Đôi khi, có vẻ như các chuyên gia tài chính chỉ có hai cách.
Có những người hứa rằng mọi thứ sẽ tốt đẹp; họ nói rằng bạn không phải lo lắng về việc nghỉ hưu, bởi vì họ sẽ giúp bạn kiếm được nhiều tiền hơn để giúp bạn vượt qua.
Và sau đó, có những kẻ vắt tay không ngừng lo lắng và những lời cảnh báo của họ rằng bạn sẽ không bao giờ có đủ.
Tất nhiên, đâu đó ở giữa là thực tế. Nghỉ hưu phải là phần thưởng cho nhiều năm làm việc chăm chỉ và bạn không muốn phải kiếm từng xu. Bạn sẽ có thể làm những điều bạn không thể làm khi bạn bấm đồng hồ mỗi ngày.
Bạn có thể mong được nghỉ hưu là một trong những khoảng thời gian tuyệt vời nhất trong đời.
Tuy nhiên, điều đó nói lên rằng, nếu bạn muốn tiền của mình tồn tại lâu dài, nếu bạn muốn sống thoải mái ở độ tuổi 60, 70, 80 và hơn thế nữa, bạn nên cân nhắc một số mối quan tâm chung, bao gồm:
Có thể không nhiều như bạn nghĩ. Các chuyên gia tài chính thường nói rằng bạn có thể sẽ ổn khi nghỉ hưu nếu bạn bắt đầu với tỷ lệ rút tiền hàng năm là 4%. Nhưng một số nghiên cứu năm 2013 của người đứng đầu bộ phận nghiên cứu về hưu của Morningstar, David Blanchett, có thể đã thay đổi lý thuyết đó.
Đồng tác giả bởi hai giáo sư đại học là các chuyên gia về lập kế hoạch nghỉ hưu, Michael Finke và Wade D. Pfau, phân tích cho thấy tỷ lệ rút tiền 2,8% trong thời gian nghỉ hưu 30 năm có cơ hội thành công cao hơn nhiều (90% so với 48,2 %) nếu lãi suất vẫn thấp.
Nếu bạn tiết kiệm được 1 triệu đô la, điều đó sẽ đưa bạn từ 40.000 đô la một năm xuống còn 28.000 đô la. Đó là một sự khác biệt và chắc chắn là điều cần lưu ý khi bạn lập kế hoạch thu nhập.
Hầu hết các chuyên gia đều dự báo rằng lạm phát sẽ tăng trong 30 năm tới - thậm chí có thể nhiều hơn dự đoán ban đầu, khi Tổng thống Trump đang tại vị. Nhưng nhiều người về hưu thậm chí không nghĩ đến lạm phát khi họ đang lập kế hoạch. Họ nói, "Tôi đã nhận được 1 triệu đô la chia cho 40.000 đô la mỗi năm và điều đó sẽ tồn tại với tôi trong 25 năm." Nhưng nếu tỷ lệ lạm phát tăng lên và bạn chưa thực hiện các điều chỉnh để đối phó với nó, thì điều đó có thể gây thiệt hại cho thu nhập trong tương lai của bạn.
Một trong những điều tồi tệ nhất mà tôi thấy những người về hưu làm khi nghỉ hưu (và trước khi nghỉ hưu) là có cùng một hồ sơ rủi ro mà bạn đã có ở độ tuổi 30 và 40. Khi bạn đang tạo ra thu nhập từ tài sản của mình, thật khó để quay trở lại sau sự suy thoái của thị trường - chỉ cần hỏi những người đã sẵn sàng nghỉ hưu vào năm 2008. Nếu bạn đang nhận 3.000 đô la hoặc 4.000 đô la một tháng từ một tài sản giảm giá, bạn sẽ hết tiền nhanh hơn nhiều.
Điều quan trọng là phải kiểm soát rủi ro và bạn có thể làm điều đó bằng một số chiến lược phổ biến như:
Chúng tôi đang phải đối mặt với khoản nợ quốc gia gần 20 nghìn tỷ đô la và đang tăng lên. Và chúng tôi có gần 25 nghìn tỷ đô la trong tài khoản hưu trí ở Hoa Kỳ - 401 (k) s, IRA, 403 (b) s, v.v. - theo Viện Công ty Đầu tư. Thật là ngu ngốc khi nghĩ rằng chú Sam sẽ không tìm ra cách tận dụng tối đa số đô la được hoãn thuế đó.
Chúng tôi đã tạo ra một tình huống với món nợ của quốc gia chúng tôi mà cuối cùng chúng tôi sẽ phải giải quyết hoặc nó sẽ được truyền lại cho con cái và cháu của chúng tôi. Bạn nên xem xét một chiến lược thuế trong kế hoạch của mình để giúp giảm nghĩa vụ thuế của bạn.
Theo Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ, 70% những người bước sang tuổi 65 có thể mong đợi sử dụng một số hình thức chăm sóc dài hạn trong suốt cuộc đời của họ. Đó là tỷ lệ cược cao khủng khiếp, và nhiều người Mỹ không có cách nào để thanh toán những hóa đơn đó - và Medicare chỉ chi trả cho những đợt lưu trú ngắn hạn trong những trường hợp cụ thể.
Có các chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn, nhưng vì chúng đắt nên nhiều người tiêu dùng không mua. Thay vào đó, nhiều người đang chuyển sang các chiến lược thay thế, bao gồm cả những người tham gia bảo hiểm nhân thọ cung cấp tùy chọn khai thác sớm quyền lợi tử vong của bạn. Nhưng ngay cả với người đi bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm phải phù hợp với cá nhân đó và họ phải có nhu cầu cơ bản về sản phẩm đó.
Đó thực sự là việc lập kế hoạch cho điều tồi tệ nhất và hy vọng điều tốt nhất.
Nếu bạn có sẵn một kế hoạch chi tiết giải quyết năm mối quan tâm này - một kế hoạch có thể sửa đổi khi thời gian thay đổi để bạn đi đúng hướng - thì bạn có nhiều tiềm năng hơn để được hưởng chế độ hưu trí.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.