An sinh xã hội có lẽ là chương trình liên bang phổ biến nhất ở đó, nhưng hầu hết mọi người đều biết rất ít về nó.
Có một lý do cho điều đó:Các quy tắc phức tạp và công thức lợi ích khiến việc hiểu chính xác cách thức hoạt động thực sự của nguồn thu nhập quan trọng này trở nên vô cùng khó khăn.
“Sổ tay An sinh Xã hội”, tài liệu mà Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội (SSA) sản xuất và cập nhật hàng năm, bao gồm gần 3.000 quy tắc mô tả tất cả các điều khoản để rút ra lợi ích.
Sau đó là “Hệ thống hướng dẫn vận hành chương trình”, thậm chí còn chứa nhiều quy tắc hơn - hàng nghìn quy tắc - để giải thích các quy tắc trong sổ tay. Ở lần đếm cuối cùng, có 567 bộ tính toán khác nhau để xác định cách thức và thời điểm nộp đơn xin trợ cấp. Và đối với những cặp vợ chồng đã kết hôn muốn tận dụng tối đa những gì sắp tới, có 81 sự kết hợp tuổi cần xem xét.
Bạn sẽ nghĩ rằng với tất cả các bộ phận chuyển động đó, bạn có thể đi xuống văn phòng SSA địa phương của bạn và yêu cầu hướng dẫn một chút. Rất tiếc, nhân viên SSA có thể giúp bạn nộp đơn yêu cầu nhưng họ không thể đưa ra lời khuyên về việc xác nhận quyền sở hữu.
Vì vậy, một người nào đó nên lập kế hoạch cho các phúc lợi An sinh Xã hội của họ như thế nào?
Bản khai của bạn sẽ cho bạn biết bạn có thể nhận được bao nhiêu quyền lợi tùy thuộc vào việc bạn nộp hồ sơ ở tuổi 62, đợi đủ tuổi nghỉ hưu (khoảng từ 66 đến 67, dựa trên ngày sinh của bạn) hay trì hoãn cho đến khi bạn 70 tuổi. Tuyên bố của bạn cho biết bạn đã trả bao nhiêu cho chương trình trong những năm qua và các nhà tuyển dụng của bạn đã đóng góp bao nhiêu. Bạn cũng có thể xem xét thu nhập trước đây của mình - tất cả các con đường trở lại công việc đầu tiên đó tại cửa hàng tạp hóa địa phương. Nếu có điều gì đó không ổn, bạn có thể liên hệ với SSA để giải quyết.
Người lao động nhận được tối đa bốn tín chỉ mỗi năm dựa trên số tiền họ kiếm được. Hầu hết công nhân nhận được 40 tín chỉ trong 10 năm, nhưng có thể mất nhiều thời gian hơn đối với những người có mức lương thấp hơn.
Khi tôi hỏi khách tại các hội thảo về An sinh xã hội của công ty chúng tôi về cách tính các khoản trợ cấp, tôi hiếm khi nhận được câu trả lời chính xác. Hầu hết mọi người đều nói thu nhập cao nhất trong 5 năm, thu nhập cao nhất trong 20 năm hoặc thu nhập 10 năm qua. Không có câu trả lời nào trong số này là đúng. SSA sử dụng thu nhập “được lập chỉ mục” cao nhất trong 35 năm của bạn, có nghĩa là các con số được điều chỉnh theo lạm phát. (Bạn có thể không biết 35 tuổi cao nhất của mình là bao nhiêu khi nhìn vào bản tuyên bố của bạn.) Tin tốt là, nếu bạn có số 0 trong một số năm (có lẽ vì bạn đã dành thời gian để nuôi dạy con cái), bạn vẫn có thể tăng nâng cao lợi ích của bạn bằng cách làm việc lâu hơn một chút.
Bạn có thể nộp đơn xin trợ cấp ở tuổi 62, và nhiều người đã làm như vậy. Nhưng hãy nhớ rằng quyền lợi của bạn có thể bị giảm vĩnh viễn tới 30%, tùy thuộc vào tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn. Nếu bạn trì hoãn quyền lợi của mình ngoài tuổi nghỉ hưu đầy đủ, bạn sẽ nhận được khoản tín dụng hưu trí chậm trễ là 8% mỗi năm (hoặc hai phần ba của 1% mỗi tháng). Tuy nhiên, lợi ích của bạn sẽ không tiếp tục tăng khi bạn bước sang tuổi 70.
Quyền lợi của bạn không tự động bật - ngay cả khi bạn đợi cho đến khi bạn qua 70 tuổi. Tôi từng có một phụ nữ 71 tuổi trong văn phòng của tôi, người không nhận được một đô la thu nhập An sinh xã hội vì bà ấy chưa bao giờ nộp hồ sơ. đơn xin. Rất may, cô ấy đã có thể nhận được khoản hoàn trả trong sáu tháng.
Nếu bạn nhận trợ cấp của mình trước khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu, SSA sẽ khấu trừ $ 1 từ các khoản thanh toán của bạn cho mỗi $ 2 bạn kiếm được trên hạn mức hàng năm được chỉ định. Giới hạn cho năm 2020 là 18.240 đô la. Không có giới hạn thu nhập khi bạn đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ và số tiền trợ cấp của bạn sẽ được tính toán lại để cung cấp cho bạn khoản tín dụng cho bất kỳ tháng nào mà quyền lợi bị giảm do thu nhập vượt quá.
Phối hợp các phúc lợi của bạn có thể giúp bạn và vợ / chồng của bạn nhận được nhiều nhất từ các khoản thanh toán An sinh Xã hội của bạn. Có nhiều chiến lược cần xem xét, tùy thuộc vào độ tuổi và thu nhập của bạn.
Như với bất kỳ chủ đề khó hiểu nào, bước đầu tiên để hiểu cách An sinh xã hội hoạt động là làm bài tập về nhà của bạn. Bạn sẽ tìm thấy một số thông tin tốt trên trang web này và tại www.ssa.gov. Để được trợ giúp thêm, hãy tìm các hội thảo trong khu vực của bạn hoặc liên hệ với cố vấn tài chính, người có kinh nghiệm và hiểu biết về các chiến lược yêu cầu An sinh xã hội.
Dịch vụ Tư vấn Đầu tư được cung cấp thông qua Retirement Wealth Advisors Inc. (RWA), một Cố vấn Đầu tư đã Đăng ký. Chứng khoán được cung cấp thông qua World Equity Group, Inc., Thành viên FINRA và SIPC. Stonebridge Insurance and Wealth Management and Retire Retire Wealth Advisors là các tổ chức không có liên quan và không thuộc sở hữu hoặc kiểm soát của World Equity Group, Inc. Công ty của chúng tôi không liên kết với chính phủ Hoa Kỳ hoặc bất kỳ cơ quan chính phủ nào.
Sự xuất hiện trong Kiplinger có được thông qua một chương trình PR. Người phụ trách chuyên mục đã nhận được sự hỗ trợ từ một công ty quan hệ công chúng trong việc chuẩn bị bài viết này để gửi cho Kiplinger.com. Kiplinger không được bồi thường theo bất kỳ cách nào.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.