Một trong những thách thức lớn nhất mà các nhà đầu tư phải đối mặt khi gần về hưu là chuyển đổi danh mục đầu tư của họ từ tập trung vào tích lũy và phân bổ tài sản sang tập trung mới, nhưng cũng quan trọng không kém, nhấn mạnh vào phân phối và phân bổ thu nhập.

Mục đích là giống nhau - để tạo ra một khoản lương hưu trí sẽ cung cấp lối sống mà họ muốn và sẽ tồn tại cho đến khi họ sống. Nhưng tư duy và các chiến lược liên quan có thể khiến một số người quen với việc này.

Đây có thể là một khoảng thời gian khó khăn đối với những người trước khi nghỉ hưu, đặc biệt là những người cần lấp đầy khoản thiếu hụt trong kế hoạch thu nhập của họ. Nếu các khoản trợ cấp An sinh xã hội và lương hưu của người sử dụng lao động (giả sử là có) không đủ chi trả cho các hóa đơn của họ, họ sẽ phải chuyển sang khoản tiết kiệm của mình cho phần còn lại. Quyết định số tiền sẽ tiêu và tài sản nào có thể cung cấp thu nhập hưu trí một cách đáng tin cậy, đòi hỏi bạn phải lập kế hoạch cẩn thận.

Dưới đây là một số điều bạn có thể làm để chuẩn bị:

Tính chi phí của lối sống mà bạn mong đợi sẽ có khi nghỉ hưu

Việc đặt ngân sách cho một lối sống mà bạn chưa sống là rất khó, nhưng bạn có thể có được ý tưởng cơ bản về những gì bạn sẽ cần. Bắt đầu với các chi phí bạn hiện có, và nghĩ về những hóa đơn nào có thể mất đi và những chi phí nào có thể tăng lên khi nhu cầu của bạn thay đổi trong nhiều năm. Liệu thế chấp của bạn có được trả hết khi bạn nghỉ hưu không? Nếu bạn nghỉ hưu trước khi đủ điều kiện nhận Medicare, chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn có tăng không? Bạn sẽ chi tiêu nhiều hơn, ít hơn hay giống nhau cho các khoản thanh toán xe hơi, các tiện ích và những thứ như du lịch, quần áo, sở thích và giải trí? Và đừng quên thuế và lạm phát, những thứ có thể làm mất đi những vết cắn nhỏ nhưng nhất quán khỏi ổ trứng của bạn nếu bạn không có kế hoạch đối phó với chúng.

Tối đa hóa quyền lợi An sinh xã hội và lương hưu của bạn

Dành thời gian để thực hiện đúng các chiến lược An sinh Xã hội và lương hưu của bạn có thể tạo ra sự khác biệt rất lớn về số thu nhập mà bạn có thể mong đợi sẽ thu được trong suốt cuộc đời của mình. Hãy xem xét tất cả các lựa chọn của bạn - và những gì phù hợp với cả bạn và vợ / chồng của bạn - trước khi bạn yêu cầu những quyền lợi này.

Với An sinh xã hội, bạn càng chờ lâu thì các khoản thanh toán từ nguồn thu nhập được đảm bảo này sẽ càng lớn, ít nhất là cho đến khi bạn đến tuổi 70. Hãy nhớ rằng khi một người phối ngẫu qua đời thì khoản thanh toán An sinh xã hội của hai vợ chồng càng thấp, vì vậy bạn có thể muốn tăng lợi ích của người có thu nhập cao hơn lên mức lớn nhất có thể.

Cung cấp cho người phối ngẫu còn sống cũng nên là một yếu tố trong bất kỳ quyết định lương hưu nào. (Bạn sẽ nhận được một khoản thanh toán lớn hơn nếu bạn chọn tùy chọn cuộc sống độc thân, nhưng người phối ngẫu còn sống của bạn sẽ không có thu nhập đó nếu bạn qua đời trước.)

Đánh giá lại mức độ chấp nhận rủi ro của bạn

Khi bạn sắp nghỉ hưu, đây là thời điểm thích hợp để đánh giá lại mức độ rủi ro mà cá nhân bạn có thể chịu đựng - chứ không chỉ xét về mức độ mất mát mà bạn có thể xử lý về mặt cảm xúc (mặc dù điều đó vẫn quan trọng). Nó cũng là về việc xem xét “khả năng rủi ro” của bạn hoặc số tiền bạn có thể chịu để mất nếu bạn phụ thuộc vào các khoản đầu tư của mình để có thu nhập.

