làm việc chăm chỉ và bắt đầu tiết kiệm sớm. Họ tận dụng tối đa 401 (k) và các tài khoản đầu tư khác, đồng thời tích lũy nhiều nhất có thể trong một danh mục đầu tư đa dạng.
Thật không may, đối với một số người, điều đó là chưa đủ, bởi vì nếu họ không thực hiện các bước thích hợp để bảo vệ tiền của mình, họ vẫn có thể gặp khó khăn khi nghỉ hưu.
Đó là một điều khó nói với các khách hàng tiềm năng khi họ tự hào đưa ra các tuyên bố của mình và nói về việc họ cảm thấy nhẹ nhõm như thế nào khi đã đến “số” nghỉ hưu. Phố Wall đã thuyết phục rất nhiều người về hưu rằng sẽ dễ dàng biến các khoản đầu tư của họ thành thu nhập mà họ yêu cầu khi họ không còn kiếm được tiền lương. Tất cả những gì bạn phải làm là "rút ra một tỷ lệ phần trăm" từ danh mục đầu tư của mình mỗi năm. Cần thêm một chút? Có thể bán một số cổ phiếu của Amazon.
Nhờ thị trường tăng giá được thiết lập kỷ lục, chiến lược đó có vẻ hợp lý. Cổ phiếu đã trở thành ngôi sao nhạc rock trong hầu hết các tài khoản hưu trí trong hơn một thập kỷ nay, nhưng nhiều cổ phiếu không nhằm mục đích tạo ra thu nhập hưu trí - chúng có ý nghĩa tăng giá lâu dài. Những người quên điều đó - và bỏ qua những gì đã xảy ra với bạn bè và gia đình, những người đã nghỉ hưu vào năm 2000 hoặc 2008, ngay khi giá cổ phiếu lao dốc - đang đặt nguy cơ nghỉ hưu của chính họ.
Một cuộc suy thoái ngay trước hoặc sau khi bạn nghỉ hưu có thể tàn phá ngay cả danh mục đầu tư hứa hẹn nhất. Cách thị trường chứng khoán hoạt động khi bạn bắt đầu rút tiền có thể có ảnh hưởng đáng kể đến quả trứng làm tổ của bạn. Nó được gọi là chuỗi rủi ro lợi nhuận và nó có nghĩa là bạn càng có ít thời gian để bù đắp các khoản lỗ, thì việc bảo vệ vốn gốc của bạn càng trở nên quan trọng.
Để chứng minh sự nguy hiểm, tôi thường sử dụng ví dụ giả định về Bob và Susan. Từng nghỉ hưu ở tuổi 65 với danh mục đầu tư 500.000 đô la. Mỗi người bắt đầu rút tiền 5% mỗi năm và tăng số tiền rút đó lên 3% mỗi năm để theo kịp với lạm phát. Mỗi công ty đạt lợi nhuận trung bình 8,03% hàng năm, và mỗi công ty đều chịu lỗ lớn trong ba năm liên tiếp. (Để có cái nhìn chi tiết về danh mục đầu tư của Bob và Susan qua từng năm, hãy xem biểu đồ tại nicholaswealth.com.)
Bob và Susan, tuy nhiên, có kết quả khác nhau đáng kể dựa trên thời điểm xảy ra những mất mát thị trường.
Bob gặp phải những tổn thất lớn khi bắt đầu nghỉ hưu, khi ông ở tuổi 65 hoặc 67, và vì ông liên tục rút tiền từ khoản tiết kiệm cạn kiệt của mình, ông đã hết tiền ở tuổi 83. Susan cũng bị lỗ lớn tương tự - gần 1 triệu đô la. từ khi bà 87 tuổi đến 89 tuổi, nhưng vì những mất mát đó đến sau khi nghỉ hưu và số tiền của bà phải tăng lên hàng thập kỷ trước khi nó xảy ra, bà vẫn còn 1.677.975 đô la - đủ sống cho đến hết phần còn lại của thời kỳ hưu trí và có lẽ đủ để kiếm một số tiền. cho những người thụ hưởng của cô ấy khi cô ấy qua đời.
Sau nhiều năm tiết kiệm, để nghĩ rằng thành công hay thất bại có thể đến với một quyết định ngẫu nhiên về thời điểm nghỉ hưu là điều khá đáng sợ, phải không?
Tin tốt là bạn có thể giúp tránh rủi ro lợi nhuận theo chuỗi bằng một thứ gọi là “chiến lược nhóm”, trong đó bạn chia tài sản của mình thành ba nhóm, dựa trên thời điểm bạn cần tiền. Tôi gọi những nhóm này là “chất lỏng”, “thu nhập” và “tăng trưởng”.
Tất cả chúng ta đều muốn trở thành Susan và cuối cùng sẽ có nhiều tiền hơn khi sắp nghỉ hưu so với khi chúng ta bắt đầu, nhưng trong ví dụ này, thời điểm của cô ấy chỉ là may mắn. Cô ấy đã nghỉ hưu được 20 năm trước khi nhận được thành công vang dội tương tự mà Bob đã làm trong ba năm đầu tiên của anh ấy. Bob không thể đoán trước được tình trạng khó khăn của mình và Susan cũng không thể báo trước được vận may của cô ấy.
Điều tốt là bạn không phải lo lắng nhiều về thời gian nếu bạn đã chuẩn bị sẵn sàng.
Nếu bạn biết khi nào bạn hy vọng nghỉ hưu, dù là ở tuổi 60, 65 hay 70, thì bạn nên xây dựng đội ngũ của mình sớm hơn khoảng 5 đến 10 năm. Theo cách đó, nếu xảy ra suy thoái kinh tế trước ngày dự định nghỉ hưu, bạn sẽ không phải trì hoãn hoặc cắt giảm các kế hoạch của mình hoặc tệ hơn là nghỉ hưu khi biết mình có thể hết tiền.
Tại sao lại để tương lai của bạn cho cơ hội? Bảo vệ một phần tài sản của bạn trước những tổn thất có thể là bước quan trọng nhất mà bạn có thể thực hiện để đảm bảo tài chính khi nghỉ hưu. Nói chuyện với cố vấn tài chính của bạn về những chiến lược nào sẽ hoạt động tốt nhất trong nhóm của bạn và cách chuyển danh mục đầu tư của bạn từ tích lũy sang duy trì.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
Chứng khoán được cung cấp thông qua World Equity Group, Inc. (WEG), các thành viên FINRA và SIPC. Các dịch vụ tư vấn đầu tư được cung cấp thông qua Bluepath Capital và Triumph Wealth Advisors. Nicholas Wealth, Bluepath Capital và Triumph Wealth Advisors là các tổ chức riêng biệt và không thuộc sở hữu hoặc kiểm soát của WEG.