Hãy tưởng tượng bạn có một thùng tiền mặt lớn và ba người quen thân thiện đang đề nghị chăm sóc nó cho bạn.
Người đầu tiên nói với bạn rằng anh ta có thể lấy số tiền bạn có và sử dụng nó để kiếm nhiều hơn nữa. Nhưng để nhận được phần thưởng lớn hơn, bạn sẽ phải chấp nhận một số rủi ro. Và nếu bạn cần lấy lại một số tiền vào thời điểm không thích hợp, bạn có thể mất một phần lớn số tiền bạn đã kiếm được.
Điều tiếp theo đảm bảo với bạn rằng cô ấy hoàn toàn có thể giữ tiền của bạn an toàn và bạn có thể kiểm soát được thời gian và cách thức bạn truy cập nó. Nhưng bất kỳ sự tăng trưởng nào bạn có thể thấy đều có khả năng chậm - vì vậy, chậm có thể không theo kịp lạm phát.
Người thứ ba nói rằng anh ta cũng có thể bảo vệ tiền của bạn, không chỉ cho bạn mà cho những người thân yêu của bạn nếu điều gì đó xảy ra với bạn. Và anh ấy thậm chí có một số cách để đảm bảo bạn có thể nhận được khoản thanh toán cố định hàng tháng, nếu đó là điều bạn quan tâm. Nhưng nó phức tạp và có thể có một số ràng buộc.
Bạn sẽ chọn ai?
Chào mừng bạn đến với ngành tài chính và ba thế giới trong đó đang cạnh tranh để giúp bạn quản lý tiền của mình:Thế giới Phố Wall, thế giới ngân hàng và thế giới bảo hiểm.
Nếu sắp nghỉ hưu, có lẽ bạn đã phần nào quen thuộc với cả ba, nhờ các quảng cáo và thông tin thương mại trên TV sáng Chủ nhật hoặc quảng cáo trên các ấn phẩm yêu thích của bạn. Và đó không hẳn là một điều xấu. Kiến thức là sức mạnh.
Thật không may, thông điệp tiếp thị quá thường xuyên - “Chúng tôi ở đây để trợ giúp mọi nhu cầu về hưu của bạn” - là một chiêu thức ngụy trang mỏng manh cho các sản phẩm và dịch vụ cụ thể cho bất kỳ thế giới nào đang mua không gian quảng cáo - và chỉ thế giới đó. Cổ phiếu và trái phiếu từ thế giới Phố Wall. Tài khoản tiết kiệm và chứng chỉ tiền gửi của thế giới ngân hàng. Bảo hiểm nhân thọ và niên kim từ thế giới bảo hiểm.
Điều đó thật khó hiểu và nói thẳng ra là sai. Người mà bạn muốn chăm sóc cho đống tiền mặt lớn của mình là người có thể làm tất cả. Bởi vì đối với hầu hết những người trước khi nghỉ hưu và về hưu, danh mục đầu tư đa dạng bao gồm các sản phẩm từ cả ba thế giới thường là cách tốt nhất để thực hiện.
Và điều đó đòi hỏi một kế hoạch chứ không phải một lời rao hàng. Nó cũng yêu cầu tìm một người có thể cung cấp cho bạn cả ba điều đó.
Nhưng trước khi đến một nhà hàng bít tết để tham dự một buổi hội thảo về An sinh xã hội hoặc có chuyến thăm văn phòng đầu tiên với “anh chàng” của anh rể, điều quan trọng là bạn phải thực sự nghiên cứu về người sẽ đưa ra lời khuyên tài chính cho bạn. Anh ta hoặc cô ta có những chỉ định và giấy phép chuyên môn nào? Họ đã khai phá sản hay họ có nợ thuế? Và người này thậm chí có kinh nghiệm làm việc với những người như bạn không?
Ngành tài chính đã làm cho nó khá dễ dàng để làm bài tập về nhà này. Cả Cơ quan quản lý ngành tài chính (FINRA) và Ủy ban chứng khoán và giao dịch (SEC) đều có các công cụ cho phép người tiêu dùng kiểm tra thông tin đăng nhập của chuyên gia tài chính.
Điều gì xảy ra nếu tên của người đó không hiển thị trên bất kỳ trang web nào bạn kiểm tra? Đó có thể là dấu hiệu cho thấy người đó sẽ không có quyền truy cập vào tất cả các sản phẩm bạn cần. Ví dụ:một chuyên gia tài chính được cấp phép chỉ bán các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ không thể làm việc với bạn để mua cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ - hoặc thậm chí một số niên kim.
Cuối cùng, nếu bạn muốn một cố vấn tìm kiếm lợi ích tốt nhất của bạn, cả về mặt pháp lý và đạo đức, bạn sẽ muốn làm việc với một người được ủy thác. Nếu bạn không chắc liệu cố vấn hiện tại hoặc tương lai của mình có phải là người được ủy thác hay không, chỉ cần hỏi, "Bạn hoạt động theo tiêu chuẩn pháp lý nào?" Hoặc, tốt hơn, hãy yêu cầu xem một số thủ tục giấy tờ chứng minh điều đó hoặc để ký một cam kết ủy thác cho bạn, chẳng hạn như sau:
Tôi, người ký tên dưới đây, __________________________________, (“Cố vấn Tài chính”), cam kết luôn đặt lợi ích tốt nhất của __________________________________ (“Khách hàng hoặc Khách hàng”) lên hàng đầu, bất kể điều gì.
Như vậy, tôi sẽ tiết lộ bằng văn bản các dữ kiện quan trọng sau đây và bất kỳ xung đột lợi ích nào (thực tế và / hoặc nhận thức được) có thể phát sinh trong mối quan hệ kinh doanh của chúng tôi:
Cố vấn Tài chính:_____________________________ Ngày:____________________
Khách hàng:______________________________________ Ngày:____________________
Khách hàng:______________________________________ Ngày:____________________
Đây là vấn đề:Nếu bạn định dành 80.000 giờ (hoặc hơn) trong suốt cuộc đời của mình để làm việc, thì có đáng để dành 30 phút đến vài giờ để nghiên cứu một trong những quyết định tài chính quan trọng nhất của cuộc đời bạn không? Rốt cuộc, đây chính là người hoặc công ty mà bạn sẽ tin tưởng gửi tiền tiết kiệm cả đời - một lượng tiền mặt lớn của bạn. Và bạn sẽ muốn họ sử dụng mọi công cụ có sẵn để giúp bạn thành công và vượt qua giai đoạn nghỉ hưu.
Chứng khoán được cung cấp thông qua Kalos Capital, Inc. và các dịch vụ tư vấn đầu tư được cung cấp thông qua Kalos Management, Inc., cả hai tại 11525 Park Woods Circle, Alpharetta, GA 30005, (678) 356-1100. Chiến lược thu nhập khi nghỉ hưu không phải là chi nhánh hoặc công ty con của Kalos Capital, Inc. hoặc Kalos Management, Inc.
Sự xuất hiện trong Kiplinger có được thông qua một chương trình PR. Người phụ trách chuyên mục đã nhận được sự hỗ trợ từ một công ty quan hệ công chúng trong việc chuẩn bị bài viết này để gửi cho Kiplinger.com. Kiplinger không được bồi thường theo bất kỳ cách nào.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.