Các nhà cố vấn thường gọi 5 năm trước và sau khi nghỉ hưu là “Vùng đỏ về hưu” vì đó là thời điểm trứng làm tổ của bạn dễ bị tổn thương nhất. Nếu thị trường giảm điểm trong thời điểm quan trọng này và bạn phải rút tiền để có thu nhập, bạn có thể cạn kiệt danh mục đầu tư của mình trước khi thị trường tăng trở lại. Ngoài ra, lợi nhuận của thị trường không nhất quán mà là biến động. Đây được gọi là "chuỗi rủi ro lợi nhuận" và đó là một nỗi lo đáng kể đối với những người về hưu. Nếu chưa làm như vậy, bạn có thể yêu cầu một chuyên gia tài chính phân tích danh mục đầu tư của mình để xác định xem nó có phù hợp với nhu cầu và mục tiêu nghỉ hưu của bạn hay không.

Điều chỉnh nội dung của bạn để bảo vệ những gì bạn cần

Sau khi bạn xác định được mình sẽ cần bao nhiêu thu nhập khi nghỉ hưu và mức thu nhập đảm bảo mà bạn sẽ nhận được từ An sinh xã hội và lương hưu của mình, bạn có thể bắt đầu chuyển đổi danh mục đầu tư của mình để lấp đầy bất kỳ khoản thiếu hụt nào.

Một số người về hưu có kế hoạch rút một tỷ lệ phần trăm xác định trước trong danh mục đầu tư của họ hàng tháng. Bạn có thể đã nghe nói về quy tắc 4%, quy tắc này gợi ý rằng bạn nên rút 4% trong số trứng làm tổ của mình trong năm đầu tiên nghỉ hưu và sau đó, sử dụng con số đó làm cơ sở, điều chỉnh theo lạm phát mỗi năm. Lý thuyết là nếu bạn thực hiện theo kế hoạch này trong khi duy trì tỷ lệ trái phiếu cổ phiếu 60/40 vừa phải trong danh mục đầu tư của mình, thì có nhiều khả năng tài sản của bạn sẽ tồn tại đến 25 năm sau khi nghỉ hưu.

Nhưng con số đó đã bị nghi ngờ trong những năm gần đây, dựa trên một thời gian dài lãi suất thấp và biến động thị trường gia tăng. Những người chỉ trích bao gồm Wade Pfau, một chuyên gia về hưu được kính trọng và là đồng giám đốc của Trung tâm Cuộc sống New York về Thu nhập hưu trí tại Trường Cao đẳng Dịch vụ Tài chính Hoa Kỳ. Pfau cho biết tính toán hậu coronavirus của anh ấy đưa tỷ lệ rút tiền an toàn lên gần 2,4% đối với những người về hưu đang chấp nhận rủi ro ở mức độ vừa phải với các khoản đầu tư của họ.

Một chiến lược đáng tin cậy hơn có thể là phân bổ phần trăm danh mục đầu tư của bạn cho các nguồn thu nhập có thể dự đoán, đo lường được và bền vững để bạn có thể chắc chắn rằng nhu cầu của mình được đáp ứng cho dù điều gì xảy ra trên thị trường chứng khoán.

Ví dụ, niên kim có tác dụng giống như An sinh xã hội và lương hưu của người sử dụng lao động, ngoại trừ việc bạn đang tạo ra thu nhập ổn định, giống như lương hưu này cho chính mình. Có, niên kim có một đoạn rap tệ vì các khoản phí và hợp đồng khó hiểu - và bạn phải cẩn thận về những gì bạn đang ký. Nhưng loại niên kim phù hợp có thể cung cấp cho người về hưu dòng thu nhập đảm bảo mà họ cần, và tùy thuộc vào loại niên kim, chúng có thể được điều chỉnh tăng lên theo chi phí sinh hoạt (niên kim cố định) hoặc điều chỉnh tăng lên dựa trên chỉ số thị trường (niên kim biến đổi theo thu nhập tay đua).

Rõ ràng, không có cách nào để dự đoán tương lai có sẵn cho bất kỳ ai trong chúng ta. Chúng tôi đã nhận được một lời nhắc nhở tốt về điều đó trong vài tháng qua. Và điều tương tự đối với bất kỳ dòng thu nhập hoặc chiến lược nào bạn có thể áp dụng. Bạn có thể phải thực hiện một số điều chỉnh đối với kế hoạch của mình khi bạn tiếp tục. Nhưng một kế hoạch thu nhập được cân nhắc kỹ lưỡng có thể giúp bạn chuyển từ tiền lương công việc sang tiền lương hưu trí với ít câu hỏi hơn về nguồn tiền sẽ đến từ tháng này sang tháng khác và năm này sang năm khác.

Lần xuất hiện trên Kiplinger.com đã có được thông qua một chương trình PR trả phí.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.