Lập kế hoạch cho cái chết của bạn có thể cảm thấy hơi bệnh hoạn và không thoải mái. Nhưng lựa chọn thay thế - bỏ qua việc lập kế hoạch di sản và chỉ định người thụ hưởng - có thể sẽ trở nên tồi tệ hơn vô cùng.
Một cuộc bầu cử ít được biết đến trên tài khoản hưu trí của bạn, sự lựa chọn trên mỗi lần so với bình quân đầu người, thậm chí có thể gửi tiền hưu trí của bạn cho người thụ hưởng sai hoặc khiến người bạn yêu quý không nhận được bất cứ thứ gì. Bây giờ đó là khó chịu.
Gần đây, tôi đã chia sẻ trên Podcast về hưu giàu có rằng bạn sẽ không ở đó để chứng kiến thảm họa này xảy ra, nhưng hậu quả cay đắng là điều mà gia đình bạn có khả năng xảy ra không bao giờ quên.
Thực tế là bây giờ bạn đang sống ... nhưng bạn sẽ không tồn tại mãi mãi. Nếu bạn muốn tiền của mình được thừa kế bởi những người phù hợp, có những bước quan trọng mà bạn phải hãy thực hiện ngay hôm nay - trước khi quá muộn. Dù bạn có thể cảm thấy tăm tối và thê lương, việc lập kế hoạch cho cái chết của bạn là một bài tập chu đáo sẽ giảm thiểu căng thẳng cho gia đình bạn khi bạn qua đời.
Một bước quan trọng là đảm bảo chỉ định người thụ hưởng trên tài khoản hưu trí của bạn phù hợp với mục tiêu và mong muốn của bạn. Những chỉ định này xác định ai sẽ nhận được tiền của bạn khi bạn qua đời. Với mục đích của bài viết này, tôi đang tập trung vào các tài khoản hưu trí như 401 (k), 403 (b), IRA truyền thống và Roth IRA, cùng những tài khoản khác.
Lưu ý:Các khoản đầu tư được tổ chức bên ngoài của bạn tài khoản hưu trí sẽ được phân phối dựa trên các công cụ lập kế hoạch di sản khác, như một quỹ tín thác còn sống, sẽ hoặc chuyển nhượng khi chết (TOD). Điều quan trọng là đảm bảo các công cụ này cũng được sử dụng vì nếu bạn không làm bất cứ điều gì, di sản của bạn có thể được chuyển sang chứng thực di chúc. Chứng thực di chúc rất tốn kém, mất thời gian và là điều tôi không mong muốn ở bất kỳ ai.
Khi nói đến tài khoản hưu trí, đây là những điều bạn nên biết.
Hầu hết những người đã kết hôn chọn vợ / chồng của họ là người thụ hưởng chính trên tài khoản hưu trí của họ. Trên thực tế, điều này rất phổ biến nếu bạn không chọn vợ / chồng của bạn làm người thụ hưởng chính, người đó có thể cần phải hoàn thành các thủ tục giấy tờ bổ sung để củng cố quyết định đó.
Sau khi chọn người thụ hưởng chính, bước tiếp theo của bạn là thiết lập người thụ hưởng dự phòng.
Kết hôn với những đứa trẻ? Người thụ hưởng tiềm năng của bạn có thể là con cái của bạn. Nếu bạn chưa kết hôn hoặc chưa có con, người thụ hưởng tiềm năng của bạn có thể là bất kỳ ai - cháu gái, cháu trai hoặc thậm chí là người tin cậy của bạn.
Sau khi chỉ định người thụ hưởng của bạn được thiết lập, bước tiếp theo là quyết định giữa tính trên đầu người hoặc tính theo đầu người. Rất tiếc, bước này thường bị bỏ qua, chủ yếu là vì nó không phải là yêu cầu đối với các biểu mẫu chỉ định người thụ hưởng hoặc đơn đăng ký tài khoản.
per stipes là gì? Thuật ngữ pháp lý Latinh này có nghĩa là, nếu người thụ hưởng chính của bạn chết trước khi bạn chết, người thân của họ sẽ thừa kế tiền của bạn.
