Bạn có thấy kế hoạch tài chính của mình không cung cấp cho bạn sự rõ ràng và tự tin mà bạn mong đợi không? Nếu vậy, cảm xúc của bạn có thể một phần là do cách bạn xây dựng kế hoạch. Có thể kế hoạch quá phức tạp… hoặc quá hấp dẫn. Có một giải pháp cho vấn đề này và nó chắc chắn không phải là công nghệ cao. Đó là một cuộc trò chuyện hay, kiểu cũ.
Nhiều cố vấn tài chính sử dụng các công cụ phần mềm để xây dựng kế hoạch của họ. Điểm mấu chốt của một kế hoạch tài chính dựa trên phần mềm là thông tin đã được nhập vào. Hầu hết các chương trình lập kế hoạch tài chính thường cung cấp một phạm vi rộng rãi cho lạm phát, tỷ suất sinh lợi, tuổi tử vong, tỷ lệ phần trăm thu nhập hiện tại cần thiết khi nghỉ hưu và xác suất (%) đạt được các mục tiêu tài chính của bạn như một số ví dụ.
Khi tài chính của bạn được nhập và các đầu vào này được chọn, phần mềm sẽ tạo ra rất nhiều mô-đun có thể được đưa vào kế hoạch của bạn. Sau đó, bạn và cố vấn của bạn thường sẽ gặp gỡ và thảo luận về tình hình hiện tại của bạn so với lý tưởng của bạn. Với tư cách là khách hàng, bạn có thể vui mừng khi thấy những dự đoán này - “Tôi có thể mua căn nhà mơ ước đó sau 5 năm không?”
Đây là lúc cuộc trò chuyện giữa cố vấn và khách hàng có thể trở nên khó khăn. Ví dụ:nếu kế hoạch “vẽ” ra một bức tranh lạc quan về tương lai của bạn, thì điều này có thể mang lại cảm giác an toàn sai lầm. Nếu bạn yêu cầu cố vấn của bạn giảm tỷ lệ lợi nhuận được sử dụng, tăng lạm phát và kéo dài tuổi tử vong của bạn thêm 5 năm - wham - kế hoạch của bạn hiện vẽ nên một bức tranh hoàn toàn khác chỉ bằng một vài nút bấm trên bàn phím.
Chắc chắn, sẽ có những kế hoạch vẫn “tô vẽ” sự lạc quan ngay cả với những yếu tố đầu vào rất thận trọng, nhưng đó không nhất thiết phải là chuẩn mực.
Là người đồng sáng lập của một công ty tư vấn ở Upstate New York, chúng tôi cảm thấy lập kế hoạch là nghệ thuật hơn là khoa học. Chúng tôi nhận thấy rằng các cuộc trò chuyện thân mật xoay quanh điều quan trọng nhất đối với khách hàng về tiền của họ thường mang lại những câu trả lời vô giá có thể đóng vai trò là nguyên liệu thô để tạo ra các giải pháp tài chính cho họ.
Mọi người có kế hoạch hoặc ý tưởng khác nhau để sử dụng tiền của họ. Khi bạn và cố vấn của bạn đều hiểu rõ về bạn, bạn có thể cùng nhau bắt đầu xây dựng “bản đồ” về các loại, có thể cung cấp sự rõ ràng và định hướng cho cuộc sống tài chính của bạn. Sự phức tạp không phải là điều kiện tiên quyết để lập kế hoạch hợp lý.
Bạn thường có thể chia sẻ nhiều hơn về những gì bạn đang cố gắng thực hiện hoặc hoàn thành trong 60 phút trò chuyện chất lượng với cố vấn của mình hơn là thông qua biểu mẫu thu thập dữ liệu 10 trang.
Cuối cùng, đối tác kinh doanh của tôi, Dennis Coughlin và tôi đều đã có kinh nghiệm mà các đề xuất của chúng tôi rất khác nhau đối với những khách hàng có nhân khẩu học cá nhân và tài chính rất giống nhau. Điều này xảy ra do biết cụ thể những gì đang cố gắng hoàn thành.
Ví dụ, gần đây tôi gặp hai cặp vợ chồng có mức thu nhập và tài sản rất giống nhau. Họ cũng gần bằng tuổi. Vì vậy, dữ liệu được nhập vào chương trình lập kế hoạch phần mềm điển hình chắc chắn sẽ trông giống nhau. Sự khác biệt cơ bản giữa chúng là điều mà một chương trình phần mềm sẽ gặp khó khăn hơn trong việc tiếp thu:khát vọng về lối sống của họ.
Cặp đôi số 1 muốn dành thời gian cho gia đình, tận hưởng ngôi nhà của họ, đi du lịch hai lần mỗi năm và tận hưởng cộng đồng của họ. Cặp đôi số 2 muốn dành tám tháng mỗi năm ở Florida, tặng quà hàng năm cho con cái của họ và tham gia câu lạc bộ chơi gôn đắt tiền nhất ở quê hương của họ khi ở nhà trong những tháng hè.
Như bạn có thể đoán, Cặp đôi số 1 có thể sẽ nghỉ hưu sớm hơn Cặp đôi số 2.
Vì vậy, trong khi phần mềm có vị trí trong việc lập kế hoạch tài chính, tôi thích cách tiếp cận cá nhân hơn. Sau khi thảo luận với khách hàng, đối tác của tôi và tôi vẽ một bản đồ lập kế hoạch tài chính đơn giản cho họ. Nó có nhiều chỗ cho các ghi chú, các mục hành động và các chỉnh sửa theo thời gian. Dưới đây là ví dụ về khung cơ bản của bản đồ của một khách hàng có thể trông như thế nào:
Bản đồ phác thảo một số khu vực phổ biến mà chúng tôi thường khám phá với khách hàng. Tùy thuộc vào phạm vi công việc, có thể có từ 5 đến 10 hạng mục có thể hành động cho mỗi lĩnh vực tài chính. Thành phần lối sống năng động và thường bao gồm nhiều lĩnh vực cá nhân quan trọng nhất đối với mỗi khách hàng (những lĩnh vực này thường thay đổi từ khách hàng này sang khách hàng khác).
Nếu tôi sử dụng nhánh hưu trí của bản đồ làm ví dụ, đây là phiên bản viết tắt của nó có thể trông như thế nào:
Khi thời gian trôi qua, các điều chỉnh được thực hiện khi cần thiết để đảm bảo bản đồ tiếp tục cung cấp các tọa độ tốt như điểm đến tài chính mong muốn của họ. Khí hậu tài chính thay đổi, sức khỏe của họ có thể thay đổi, ý định của họ cũng có thể thay đổi. Bản đồ tập trung vào những gì chúng ta có thể kiểm soát hơn là những gì chúng ta không thể.
Nếu bạn cảm thấy bối rối và choáng ngợp không biết kế hoạch nghỉ hưu của mình sẽ đi đến đâu, hãy trò chuyện chân thành với cố vấn của bạn về những cảm xúc đó. Yêu cầu anh ấy hoặc cô ấy cung cấp cho bạn một cái nhìn trực thăng về tất cả các phần chuyển động trong kế hoạch của bạn. Điều này có thể giúp bạn có được tinh thần minh mẫn hơn đồng thời giảm bớt căng thẳng về tài chính.
Chúng ta đang sống trong một thế giới mà thông tin đến với chúng ta từ nhiều hướng khác nhau với tốc độ chóng mặt. Khái niệm ít tồn tại nhiều hơn có thể hấp dẫn… trong nhiều lĩnh vực của cuộc sống.