Phương án thay thế được gọi là bình quân đầu người. Bằng cách chọn bình quân đầu người, bạn đang đảm bảo tiền của mình chỉ đến tay những người thụ hưởng chính.
Dưới đây là một ví dụ về cách tính bình quân đầu người có thể hoạt động.
Hãy tưởng tượng một người bà, con gái và cháu gái của bà, tất cả đều đang sống và phát triển. Con gái là người thụ hưởng chính trong tài khoản hưu trí của bà ngoại. Giống như nhiều người tiết kiệm khi nghỉ hưu, người bà đã quên đặt tên cho một đội ngũ.
Bây giờ hãy tưởng tượng điều không thể tưởng tượng xảy ra, và con gái chết trước bà ngoại. Nhiều năm trôi qua và cô con gái vẫn được liệt kê là người thụ hưởng chính khi bà nội qua đời.
Trong tình huống này, với mức bình quân đầu người được chọn, tiền sẽ không đến tay cháu gái. Nếu không có kế hoạch bổ sung về di sản và một người thụ hưởng tiềm năng được liệt kê, số tiền có thể sẽ được chuyển qua chứng thực di chúc. Tòa án cuối cùng sẽ quyết định ai là người thừa kế số tiền.
Nếu người bà đã chọn mỗi lần khuấy, số tiền sẽ được chuyển thẳng đến cháu gái, ngay cả khi cô ấy không được liệt kê là người thụ hưởng ngẫu nhiên.
Nói tóm lại, khi bạn chọn mỗi loại tiền, bạn đảm bảo rằng những người thân thuộc với người thụ hưởng chính của bạn (hoặc những người thừa kế của bạn) nhận được phần tiền của họ.
Bây giờ, hãy xem xét một tình huống phức tạp hơn một chút với kết quả thảm khốc tương tự. Hãy tưởng tượng cùng một người bà, nhưng bây giờ bà có một con gái và một con trai, ngoài cháu gái. Con gái và con trai được liệt kê là 50/50 người thụ hưởng chính trong tài khoản hưu trí 1 triệu đô la của bà ngoại.
Nếu cô con gái lấy lòng mọi người và người bà không chọn được ai thì toàn bộ tài sản thừa kế trị giá 1 triệu đô la sẽ thuộc về con trai khi cô qua đời. Cháu gái sẽ không được hưởng gì.
Đây là cách hoạt động của bình quân đầu người. Bình quân đầu người đảm bảo tiền của bạn chỉ đến tay những người thụ hưởng chính. Và, bình quân đầu người thường là tùy chọn mặc định mà hầu hết những người tiết kiệm hưu trí hiện có.
Tùy thuộc vào cách bạn muốn xử lý tài sản thừa kế của mình, có thể dễ dàng nhận thấy đây có thể là một sai lầm trong việc lập kế hoạch di sản tốn kém.
Có thể bạn ổn khi bình quân đầu người là tùy chọn mặc định trên tài khoản hưu trí của bạn và điều đó hoàn toàn ổn. Nhưng nếu bạn không làm vậy, bây giờ là lúc để xem xét chỉ định quan trọng này và cân nhắc thực hiện thay đổi.
May mắn thay, đây là một quá trình dễ dàng. Tất cả những gì bạn phải làm là liên hệ với người lập kế hoạch tài chính của bạn hoặc tổ chức tài chính nơi tài khoản hưu trí của bạn được giữ và yêu cầu một bản sao chỉ định người thụ hưởng hiện tại của bạn. Từ đó, bạn có thể xác nhận xem những gì bạn hiện có trong hồ sơ có phải là những gì bạn muốn hay không và thực hiện bất kỳ thay đổi cần thiết nào.
Tùy thuộc vào nơi tài khoản của bạn được giữ, bạn thậm chí có thể thực hiện những thay đổi quan trọng này trực tuyến. Dù bằng cách nào, đừng để điều này lọt qua các khe nứt. Những người thừa kế của bạn có thể dễ dàng bị bỏ mặc nếu không có kế hoạch cẩn thận.